9 C 95/2020-43 — Okresní soud v Šumperku

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení výše uvedené částky s tím, že uzavřela s žalovaným dne [datum] Rámcovou smlouvu [číslo] v souladu s Obchodními podmínkami [právnická osoba], článek Vznik rámcové smlouvy. Na základě Rámcové smlouvy byl žalovanému aktivován běžný účet č. [bankovní účet] a žalovaný jej mohl začít plně využívat. Dále dne [datum] uzavřel žalovaný se žalobkyní dodatek [číslo] ke shora uvedené rámcové smlouvě – smlouvu o poskytnutí kontokorentu, jejímž podpisem žalovaný požádal o poskytnutí kontokorentu ve výši [částka]. Protože žalovaný splnil všechny smluvní předpoklady pro poskytnutí kontokorentu v souladu s obchodními podmínkami a podmínkami pro používání kontokorentu [právnická osoba], bylo mu poskytnutí kontokorentu dne [datum] schváleno a zároveň mu bylo umožněno jeho čerpání na účtu č. [bankovní účet]. Žalobkyně provedla vyhodnocení úvěruschopnosti žalovaného z interních a externích databází (v případě žádosti o úvěr používá úvěrovou zprávu z Bankovního registru klientských informací, který zahrnuje i údaje z Nebankovního registru klientských informací a dále informace z některých společností patřících do skupiny PPF). Protože žalovaný porušil smluvní podmínky, byl mu kontokorent zablokován. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností žalovaným přistoupila žalobkyně následně v souladu s ujednáním smlouvy o poskytnutí kontokorentu dne [datum] k zesplatnění kontokorentu. Ke dni zesplatnění byla dlužná pohledávka tvořena nesplacenou jistinou kontokorentu ve výši [částka] a nesplaceným smluvním úrokem z kontokorentu (kapitalizovaný úrok) do zesplatnění ve výši [částka], který je souhrnem nesplacených smluvních úroků od [datum] do [datum] O zesplatnění kontokorentu informovala žalobkyně žalovaného v souladu s Obchodními podmínkami, a to prostřednictvím zesplatňujícího dopisu – předžalobní výzvy ze dne [datum], dále pak také zprávami na e-mailovou adresu žalovaného, do jeho internetového bankovnictví a SMS zprávou. Žalobkyně žalovanému v zesplatňujícím dopisu poskytla dodatečnou lhůtu k plnění, žalovaný však ničeho nezaplatil. Žalobkyně dále požaduje zákonný úrok z prodlení z částky [částka], a to až od uplynutí této dodatečné lhůty, tj. od [datum]. Žalobkyně se dále domáhá zaplacení částky [částka] ze dne [datum], která odpovídá dlužnému pojistnému, které bylo z účtu žalovaného po ukončení pojištění doplaceno pojišťovně. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Ve věci bylo postupováno dle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.”), dle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí. 4. Z rámcové smlouvy ze dne [datum], [číslo] Obchodních podmínek [právnická osoba], soud zjistil následující: žalobkyně se zavázala poskytovat žalovanému služby, vč. platebních, a to běžný účet č. [bankovní účet]. Nedílnou součástí rámcové smlouvy jsou Obchodní podmínky, Ceník, Přehled úrokových sazeb, Podmínky pro používání karet, Podmínky pro používání úvěru, Podmínky pro používání hypotéky, Podmínky pro používání kontokorentu, Pojistné podmínky a Rámcová pojistná smlouva, Přehled cen pojištění, Podmínky poskytování odměn a výhod. Podle čl. 3 rámcové smlouvy lze mj. sjednávat, rušit a využívat bankovní služby prostřednictvím poboček žalobkyně a internetového a telefonického, příp. mobilního bankovnictví. Úkony provedené prostřednictvím internetového nebo mobilního bankovnictví, popř. v mobilní aplikaci, se považují za učiněné v písemné formě. Za sjednané služby žalovaný platí podle zvoleného tarifu: Velký tarif. Rámcová smlouva je uzavřena na dobu neurčitou. Rámcová smlouva začne platit, jakmile ji žalovaný podepíše a doručí žalobkyni. Je-li podepsaná v internetovém bankovnictví nebo v mobilní aplikaci, je doručena, jakmile ji žalovaný podepíše. Pro účinnost rámcové smlouvy a jednotlivých služeb je třeba splnit odkládací podmínky uvedené v podmínkách. Rámcová smlouva se může měnit dodatkem, který spolu strany podepíší, nebo změnovým dodatkem, kterým jedna ze stran bude chtít smlouvu změnit. 5. Z dodatku [číslo] ze dne [datum] k rámcové smlouvě [číslo] soud zjistil následující: žalobkyně se zavazuje žalovanému poskytnout kontokorentní úvěr jako úvěr neúčelový a nezajištěný do výše [částka]. Úvěr se čerpá přečerpáním běžného účtu č. [bankovní účet]. Doba trvání úvěru je sjednána na neurčito. Úvěr se splácí průběžně, každým připsáním peněz na výše uvedený účet. Žalovaný je povinen zaplatit za úvěr sjednaný úrok. Úroky jsou počítány denně tak, že se vezme aktuálně vyčerpaná část kontokorentu na konci každého dne a ta se úročí roční úrokovou sazbou 18,90 %. Součet těchto úroků za daný kalendářní měsíc žalobkyně zaúčtuje ke dni jejich splatnosti, kterým je vždy první den následujícího kalendářního měsíce. Tyto úroky si žalobkyně na konci dne jejich splatnosti strhne z běžného účtu. V případě, kdy nebude možné úroky strhnout z peněz žalovaného, bude o tyto zaúčtované úroky navýšeno čerpání kontokorentu. Strany se dohodly, že žalobkyně má právo měnit výši úrokové sazby každoročně o tolik procentních bodů, kolik činí dvojnásobek průměrné roční míry inflace zveřejněné Českým statistickým úřadem v daném roce. Výše RPSN ke dni podpisu smlouvy byla 20,69 %, celková splatná částka [částka]. Žalovaný je povinen splatit kontokorent do 1 roku od data prvního čerpání nebo od jakéhokoli dalšího čerpání, kterým se z kladných částek dostane do mínusu. V případě, že má žalovaný u žalobkyně úvěr s anuitním splácením nebo hypotéku, je podmínkou, že na běžný účet přijde částka odpovídající výši splátek úvěru a hypotéky. K datu měsíční splatnosti úroků je nutné mít na běžném účtu k dispozici zůstatek odpovídající alespoň výši úroků z kontokorentu za předchozí měsíc. Pro účinnost dodatku je nutné, aby žalobkyně obdržela všechny dokumenty potřebné k posouzení žádosti o kontokorent. Pokud žalovaný nesplní podmínky kontokorentu nebo bude žalobkyni něco dlužit, má žalobkyně nárok zablokovat nevyčerpanou část kontokorentu, v době po splatnosti naúčtovat navíc úrok z prodlení v zákonné výši a požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů spojených s vymáháním dlužné částky. Strany si dále mj. sjednaly, že pokud by žalobkyně musela žalovaného vyzvat, aby celý úvěr zaplatil dříve, bude se dlužná částka dále úročit aktuálním úrokem (zesplatnění). V případě prodlení žalovaného se bude dluh úročit zákonným úrokem z prodlení. Součástí tohoto dodatku jsou Podmínky pro používání kontokorentu. 6. Z podmínek pro používání kontokorentu soud zjistil následující: uzavřením Smlouvy o kontokorentu a v souladu s ní se žalobkyně zavazuje poskytnout peníze klientovi až do dohodnuté výše a za podmínek dle smlouvy. Klient se na oplátku zavazujete kontokorent splatit, a to včetně souvisejících úroků, a dodržovat podmínky uvedené ve Smlouvě o kontokorentu, v těchto Podmínkách pro používání kontokorentu a v Obchodních podmínkách. Klient v žádosti o kontokorent souhlasí s tím, že žalobkyně si může požádat o předložení dokumentů a ověření jejich pravosti, a to za účelem hodnocení majetkové situace klienta. Žalobkyně je oprávněna zjišťovat informace, které by mohly ovlivnit schopnosti klienta kontokorent splatit. Klient v žádosti o kontokorent dává souhlas se zpracováním osobních údajů a potvrzuje, že se seznámil s Informačním memorandem Bankovního registru klientských informací a Nebankovního registru klientských informací a s Poučením o registrech [příjmení] [příjmení]. V případě porušení smlouvy nebo jiné závažné skutečnosti má žalobkyně právo mj. blokovat nevyčerpanou část kontokorentu, od smlouvy o kontokorentu odstoupit, požadovat předčasné splacení kontokorentu, tj. prohlásit svým rozhodnutím kontokorent za ihned splatný a požádat o jeho předčasné splacení (tzv. zesplatnění). Při zesplatnění je povinností klienta splatit: (i) celý kontokorent, (ii) smluvní úroky a úroky z prodlení naúčtované ke dni zesplatnění, popřípadě další částky, na které má žalobkyně právo podle Smlouvy o kontokorentu a dosud nebyly uhrazeny. Součtem všech těchto částek se provede výpočet tzv. celkové částky, kterou žalobkyně klientovi oznámí. Pokud celkovou částku klient neuhradí do 10 dnů od zesplatnění, má žalobkyně právo celkovou částku úročit úroky z prodlení. V případě zesplatnění kontokorentu je sazba úroku zafixována ke dni zesplatnění. 7. Z předsmluvního formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru soud zjistil, že žalobkyně žalovanému poskytla informace o základních vlastnostech spotřebitelského úvěru, o jeho nákladech a dalších důležitých právních aspektech a další informace spojené s uváděním finančních služeb na trh na dálku. 8. Z výpisu z běžného účtu č. [bankovní účet] ze dne [datum] soud zjistil, že počáteční zůstatek ke dni [datum] byl [částka] a konečný zůstatek ke dni [datum] byl - [