22 C 174/2024-159 — Okresní soud v Ústí nad Labem

1. Žalobou (návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu) podanou u zdejšího soudu dne 2. 4. 2024, doplněnou podáním ze dne 19. 6. 2024, se žalobkyně domáhala na žalované zaplacení pohledávek v celkové výši 37 576,03 Kč s příslušenstvím, když jí byly pohledávky postoupeny jejím právním předchůdcem, společností , právnická osoba, . (dříve , Anonymizováno, , IČO , IČO, , která k 1. 1. 2022 zanikla fúzí sloučením s nástupnickou společností , právnická osoba, .), se sídlem , adresa, , PSČ 14078, IČO , IČO, (dále jen „právní předchůdce žalobkyně“), a to na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 30. 11. 2023, s účinností ke dni 1. 12. 2023, jak to bylo žalované oznámeno. První z pohledávek, žalovaný nárok (A) na zaplacení 2 291,11 Kč s příslušenstvím, byl pak odůvodněn tím, že právní předchůdce žalobkyně s žalovanou uzavřel dne 6. 4. 2021 rámcovou smlouvu o poskytování bankovních a platebních služeb a zřízení běžného účtu č. , č. účtu, . Vzhledem k tomu, že na účtu vznikl nepovolený debetní zůstatek, vznikla žalované povinnost tento nepovolený debetní zůstatek vyrovnat s tím, že ode dne vzniku tohoto nepovoleného debetního zůstatku byla žalovaná povinna hradit právnímu předchůdci žalobkyně z částky nepovoleného debetního zůstatku úrok dle platného úrokového lístku a zákonný úrok z prodlení, když právní předchůdce žalobkyně využil svého práva a od smlouvy odstoupil s účinností ke dni 9. 11. 2023. Tento nárok tak sestává z dlužné jistiny ve výši 2 291,11 Kč a příslušenství v podobě úroku z prodlení ve výši 4,28 Kč splatného ke dni 9. 11. 2023, dále úroků z nepovoleného přečerpání zůstatku ve výši 25 % ročně z dlužné jistiny ve výši 2 291,11 Kč od 10. 11. 2023 do zaplacení a zákonných úroků z prodlení ve výši 15 % ročně z celkové částky ve výši 2 291,11 Kč, od 10. 11. 2023 do zaplacení. Další z pohledávek, žalovaný nárok (B) na zaplacení 5 455 Kč s příslušenstvím, byl odůvodněn tím, že právní předchůdce žalobkyně s žalovanou uzavřel dne 13. 6. 2022 smlouvu o kontokorentu č. , hodnota, , na základě které byla žalovaná oprávněna čerpat peněžní prostředky na běžném účtu do debetního (záporného) zůstatku až do částky (mínus) 5 000 Kč, když byla zároveň povinna splácet poskytnutý úvěr tak, že za období přechozích 3 měsíců zajistí na běžném účtu kreditní obrat ve výši 25 % celkové výše kontokorentu. Vzhledem k tomu, že žalovaná úvěr nesplácela řádně a včas (tj. nezajistila na běžném účtu sjednaný kreditní obrat), případně došlo z její strany k přečerpání celkového limitu kontokorentu nad částku 5 000 Kč, právní předchůdce žalobkyně pohledávku žalované s účinností ke dni 16. 10. 2023 zesplatnil. Tento nárok nyní sestává z jistiny úvěru ve výši 5 000 Kč, smluvní pokuty ve výši 455 Kč (0,1 % denně z dlužné částky z dlužné jistiny úvěru 5 000 Kč od 17. 10. 2023 do 15. 1. 2024), s příslušenstvím v podobě smluvního úroku z jistiny úvěru ve výši 584,22 Kč splatného ke dni 16. 10. 2023, a dále smluvních úroků ve výši 25 % ročně z jistiny úvěru ve výši 5 000,00 Kč od 17. 10. 2023 do zaplacení a zákonných úroků z prodlení ve výši 15 % ročně z celkové částky ve výši 5 000 Kč, od 17.10.2023 do zaplacení. Poslední z pohledávek, žalovaný nárok (C) na zaplacení 29 829,92 Kč s příslušenstvím, byl odůvodněn tím, že právní předchůdce žalobkyně s žalovanou uzavřel dne 11. 7. 2022 smlouvu o zápůjčce č. , hodnota, , na jejímž základě poskytl žalované jistinu ve výši 30 000 Kč, kterou se žalovaná zavázala splácet v 84 pravidelných měsíčních splátkách po 1 111 Kč se sjednaným úrokem ve výši 14,69 % ročně. Vzhledem k tomu, že žalovaná půjčku nesplácela řádně a včas, tak právní předchůdce žalobkyně pohledávku žalované s účinností ke dni 16. 10. 2023 zesplatnil. Tento nárok nyní sestává z jistiny úvěru ve výši 29 469,92 Kč, poplatků ve výši 360 Kč, příslušenství v podobě smluvního úroku ve výši 7 753,26 Kč splatného ke dni 16. 10. 2023, úroku z prodlení ve výši 94,50 Kč splatného ke dni 16. 10. 2023, a dále smluvních úroků ve výši 14,69 % ročně z jistiny ve výši 29 469,92 Kč od 17. 10. 2023 do zaplacení, zákonných úroků z prodlení ve výši 15 % ročně z celkové částky ve výši 29 829,92 Kč od 17. 10. 2023 do zaplacení. K pohledávkám ze spotřebitelského úvěru, nárokům vymezeným jako B a C, pak žalobkyně uvedla, že právní předchůdce žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalované využil standardních schvalovacích postupů s využitím interních a externích datových zdrojů, které obecně vyjmenovala.2. Při jednání dne 8. 7. 2024 soud vyzval žalobkyni ve smyslu § 118a odst. 1 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu - dále jen „o. s. ř.”, k doplnění konkrétních tvrzení žalobkyně ohledně prověření schopnosti žalované poskytnuté úvěry splácet, tj. zejména z jakých konkrétních příjmů a výdajů právní předchůdce žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalované vycházel a jakým způsobem je vyhodnotil a současně ji poučil, že nedoplní-li tato svá tvrzení a tyto skutečnosti nevyplynou ani z provedeného dokazování, může to mít za následek neúspěch žalobkyně pro neunesení břemena tvrzení, resp. částečné překvalifikování nároků na nároky plynoucí z bezdůvodného obohacení. K této výzvě pak žalobkyně ničeho nedoplnila, pouze odkázala na svá písemná podání.3. Žalovaná zůstala po celou dobu neaktivní a k jednání se, ač řádně předvolána, bez omluvy nedostavila a soud proto věc projednal a rozhodl v její nepřítomnosti (§ 101 odst. 3 o. s. ř.).4. Z dále uvedených listinných důkazů učinil soud následující dílčí skutkové závěry:5. Z rámcové smlouvy č. , Anonymizováno, ze dne 6. 4. 2021 (na č. l. 69a-70 a shodně na č. l. 71-72 a 73-74) soud zjistil, že tato byla uzavřena dne 6. 4. 2021 mezi žalovanou a právním předchůdcem žalobkyně, na základě žádosti žalované o zřízení účtu ze dne 6. 4. 2021 (na č. l. 149), když právní předchůdce žalobkyně následně zřídil žalované běžný účet č. , č. účtu, , jak písemně potvrdil v potvrzení o zřízení účtu ze dne 6. 4. 2021 (na č. l. 150). Nedílnou součástí smlouvy byly učiněny též všeobecné obchodní podmínky, příslušné produktové podmínky, sazebník a úrokový lístek. Všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, (na č. l. 132-139) pak v bodě 2. upravují zánik smlouvy pro případ porušení a produktové podmínky pro běžné účty , právnická osoba, (na č. l. 143-148) stanoví právo právního předchůdce žalobkyně odstoupit od smlouvy v případě vzniku nepovoleného záporného zůstatku na účtu.6. Z výpisu z účtu žalované za období 11/2022 – 10/2023 (na č. l. 35 p.v.–48 p.v.) pak soud zjistil, že žalovaná dosáhla na svém běžném účtu záporného zůstatku, resp, přesáhla povolený debet, když k 31. 10. 2023 činily pohledávky po splatnosti celkem sumu 2 2911,11 Kč. Započítávané platby pak odpovídaly především poplatkům dle sazebníku - účty pro občany u , právnická osoba, platný od 1. 1. 2021(na č. l. 140) a sazebníku – doplňkové služby a pojištění u , právnická osoba, platný od 1. 1. 2021 (na č. l. 142 p.v.).7. Úrokový lístek platný od 1. 4. 2021 u , právnická osoba, (na č. l. 131) pak stanovil pro případ nepovoleného přečerpání na běžných účtech úrok ve výši 25 % ročně.8. Z odstoupení od smlouvy ze dne 25. 10. 2023 (na č. l. 75) soud zjistil, že tímto dopisem právní předchůdce žalobkyně odstoupil od smlouvy o běžném účtu z důvodu vzniku nepovoleného záporného zůstatku na účtu, když dopis odeslal žalované dne 8. 12. 2023, jak soud zjistil z přehledu podacích čísel ze dne 8. 12. 2023 (na č. l. 101-103).9. Ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 30. 11. 2023 (na č. l. 92-93), potvrzení úplaty ze dne 1. 12. 2023 (na č. l. 94) a přílohy č. 1 – seznam postoupených pohledávek (na č. l. 95-96) pak soud zjistil, že pohledávka specifikovaná jako nárok A byla postoupena žalobkyni jejím právním předchůdcem, který toto postoupení oznámil žalované vyrozumění o postoupení pohledávky ze dne 11. 12. 2023 (na č. l. 77), když oznámení odeslal žalované dne 20. 12. 2023, jak soud zjistil z přehledu podacích čísel ze dne 20. 12. 2023 (na č. l. 76)10. Z návrhu na uzavření smlouvy o kontokorentu č. , hodnota, ze dne 13. 6. 2022 (na č. l. 78-80) soud zjistil, že právní předchůdce žalobkyně s žalovanou uzavřel dne 13. 6. 2022 smlouvu o kontokorentu č. , hodnota, , na základě které byla žalovaná oprávněna čerpat peněžní prostředky na běžném účtu č. , č. účtu, do debetního (záporného) zůstatku až do částky (mínus) 5 000 Kč, když byla zároveň povinna splácet poskytnutý úvěr tak, že za období přechozích 3 měsíců zajistí na běžném účtu kreditní obrat ve výši 25 % celkové výše kontokorentu, když právní předchůdce žalobkyně souhlasil s návrhem smlouvy v akceptaci návrhu na uzavření smlouvy o kontokorentu (na č. l. 81). Zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 19,9 % ročně. Nedílnou součástí smlouvy byly rovněž Všeobecné obchodní podmínky, Produktové podmínky a Sazebník poplatků, jak byly soudu předloženy jako všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, (na č. l. 132-139), produktové obchodní podmínky pro kontokorenty , právnická osoba, (na č. l. 129-130) a sazebník – úvěrové