44 C 265/2022-21 — Okresní soud v Sokolově

1. Žalobkyně se domáhala uložení povinnosti žalované zaplatit 15 454 Kč s úrokem z prodlení 8,25 % od 2. 5. 2021 do zaplacení, náklady uplatnění 4 795 Kč, smluvní úrok 1 ‰ denně od 2. 5. do 30. 7. 2021 z 15 454 Kč, po opravě žaloby (v podání v elektronické podobě, odeslaném z mailu zástupce [email], jímž reagovala na výzvu v usnesení Okresního soudu v Sokolově z 6. 1. 2023, 44 C 265/2022-12, k odstranění neurčitosti žaloby přesným odůvodněním určení nákladů vymáhání 4 795 Kč a ohledně 1 ‰ denně od 2. 5. do 30. 7. 2021 z 15 454 Kč uvedením, zda jde o smluvní úrok anebo pokutu, proto o jeho autorství nevznikly pochybnosti, i když nebyla podepsána) 15 454 Kč s úrokem z prodlení 8,25 % od 2. 5. 2021 do zaplacení, náklady uplatnění 2 170 Kč, smluvní pokutu 1 125 Kč, neboť pohledávka vznikla dle smlouvy [číslo], uzavřené distančně 2. 3. 2021, žalobkyně se zavázala poskytnout spotřebitelský úvěr do 12 500 Kč. Žalovaná se zavázala, že poskytnuté prostředky vrátí a zaplatí poplatek za poskytnutí a další za objednané volitelné služby; zvolila služby [anonymizováno] a informační [anonymizováno] servis. Žalobkyně při ověřování úvěruschopnosti zjistila u žalované počet členů ve společně hospodařící domácnosti, včetně kdo z nich má příjem, pravidelné měsíční výdaje, čisté měsíční příjmy; tyto informace sdělila žalovaná, žalobkyně ověřila, zda se nenachází v registru bankovních a nebankovních klientských informací, centrální evidenci exekucí, insolvenčním rejstříku, registru neplatných dokladů, policejním registru hledaných osob, registru politicky aktivních osob, sankčních seznamech, interních registrech historie klienta, v katastrálním rejstříku provedena kontrola platnosti adresy, nahlédla do výpisu z účtu a výplatních pásek. 2. 3. 2021 byl vyplacen úvěr 12 300 Kč. Žalovaná požádala o odklad splatnosti o 30 dnů, ta nastala tedy 1. 5. 2021 9. 4. 2021 splatila 2 960 Kč. Měla nesplacenu jistinu 12 300 Kč, poplatek za poskytnutí úvěru 2 960 Kč, za službu [anonymizováno] 165 Kč, informační [anonymizováno] servis 29 Kč, úrok z prodlení 1 670,04 Kč, účelně vynaložené náklady 2 170 Kč, což jsou náklady spojené s upomínáním, paušálně 35 Kč denně, maximálně 490 Kč za měsíc vymáhání, bylo lze posílat upomínky, vždy za 105 Kč. Žalobkyně upomínala 2. 5. 2021 mailem, 4. 5. 2021 SMS, mailem, 7. 5. 2021 mailem, telefonicky, SMS, 11. 5. 2021 SMS, mailem, 12. 5. 2021 telefonicky, 14. 5. 2021 SMS, mailem, 19. 5. 2021 SMS, mailem, 26. 5. 2021 SMS, mailem, 27. 5., 1. 6. 2021 telefonicky, 3. 6. 2021 SMS, mailem, 6., 11. 6. 2021 telefonicky, 22. 6. 2021 SMS, 23., 24. 6. 2021 mailem, 26. 6. 2021 telefonicky, 27., 28. 6. 2021 mailem, 30. 6. 2021 SMS, 1., 3. 7. 2021 mailem, 7. 7. 2021 SMS, 11. 7. 2021 mailem, 14. 7. 2021 SMS, 16. 7. 2021 Postal (korespondence), 18. 7. 2021 mailem, 21. 7. 2021 SMS, 25. 7. 2021 mailem, 28., 31. 7. 2021 SMS, 1. 8. 2021 mailem, 4. 8. 2021 SMS, 6. 8. 2021 mailem, 7. 8. 2021 SMS, 9. 8. 2021 mailem, 11., 14. 8. 2021 SMS, 16. 8. 2021 mailem, 18., 20. 8. 2021 SMS, 21. 8. 2021 mailem, 25. 8. 2021 SMS, 2krát 27. 8. 2021 mailem, 29. 8. 2021 SMS, 2krát 30. 8. 2021 mailem, 2., 6. 9. 2021 SMS, 7. 9. 2021 mailem, 11., 13. 9. 2021 SMS, 14. 9. 2021 mailem, 16. 9. 2021 SMS, 19. 9., 14. 10. 2021 mailem, 14. 10. 2021 SMS, 20. 10. 2021 mailem, SMS, 21. 10. 2021, 23. 2., 3. 3., 14. 6., 24. 8., 16. 9. 2022 mailem. Žalovaná byla kontaktována v 62 různých dnech, kdy bylo postupně odesláno 29 SMS, 34 mailů a učiněno 8 telefonátů, žalobkyně náhradu nákladů vypočetla v paušální výši 35 Kč denně, a proto činí 2 170 Kč. Žalovaná neuhradila 15 694 Kč, žalobkyně je oprávněna požadovat smluvní pokutu 1 ‰ denně z jistiny, rozhodla se, že ji počítá jen za 90 dnů prodlení, od 2. 5. do 30. 7. 2021, z 12 500 Kč. 2. Žalobkyně se zavázala poskytnout úvěr do 12 500 Kč na účet [bankovní účet], jejž se žalovaná s poplatkem 3 000 Kč (při čerpání celého limitu), 2 960 Kč (při čerpání 12 300 Kč) zavázala zaplatit s cenou za službu [anonymizováno] (garance vyplacení do 3 minut od schválení) 165 a za informační [anonymizováno] servis (upozornění na blížící se splátku prostřednictvím SMS a mailu) 29 Kč měsíčně do 1. 4. 2021; při prodlení byla zavázána zaplatit smluvní pokutu 1 ‰ denně jistiny, úrok z prodlení, náhradu účelně vynaložených nákladů vymáhání 35 Kč denně, maximálně 490 Kč měsíčně; žalovaná mohla požádat o prodloužení splatnosti až o 30 dnů, za to byl sjednán poplatek 22 % nesplacené jistiny. Před uzavřením smlouvy zjištěno, že žalovaná byla svobodná, s příjmem 10 000 Kč, výdaji 6 000 Kč, v domácnosti žily 2 osoby s příjmem; posouzení úvěruschopnosti předcházelo doložení dokladů žalovanou, výpisu z účtu nebo transakční historie či jiného dokladu o příjmech, prověření v centrální evidenci exekucí, insolvenčním rejstříku, registru neplatných dokladů, hledaných osob, politicky aktivních osob, katastrálním rejstříku - kontrola platnosti adresy, registru sankční seznamy, interních databázích a úvěrové historii v žalobkyni, zjištění informací o situaci ve společně hospodařící domácnosti nebo zdroji příjmů, počtu členů domácnosti, kdo z nich má příjem, porovnání příjmů a výdajů, regionálního koeficientu, životního minima, do ověření jsou zapojeny externí partnerské společnosti, zvažovány jsou i negativní scénáře, to je zvýšení úrokových sazeb, záporná amortizace, balonová (podstatně vyšší poslední) splátka souběžně čerpaného úvěru. Žalované bylo 2. 3. 2021 vyplaceno na příslušný účet 12 300 Kč. Dopisem, odeslaným 16. 7. 2021 s upozorněním, že jinak ji navštíví inkasní inspektor, náklady vymáhání inkasní společností mohou být až 2 400 Kč, byla vyzvána k úhradě do 3 pracovních dnů. 3. Práva a povinnosti účastnic vyplývají ze smlouvy o spotřebitelském úvěru s postupným čerpáním z 2. 3. 2021, jimi podepsané, žalovanou zadáním SMS zaslaného kódu, přičemž žalobkyně ověřila její totožnost z občanského průkazu, dále z autorizace ověření totožnosti údajů zasláním autorizační platby z 20. 10. 2020, údajů o poskytovatelce spotřebitelského úvěru, všeobecných obchodních podmínek platných od 1. 8. 2020, sazebníku platného od 1. 9. 2020, souhlasu se zpracováním osobních údajů; prověření úvěruschopnosti z výpisu o posouzení u žalobkyně, identifikovaných příjmů (záznam), obecných principů posuzování a filozofie žalobkyně; vyplacení úvěru z přehledu bankovních transakcí vyplacených spotřebitelce; výzva k zaplacení s upozorněním na další postup z upozornění [anonymizována tři slova] na osobní návštěvu z 16. 7. 2021, potvrzení o odeslání dopisu poštou. 4. Žalobkyně 2. 3. 2021 poskytla 12 300 Kč, jež žalovaná do smluvených 60 dnů nevrátila, byla uplatněna smluvní pokuta 1 ‰ denně od 2. 5. do 30. 7. 2021 z 12 500 Kč. 5. Poskytovatelka, žalobkyně, před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru dle § 86 zákona 257/2016 Sbírky, o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“), posoudila úvěruschopnost spotřebitelky, žalované, dle nezbytných a přiměřených informací od ní získaných; již dříve, 5 měsíců předem, jí zřejmě poskytla služby, neboť měla k dispozici kopii jejího občanského průkazu a byl ověřen účet zasláním autorizační platby, měla tak přehled o jejích možnostech. Nebyly zjištěny překážky pro poskytnutí úvěru ani z žalobkyni přístupných registrů, rejstříků a jiných zdrojů, proto mohl být i vzhledem k poměrně malé výši poskytnut. Byť ze samotného porovnání příjmů 10 000 a výdajů 6 000 nevyplývá schopnost žalované do měsíce zaplatit 15 454 Kč, na výdajích se měla podílet i 2. osoba, žijící v domácnosti, jež měla též příjem, proto schopnost zaplatit aspoň v prodloužené lhůtě 2 měsíců mohla být u žalované dána, námitky proti tomu nevznesla. Dle smlouvy o úvěru splnila úvěrující, žalobkyně, závazek, že poskytne úvěrované, žalované, peněžní prostředky do určité částky, žalovaná však závazek vrátit poskytnuté prostředky 12 300 a zaplatit úrok 2 960 Kč, označený jako poplatek za poskytnutí, dle § 2395 zákona 89/2012 Sbírky, občanský zákoník (dále jen „o. z.“), nesplnila; jako úrok bylo lze považovat též uplatněné poplatky za službu [anonymizováno] (garance vyplacení do 3 minut od schválení) 165 Kč a informační [anonymizováno] servis (upozornění na blížící se splátku prostřednictvím SMS a mailu) 29 Kč, neboť též zvyšují cenu úvěru, aniž by byly v podstatě doloženy odpovídajícími náklady. Dle žaloby bylo zaplaceno 2 960 Kč, poplatek za poskytnutí úvěru v této výši však byl nadále uplatněn, poplatek za prodloužení splatnosti měl činit 22 % z jistiny 12 300 Kč, to je 2 706 Kč, rozdíl 254 Kč mohl být určen na jiné, v žalobě neuvedené částky, například část úroku či náklady, žalovaná nevznesla v tomto směru námitky, proto v tomto bylo žalobě vyhověno. Čas plnění byl přesně ujednán na 30 dnů od poskytnutí úvěru, od 2. 3. 2021, dále po zaplacení příslušného poplatku prodloužen o dalších 30 dnů, do 1. 5. 2021, poté dle § 1958 (1) o. z. byla dlužnice, žalovaná, povinna plnit i bez vyzvání věřitelky, žalobkyně. Tento den připadl na sobotu, svátek, proto dle § 607 o.