32 C 92/2025-35 — Okresní soud ve Strakonicích

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhá zaplacení částky 12 832,57 Kč z titulu smlouvy o úvěru uzavřené mezi žalobkyní a žalovaným dne 7. 6. 2022. Součástí smlouvy byly Obchodní podmínky pro kreditní kartu a Obchodní podmínky pro platební karty. Úvěruschopnost žalovaného byla před poskytnutím úvěru zkoumána informacemi poskytnutými žalovaným, ověřením a posouzením příjmů a výdajů žalovaného a nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti žalovaného. Žalobkyně úvěruschopnost žalovaného vyhodnocovala procesem “surrogate ne”, kdy se jedná o statistický model, který je založen na datech z žádosti a na statistické pravděpodobnosti. Žalobkyně počítala s příjmem žalovaného ve výši 17 600 Kč a s výdaji ve výši 16 141 Kč, platební kapacita činila 1 459 Kč. Platební kapacita pro předpokládanou minimální splátku ve výši 500 Kč byla vyhodnocena jako dostatečná. Zadluženost žalovaného měla být zjišťována z jeho transakcí a z CBCB byla bez negativních informací. Rizikovost žalovaného byla stanovena v pásmu Very low. KO kritéria (kontrola insolvencí, interních Blacklistů, Fraudlistů a Delikvencí, běžného účtu žalovaného byla splněna. Na základě uzavřené smlouvy poskytla žalobkyně žalovanému kreditní kartu a neúčelový úvěr na dobu neurčitou do výše úvěrového limitu 10 000 Kč. Žalovaný prostřednictvím poskytnuté kreditní karty čerpal finanční prostředky, avšak nesplnil řádně své povinnosti a nehradil ujednané splátky. Žalovaný byl žalobkyní vyzván k plnění smluvních povinností, přes opakované výzvy však tomuto nedostál. Žalobkyně tak přistoupila k zesplatnění úvěru ke dni 20. 4. 2024. O tomto byl žalovaný informován a byl vyzván k úhradě celého dluhu. Příslušenství pohledávky je tvořeno kapitalizovaným smluvním úrokem do 27. 6. 2025 ve výši 722,01 Kč, kapitalizovaný úrokem z prodlení do 27. 6 2025 ve výši 648,76 Kč, zákonným úrokem z prodlení z částky 12 832,57 Kč od 28. 6. 2025 do zaplacení ve výši 12,75 % a úrokem ve výši 8,05 % ročně z částky 12 832,57 Kč od 28. 6. 2025 do zaplacení.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a v průběhu řízení zůstal zcela nečinný.3. Soud z provedených listinných důkazů učinil následující skutková zjištění:4. Žalovaný dne 7. 6. 2022 požádal o poskytnutí úvěru ke kreditní kartě do výše úvěrového limitu 10 000 Kč. Splátka ve výši 5 % bez automatické plné splátky měla bát hrazena vždy do 10. dne v měsíci. Žalovaný uvedl, že je zaměstnancem od 1. 3. 2022 manuálně pracujícím na dobu neurčitou, je vyučen, žije sám v domácnosti. Jeho příjem je ve výši 17 600 Kč, tento je doložen historií běžného účtu v ČSOB, pravidelné měsíční výdaje bez splátek úvěru dosahují výše 6 000 Kč. Žalovaný prohlásil, že nemá závazky po splatnosti vůči finančnímu úřadu či ČSSZ, v posledních pěti letech proti němu nebyl nařízen soudní výkon rozhodnutí, nejsou proti němu vedeny soudní spory v souvislosti s podnikatelskou činností, nebyl proti němu podán návrh na zahájení insolvenčního řízení a toto není vedeno (zjištěno z Žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 7. 6. 2022).5. Žalobkyní měla být žalovanému poskytnuta na základě samostatné smlouvy kreditní karta MasterCard Standard, na základě které byl žalovanému poskytnut revolvingový spotřebitelský úvěr ke kreditní kartě s úvěrovým limitem 10 000 Kč, který byl poskytován na dobu neurčitou a bylo možné jej opakovaně čerpat a splácet. Úvěr byl úročen pohyblivou úrokovou sazbou, která ke dni uzavření smlouvy činila 19,9 % ročně. Žalovaný se zavázal splácet úvěr v pravidelných měsíčních splátkách, jejichž minimální výše činila 5 % z vyčerpané částky, nejméně však 500 Kč, splatnost byla stanovena k 10. dni v měsíci. Pokud bylo vyčerpáno méně než 500 Kč, splatná byla celá dlužná částka. V případě, nebude-li uhrazena dlužná částka do dne splatnosti, poskytovatel úvěru následující den přičte úroky za celé období k jistině. Úvěrovaný současně souhlasil s tím, že poskytovatel úvěru může inkasovat splátky z jeho účtu vedeného u žalobkyně. S úvěrem jsou spojeny pravidelné poplatky. Žalovaný se zavázal splácet úvěr řádně a včas. V případě prodlení žalovaného je poskytovatel oprávněn účtovat úrok z prodlení ve výši stanovené právními předpisy (repo sazba ČNB + 8 procentních bodů) a smluvní pokutu 0,1 % denně z dlužné částky. V případě prodlení jsou účtovány poplatky za zaslání upomínek a výzev k úhradě. Pokud by nastaly skutečnosti ohrožující splacení úvěru (např. prodlení žalovaného se splátkou), je banka oprávněna úvěr zesplatnit, zablokovat čerpání, snížit limit nebo použít zůstatky na účtech úvěrovaného k úhradě dluhu. Součástí smlouvy jsou Obchodní podmínky pro kreditní kartu a Obchodní podmínky pro platební karty, Sazebník ČSOB pro fyzické osoby – občany a Oznámení ČSOB o stanovených úrokových podmínkách. Za výzvu k úhradě dlužné částky byl stanoven poplatek 300 Kč/500 Kč. (zjištěno ze Smlouvy o úvěru ke kreditní kartě ze dne 7. 6. 2022).6. Žalovaný požádal o poskytování úvěru čerpaného prostřednictvím kreditní karty sjednaného na dobu neurčitou a s možností opakovaného plnění. Celková výše spotřebitelského úvěru činila 10 000 Kč. K čerpání úvěru žalovaným mělo dojít použitím kreditní karty nebo převodem v rámci elektronického bankovnictví. Výše splátky činila 5 % z vyčerpané částky, minimálně ve výši 500 Kč, žalovaný však mohl splácet jakoukoliv vyšší částku. Výpůjční úroková sazba byla stanovena na 19,9 %, byla určena jako pohyblivá. RPSN činí 30,04 % ročně. Měsíční poplatek za služby spojené s kreditní kartou činily 30 Kč. Za opomenuté platby byl stanoven úrok z prodlení ve výši REPO sazby ČNB zvýšený o 8 procentních bodů a smluvní pokuta v denní výši 0,1 % z částek, ohledně nichž vzniklo prodlení. Poplatek za upomínku v případě prodlení činí 300 Kč, poplatek za výzvu činí 500 Kč (zjištěno z Předsmluvních informací ke kreditní kartě ze dne 7. 6. 2022).7. Žalovaný měl jeden existují splátkový kontrakt či hypotéku, 5 jeho předchozích žádostí o splátkový kontrakt či hypotéku bylo zamítnuto, 2 takové žádosti byly odvolány žalovaným a má 7 ukončených takových kontraktů. 1 nedokončenou žádost má žalovaný u kreditní, úvěrové karty a stavebního spoření a má 1 takový ukončený kontrakt. Celkem má nesplacenou jistinu ve výši 124 476 Kč, ohledně žádné částky není v prodlení. V posledním roce neměl žádné dlužné či nesplacené splátky. Žalovanému byly v roce 2021 odmítnuty žádosti o osobní úvěr ve výši 150 000 Kč, 250 000 Kč, 220 000 Kč a následně v roce 2022 dvě žádosti o úvěry ve výši 10 000 Kč. Žádost o úvěr ve výši 60 000 Kč a 20 000 Kč byla odvolána žalovaným. V říjnu 2019 byl žalovanému z důvodu 1 dlužné či nesplacené splátky bankou zesplatněn celý úvěr z kreditní, úvěrové karty a stavebního spoření. Ohledně nesplátkových kontraktů a debetech na běžných účtech nemá žalovaný žádný záznam (zjištěno z dokumentu Informace z Credit Bureau). Z výpisu příchozích plateb na běžném účtu žalovaného je zjištěn měsíční příjem v tvrzené výši 17 600 Kč.8. Žalovaný byl žalobkyní vyzván k úhradě splátky 684,99 Kč, se kterou se dostal do prodlení ke dni 16. 7. 2024, tato upomínka tato byla zpoplatněna částkou 300 Kč (zjištěno z 1. upomínky). Dále byl vyzván 24. 7. 2024, toto bylo zpoplatněno částkou 500 Kč (zjištěno z 1. výzvy k zaplacení dluhu) Následně byl žalovaný vyzván k úhradě dluhu ve výši 1 215,71 Kč za období splatné k 15. 8. 2024, toto bylo zpoplatněno částkou 500 Kč (zjištěno z Poslední výzvy k zaplacení dluhu s dodejkou). Žalovanému bylo oznámeno zesplatnění úvěru, žalobkyně z důvodu prodlení žalovaného s úhradou splátek prohlásila ke dni 10. 12. 2024 všechny pohledávky za splatné. Ke dni 11. 12. 2024 se jednalo o částku 13 072,65 Kč (zjištěno z Oznámení o zesplatnění s dodejkou). Před podáním žaloby byl žalovaný opětovně vyzván k plnění a k uhrazení částky 14 232,59 Kč (zjištěno z předžalobní výzvy a podacího archu).9. Z výpisu z účtu ke kreditní kartě je zjištěno, že (reálné) toky na účtu skutečně odpovídají tabulce, která byla přiložena k žalobě. Všechny poplatky, které byly účtovány (služby ke kreditní kartě, automatické splacení, převod z účtu, výběry) se týkaly služeb spojených s kreditní kartou jako platebním prostředkem a účtem k ní přidruženým. Krom účetních operací (bez reálného dopadu na zůstatek jistiny) v některých měsících docházelo k 11. dni v měsíci ke kapitalizaci úroku, která navyšovala vyčerpanou částku, jednalo se o měsíce – leden 2023 (54,95 Kč), duben 2023 (151,04 Kč), červen 2023 (144,25 Kč), srpen 2023 (113,88 Kč), prosinec 2023 (117,23 Kč), duben 2024 (112,78 Kč), květen 2024 (155,68 Kč), červen 2024 (169,86 Kč), červenec 2024 (161,05 Kč), srpen 2024 (190,62 Kč), září 2024 (222,18 Kč), říjen 2024 (231,47 Kč), listopad 2024 (198,31 Kč). Dále došlo 16. 8. 2024 a 25. 7. 2024 ke kapitalizaci poplatků ve výši á 500 Kč, 17. 7. 2024 pak došlo ke kapitalizaci poplatků ve výši 300 Kč. Konečná vyčerpaná jistina k listopadu 2024 činila 12 832,57 Kč.10. Z dalších v řízení provedených důkazů nebyla učiněna žádná zjištění, případně tato vyplývají z jiných důkazů.11. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb.