11 C 216/2025-113 — Okresní soud ve Svitavách

1. Žalobkyně se žalobou ze dne 3. 7. 2025 domáhala po žalované zaplacení částky 141 580 Kč s příslušenstvím z titulu Smlouvy o úvěru č. , hodnota, uzavřené mezi účastníky dne 27. 12. 2022. Společně se smlouvou byla mezi účastníky uzavřena dohoda o konsolidaci, na jejímž základě byl úvěr ve výši 101 000 Kč použit na úhradu/započtení dluhů žalované u jiných smluvních vztahů a zbytek úvěru ve výši 9 351 Kč byl žalované dne 27. 12. 2022 vyplacen. Žalovaná se zavázala vrátit žalobkyni poskytnutou částku spolu s úrokem ve výši 62,31 % ročně ze zapůjčené částky, a to v 60 pravidelných měsíčních splátkách po 5 509 Kč. Žalobkyně prověřila schopnost žalované splácet úvěr na základě dokladů a informací získaných od žalované a lustrací databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti (, jméno FO, a NRKI) a zjistila, že žalovaná disponuje zdroji ke splácení úvěru. Žalovaná nehradila sjednané splátky řádně a včas a porušila tak sjednaná smluvní ujednání. Na svůj dluh žalovaná uhradila celkem 93 653 Kč, poslední splátku zaplatila dne 9. 7. 2024. Žalobkyně proto smlouvu o úvěru dne 17. 9. 2024 zesplatnila, přičemž výše jistiny včetně úroku v té době činila 108 611,66 Kč. Žalovaná částka sestává z dlužné původní jistiny ve výši 94 057,70 Kč a dlužného úroku ke dni zesplatnění ve výši 14 553,96 Kč, smluvních pokut dle bodu 6.1. smlouvy ve výši 998 Kč, nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 800 Kč a smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z částky 108 611,66 Kč ode dne zesplatnění úvěru do podání žaloby ve výši 31 171,07 Kč. Mimo žalované částky se žalobkyně domáhá zaplacení zákonného úroku z prodlení z částky 110 409 Kč od 19. 9. 2024 do zaplacení a úroku ve výši 62,31 % ročně z částky 94 057,70 Kč od 19. 9. 2024 do 12. 10. 2024 ve výši 3 760,08 Kč a úroku ve výši 12,75 % ročně z částky 94 057,70 Kč od 13. 10. 2024 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 19. 9. 2024 dosáhne částky 396 648 Kč.2. Usnesením ze dne 22. 7. 2025, č. j. 11 C 216/2025-46, soud vyzval žalobkyni, aby žalobu doplnila o tvrzení stran zkoumání úvěruschopnosti žalované, a to tím způsobem, aby bylo zřejmé, zda a případně jakým způsobem a na základě jakých podkladů před uzavřením předmětné smlouvy o úvěru tuto posoudila.3. K výzvě soudu žalobkyně podáním ze dne 21. 8. 2025 soudu sdělila, že úvěruschopnost žalované byla posuzována na základě dokladů o příjmech, výpisů z databází NRKI a SOLUS, z formuláře hodnocení klienta a prohlášení dlužníka. Dále žalobkyně prověřovala, že žalovaná není evidována v insolvenčním rejstříku. Z předložených dokladů žalobkyně zjistila, že měsíční příjem žalované činí 20 989 Kč a měsíční náklady činí 13 170 Kč, čímž má žalovaná k dispozici rezervu ke splácení ve výši 6 819 Kč.4. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.5. K projednání věci soud nařídil na den 13. 1. 2026 jednání, ke kterému se žalovaná bez předchozí omluvy nedostavila. Soud proto dle § 101 odst. 3 o. s. ř. věc projednal bez přítomnosti žalované.6. Na základě provedeného dokazování soud zjistil následující skutečnosti.7. Ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, uzavřené dne 27. 12. 2022 mezi žalobkyní coby poskytovatelem a žalovanou coby klientem, soud zjistil, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky ve výši 101 000 Kč s tím, že žalovaná vrátí žalobkyni částku celkem 330 540 Kč v 60 měsíčních splátkách vždy po 5 509 Kč. Zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 62,31 % ročně.8. Z dohody o konsolidaci ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne 27. 12. 2022 soud zjistil, že úvěr ze shora uvedené smlouvy o úvěru měl být žalované poskytnut tak, že částka 91 649 Kč bude poskytnuta na úhradu dluhu žalované vůči žalobkyni ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, a částka 9 351 Kč bude vyplacena ve prospěch bankovního účtu žalované č., č. účtu, .9. Ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, uzavřené dne 14. 6. 2021 mezi žalobkyní coby poskytovatelem a žalovanou coby klientem, soud zjistil, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky ve výši 100 000 Kč a žalovaná se zavázala poskytnuté peněžní prostředky spolu s úroky a poplatky vrátit žalobkyni v 42 měsíčních splátkách vždy po 6 227 Kč.10. Z výpisu z účtu žalované č. , č. účtu, za období od 1. 10. 2020 do 31. 10. 2020 bylo zjištěno, že celkové příjmy na tomto účtu ve zmiňovaném období činily 78 248,46 Kč, výdaje činily 77 430,16 Kč. Příjmy žalované sestávaly převážně z čerpání úvěrů, ze kterých žalovaná v tomto období načerpala téměř 36 000 Kč. Dále vzal soud z výpisu z účtu žalované za prokázané, že žalovaná úvěry čerpání opakovaně.11. Z prohlášení klienta ze dne 27. 12. 2024 soud zjistil, že žalovaná se seznámila s obsahem smlouvy.12. Z fotokopie občanského průkazu žalované soud zjistil, že žalobkyně ověřovala totožnost žalované.13. Z listiny označené jako základní informace o klientovi soud zjistil, že smlouva o úvěru byla podepsána dne 27. 12. 2022 a téhož dne byl žalované úvěr vyplacen.14. Z hodnocení klienta soud zjistil, že žalovaná vyčíslila svůj pravidelný měsíční příjem na částku 20 989 Kč a své měsíční výdaje na částku 13 170 Kč, z toho výdaje na bydlení na částku 3 568 Kč a další splátky u žalobkyně na částku 4 982 Kč. Finanční rezerva žalované byla spočítána na částku 6 819 Kč. Dále zde žalovaná uvedla, že je zaměstnána u společnosti , právnická osoba, .15. Z předsmluvního formuláře soud zjistil, že v tomto byly dány žalované poskytnuty informace o budoucím obsahu smlouvy o úvěru, a že žalovaná rovněž podala přihlášku do pojištění schopnosti splácet úvěr.16. Z karty klienta soud zjistil, že žalovaná na poskytnutý úvěr splatila 93 653 Kč.17. Z dokladu o vyplacení úvěru soud zjistil, že dne 27. 12. 2022 byla z bankovního účtu žalobkyně vyplacena částka 91 649 Kč na vrub účtu č. , Anonymizováno, pod VS , var. symbol, a částka 9 351 Kč na účet žalované č. , č. účtu, .18. Z výpisu nebankovního registru klientských informací (NRKI) a z výpisu záznamů z registru , jméno FO, soud zjistil, že žalobkyně nahlédnutím do této databáze zkoumala úvěruschopnost žalované.19. Z listiny s názvem vybrané pohyby na účtu soud zjistil, že na účet žalované byla z účtu s názvem , Anonymizováno, . dne 15. 8. 2022 připsána částka 23 826 Kč, dne 15. 9. 2022 částka 21 105 Kč, dne 14. 10. 2022 částka 20 678 Kč a dne 15. 11. 2022 částka 21 185 Kč.20. Z výzev k zaplacení soud zjistil, že žalovaná byla dne 14. 8. 2024 a dne 16. 9. 2024 vyzývána k zaplacení dlužných splátek a zároveň byla upozorňována na možnost zesplatnění úvěru.21. Z oznámení ze dne 17. 9. 2024 soud zjistil, že k tomuto dni žalobkyně zesplatnila úvěr z důvodu prodlení žalované s platbami a žalovanou vyzvala, aby ve lhůtě 10 dnů žalobkyni zaplatila částku 110 409 Kč sestávající z dlužné jistiny, úroku, smluvních pokut, nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením a úhrad pojištění.22. Z předžalobní výzvy ze dne 13. 6. 2025 bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovanou ve smyslu § 142a o. s. ř. k zaplacení dluhu ve výši 110 409 Kč spolu s vyčíslenými smluvními pokutami a úroky. Z přiloženého podacího archu bylo zjištěno, že předžalobní výzva byla žalované odeslána téhož dne.23. Po skutkové stránce soud hodnotil věc tak, že mezi žalobkyní a žalovanou byla dne 27. 12. 2022 uzavřena smlouva o úvěru, na jejímž základě byly žalované poskytnuty finanční prostředky ve výši 101 000 Kč. Ve smlouvě se žalovaná zavázala, že zapůjčené prostředky žalobkyni vrátí společně s úroky a poplatky v 60 měsíčních splátkách po 5 509 Kč, celkem 330 540 Kč. Žalovaná zaplatila na úvěru ve prospěch žalobkyně celkem částku 93 653 Kč.24. Po právní stránce soud hodnotil věc jako spor ze smlouvy o úvěru uzavřené podle § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších přepisů (dále jen o. z.), která zároveň vykazuje znaky spotřebitelského úvěru ve smyslu příslušných ustanovení zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen ZSÚ).25. Podle § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.26. Podle § 2399 odst. 1 o. z. vrátí úvěrovaný úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.27. Podle § 2 odst. 1 ZSÚ je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.28. Podle § 86 odst. 1 ZSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy,