18 C 10/2023-109 — Okresní soud v Třebíči

Podanou žalobou domáhala se žalobkyně stanovení povinnosti žalovanému zaplatit jí částku 79 893 Kč s příslušenstvím v podobě smluvního úroku z úvěru a zákonného úroku z prodlení z titulu smlouvy o úvěru uzavřené mezi žalobkyní a žalovaným jako smluvními stranami dne 30. 11. 2021. Na základě této smlouvy poskytla žalobkyně žalovanému úvěr ve výši 77 000 Kč. Žalovaný se zavázal splácet předmětný úvěr v měsíčních splátkách po 3 106 Kč, přičemž první splátka měla být zaplacena dne 24. 12. 2021 a poslední dne 24. 12. 2025. Žalovaný se ve smlouvě zavázal hradit úrok z úvěru ve výši 28,94 % ročně. Žalobkyně však ode dne zesplatnění úvěru uplatňuje úrok pouze ve výši zákonného úroku z prodlení, tj. 15% ročně. Dle čl. 9 odst. 9.1 Všeobecných obchodních podmínek, pokud je žalovaný v prodlení se splácením jakékoliv částky vůči žalobkyni, je žalobkyně oprávněna požadovat zaplacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím. Žalovaný své smluvní povinnosti neplnil řádně a včas, čímž se dostal do prodlení. Žalobkyně proto úvěr prohlásila za splatný ke dni 5. 2. 2023. Ve věci byl vydán elektronický platební rozkaz, proti kterému žalovaný podal v zákonné lhůtě odpor, který odůvodnil zejména tím, že žalobkyně řádně nezkoumala jeho úvěruschopnost. Žalovaný připustil, že žalobkyně má nárok na úhradu částky 49 808 Kč z titulu bezdůvodného obohacení, ve zbývající části pak navrhl žalobu zamítnout. Soud provedl dokazování listinnými důkazy. V listině označené Podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru jsou popsány kroky při sjednání spotřebitelského úvěru uzavíraného na dálku. Z dodatku č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru/smlouvě o úvěru [číslo] bylo zjištěno, že žalovaný požádal, aby smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku a bod I. části B smlouvy týkající se procesu uzavření smlouvy a podmínek čerpání úvěru byl tímto dodatkem nově upraven. Z přílohy [číslo] k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru – pojištění schopnosti splácet bylo zjištěno, že žalovaný při podpisu nabídky podepsal přihlášku do skupinového pojištění schopnosti splácet úvěry, za což se zavázal hradit měsíčně částku 381 Kč. Příloha č. 1 byla žalovaným podepsána elektronicky jedinečným kódem dne 30. 11. 2021. Z výpisu ze seznamu České národní banky bylo zjištěno, že žalobkyně je oprávněna poskytovat spotřebitelské úvěry. Z přihlášky do pojištění (skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry) vyplývá, že dne 30. 11. 2021 podepsal žalovaný jedinečným elektronickým kódem tuto přihlášku. Předžalobní výzvou ze dne 16. 2. 2023 odeslanou žalovanému téhož dne vyzvala žalobkyně žalovaného k zaplacení částky 78 621 Kč s příslušenstvím. Z výpisu ze záznamů z registru SOLUS bylo zjištěno, že ke dni 26. 11.2021 neměl žalovaný žádné dlužné splátky po splatnosti. Z výpisu z nebankovního registru klientských informací bylo zjištěno, že ke dni 26. 11. 2021 měl žalovaný skóre 468, z čehož vyplývá, že byl zařazen do nejlepšího segmentu klientů. Z dokladu o vyplacení úvěru (otisku dat z elektronického výpisu při pohybu na účtu) vyplývá, že z účtu č. [bankovní účet] vedeného u [právnická osoba] byla dne 30. 11. 2021 odepsána částka 77 000 Kč, která odešla na účet [číslo] [bankovní účet]. V prohlášení elektronicky podepsaném žalovaným dne 30. 11. 2021 jedinečným elektronickým kódem žalovaný prohlásil, že se seznámil se zde specifikovanými informacemi poskytovanými zprostředkovatelem úvěru. Z výpisu transakcí na účtu žalovaného č. [bankovní účet] vedeného u [právnická osoba] bylo zjištěno, že v období od 14. 11. 2019 do 12. 11. 2021 chodila žalovanému na účet pravidelně mzda od společnosti ADW Feed, a.s., a to ve výši od cca 15 000 Kč do cca 22 000 Kč měsíčně. Jiné transakce na výpisu nejsou zahrnuty. Z výplatních pásek žalovaného od společnosti ADW Feed, a.s. bylo zjištěno, že jeho čistá mzda za září 2021 činila 22 503 Kč a za měsíc srpen 2021 činila 22 828 Kč. Na čl. 24 a 25 spisu je založena kopie obou stran občanského průkazu žalovaného. Z hodnocení klienta (žalovaného) ze dne 30. 11. 2021 bylo zjištěno, že jeho čistý příjem ze zaměstnání činí 22 235 Kč měsíčně. Celkové výdaje činí 11 638 Kč měsíčně a jako rezerva žalovanému zůstává částka 9 597 Kč. Z uvedené listiny dále vyplývá, že žalovaný je od 1. 2. 2017 zaměstnán na hlavní pracovní poměr u společnosti ADW Feed, a.s., je svobodný, má střední vzdělání s maturitou a vlastní bydlení. Také tuto listinu podepsal 30. 11. 2021 elektronickým kódem žalovaný. Z předsmluvního formuláře (formuláře pro standartní informace o spotřebitelském úvěru) bylo zjištěno, že zde jsou podepsány podrobně podmínky čerpání úvěru. Dopisem ze dne 24. 6. 2022 upozornila žalobkyně žalovaného na možnost zesplatnění úvěru ze smlouvy [číslo] současně jej vyzvala k úhradě účelně vynaložených nákladů a smluvní pokuty. Obdobnou výzvu zaslala žalobkyně žalovanému též ve dnech 26. 9. 2022, 2. 2. 2023 a 3. 2. 2023. Podáním založeným na čl. 35 spisu požádal žalovaný o odklad splátek mimo jiné ke smlouvě [číslo]. Podání není datováno. Žalobkyně dne 21. 3. 2022 upravila splátkový kalendář ke smlouvě [číslo]. Z dodejky na čl. 37 vyplývá, že žalovaný si nevyzvedl písemnost, kterou mu zaslala žalobkyně a která byla na poště uložena dne 2. 12. 2021 a následně vrácena žalobkyni. Dopisem ze dne 5. 2. 2023 oznámila žalobkyně žalovanému okamžité zesplatnění všech závazků ze smlouvy [číslo] vyzvala jej k okamžité úhradě částky 78 621 Kč. Z karty klienta na čl. 39 spisu vyplývá jaké částky v jakých dnech žalobce na shora uvedenou smlouvu o úvěru uhradil a jsou zde též uvedena data zaslání jednotlivých upomínek žalovanému. Oznámením ze dne 1. 12. 2021 sdělila žalobkyně, že schválila úvěr ze smlouvy [číslo] ve znění dodatku [číslo] k této smlouvě. K oznámení je připojen též splátkový kalendář. Ze smlouvy o úvěru ze dne 30. 11. 2021, kterou žalovaný podepsal jedinečným elektronickým kódem bylo zjištěno, že žalobkyně mu poskytla úvěr ve výši 77 000 Kč, který se žalovaný zavázal uhradit ve 48 pravidelných měsíčních splátkách po 3 106 Kč. Zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 28,93 % ročně. V bodě 6.4 smlouvy bylo sjednáno, že ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky přirostlé k jistině ke dni zesplatnění se stávají součástí nové jistiny úvěru. Bylo též sjednáno pojištění schopnosti splácet. V bodě 6.1 smlouvy byla sjednána smluvní pokuta pro případ prodlení s úhradou jakékoliv splátky o délce 30 dnů ve výši 499 Kč za každou splátku. Po zesplatnění úvěru již právo na další smluvní pokutu nevzniká. Další smluvní pokuta byla sjednána v bodě 6.5 smlouvy, a sice ve výši 0,1% ročně z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení ode dne následujícího po zesplatnění úvěru až do zaplacení jejího úplného zaplacení. V bodě 6.2 smlouvy byl sjednán nárok žalobkyně na zaplacení účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného u každé splátky delším než 15 dnů. Z úvěrové smlouvy uzavřené dne 21. 1. 2021 mezi [právnická osoba], s.r.o. a žalovaným bylo zjištěno, že [právnická osoba] poskytla žalovanému úvěr ve výši 164 000 Kč, který měl žalovaný splácet v 60ti měsíčních splátkách po 3 567 Kč. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 8. 7. 2021 bylo zjištěno, že na základě této smlouvy poskytla žalobkyně žalovanému úvěr ve výši 100 000 Kč. Žalovaný se zavázal úvěr splácet po dobu 48 měsíců v pravidelných měsíčních splátkách po 5 175 Kč. Ze smlouvy o revolvingovém úvěru ze dne 4. 9. 2020 vyplývá, že [právnická osoba] poskytla žalovanému úvěr ve výši 80 000 Kč s úrokovou sazbou ve výši 10,45 % měsíčně. Na smlouvě není podpis žádné ze stran. Z dodatku [číslo] k rámcové smlouvě [číslo] uzavřené dne 19. 11. 2020 mezi [právnická osoba] a žalovaným bylo zjištěno, že banka poskytla žalovanému úvěr ve výši 428 660 Kč na konsolidaci půjček u několika bank. Z dodatku [číslo] k téže rámcové smlouvě uzavřeného dne 14. 5. 2021 bylo zjištěno, že banka poskytla žalovanému úvěr ve výši 50 000 Kč. Z pracovní smlouvy žalovaného ze dne 15. 11. 2021 bylo zjištěno, že od uvedeného data byl zaměstnán u firmy S.O.K. stavební, s.r.o. Ze splátkového kalendáře na čl. 79 vyplývá rozpis splátek, které měl žalovaný uhradit [právnická osoba], kdy jeho závazek činil celkem 41 338 Kč. Splátky v měsíční výši 1 563 Kč měly být hrazeny v době od 20. 1. 2021 do 20. 12. 2023. Ze splátkového kalendáře na čl. 79 vyplývá rozpis splátek, které měl žalovaný uhradit [právnická osoba], kdy jeho závazek činil celkem 41 338 Kč. Splátky v měsíční výši 337 Kč měly být hrazeny v době od 20. 10. 2021 do 20. 9. 2024. Z výpisu z databáze časových řad ARAD vedené ČNB bylo zjištěno, že průměrná úroková sazba u spotřebních úvěrů činila v listopadu 2021 7,68 % ročně. Z hodnocení klienta ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne 8. 7. 2021 vyplývá, že příjem žalovaného činil 17 500 Kč čistého měsíčně, jeho výdaje činily 6 463 Kč měsíčně a v rezervě zůstávala částka 10 037 Kč. Zaměstnavatelem žalovaného byla společnost