4 C 170/2025-38 — Okresní soud ve Strakonicích

1. Žalobce navrhoval vydání rozhodnutí, podle něhož bude žalovaný povinen zaplatit mu částku 201 461,16 Kč s úrokem a zákonným úrokem z prodlení. V odůvodnění žaloby uvedl, že žalovaný uzavřel se žalobcem dne 3. 3. 2024 Smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru číslo , hodnota, . Podpisem úvěrové smlouvy se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky. Uzavřením úvěrové smlouvy žalovaný mimo jiné stvrdil, že se s úvěrovými podmínkami seznámil, všechna jejich ustanovení jsou mu srozumitelná, považuje je za dostatečně určitá a souhlasí s nimi. Žalobce uvedl, že naplnil svou zákonnou povinnost posouzení úvěruschopnosti spotřebitele několika způsoby, a to zejména: 1) kontrolou v několika registrech nebo dostupných databázích, 2) výpočtem tzv. MLS (maximální limit splátky), tedy částky, která klientovi po odečtení všech mandatorních výdajů zbývá a do její výše je tak možno maximálně zatížit klienta splátkou úvěru, 3) důsledným zjišťováním kreditního skóre klienta. Žalobce uvedl, že ke zjištění skutečnosti, zda žalovaný bude schopný předmětný úvěr splácet, užil nejprve výpočtu maximálního limitu měsíční splátky. Jeho hlavním účelem je zjistit, zda i po úhradě nezbytných měsíčních výdajů (bydlení, strava, doprava, …), včetně případných výdajů na již existující závazky bude žadatel schopný úvěr splácet. K ověření příjmové, potažmo výdajové stránky si žalobce od žalovaného vyžádal výpis z účtu za období od 13. 12. 2023 do 19. 2. 2024. Žalovaný při kontraktačním procesu s žalobcem uvedl, že jeho čistý měsíční příjem činí 28 000 Kč a že jeho zaměstnavatelem je společnost , právnická osoba, , adresa, . Od této společnosti žalovanému v předmětné době výpisu přicházely opakující se platby, jejíž výše sice sama o sobě nedosahovala výše příjmu tvrzené ve smlouvě, avšak společně s dalšími příjmy žalovaného ověřený příjem dokonce převyšoval příjem tvrzený. Z vyžádaného výpisu žalobce zjistil, že žalovanému přišlo průměrně 30 662 Kč za měsíc. Celkové příjmy za předmětnou dobu výpisu totiž činily 91 986 Kč. Příjmy žalovaného vedle mzdy od výše uvedeného zaměstnavatele tvořily zejména opakující se platby od ČSSZ, konkrétně pak nemocenské a invalidní důchod. Prostřednictvím výpisu si žalobce ověřil výdaje žalovaného, mezi nimi například výdaje na stravu (např. například , Anonymizováno, , , Anonymizováno, , , Anonymizováno, , , jméno FO, a jiné), léky (, Anonymizováno, ), dopravu (např. , Anonymizováno, , , Anonymizováno, , Anonymizováno, ), ošacení (, Anonymizováno, ), obuv (, Anonymizováno, ), či telekomunikační služby (, Anonymizováno, -, Anonymizováno, , , Anonymizováno, . , Anonymizováno, ). Z výpisu jsou zjevné také tzv. zbytné a jednorázové výdaje, jako například trafika , Anonymizováno, a jiné, o kterých lze předpokládat, že mohou být v návaznosti na převzetí úvěrového závazku po dobu jeho splácení omezeny. Další podstatnou skutečností plynoucí z výpisu je, že žalovaný značnou část svých výdajů nehradil přímo placením z účtu, ale jiným způsobem (zřejmě hotovostními platbami), když významnou část svých příjmů z účtu vybíral prostřednictvím bankomatu. Samotný výběr finančních prostředků z účtu je tak nutno klasifikovat jako výdaje žalovaného, ať už je jimi v dalším kroku hrazeno cokoliv. K ověření příjmu si žalobce dále vyžádal potvrzení o výši příjmu, kdy z výplatní pásky bylo zjištěno, že čistá mzda žalovaného za měsíc únor 2024 činila celkem 29 050 Kč. Mimo to provedl žalobce lustraci žalovaného v registrech SOLUS, NRKI, CEE a ISIR. Na základě uvedených zjištění a též s ohledem na výši úvěru a výši měsíční splátky shledal žalobce žalovaného schopným splácet předmětný úvěr. Z výsledků posouzení úvěruschopnosti vyplynulo, že nejsou žádné důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného spotřebitelský úvěr splácet. Dále žalobce uvedl, že v průběhu trvání úvěrového vztahu bylo v souladu s úvěrovou smlouvou a úvěrovými podmínkami možné změnit výši sjednaného úvěrového rámce. Ve smlouvě byla výše úvěrového rámce sjednána na částku 20 000 Kč. Smluvní strany se na základě ustanovení 4.4 Úvěrových podmínek společně dohodly na možnosti změny výše úvěrového rámce v průběhu trvání smluvního vztahu, a to tak, že žalovaný dne 22. 4. 2024 požádal o změnu úvěrového rámce na 35 000 Kč, dne 9. 5. 2024 na 78 000 Kč, dne 11. 6. 2024 na 142 000 Kč a dne 11. 7. 2024 na 200 000 Kč. Žalobce tomuto požadavku po opětovném zkoumání úvěruschopnosti vyhověl. Žalobce v rámci zkoumání úvěruschopnosti žalovaného při navýšení úvěrového rámce vždy provedl opětovnou lustraci žalovaného v registrech NRKI a ISIR. Žalobce taktéž před každým navýšením úvěrového rámce opětovně vypočetl MLS žadatele i MLS domácnosti. Dále si žalobce opakovaně ověřil výši příjmu žalovaného, když si vyžádal další 2 potvrzení o výši příjmu. Z potvrzení o výši příjmu za březen 2024 a květen 2024 vyplynulo, že příjem žalovaného činil celkem 28 252 Kč. Dále žalobce uvedl, že žalovaný v průběhu trvání úvěrového vztahu celkem načerpal částku ve výši 207 676 Kč a na poskytnutý úvěr uhradil částku 19 202 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, poplatky a jistinu, je patrno z přiloženého splátkového kalendáře. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využil žalobce svého oprávnění sjednaného v úvěrových podmínkách, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky v případě, že se žalovaný dostal do prodlení se splácením alespoň 2 splátek nebo do prodlení se splacením jedné splátky po dobu delší než 3 měsíce. Žalobce tak úvěr zesplatnil ke dni 11. 12. 2024 a žalovaný byl vyzván ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 11. 12. 2024 – Výzva ke splacení celého úvěru. Jelikož žalovaný na výzvy žalobce nereagoval a po zesplatnění úvěru neuhradil žádnou splátku, eviduje žalobce ke dni sepsání žaloby za žalovaným pohledávku ve výši 201 461 Kč, která se skládá z neuhrazené jistiny ve výši 199 861,16 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 600 Kč a smluvních pokut ve výši 1 000 Kč. Žalobce dále požaduje úrok a zákonný úrok z prodlení. Žalovaný dlužnou částku neuhradil, přestože byl upomínán.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Po provedeném dokazování bylo ze Smlouvy o revolvingovém úvěru číslo , hodnota, zjištěno, že byla uzavřena elektronicky mezi žalobcem a žalovaným dne 3. 3. 2024. Na základě této Smlouvy byla sjednána výše úvěrového rámce ve výši 20 000 Kč, roční úroková sazba 27,90 % s tím, že celková částka splatná spotřebitelem činí 23 022 Kč, přičemž výše minimální měsíční splátky z úvěrového rámce činí 662 Kč. Žalovaný v této smlouvě uvedl informace o své osobě, a to číslo průkazu totožnosti, číslo mobilního telefonu, email. Dále uvedl, že je svobodný, nemá žádnou vyživovací povinnost, pokud jde o vzdělání, má střední bez maturity a bydlení má vlastní (dům/byt). Dále zde uvedl údaje ohledně příjmů a výdajů s tím, že je zaměstnán, jeho čistý měsíční příjem činí 27 000 Kč, vedlejší příjem nemá, výdaje na bydlení činí 1 500 Kč, splátky všech úvěrů činí 4 000 Kč a ostatní výdaje 4 000 Kč. Dále uvedl, že je zaměstnán od června 2022 u společnosti , právnická osoba, , adresa, . Z Dodatku k úvěrové smlouvě uzavřeného elektronicky dne 22. 4. 2024 bylo zjištěno, že byl uzavřen mezi stranami a výše úvěrového rámce se změnila na částku 35 000 Kč. Výše minimální měsíční splátky byla tímto změněna na 1 159 Kč. Z Dodatku k úvěrové smlouvě ze dne 9. 5. 2024 bylo zjištěno, že byl uzavřen elektronicky mezi účastníky, přičemž výše úvěrového rámce se změnila na 78 000 Kč a výše minimální měsíční splátky na 2 582 Kč. Z Dodatku k úvěrové smlouvě ze dne 11. 6. 2024 bylo zjištěno, že byl uzavřen elektronicky mezi účastníky, přičemž výše úvěrového rámce byla tímto změněna na částku 142 000 Kč a výše minimální měsíční splátky na 4 700 Kč. Z Dodatku k úvěrové smlouvě ze dne 11. 7. 2024 bylo zjištěno, že byl uzavřen elektronicky mezi účastníky, přičemž výše úvěrového rámce se změnila na částku 200 000 Kč a výše minimální splátky na částku 6 620 Kč. Z Výpisu čerpání splátek a úhrad bylo zjištěno, že žalovaný celkem načerpal částku 207 676 Kč a uhradil částku 19 202 Kč, a to v období od 4. 3. 2024 do 11. 12. 2024. Z Výzvy ke splacení celého úvěru ze dne 11. 12. 2024 bylo zjištěno, že žalobce vyzval žalovaného ke splacení celého úvěru čerpaného na základě smlouvy s tím, že dlužná částka ve výši 222 427,19 Kč má být uhrazena nejpozději do 14 dnů od sepsání výzvy. Žalovaný byl ke splacení vyzván z důvodu prodlení s úhradou závazků vyplývajících z Úvěrové smlouvy číslo , hodnota, . Dále bylo po provedeném dokazování z Karty klienta zjištěno, že žalovaný před uzavřením smlouvy sdělil žalobci informace týkající se jeho osoby, a to jméno, příjmení, datum narození, adresu, svůj stav, druh bydlení a počet dětí, kdy je svobodný, bydlení má vlastní, děti nemá žádné. Dále uvedl finanční údaje, a to zdroj příjmu, výši příjmu, příjem ostatních členů domácnosti a měsíční výdaje domácnosti s tím, že je zaměstnán, výše příjmu činí 27 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti je 0 a měsíčn