7 C 169/2022-35 — Okresní soud v Šumperku

1. Žalobkyně se po žalovaném návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu doručeným Okresnímu soudu v Šumperku dne 25. 3. 2022 a doplněným podáním doručeným soudu dne 25. 8. 2022 domáhala zaplacení částky 211.754,49 Kč s příslušenstvím s tím, že dne 23. 6. 2020 byla mezi žalobkyní a žalovaným uzavřena smlouva o úvěru [číslo], jejíž nedílnou součástí byly Obchodní podmínky pro [anonymizováno] spotřebitelské úvěry. Na základě uvedené smlouvy poskytla žalobkyně žalovanému spotřebitelský úvěr s úvěrovým limitem do výše 217.000 Kč. Peněžní prostředky mohl žalovaný čerpat ode dne 24. 6. 2020 nejpozději do dne 20. 7. 2020, a to z části za účelem předčasného splacení všech peněžitých závazků vyplývajících z dříve uzavřených smluv mezi žalobkyní a žalovaným a ve zbývající výši mohl žalovaný čerpat peněžní prostředky bezúčelově ve prospěch svého běžného účtu. Žalovaný čerpal dne 24. 6. 2020 peněžní prostředky ve výši 148.775,97 Kč, ve výši 18.105,14 Kč a ve výši 50.118,89 Kč. Žalovaný se zavázal vrátit žalobkyni poskytnuté peněžní prostředky spolu se sjednanými úroky ve výši 11,90 % ročně v 60 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4.817 Kč splatných vždy nejpozději do 21. dne příslušného kalendářního měsíce. Součástí smlouvy bylo rovněž pojištění úvěru, za nějž se žalovaný zavázal platit měsíčně poplatek ve výši 318 Kč splatný současně s úvěrovou splátkou. Celková výše pravidelné měsíční splátky tak činila 5.135 Kč. První splátka byla splatná dne 21. 8. 2020 a poslední splátka měla být splatná dne 21. 7. 2025. V případě prodlení žalovaného byla žalobkyně oprávněna požadovat po žalovaném úrok z prodlení v zákonné výši a případně poplatek za zaslání první a další upomínky ve výši 300 Kč a poplatek za zaslání výzvy k úhradě ve výši 500 Kč. Před uzavřením smlouvy prověřila žalobkyně schopnost žalovaného úvěr splácet. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou měsíčních splátek, když neuhradil včas a řádně splátky počínaje splátkou úvěru splatnou dne 21. 10. 2020, a to ani přes opakované upomínky k úhradě splátek, v důsledku čehož byl úvěr ke dni 21. 6. 2021 zesplatněn. Žalovaný do zesplatnění úvěru zaplatil dvě řádné úvěrové splátky po 5.138 Kč v celkové výši 10.276 Kč. Žalovaná pohledávka se skládá z dlužné jistiny úvěru ve výši 211.659,27 Kč, z upomínacích poplatků ve výši 95,22 Kč, smluvního úroku ve výši 30.172,14 Kč (ve výši 11,90 % ročně z částky 211.659,27 Kč od 22. 9. 2020 do 16. 3. 2022), zákonného úroku z prodlení ve výši 13.267,95 Kč (vypočítaného z dlužných částek od 22. 10. 2020 do 16. 3. 2022), smluvního úroku 8,25 % ročně z částky 211.659,27 Kč od 17. 3. 2022 do zaplacení a zákonného úroku ve výši 8,25 % ročně z částky 211.659,27 Kč od 17. 3. 2022 do zaplacení. Dne 4. 11. 2021 byla žalovanému právním zástupcem žalobkyně zaslána výzva k zaplacení dlužných částek před podáním žaloby, přičemž žalovaný do dnešního dne pohledávku neuhradil. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, v řízení byl zcela nečinný, bez omluvy se nedostavil ani k jednání soudu, které se ve věci konalo dne 5. 12. 2022, přestože k němu byl řádně předvolán. 3. Žádostí o poskytnutí úvěru [číslo] bylo prokázáno, že žalovaný dne 23. 6. 2020 požádal žalobkyni o poskytnutí úvěru za účelem konsolidace ve výši 217.000 Kč splatného v 60 měsíčních splátkách. 4. Z interní informace bylo zjištěno, že žalobkyně prověřovala schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr, přičemž žalobkyně vycházela z čistého měsíčního příjmu žalovaného ve výši 22.500 Kč a z pravidelných měsíčních výdajů žalovaného ve výši 11.120 Kč. 5. Z platební historie bylo zjištěno, že žalobkyně v rámci prověření úvěruschopnosti žalovaného prověřovala příjmy realizované na jeho účtu. 6. Z Informací z Credit Bureau bylo zjištěno, že žalobkyně před uzavřením smlouvy zjišťovala informace o dalších případných úvěrech a hypotékách žalovaného. 7. Ze seznamu splátek soud zjistil, že poskytnutí úvěru žalovanému ve výši 217.000 Kč splatného v 60 pravidelných měsíčních splátkách při smluvní úrokové sazbě 11,90 % ročně bylo žalobkyní schváleno. 8. Ze Smlouvy o úvěru [číslo] soud zjistil, že tato byla uzavřena mezi žalobkyní a žalovaným dne 23. 6. 2020 a touto smlouvou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr až do výše 217.000 Kč, a to z části jako účelový na úhradu závazků žalovaného vyplývajících z dříve uzavřených smluv mezi žalobkyní a žalovaným a z části jako bezúčelový. Žalovaný se zavázal vrátit žalobkyni poskytnuté peněžní prostředky spolu se sjednanými úroky ve výši 11,90 % ročně v 60 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4.817 Kč splatných vždy nejpozději do 21. dne příslušného kalendářního měsíce. Součástí smlouvy o úvěru bylo sjednání pojištění úvěru s výší poplatku v částce 318 Kč měsíčně. Celková měsíční splátka tudíž činila částku 5.135 Kč. První splátka byla splatná dne 21. 8. 2020, poslední splátka měla být splatná dne 21. 7. 2025 Součástí smlouvy byly Obchodní podmínky pro [anonymizováno] spotřebitelské úvěry. Ve smlouvě bylo mimo jiné ujednáno, že v případě prodlení žalovaného s placením úvěru je žalobkyně oprávněná kdykoli žalovanému zaslat výzvu nebo upomínku k úhradě dlužné částky. Pokud žalovaný dlužnou částku ve lhůtě 30 dní od prvního upomenutí neuhradí, je žalobkyně oprávněna jistinu úvěru zesplatnit ke dni uvedeném v oznámení. Dále bylo ve smlouvě ujednáno, že žalobkyně je oprávněna zasílat žalovanému upomínky a výzvy k úhradě a žalovaný je povinen uhradit žalobkyni poplatky spojené se zasíláním výzev nebo upomínek. Výše poplatku za první a další upomínku byla sjednána částkou 300 Kč, poplatek za výzvu činil 500 Kč. V případě prodlení žalovaného byla žalobkyně oprávněna požadovat po žalovaném úrok z prodlení v zákonné výši. 9. Z Obchodních podmínek pro [anonymizováno] spotřebitelské úvěry účinných od 1. 11. 2019 bylo zjištěno, že tyto jsou součástí smlouvy o úvěru, určují některé části jejího obsahu a doplňují ji. 10. Z Předsmluvních informací k [anonymizováno] spotřebitelskému úvěru a Vysvětlení předsmluvních informací a základních informací o jednotlivých druzích spotřebitelských úvěrů poskytovaných žalobkyní soud zjistil, že žalobkyně poskytla žalovanému informace ve smyslu § 94 a násl. zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů a podala žalovanému vysvětlení základních pojmů týkajících se spotřebitelského úvěru. 11. Z Informace k pojištění dlužníků ze spotřebitelských úvěrů podle pojistné smlouvy [číslo] bylo zjištěno, že tyto obsahují základní informace o pojistné smlouvě uzavřené mezi [právnická osoba] a žalobkyní a pojištěným. 12. Všeobecnými pojistnými podmínkami – Pojištění osob ze dne 1. 7. 2018 bylo prokázáno, že tyto jsou nedílnou součástí pojistné smlouvy a stanoví základní podmínky pojištění. 13. Z výpisu z účtu za období od 23. 6. 2020 do 30. 6. 2020 bylo zjištěno, že žalovaným byla dne 24. 6. 2020 čerpána částka úvěru ve výši 148.775,97 Kč, 18.105,14 Kč a 50.118,89 Kč. 14. Z poslední výzvy k zaplacení dluhu ze dne 12. 4. 2021 s dodejkou soud zjistil, že žalobkyně upomínala žalovaného k uhrazení dlužné splátky včetně úroků, úroků z prodlení a poplatků. 15. Z oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 23. 6. 2021 s dodejkou bylo zjištěno, že žalobkyně úvěr zesplatnila ke dni 21. 6. 2021. Celková výše dluhu žalovaného ke dni zesplatnění činila částku 230.729,22 Kč, kdy tato částka sestávala ze splátky v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení a poplatků. 16. Z historického výpisu z úvěrového účtu soud zjistil úroky z prodlení a poplatky účtované žalobkyní žalovanému v rámci daného úvěrového vztahu. 17. Z předžalobní výzvy ze dne 4. 11. 2021 s potvrzením o podání bylo zjištěno, že žalobkyně před podáním žaloby vyzývala žalovaného k zaplacení dlužné částky prostřednictvím právního zástupce. 18. Soud dospěl po provedení důkazů k tomuto závěru o skutkovém stavu: Poté, co byla žalobkyní prověřena schopnost žalovaného splácet úvěr, byla mezi žalobkyní a žalovaným dne 23. 6. 2020 uzavřena smlouva o úvěru, na jejímž základě žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 217.000 Kč, kdy část úvěru byla určena na úhradu dřívějších závazků žalovaného vůči žalobkyni a část úvěru byla poskytnuta jako bezúčelová. Žalovaný byl povinen úvěr splácet v měsíčních splátkách po 5.135 Kč, kdy tato částka zahrnovala rovněž sjednanou částku pojistného. Mezi smluvními stranami byl sjednán smluvní úrok ve výši 11,90 % ročně. Žalovaný úvěr nesplácel řádně a včas, dostal se do prodlení se splátkou splatnou dne 21. 10. 2020 a splátkami následujícími, na základě tohoto prodlení žalovaného žalobkyně (po opakovaných upomínkách a výzvách k úhradě dlužné částky) úvěr v souladu se smlouvou a jejími podmínkami ke dni 21. 6. 2021 zesplatnila, o čemž byl žalovaný informován, a současně žalovaného vyzvala k zaplacení celého dluhu. Vzhledem ke skutečnosti, že žalovaný neuhradil dlužnou částku na základě výzvy učiněné v oznámení o zesplatnění úvěru, vyzvala jej žalobkyně k zaplacení dlužné částky předžalobní výzvou prostřednictvím právního zástupce, avšak bezvýsle