9 C 217/2024-79 — Okresní soud v Šumperku

1. Žalobou podanou u zdejšího soudu dne 26. 4. 2024 domáhá se žalobkyně, aby byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku 297 943,42 Kč, kapitalizovaný úrok ve výši 34 065,70 Kč (splatnost pohledávky 28. 2. 2024), kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 1 902,60 Kč (splatnost pohledávky dne 28. 2. 2024), úrok ve výši 14,75 % ročně z částky 297 943,42 Kč od 16. 3. 2024 do zaplacení, úrok z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 297 943,42 Kč od 16. 3. 2024 do zaplacení a náhradu nákladů řízení. Žalobkyně tvrdí, že s žalovaným uzavřela Smlouvu o úvěru č. , hodnota, dne , datum, (dále jen „Smlouva o úvěru“), jíž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 300 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr žalobkyni splatit spolu se smluvním úrokem ve výši 16,90 % ročně měsíčními splátkami o výši každé 5 748 Kč splatnými vždy 15. dne příslušeného měsíce počínaje dnem 15. 10. 2022; první splátka úroků za dobu od poskytnutí jistiny úvěru do zahájení jeho splácení byla 2 957,50 Kč splatná dne 15. 9. 2022. Žalobkyně svou povinnost ze Smlouvy o úvěru splnila dne 24. 8. 2022 platbou částky 300 000 Kč na účet žalovaného č. , č. účtu, . Žalovaný povinnost platit splátky úvěru a úroků plnil řádně až do dne 15. 3. 2023, kdy zaplatil pouze část splátky, a to platbou ve výši 5 559,90 Kč. Vzhledem k této skutečnosti žalobkyně s žalovaným uzavřela Dodatek ke Smlouvě o úvěru, jímž byla odložena splatnost splátek žalovaného v době od 15. 4. 2023 do 15. 5. 2023 z důvodu jeho nepříznivé „finanční situace“, ale jistina úvěru bude i po tuto dobu úročena. Ode dne 15. 6. 2023 tak měl žalovaný nadále splácet splátky o výši každé 6 094 Kč splatné vždy 15. dne měsíce. Žalovaný však nebyl schopen splátky řádně a včas plnit, poslední splátku zaplatil ve výši 6 094 Kč dne 7. 9. 2023, a proto jej žalobkyně vyzvala písemně dne 10. 1. 2024 k zaplacení celého zbytku dluhu, protože se žalovaný dostal do prodlení a toto právo žalobkyni založilo ujednání v čl. , Anonymizováno, ., Anonymizováno, písm. , Anonymizováno, ) Podmínek Smlouvy, kdy dluh představovala částka 292 167,47 Kč jako jistina úvěru. Na základě právního poměru s žalovaným pak žalobkyně uplatnila poplatky v celkové výši 10 040 Kč, které podrobně rozepsala na jednotlivé položky. Žalobkyně na tuto částku započetla úhradu žalovaného ve výši 4 364,05 Kč a žalobou požaduje zaplacení částky poplatků ve výši 5 775,95 Kč. Žalobkyně požaduje smluvní úrok ve výši 16,90 % z jistiny úvěru za dobu od poskytnutí úvěru do dne 7. 12. 2023, kdy došlo ke snížení úroku na výši 15 % z jistiny úvěru podle § 122 odst. 4 zákona č. 25/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „z. s. ú.“); na úrok započetla žalobkyně platby žalovaného ve výši celkem 18 282 Kč, žalobci tak má náležet úrok ve výši 34 065,70 Kč. Úroky z prodlení žalobkyně požaduje v kapitalizované výši 1 902,60 Kč za dobu od 28. 2. 2024 do dne 15. 3. 2024 a dále v zákonné výši od 16. 3. 2024 do zaplacení. K povinnosti žalobkyně prověřit schopnost žalovaného jako spotřebitele splatit úvěru, uvedla žalobkyně v žalobě, že vycházela z údajů bankovních a nebankovních registrů, informací získaných prostřednictvím SOLUS, dále z dalších registrů a databází, např. insolvenčního rejstříku, evidence neplatných dokladů, evidence adres obecních/městských úřadů a žalobkyně měla konfrontovat údaje doložené žalovaným s dostupnými údaji umožňujícími posouzení schopnosti spotřebitele splácet úvěr, a dále též se statistickými, demografickými a historickými daty žalovaného dostupnými v rámci skupiny žalobkyně. Žalobkyně poté shledala, že nejsou žádné důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného poskytnutý úvěr splácet. K výzvě soudu, aby žalobkyně uvedla, jak ověřila totožnost žalovaného při sjednání Smlouvy o úvěru a jakým konkrétním způsobem, tedy na základě jakých konkrétních dokumentů a údajů, které si vyžádala, svou povinnost ověřit schopnost žalovaného splácet úvěr splnila, žalobkyně uvedla, že ověření totožnosti žalovaného proběhlo prostřednictvím aplikace , Anonymizováno, , Anonymizováno, , jeho totožnost byla ověřena již při uzavírání smlouvy o zřízení a vedení běžného účtu a při aktivaci přístupu žalovaného do aplikace , Anonymizováno, , Anonymizováno, , přičemž přístup k podpisu dokumentů adresovaných žalovanému měl pouze a jen žalovaný. Ke splnění povinnosti ověřit schopnost žalovaného splácet úvěr žalobkyně uvedla, že údaje od žalovaného posuzovala podle skóringových modelů, které vyhodnocují kreditní rizika v rámci skupiny žalobkyně, zopakovala, že vycházela z údajů o žalovaném v registrech a databázích. Žalobkyně nakonec uvedla, že vycházela z prohlášení žalovaného o jeho příjmech, kde žalovaný čestně prohlásil, že má příjem ze závislé činnosti , částka, a příjmy jeho rodinných příslušníků jsou , částka, . Žalobkyně ověřila z výpisů z účtu žalovaného za 7 měsíců předcházejících poskytnutí úvěru, že za tuto dobu je průměrný příjem žalovaného , částka, . Příjmy žalovaného pak žalobkyně konfrontovala s výdaji, které uvedl žalovaný v žádosti a dále se statistickými výdaji a instituty státní sociální politiky a analýzou regionálních dat Českého statistického úřadu. Žalovaný v žádosti o úvěru uvedl, že je svobodný, bezdětný, tudíž bez vyživovací povinnosti, žalobkyně si také vyžádala prohlášení o zdravotním stavu žalovaného, v němž žalovaný čestně prohlásil, že mu v současné době není přiznána invalidita a není v pracovní neschopnosti nebo v léčení. Žalobkyně uzavřela, že vycházela z výdajů v částce , částka, sestávající z částky pojištění , částka, , částky , částka, na bydlení a částky životního minima , částka, . K opakované výzvě soudu, a to dle § 118a zákona č. 99/1933 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), žalobkyně uvedla, že částku odpovídající výdajům na bydlení odvodila ze statistických dat, nikoli z podkladů od žalovaného; k důkazu o příjmech pak doložila výpisy z účtu žalovaného za měsíce předcházející sjednání a uzavření Smlouvy o úvěru.2. Žalovaný byl v řízení zcela nečinný.3. Soud nařídil k projednání věci samé jednání, u kterého provedl dokazování ke skutečnostem tvrzeným žalobkyní a skutečnostem, potřeba jejichž prokázání vyplynula za řízení. Ze Smlouvy úvěru registrační číslo smlouvy , Anonymizováno, soud zjistil, že jde o písemnost v elektronické podobě s prohlášením žalobkyně, že potvrzuje její podepsání žalovaným prostřednictvím aplikace , jméno FO, dne 24. 8. 2022 v , Anonymizováno, :, Anonymizováno, :, Anonymizováno, hod., písemnost byla podepsána elektronickým podpisem žalobkyně a opatřena elektronickou pečetí žalobkyně, obojí platné ke dni , datum, , jak soud zjistil, ze Záznamu o ověření elektronického podání (č. l. 2); obsahem Smlouvy o úvěru je sjednání úvěru, který je označen jako spotřebitelský, který, jak žalobkyně prohlašuje, poskytne žalovanému ve výši 300 000 Kč, aniž by byl sjednán účel, doba trvání je 96 měsíců se splatností do 15. 8. 2030, za úrokovou sazbu 16,90 % ročně (p. a.), výše splátky je 5 748 Kč, je hrazena vždy k 15. dni v měsíci, poprvé 15. 10. 2022; dále je uvedeno, že úvěr bude čerpán jednorázově na účet ř. , č. účtu, . Z Dodatku ke smlouvě o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, soud zjistil, že jde o písemnost v elektronické podobě s prohlášením žalobkyně, že potvrzuje její podepsání žalovaným prostřednictvím aplikace , jméno FO, dne , datum, v , Anonymizováno, :, Anonymizováno, :, Anonymizováno, hod., písemnost byla podepsána elektronickým podpisem žalobkyně a opatřena elektronickou pečetí žalobkyně, obojí platné ke dni , datum, , jak soud zjistil Záznamu o ověření elektronického podání (č. l. 2verte); obsahem je dodatek ke Smlouvě o úvěru uzavřený na přání a podle potřeb žalovaného, je zde uvedena celková výše úvěru 292 167,47 Kč jako vyčerpaná část úvěru, výše splátky 6 094 Kč. doba trvání 69 měsíců. Ze Standardní informace o spotřebitelském úvěru soud zjistil, že údaje o obsahu spotřebitelského úvěru jsou formou informace sdělovány žalovanému. Z Návrhu na poskytnutí úvěru a report průběhu schválení registrační číslo , hodnota, soud zjistil, že jsou zde o žalovaném uvedeny informace, je , Anonymizováno, , bytové poměry jsou vymezeny jako „, Anonymizováno, “, měsíční výše příjmu , částka, , příjmy rodinných příslušníků v domácnosti měsíčně , částka, , náklady spojené s bydlením , částka, , ostatní výdaje žadatele včetně výživného: , částka, , počet dětí do 10 let: , Anonymizováno, , Anonymizováno, nad 10 let: , Anonymizováno, , soud dále zjistil, že jsou zde uvedeny příjmy žalovaného květen , částka, , červen , částka, , červenec , částka, , průměr , částka, , zaměstnavatel , právnická osoba, .; květen , částka, , červen , částka, , červenec , částka, , průměr , částka, , zaměstnavatel , právnická osoba, . Z Prohlášení o zdravotním stavu číslo úvěrového účtu: , č. účtu, soud zjistil, že jde zjevně o formulář s předtištěným textu, bez konkrétních údajů o žalovaném a bez doplnění ze strany žalovaného, nejsou uvedeny žádné údaje o výši příjmů nebo výdajů Z písemnosti Otisk z registrů