10 C 132/2024-22 — Okresní soud v Tachově

1. Žalobkyně se domáhala rozhodnutí, kterým by byla žalované uložena povinnost zaplatit žalobkyni 14 853,38 Kč s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že žalobkyně na základě "Žádosti o , Anonymizováno, kreditní kartu č. , Anonymizováno, “ ze dne , datum, zaslala žalované dne 4. 1. 2013 "Oznámení o poskytnutí úvěru k , Anonymizováno, kreditní kartě", čímž došlo k uzavření Smlouvy o úvěru č. , Anonymizováno, k , Anonymizováno, kreditní kartě (dále též "Smlouva"). Nedílnou součástí uzavřené Smlouvy jsou "Obchodní podmínky pro , Anonymizováno, kreditní kartu" a ", právnická osoba, podmínky , Anonymizováno, " (dále též "obchodní podmínky"), které žalovaná obdržela před uzavřením smlouvy a souhlasila s jejich zněním, což potvrdila svým podpisem při uzavření Smlouvy. Následně žalobkyně umožnila žalované čerpat peněžité prostředky do výše úvěrového limitu ve výši 15 000 Kč, uvedeného v "Oznámení o poskytnutí úvěru k , Anonymizováno, kreditní kartě" (dále též "Oznámení o poskytnutí úvěru"). Žalovaná čerpala peněžité prostředky zejména prostřednictvím kreditní karty. Takto čerpané prostředky byly úročeny úrokovou sazbou uvedenou v Oznámení o poskytnutí úvěru ve výši 20,9 % p. a. a žalovaná je byla povinna splácet dle podmínek sjednaných ve smlouvě resp. v obchodních podmínkách. V souladu s čl. 4.4 obch. podmínek je žalobkyně oprávněna za své služby účtovat žalované poplatky v souladu se Sazebníkem poplatků. Poplatky, úroky a debetní úroky se dle čl. 4.3 obch. podmínek stávají součástí vyčerpané částky úvěru (jistiny), a to vždy následující den po dni splatnosti uvedeném v Oznámení o poskytnutí úvěru. V případě prodlení s úhradou jednotlivých splatných částek jsou tyto úročeny úrokem z prodlení. Dle čl. 9.1, písm. ch) obch. podmínek je pak žalobkyně oprávněna písemným oznámením odeslaným žalovanému prohlásit, že všechny její pohledávky z poskytnutého úvěru jsou splatné ke dni uvedenému v oznámení, pokud nastane některá ze skutečností předvídaných v čl. 9.1, písm. a) až h) obchodních podmínek (dále též "Oznámení o zesplatnění").V důsledku opakovaného porušování povinnosti žalované splácet řádně a včas své peněžité závazky byla žalované odeslána dne 5. 6. 2023 "Poslední výzva k zaplacení dlužné částky". Když ani poté žalovaná neplnila, byly „Oznámením o zesplatnění“ veškeré závazky žalované prohlášeny za splatné ke dni 25. 9. 2023. Žalovaná k tomuto datu dlužila žalobkyni částku 15 081,44 Kč. „Poslední výzva“ i „Oznámení o zesplatnění“ byly žalované doručovány na poslední známou poštovní adresu pro doručování, kterou žalovaná uvedla. Žalovaná byla zároveň „Oznámením o zesplatnění“ vyzvána k úhradě dlužné částky ve lhůtě nejméně 7 dnů před podáním žaloby. K datu 20. 11. 2023 žalovaná dlužila žalobkyni celkovou částku 15 612,51 Kč, která se skládá z dlužná jistiny ve výši 14 853,38 Kč, kapitalizovaného běžného úroku ve výši 368,11 Kč a kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 391,02 Kč. Sazba úroku byla nejprve ve výši 20,9 %, v souladu s § 122 odst. 4 zák. č. 257/2016 Sb. pak byla nesplacená jistina po 90. dni od počátku prodlení žalované úročena sazbou ve výši 8,05 % ročně.Žalovaná byl žalobkyní vyzvána k úhradě shora uvedených dlužných částek společně s příslušenstvím dopisem ze dne 8. 12. 2023, v němž ji žalobkyně informovala o výši jejího dluhu s příslušenstvím, vyzvala k neprodlené úhradě celé dlužné částky společně s příslušenstvím a upozornila ji na možnost vymáhání pohledávky soudní cestou pro případ, že žalovaná svůj závazek nesplní. Žalovaná na výzvu nereagovala a dlužnou částku neuhradila.2. Protože bylo možné věc rozhodnout na základě listinných důkazů obsažených ve spise, vyzval soud účastníky, aby se ve smyslu ustanovení § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, (dále jen „o. s. ř.”) vyjádřili k tomu, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání. Zároveň soud připojil doložku, že nevyjádří-li se účastníci k této výzvě, bude mít soud za to, že proti takovému postupu nemají námitek (§ 101 odst. 4 o. s. ř.). Žalobkyně souhlasila s rozhodnutím věci bez nařízení jednání již v žalobě, žalovaná se k této výzvě nevyjádřil, ačkoliv mu byly žaloba a výzva doručeny na adresu pro doručování ve smyslu § 46b písm. a) o. s. ř., proto soud rozhodoval na základě listinných důkazů založených ve spise.3. Na základě předložených listinných důkazů soud dospěl k závěru, že na základě žádosti žalované ze dne 31. 12. 2021 žalobkyně akceptovala návrh žalovaného na uzavření smlouvy o kontokorentu a ve smyslu § 2395 občanského zákoníku a zavázala se jí poskytnout jí kontokorentní úvěr do výše 15 000 Kč oproti zaplacení úroků ve výši 20,9 %. Zároveň účastníci uzavřeli i smlouvu o pojištění proti odcizení či poškození nebo zničení předmětu pojištění (se spoluúčastí do výše 500 Kč), a pojištění prodloužené záruky. Výše splátky čerpaného úvěru byla sjednána na 5 % z vyčerpané a neuhrazené částky, minimálně ve výši 500 Kč. Ke dni 20. 11. 2023 (datum zesplatnění úvěru) žalovaná dlužila celkem částku 15 612,51 Kč, z toho na jistině úvěru částku 14 853,38 Kč, na smluvním úroku částku 368,11 Kč, na úroku z prodlení částku 391,02 Kč. Podrobný přehled nárůstu příslušenství pohledávky vyplývá z přílohy návrhu označené jako "stav dlužné jistiny a příslušenství". V důsledku opakovaného porušování povinnosti splácet řádně a včas peněžité závazky byla žalované s datem 5. 6. 2023 odeslána "Poslední výzva k zaplacení dlužné částky", v níž byla žalovaná vyzvána k úhradě dlužné částky úvěru do 5. 7. 2023 s poučením, že jinak bude úvěr zesplatněn. K datu 4. 6. 2023 činil dluh na splátkách úvěru, včetně úroku z prodlení, 4 431,30 Kč, a nepovolený záporný zůstatek na běžném účtu částku 856,71 Kč. Žalovaná byla poučena o tom, že je tato výzva zpoplatněna částkou 500 Kč a o tom, že pokud do 5. 7. 2023 nebude dluh uhrazen, bude úvěr zesplatněn. Přípisem „Oznámení o zesplatnění“ ze dne 27. 9. 2023 byly veškeré závazky žalované prohlášeny za splatné ke dni 26. 9. 2023. Žalovaná k tomuto datu dlužila (včetně úroků, úroku z prodlení a poplatků) žalobkyni částku 15 269,79 Kč. Žalovaná byla zároveň „Oznámením o zesplatnění“ vyzvána k úhradě dlužné částky ve lhůtě do 4. 10. 2023. Žalovaná patrně neuhradila nic ani na základě zaslané předžalobní upomínky právního zástupce žalobkyně ze dne 6. 12. 2023.4. Dle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle § 2396 téhož zákona úvěrovaný vrátí úvěrujícímu peněžní prostředky v měně, ve které mu byly poskytnuty. V téže měně platí i úroky. Dle § 2399 zákona (1) Úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. (2) Úvěrovaný může vrátit úvěrujícímu peněžní prostředky před smluvenou dobou. Úroky zaplatí jen za dobu od poskytnutí do vrácení peněžních prostředků. Podle ustanovení § 2048 občanského zákoníku ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda. Smluvní pokuta může být ujednána i v jiném plnění než peněžitém. Podle § 2049 o. z. zaplacení smluvní pokuty nezbavuje dlužníka povinnosti splnit dluh smluvní pokutou utvrzený.Podle § 122 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (1) Věřitel může pro případ prodlení spotřebitele s plněním dluhu vyplývajícího ze smlouvy o spotřebitelském úvěru sjednat pouze a) právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele; pokud byla ujednána náhrada vyšší, považuje se v této části za smluvní pokutu, b) úroky z prodlení, jejichž výše nesmí přesáhnout výši stanovenou právním předpisem upravujícím úroky z prodlení, nebo c) smluvní pokutu. (2) Uplatněná smluvní pokuta nesmí přesáhnout 0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení, je-li spotřebitel v prodlení s plněním povinnosti peněžité povahy. Omezení podle věty první se neuplatní na souhrn smluvních pokut uplatněných do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, pokud je tento souhrn pokut v kalendářním roce, v němž nebo v jehož části byl spotřebitel v prodlení s plněním povinnosti peněžité povahy, nižší než 3 000 Kč a pokud výše smluvních pokut zahrnutých v tomto souhrnu uplatněných ve vztahu k prodlení s každou jednotlivou splátkou spotřebitelského úvěru činí nejvýše 500 Kč. (3) Souhrn výše všech uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout součin čísla 0,5 a celkové výše spotřebitelského úvěru, nejvýše však 200 000 Kč. (4) U dluhu ze spotřebitelského úvěru, s jehož plněním je spotřebitel v prodlení delším než 90 dnů, vzniká věřiteli právo pouze na úrok, který odpovídá úroku určenému zápůjční úrokovou sazbou ve výši repo sazby stanovené Česk