18 C 234/2021-68 — Okresní soud v Šumperku

1. Žalobou se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 294.475 Kč s úrokem z prodlení ve výši 10 % ročně z částky 294.475,43 Kč od 1. 11. 2020 do zaplacení a s úrokem ve výši 8,7 % ročně z částky 294.475,43 Kč od 31. 5. 2020 do zaplacení. V žalobě tvrdila, že [právnická osoba], se sídlem [adresa], [PSČ], [IČO] („ [anonymizováno]“) uzavřela se žalovaným dne 5. 6. 2019 smlouvu o úvěru k účtu č. [bankovní účet] („ Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalovanému úvěr ve výši 300.000 Kč, a to pouze na sjednaný účel. Účelem byla konsolidace splátkového úvěru od [anonymizováno] vedeném na úvěrovém účtu č. [bankovní účet], přičemž částka ke splacení v době konsolidace činila 198.633 Kč. Žalovaný se zavázal splatit úvěr pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 4.056 Kč vždy k 15. dni v měsíci, přičemž první splátka měla být zaplacena dne 15. 7. 2019. V případě dodržení podmínek splácení měla žalovaná úvěr hradit celkem 108 splátkami, když poslední splátka dopočtena na částku 2.434 Kč měla být zaplacena dne 15. 6. 2028. Ve smlouvě se strany dohodly, že úvěr bude čerpán tak, že [anonymizováno] převede finanční prostředky žalovanému po podpisu Smlouvy, nejpozději však do 12. 7. 2019, a to přímo na příslušný účet určený ke splacení konsolidovaného dluhu uvedeného ve smlouvě a zbylou část na účet č. [bankovní účet]. Zároveň podpisem smlouvy žalovaný udělil [anonymizováno] příkaz k čerpání úvěru. Žalovaný čerpal úvěr v plné výši 300.000 Kč dne 5. 6. 2019 bezhotovostně takto: dne 5. 6. 2019 ve výši 103.334,48 Kč na číslo účtu [bankovní účet], dne 5. 6. 2019 ve výši 196.665,52 Kč na číslo účtu [bankovní účet]. Před uzavření smlouvy [anonymizováno] posoudila schopnost žalovaného splatit poskytnutý úvěr, a to vyhledáváním žalovaného v databázi dlužníků, vyhledáváním žalovaného v insolvenčním rejstříku, prověřením platnosti občanského průkazu žalovaného v databázi neplatných dokladů Ministerstva vnitra, získáním informací přímo od žalovaného – žalovaný v žádosti o poskytnutí úvěru uvedl měsíční příjem ve výši 22.199 Kč, prověřováním pohybů na bankovním účtu žalovaného – [anonymizováno] prověřovala pravidelné měsíční příjmy ze zaměstnání a výdaje, jiné příjmy a obraty na účtu žalovaného č. [bankovní účet] za období před uzavřením Smlouvy (Smlouva byla uzavřena dne 5. 6. 2019, tj. od 1. 2. 2019 do 31. 5. 2019. Dotazem do CCB (tj. Bankovní a Nebankovní registr klientských informací v České republice) a informacemi z vlastních systémů [anonymizováno] zjistila, že žalovaný měl již následující úvěrový produkt: splátkový úvěr od [anonymizováno] s limitem 200.000 Kč a orientační splátkou 3.305 Kč, vedený na úvěrovém účtu č. [bankovní účet]. Žalovaný tento úvěr konsolidoval a měl tak pouze jeden úvěr s měsíční splátkou 4.056 Kč. Žalovaný se dostal do prodlení již se zaplacením první splátky splatné dne 15. 7. 2019. Od 5. 6. 2019 do 28. 2. 2020 na svůj dluh hradil splátky v nepravidelných termínech, přičemž výše plateb v některých případech neodpovídala výši sjednané splátky podle Smlouvy. Od 15. 3. 2020 byl žalovaný v prodlení neustále, žalovaný totiž ničeho neuhradil (v dohodnuté době) na splátku splatnou dne 15. 3. 2020, dne 15. 4. 2020 a dne 15. 5. 2020. Ve smlouvě se strany dohodly, že [anonymizováno] je oprávněna požadovat splacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou jedné splátky po dobu delší než tři měsíce nebo se splacením více než dvou splátek v dohodnuté lhůtě. Spořitelna tohoto svého práva využila a z výše uvedeného důvodu rozhodla o zesplatnění úvěru k datu 30. 5. 2020, což žalovanému oznámila dopisem odeslaným dne 2. 6. 2020. Ode dne poskytnutí úvěru do data zesplatnění (tj. do 30. 5. 2020) uhradil žalovaný částku v celkové výši 38.829,07 Kč, přičemž částka 3.000 Kč byla započtena na poplatek za projednání úvěru, částka 4.671 Kč byla započtena na poplatky a poplatky spojené se správou klienta v prodlení, částka 17.218,20 Kč byla započtena na smluvní úrok, částka 74,10 Kč byla započtena na úrok z prodlení, částka 13.865,77 Kč byla započtena na nesplacený zůstatek úvěru. Strany si dohodly, že veškeré úroky (mimo jiné úrok z poskytnutého úvěru výši 8,70 % p.a.) je [anonymizováno] oprávněna připisovat k jistině úvěru, a to vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce. Položky vedené na výpisu z účtu pod pojmem„ řádný úrok“ tedy byly ke konci každého kalendářního měsíce připisovány k jistině dlužné částky. Celkem byl za období od 5. 6. 2019 do 30. 5. 2020 připsán k tíži účtu žalované řádný úrok v celkové výši 25.559,40 Kč. Tato částka byla do výše 17.218,20 Kč kryta platbami žalované. Součástí jistiny ke dni zesplatnění proto byla nesplacená část kapitalizovaného řádného úroku ve výši 8.341,20 Kč. Úrok z úvěru ve výši 8,70 % ročně byl počítán [anonymizováno] vždy z aktuální dlužné jistiny denně, která se skládala z části nesplaceného úvěru, kapitalizovaných úroků z úvěru a poplatků přirostlých k jistině. Jistina k datu zesplatnění, tj. k 30. 5. 2020 ve výši 294.475,43 Kč se skládá z nesplaceného zůstatku úvěru ve výši 286.134,23 Kč a nesplacené části kapitalizovaných řádných úroků ve výši 8.341,20 Kč. Úrok z prodlení není součástí žalované částky. Strany si smluvily, že veškeré úroky a ceny za úkony je [anonymizováno] oprávněna připisovat k jistině úvěru, a to vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce. Žalobkyně tedy požaduje úrok z úvěru a zákonný úrok z prodlení pouze z takto zvýšené jistiny a nikoliv již z úroku, neboť tento úrok se stal součástí jistiny. Žalovanému byly dále účtovány poplatky dle čl. 4 odst. 4.2 Smlouvy resp. dle čl. 2 odst. 2.1 Sazebníku a čl. 7 odst. 7.1 Smlouvy a dle čl. 2 odst. 2.3. Sazebníku, tj. poplatek za projednání úvěru ve výši 3.000 Kč, poplatek za pojištění ve výši 316 Kč (účtován celkem 1x), poplatek za pojištění ve výši 365 Kč (účtován celkem 10x) a poplatek za pojištění ve výši 353 Kč (účtován celkem 1x). Žalovaný se dále zavázal hradit v případě prodlení náklady spojené se správou klienta v prodlení. Náklady spojené s prodlením ve výši 300 Kč byly účtovány celkem 3 x a náklady spojené s prodlením ve výši 900 Kč byly účtovány celkem 3x. Tyto poplatky nepřirůstaly k jistině úvěru, nejsou součástí žalované částky, žalovaný na ně uhradil celkem 7.671 Kč. Po datu zesplatnění úvěru do data sepisu žaloby žalovaný neuhradil ničeho. Spořitelna a žalobkyně uzavřely dne 27. 7. 2020 smlouvu o postoupení pohledávek, jejímž předmětem byly pohledávky Spořitelny, včetně pohledávky za žalovanou z uvedené smlouvy. Před podáním žaloby žalobkyně vyzvala žalovaného výzvou ze dne 18. 3. 2021 k zaplacení. Požadovaná částka nebyla uhrazena. 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil. 3. Na výzvu soudu dle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, když ve věci lze rozhodnout jen na základě předložených listinných důkazů, se žalovaný nevyjádřil, přičemž byl rovněž poučen o následcích nevyjádření se ve stanovené lhůtě ve smyslu ustanovení § 101 odst. 4 o. s. ř., tj. o tom, že v takovém případě platí, že byl jeho souhlas dán. Žalobkyně s postupem soudu dle ustanovení § 115a o. s. ř. souhlasila v prohlášení učiněném v žalobě. Soud proto ve věci rozhodl bez jednání. 4. Ze smlouvy o úvěru soud zjistil, že [právnická osoba], [IČO], a žalovaný dne 5. 6. 2019 uzavřeli dohodu, kterou se právní předchůdkyně žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému účelový nezajištěný úvěr jiný než na bydlení ve výši 300.000 Kč s tím, že tento bude veden na úvěrovém účtu č. [bankovní účet]. Účelem úvěru byla konsolidace splátkového úvěru u [právnická osoba], číslo úvěrového účtu [bankovní účet], s částkou určenou ke splacení 198.633 Kč. Použití zbývajících prostředků úvěrů že je zcela na uvážení žalovaného. Žalovaný se zavázal splatit úvěr pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 4.056 Kč vždy k 15. dni v měsíci, přičemž první splátka měla být zaplacena dne 15. 7. 2019. V případě dodržení podmínek splácení měl žalovaný úvěr hradit celkem 108 splátkami, když poslední splátka dopočtena na částku 2.434 Kč měla být zaplacena dne 15. 6. 2028. Úroková sazba byla sjednána ve výši 8,70 % ročně, RPSN v době uzavření smlouvy 9,47 % [právnická osoba], se zavázala peníze z úvěru převést bez zbytečného odkladu po podpisu smlouvy nejpozději do 12. 7. 2019 přímo na účet určený ke splacení konsolidovaného dluhu a přebytek na účet č. [bankovní účet]. Strany si dohodly, že úroky z úvěru budou připisovány k jistině úvěru, stanou se její součástí (budou tedy úročeny společně s jistinou) a žalovaný je bude platit v rámci pravidelných splátek úvěru. Ohledně splácení bylo dohodnuto, že úvěr a další dluhy žalovaného bude platit inkasem z účtu, tzn., že příslušnou částku [obec] spořitelna, a s. si sama strhne z účtu č. [bankovní účet]. Dále si strany dohodly, že žalovaný bude platit cenu podle ceníku, zejména cenu za poskytnutí úvěru ve výši 3.000 Kč, kterou zaplatí v den uzavření smlouvy, dále cenu za vedení splátkového účtu a