7 C 41/2024-83 — Okresní soud ve Svitavách

1. Žalobkyně se žalobou podanou u Okresního soudu ve Svitavách dne 5. 4. 2024 domáhala po žalovaném zaplacení částky 38 676,25 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že dne 23. 4. 2023 uzavřel žalovaný s žalobkyní smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru číslo , hodnota, , kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 40 000 Kč. Smlouva byla uzavřena elektronicky prostřednictvím klientské zóny. Úvěr měl být žalovaným hrazen v měsíčních splátkách 1 730 Kč, vždy k 15. dni každého příslušného kalendářního měsíce. Dle žaloby žalovaný nedodržel splátkový kalendář a dostal se do prodlení se splátkou, jež byla splatná dne 15. 10. 2023. Na základě tohoto porušení smluvních povinností zaslal původní věřitel žalovanému první upomínku ze dne 20. 10. 2023, dále pak druhou upomínku dne 5. 11. 2023, žalovaný i přes upomínky pravidelnou měsíční splátku splatnou dne 15. 10. 2023 neuhradil. Žalovaný ke dni podání žaloby na uvedenou pohledávku nic neuhradil. Žalobkyně přistoupila k zesplatnění úvěru a vyzvala žalovaného s ohledem na porušení smlouvy o úvěru k úhradě jistiny úvěru, kapitalizovaného smluvního úroku, nákladů na upomínání a nákladů právního zastoupení výzvou ze dne 21. 3. 2024. Žalobkyně dále uvedla, že před uzavřením smlouvy o úvěru došlo k řádnému posouzení úvěruschopnosti žalovaného, kdy k prokázání této skutečnosti žalobkyně odkázala na přílohu smlouvy o úvěru, kde je uveden detailní rozbor posouzení úvěruschopnosti prokazující splnění této zákonné povinnosti žalobkyně. Žalovaný dlužnou částku neuhradil ani přes zaslanou předžalobní výzvu, proto se žalobkyně domáhala přiznání částky 38 676,25 Kč, zákonného úroku z prodlení v částky 42 663,64 Kč od 5. 4. 2024 do zaplacení ve výši 14,75 %, kapitalizovaného úroku ve výši 3 987,39 Kč od 16. 10. 2023 do 21. 3. 2024, nákladů spojených s uplatněním pohledávky ve výši 1 000 Kč a náhrady nákladů řízení ve výši 11 227 Kč.2. Soud usnesením ze dne 25. 4. 2024 pod čj. 7 C 41/2024-34 vyzval žalobkyni k doplnění tvrzení obsažených v žalobě, konkrétně o doložení skutečností o zkoumání úvěruschopnosti žalovaného a dále si vyžádal doložení předchozí smlouvy žalobkyně s žalovaným ze dne 19. 4. 2023 číslo , hodnota, . Soud z důvodu stručnosti na citované usnesení odkazuje.3. Žalobkyně doplnila žalobu podáním doručeným soudu dne 20. 5. 2024. Uvedla, že před poskytnutím úvěru byla zkoumána úvěruschopnost žalovaného, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Před poskytnutím úvěru si od žalovaného vyžádala občanský průkaz, druhý doklad totožnosti, kompletní výpis z bankovního účtu za poslední 3 kalendářní měsíce na jméno spotřebitele, tři výplatní pásky a potvrzení o příjmu. Žalobkyně dále posoudila schopnost spotřebitele splácet dle dalších podkladů, a to výpisem z insolvenčního rejstříku, výpisem z centrální evidence exekucí, výpisem z databáze neplatných dokladů, výpisem z obchodního rejstříku zaměstnavatele spotřebitele. Z přílohy číslo 1 ke smlouvě zjistila, že žalovaný je svobodný, nemá žádnou vyživovací povinnost, jeho příjem je 35 095 Kč, náklady na bydlení jsou ve výši 3 000 Kč, pravidelné finanční závazky ve výši 1 375 Kč, sázky ve výši 16 412 Kč. Žalovaná má jednorázové závazky – mikro úvěry. Finanční zůstatek spotřebitele je po zaplacení splátky úvěru ve výši 1 730 Kč ve výši 12 578 Kč. Ze soupisu pravidelných finančních závazků spotřebitele se jedná o částku 1 375 Kč – , Anonymizováno, , Anonymizováno, , 10 000 Kč – , Anonymizováno, ’, Anonymizováno, , Anonymizováno, /, Anonymizováno, , 7 000 Kč – , Anonymizováno, , Anonymizováno, . Z lustrací byl žalovaný bez záznamů u Centrální evidence exekucí, AML a AML/CFT, Insolvenčním rejstříku, databáze odcizených dokladů. Žalobkyně předložila výpisy z účtu žalovaného za období leden 2023 - březen 2023, výplatní pásky za měsíc leden 2023 – březen 2023.4. K soudem nařízenému jednání dne 25. 6. 2024 se žalobkyně nedostavila, byla omluvena. Žalovaný se bez omluvy nedostavil.5. Ze smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru číslo , hodnota, ze dne 19. 4. 2023 uzavřené mezi žalobkyní a žalovaným, kterou si soud vyžádal a která předcházela smlouvě o spotřebitelském úvěru, která je předmětem tohoto řízení, soud zjistil, že tato byla uzavřena 5 dnů před uzavřením předmětné smlouvy. Na základě této smlouvy byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 20 000 Kč. Úvěr byl žalovanému poskytnut tak, že částka 16 000 Kč byla vyplacena na účet spotřebitele a částka 4 000 Kč byla započtena na náklady poskytovatele. Roční úroková sazba byla sjednána ve výši 23,83 %, roční procentní sazba nákladů činila 39,92 %. V příloze č. 2 žalovaný uzavřel smlouvu o zřízení Doplňkové služby PODPORA, která je hrazenou nepovinnou službou, kterou se žalovaný zavázal poskytovateli za výkon doplňkové služby uhradit celkem 24 552 Kč, a to v měsíčních splátkách ve výši 341 Kč měsíčně, spolu s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Celková měsíční splátka činila částku 865 Kč, z čehož částka 524 Kč byla na poskytnutí úvěr a částka 341 Kč na doplňkovou službu podpora. Celkem mělo být zaplaceno 37 728 Kč na úvěr a úroky a 24 552 Kč na doplňkovou službu podpora, přičemž fakticky byly žalovanému poskytnuty finanční prostředky ve výši 16 000 Kč.6. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru číslo , hodnota, ze dne 23. 4. 2023 soud zjistil, že žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 40 000 Kč tak, že částka 11 136 Kč byla poskytnuta žalovanému na jeho účet, částka ve výši 20 864 Kč byla vyplacena na účet žalobkyně na úhradu předchozího závazku vyplývajícího ze smlouvy číslo , hodnota, ze dne 19. 4. 2023 (viz předchozí odstavec) a částka 8 000 Kč byla započtena na náklady žalobkyně. Žalovaný se zavázal úvěr zaplatit v 72 měsíčních splátkách s roční úrokovou sazbou ve výši 23,85 %, roční procentní sazbou nákladů ve výši 39,98 %, celkem se žalovaný zavázal zaplatit částku 75 528 Kč. Náklady na doplňkové služby jsou zahrnuty do celkových nákladů spotřebitelského úvěru s výjimkou případů, kdy je uzavření smlouvy o doplňkové službě nepovinné. V příloze č. 2 žalovaný uzavřel smlouvu o zřízení Doplňkové služby PODPORA, která je hrazenou nepovinnou službou, kterou se žalovaný zavázal poskytovateli za výkon doplňkové služby uhradit celkem 49 032 Kč, a to v měsíčních splátkách ve výši 681 Kč měsíčně, spolu s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Celková měsíční splátka činila částku 1 730 Kč, z čehož částka 1 049 Kč byla na poskytnutí úvěr a částka 681 Kč na doplňkovou službu podpora. Celkem mělo být zaplaceno 75 528 Kč na úvěr a úroky a 49 032 Kč na doplňkovou službu podpora, přičemž fakticky byly žalovanému poskytnuty finanční prostředky ve výši 11 136 Kč.7. Z detailu pohybu – platby převodem uvnitř banky ze dne 24. 4. 2023 bylo zjištěno, že dne 24. 4. 2023 byla provedena platba z účtu číslo , č. účtu, na účet číslo , č. účtu, ve výši 20 864 Kč s označením , Anonymizováno, . Jednalo se o platbu žalobkyni na předchozí úvěr.8. Z detailu pohybu – platby převodem uvnitř banky ze dne 24. 4. 2023 bylo zjištěno, že dne 24. 4. 2023 byla provedena platba z účtu číslo , č. účtu, na účet číslo , č. účtu, ve výši 11 136 Kč s označením , Anonymizováno, – doplatek úvěru, jednalo se tedy o částku, která byla žalovanému fakticky vyplacena na účet, který uvedl v žádosti o poskytnutí úvěru.9. Z výpisu z internetového bankovnictví – rozšířeného vyhledávání bylo zjištěno, že žalovaný na úvěr ze dne 19. 4. 2023 uhradil 7 920 Kč v období od 15. 5. 2023 do 15. 8. 2023.10. Z upomínky číslo 1 ze dne 20. 10. 2023 soud zjistil, že žalobkyně upomínala žalovaného o zaplacení částky 2 230 Kč.11. Z upomínky číslo 2 ze dne 5. 11. 2023 soud zjistil, že žalobkyně žalovaného upomínala o zaplacení částky 2 730 Kč.12. Z předžalobní výzvy, oznámení o převzetí právního zastoupení ze dne 21. 3. 2024 soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky ve výši 49 983,64 sestávající z jistiny úvěru ve výši 38 676,25 Kč, kapitalizovaného smluvního úroku ve výši 3 987,39 Kč, nákladů na upomínání ve výši 1 000 Kč, nákladů právního zastoupení ve výši 6 320 Kč. Žalobkyně žalovaného upozornila, že v případě neuhrazení dlužné částky nejpozději do 4. 4. 2024 bude tato vymáhána soudní cestou.13. Z výplatních pásek žalovaného soud zjistil, že čistý příjem žalovaného v měsíci lednu 2023 činil 29 592 Kč, v měsíci únoru 2023 42 082 Kč a v měsíci březnu 2023 33 613 Kč. Žalovaný byl v uvedených měsících zaměstnán u společnosti , právnická osoba, .14. Z výpisu z účtu žalovaného za období 1. 1. 2023 až 31. 3. 2023 vedeného u , Anonymizováno, ,, Anonymizováno, , Anonymizováno, ., Anonymizováno, . číslo , č. účtu, soud zjistil, že počáteční zůstatek v měsíci lednu 2023 činil 5 300,56 Kč, konečný zůstatek 0,56 Kč, v měsíci únoru 2023 činil počáteční zůstatek 0,56 Kč a konečný zůstatek 1,86 Kč a v měsíci březnu 2023 činil počáteční zůstatek 1,86 Kč a konečný zůstatek 4 506,91 Kč. Celkový příjem v měsíci lednu 2023 činil 25 Kč, celkové výdaje 5 325 Kč, v únoru 2023 činil