45 C 150/2024-42 — Okresní soud v Sokolově

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalované zaplacení shora uvedené částky a jejího příslušenství. Uvedla k tomu, že žalovaná s žalobkyní uzavřela dne , datum, smlouvu o úvěru č. , Anonymizováno, . Podle úvěrové smlouvy poskytla žalobkyně žalované bezúčelový úvěr ve výši 200 000,00 Kč na účet žalované sjednaný ve Smlouvě o úvěru, a to dne 12.10.2022. Žalovaná se zavázala tento úvěr splatit v 96 měsíčních anuitních splátkách ve výši 3 826,00 Kč splatných vždy 24. dne v měsíci. Nedílnou součástí této smlouvy jsou Obchodní podmínky pro ČSOB Spotřebitelské úvěry (dále též "obchodní podmínky"), které žalovaná obdržela před uzavřením Smlouvy a souhlasil s jejich zněním, což prohlásil v rámci textu úvěrové smlouvy. Dle obchodních podmínek, resp. Smlouvy o úvěru je žalobkyně oprávněna účtovat žalované za své služby poplatky dle Sazebníku poplatků ČSOB (dále též jako „Sazebník"). Žalované dlužné poplatky ve výši 1500 Kč jsou tvořeny účtovaným poplatkem za výzvu k úhradě dlužných částek ve výši 500 Kč dne 08.02.2023, 01.03.2023, 03.04.2023. Žalovaná porušila svůj závazek zaplatit žalobkyni poskytnutý úvěr v pravidelných měsíčních splátkách splatných vždy ke shora uvedenému dni splatnosti. Žalovaná se naposledy ocitla v prodlení s úhradou splátky splatné ke dni 24.01.2023, nicméně žalobkyně přistoupila k níže uvedenému zesplatnění úvěru po opakovaném prodlení s úhradou měsíčních splátek, resp. dlužných poplatků až po odeslání poslední výzvy k zaplacení dlužné částky" žalované dne 03.04.2023. Veškeré závazky žalované se staly splatnými dne 24.06.2023. Žalovaná tyto neuhrazené peněžní prostředky do dnešního dne neuhradila. Protože žalovaná nehradila splátky dohodnuté ve smlouvě ke dnům splatnosti, vznikl jí závazek zaplatit úrok z prodlení z dlužné jistiny a dlužných poplatků. Vyčerpaný a nesplacený úvěr nebo jeho část byl úročen pevnou úrokovou sazbou dohodnutou ve Smlouvě o úvěru ve výši 16,83 %. Po 90. dni od počátku prodlení žalovaného dále byl v souladu s § 122 odst. 4 zák. č. 257/2016 Sb., úročen sazbou ve výši 8,05 % ročně. Po datu zesplatnění dlužná částka narůstala o běžný úrok a úrok z prodlení. Částečné úhrady dlužné částky je žalobkyně oprávněna v souladu s čl. 5.9 obchodních podmínek použít na úhradu svých jednotlivých pohledávek dle vlastního uvážení. Žalovaná byla žalobkyní vyzvána k úhradě svého dluhu vůči žalobkyni. V tomto dopise, zaslaném žalovanému dne 01.02.2024 na poslední známou adresu, žalobkyně informovala žalovanou o výši jejího dluhu a současně ji vyzvala k neprodlené úhradě celé dlužné částky. Žalovaná však ani poté žalobkyni dlužnou částku neuhradila. Žalovaná dluží žalobkyni ke dni 19.12.2023 částku 230 258,63 Kč, která se skládá z dlužné jistiny 199 080 Kč, kapitalizovaného běžného úroku 21 633,93 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení: 8 044,7 Kč, a poplatků 1500 Kč.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, skutková tvrzení žalobkyně obsažená v žalobě nezpochybnila a nezpochybnila ani listiny předložené žalobkyní.3. Žalobkyně se z nařízeného jednání omluvila, a žalovaná se k jednání soudu bez omluvy nedostavila, ačkoliv byla k jednání řádně předvolána. Soud tak podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalované.4. Soud provedl dokazování všemi žalobkyní navrženými důkazy (§ 120 odst. 1 o.s.ř. ve spojení s § 129 odst. 1 o.s.ř.). Potřeba provedení důkazů dalších v řízení najevo nevyšla.5. Na základě provedených důkazů dospěl soud k následujícímu skutkovému závěru:6. Žalobkyně s žalovanou uzavřeli prostřednictvím prostředků komunikace na dálku (sms podpisový kód) dne , datum, smlouvu o úvěru, jejímž předmětem bylo poskytnutí bezúčelového spotřebitelského úvěru ve výši 200 000 Kč převodem na účet žalované. Ve smlouvě byla sjednána pevná úroková sazba ve výši dle 16,83 % ročně. Žalovaná se zavázala splatit úvěr v 96 měsíčních splátkách po 3 826 Kč s datem splatnosti ke každému 24. dni v měsíci. Celková částka, kterou měla žalovaná zaplatit činila 367 101,78 Kč, RPSN pak činilo 18,19 % ročně. Součástí Smlouvy byly též Obchodní podmínky pro ČSOB spotřebitelské úvěry. Ve smlouvě o úvěru byly též sjednány poplatky za upomínku a výzvu k uhrazení dlužné částky ve výši 300 Kč a 500 Kč (zjištěno ze smlouvy o spotřebitelském úvěru ze dne , datum, , č. 014897845R, Obchodních podmínek ČSOB pro spotřebitelské úvěry). Před uzavřením smlouvy zkoumala žalobkyně úvěruschopnost žalované, kdy žalovaná uvedla, že má čistý měsíční příjem ve výši 21 740 Kč, a její výdaje na ostatní úvěry činí 10 000 Kč. Příjem žalované žalobkyně zjišťovala výpisem z účtu, který je veden u žalobkyně. Když z těchto výpisů plyne, že žalovaná měla v roce 2022 v následujících měsících tyto příjmy – v září 34 615 Kč, srpnu 51 002 Kč, červenci 14 181 Kč, červnu 22 648 Kč, květnu 16 116 Kč (zjištěno ze žádosti o poskytnutí úvěru ze dne , datum, , a výpisů z účtu žalované za výše uvedená období). Výdaje žalované a platební kapacita jsou vypočítávány vnitřním systémem žalobkyně na základě vyhodnocení kreditních a debetních obratů na běžném účtu žalovaného, kdy jsou tyto výdaje rovněž, porovnány s údaji o životním minimu a průměrných výdajích obyvatelstva (databáze Českého statistického úřadu). Platba ve výši 200 000 Kč byla na účet žalované č. , č. účtu, zaslána dne , datum, (zjištěno výpisu z účtu žalované č. , č. účtu, vedeného u ČSOB za období od , datum, do 31. 10. 2022). Protože žalovaná nesplatila úvěr řádně a včas, byla žalobkyní vyzvána k zaplacení a informována o výši dluhu. Ke dni 26. 6. 2023 došlo k zesplatnění úvěru (zjištěno z listin nazvaných „oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 26. 6. 2023 včetně dodejky Poslední výzva k zaplacení dluhu ze dne 3. 4. 2023 včetně dodejky Opakovaná výzva k zaplacení dluhu (2. výzva), výzva k zaplacení dluhu (1. výzva) a 1. upomínka“). Žalovaná dlužnou částku neuhradila ani na základě předžalobní výzvy (zjištěno z předžalobní výzvy ze dne 29. 1. 2024, včetně podacího archu ze dne 1. 2. 2024).7. Zjištěný skutkový stav soud právně posoudil následovně.8. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, (dále jen „o.z.“) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.9. Dle ustanovení § 2396 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu peněžní prostředky v měně, ve které mu byly poskytnuty. V téže měně platí i úroky.10. Podle § 2399 odst. 1 o.z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.11. Podle § 419 o. z. je spotřebitelem každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná.12. Podle § 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“), je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.13. Podle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, posoudí poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle odst. 2 věta prvá téhož ustanovení, poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.14. Podle § 75 zákona o spotřebitelském úvěru je poskytovatel a zprostředkovatel povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí.15. Dle § 2 písm. p) zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů, se odbornou péčí ve smyslu shora citované právní úpravy rozumí úroveň zvláštních dovedností a péče, kterou lze od podnikatele ve vztahu ke spotřebiteli rozumně očekávat, která odpovídá poctivým obchodním praktikám nebo obecným zásadám dobré víry v oblasti jeho činnosti.16. Podle § 78 zákona o spotřebitelském úvěru je poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru povinen uchovávat dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly.17. Podle § 1970 o.z. po dlužník