14 C 373/2022-28 — Okresní soud v Ústí nad Labem

Žalobou došlou zdejšímu soudu dne [datum] se žalobkyně po žalovaném domáhala zaplacení částky celkem 34 576 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že uzavřela s žalovaným dne [datum] smlouvu o spotřebitelském úvěru, na základě které poskytla žalovanému peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč tak, že částku 27 500 Kč převedla na účet zákazníka a částku 2 500 Kč převedla na účet zprostředkovatele jako jeho provizi, to vše dle smlouvy. Žalovaný měl úvěr společně s úroky splatit v 40 měsíčních splátkách po 1 050 Kč, 1. splátka byla splatná dne [datum]. Jelikož byl žalovaný v prodlení s placením po dobu delší než dva měsíce, žalobkyně úvěr zesplatnila dne [datum]. Ke dni zesplatnění činily dlužné splátky 3 250 Kč (z toho jistina 1 627 Kč a úroky 1 623 Kč) a zesplatněná část jistiny 27 849 Kč, celkem tak činila dlužná jistina 29 476 Kč a úroky 1 623 Kč. Žalobkyně ode dne následujícího po zesplatnění požadovala dále hradit z dlužné jistiny smluvní úrok ve výši 21,05 % ročně a zákonný úrok z prodlení. Dále požadovala dle smlouvy zaplatit účelně vynaložené náklady 3x 100 Kč, tj. celkem 300 Kč, za tři odeslané upomínky (upomínka ze dne [datum], ze dne [datum] a zesplatnění ze dne [datum], jehož součástí je i předžalobní výzva). Žalobkyně také požadovala uhradit sjednanou smluvní pokutu 4x 499 Kč, tj. celkem 1 996 Kč, za prodlení se 4 splátkami do okamžiku zesplatnění úvěru, a smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné částky 31 099 Kč od [datum] do [datum] v částce 1 181 Kč. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. Soud podle ust. § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, věc projednal v nepřítomnosti účastníků, když žalobkyně se z jednání omluvila a souhlasila s rozhodnutím v její nepřítomnosti a žalovaný se k jednání bez omluvy nedostavil. Provedeným dokazováním soud zjistil následující skutečnosti: Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] soud zjistil, že ji uzavřela žalobkyně jako poskytovatel úvěru s žalovaným jako úvěrovaným dne [datum] Touto smlouvou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splatit spolu s úrokem ve výši 21,05 % ročně, a to v 40 měsíčních splátkách po 1 050 Kč, první splátka byla splatná dne [datum] a další vždy do 20. dne následujícího měsíce. Bylo sjednáno, že částka 2 500 Kč bude proplacena na účet zprostředkovatele jako jeho provize, zbylá částka úvěru bude poskytnuta na účet žalovaného. Dále bylo sjednáno, že pokud bude žalovaný v prodlení s úhradou splátky nebo jen její části po dobu delší než dva měsíce, dojde k zesplatnění úvěru, přičemž okamžik splatnosti nastává dnem, kdy žalobkyně odešle žalovanému oznámení o zesplatnění úvěru. Byla sjednána smluvní pokuta ve výši 499 Kč za každý případ, kdy se žalovaný dostane do prodlení se splátkou, přičemž tuto lze uplatnit jen do okamžiku, kdy se úvěr stane splatným. Dále byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z dlužné splátky úvěru za každý den prodlení a smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru v případě zesplatnění úvěru. Smluvní pokuta byla splatná bez výzvy okamžikem prodlení. Bylo sjednáno, že žalovaný je povinen hradit smluvní úroky z neuhrazené jistiny do zaplacení a v případě prodlení dále zákonný úrok z prodlení. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně má pro případ prodlení žalovaného právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, přičemž za každou písemně odeslanou upomínku pro nesplácení splátek činila náhrada 100 Kč. Také bylo sjednáno, že platby žalovaného budou započítávány nejdříve na nejstarší neuhrazenou splátku. Bylo také sjednáno, že upomínky pro nesplácení a oznámení o zesplatnění úvěru bude žalobkyně zasílat žalovanému v písemné nebo elektronické podobě, a to do schránky zřízené za tím účelem žalobkyní pro žalovaného. Součástí smlouvy měly být úvěrové podmínky. Žalovaný smlouvu podepsal, za žalobkyni smlouvu podepsal zprostředkovatel. Z předložených úvěrových podmínek bylo zjištěno, že tyto dále upravují vztahy mezi žalobkyní a žalovaným v rámci smlouvy o spotřebitelském úvěru, nic konkrétního podstatného pro rozhodnutí ve věci z nich však zjištěno nebylo. Z formuláře standardních informací o spotřebitelském úvěru bylo zjištěno, že v tomto jsou uvedeny parametry úvěru včetně případných sankcí shodně jako ve smlouvě. Žalovaný tento formulář podepsal. Žalobkyně dále předložila listiny, které měl žalovaný předložit či měly být vyhotoveny v rámci posouzení jeho úvěruschopnosti. Jednalo se o čestná prohlášení k výdajům a závazkům žalovaného, formulář posouzení úvěruschopnosti, prohlášení rodiče žalovaného ohledně bydlení žalovaného, výplatní pásky žalovaného za měsíce červenec, srpen a září 2021, výpis z evidence exekucí (negativní), výstup z insolvenčního rejstříku (negativní). V tomto směru se však soud věcí nezabýval, neboť případné porušení povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele má význam jen v případě, že tuto skutečnost spotřebitel namítne (§ 87 odst. 1 věta druhá, § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění k datu uzavření smlouvy). Žalovaný takovou námitku nevznesl. Tyto listiny však také, byť pouze okrajově, prokazují, že úvěrová smlouva byla uzavřena (že byly žalovaným předloženy, příp. vyhotoveny při uzavírání smlouvy). Z potvrzení o provedení transakce bylo zjištěno, že žalobkyně proplatila dne [datum] částku 2 500 Kč na účet zprostředkovatele uvedený ve smlouvě o úvěru a částku 27 500 Kč na účet žalovaného taktéž uvedený ve smlouvě o úvěru. Z předpisu splátek vyplývá, že z první splátky splatné dne [datum] mělo připadnout na jistinu 524 Kč, z druhé splátky splatné dne [datum] mělo připadnout na jistinu 533 Kč, z třetí splátky splatné dne [datum] mělo připadnout na jistinu 542 Kč a ze čtvrté splátky splatné dne [datum] mělo připadnout na jistinu 552 Kč. Z listiny označené jako bonita smlouvy bylo zjištěno, že tato obsahuje přehled předepsaných splátek a úhrad. Z této vyplývá, že žalovaný uhradil pouze částku 950 Kč dne [datum], jinak nic neuhradil. Dne [datum] bylo předepsáno 27 849 Kč, celkový dluh je uveden 31 099 Kč. Z předložených upomínek, seznamů odeslaných upomínek a přehledů odeslaných dávek (zásilek) včetně čestného prohlášení k odeslaným zásilkám má soud za prokázané, že žalobkyně zaslala žalovanému upomínky k zaplacení dlužných splátek dne [datum] a dne [datum]. Z oznámení o zesplatnění ze dne [datum] včetně podacího lístku má soud za prokázané, že toto oznámení zaslal právní zástupce žalobkyně žalovanému dne [datum]. V oznámení bylo uvedeno, že v důsledku porušení smlouvy žalovaným, a to prodlení se splácením po dobu delší než dva měsíce, se stal úvěr splatný dnem odeslání tohoto oznámení. Žalovaný byl vyzván k úhradě celkové dlužné částky včetně smluvní pokuty a upomínacích nákladů. Bylo uvedeno, že tato výzva je zároveň předžalobní výzvou. Z výpisu z obchodního rejstříku žalobkyně bylo zjištěno, že předmětem podnikání žalobkyně je mj. poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru. Z výpisu ze seznamu registrovaných subjektů finančního trhu bylo zjištěno, že žalobkyně je evidována u ČNB jako nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru. Z výpisu z klientské složky žalovaného, která dle smlouvy byla žalovanému zřízena na internetových stránkách žalobkyně, bylo zjištěno, že do této byly uloženy mj. výše uvedené upomínky i„ výpověď“ dne [datum]. O pravosti a správnosti předložených listinných důkazů nebyl důvod pochybovat, z výše uvedených zjištění tedy soud vychází. Pro nadbytečnost soud neučinil navrhovaný dotaz na Českou poštu, s.p., ohledně doručení upomínek, když to nepovažoval za podstatné pro rozhodnutí ve věci. Po právní stránce soud dospěl k závěru, že mezi účastníky byla uzavřena smlouva o úvěru dle § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku. Na základě této smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému částku 30 000 Kč a žalovaný se zavázal tuto částku splácet a zaplatit úroky. Žalobkyně svůj závazek splnila, když žalovanému tuto částku poskytla tak, že částku 2 500 Kč zaslala na účet zprostředkovatele úvěru a ve zbytku na účet žalovaného, zcela v souladu se smlouvou. Žalovaný však úvěr řádně nesplácel a dostal se do prodlení se splácením po dobu delší než dva měsíce (což nastalo dne [datum], tedy dva měsíce po splatnosti první splátky, když ani první splátku žalovaný zcela neuhradil), tím byly splněny podmínky pro zesplatnění úvěru dle smlouvy. Splatnost nastala v souladu se smlouvou dnem, kdy žalobkyně zaslala žalovanému oznámení o zesplatnění úvěru, tj. [datum]. K tomuto datu měl žalovaný uhradit čtyři splátky po 1 050 Kč, tj. celkem 4 200 Kč, uhradil však jen 950 Kč, dluží tedy na splátkách 3 250 Kč. Při započtení uvedené platby na nejstarší splátku a z toho přednostně na jistinu tak činí dlužná jistina z těchto splátek 1 627 Kč a dlužný úrok 1 623 Kč (viz výše předpis splátek). Zbývající dlužná jistina činila 27 849 Kč (tj. celková jistina 30 000 Kč po odečtení částek, které měly na jistinu připadnout z prvních čtyř splátek, k tomu opět viz p