5 C 83/2025-20 — Okresní soud v Ústí nad Orlicí

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení 15 270 Kč s příslušenstvím s tím, že se jedná o neuhrazený úvěr. Tvrdila, že spolu po řádném posouzení úvěruschopnosti žalovaného ze strany žalobkyně (žalobkyně vycházela z kontroly databáze neplatných dokladů, kontroly RČ dálkovým systémem společnosti , právnická osoba, , náhledu do IR, telefonické kontroly zaměstnání, kontroly platební historie žalovaného u žalobkyně, kontroly předložených dokumentů zaškrtnutých externím zprostředkovatelem a vy hodnocení aktuální finanční situace žalovaného dle jeho vyplněných podkladů a jeh lokality) uzavřeli dne 14.2.2023 smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě které žalobkyně žalovanému poskytla 15 000 Kč a žalovaný se jí zavázal tuto částku žalobkyni vrátit spolu se souhrnným poplatkem 12 270 Kč formou pravidelných týdenních splátek po 455 Kč s první splátkou do 7 dnů od poskytnutí úvěru. Žalovaný však žalobkyni zaplatil toliko 12 000 Kč. Pro případ prodlení žalovaného s plněním si přitom strany sjednaly zesplatnění úvěru v termínu splatnosti nejbližší další týdenní splátky, žalobkyně ovšem požaduje úrok z prodlení z dlužné částky až od 10.4.2024., tedy až od uplynutí celé lhůty k zaplacení úvěru.2. Žalovaný se ve věci po celou dobu řízení nevyjádřil.3. Žalobkyně se z nařízeného jednání soudu omluvila, o odročení nepožádala. Žalovaný se k jednání soudu bez omluvy nedostavil, o odročení nepožádal. Předvolání k jednání mu bylo doručeno v souladu s § 49 o. s. ř. na adresu zjištěnou z centrální evidence obyvatel. Proto soud postupoval podle § 101 odst. 3 o. s. ř. a věc projednal a rozhodl bez jejich přítomnosti. Vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů.4. Z provedeného dokazování soud zjistil následující:5. Dle evidenční karty klienta žalovaný dne 14.2.2023 požádal žalobkyni o úvěr ve výši 15 000 Kč, kdy uvedl, že je svobodný, má základní vzdělání, bydlí v nájmu, nevlastní vůz ani žádnou nemovitost, nemá žádný jiný úvěr a pracuje na plný úvazek na dobu určitou s příjmem 19 164 Kč čistého měsíčně, z čehož měsíčně vynaloží 4 872 Kč na bydlení. Uvedené přitom doložil výplatní páskou.6. Podle smlouvy o spotřebitelském úvěru a formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru spolu strany dne 14.2.2023 uzavřely smlouvu, jíž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému hotovostní spotřebitelský úvěr, jiný než na bydlení, ve výši 15 000 Kč a žalovaný se jí zavázal tuto částku žalobkyni vrátit formou 60 týdenních splátek po 454,50 Kč spolu s úrokem ve výši 2 970 Kč při sazbě 70,89% ročně, poplatkem za zpracování a doručení úvěru 4 500 a poplatkem za hotovostní inkasu 4 800 Kč, celkově se tedy zavázal žalobkyni zaplatit 27 270 Kč. podpisem dané smlouvy přitom žalovaný stvrdil, že mu žalobkyně částku 15 000 Kč předala při uzavření smlouvy.7. Z výpisu z ARAD vyplývá, že v měsíci únoru r. 2023 dosahovala průměrná úroková sazba u úvěrů se splatností od 1 roku do 5 let 9,84 % ročně.8. Z výpisu z dané úvěrové smlouvy soud zjistil, že na ni žalovaný uhradil celkem 12 000 Kč.9. Z předžalobní výzvy a příslušného poštovního podacího archu má soud za prokázané, že žalobkyně dne 11.10.2024 odeslala žalovanému v této věci předžalobní upomínku.10. Z provedeného dokazování má soud za prokázaný následující skutkový stav:11. Dne 14.2.2023 žalovaný požádal žalobkyni o úvěr ve výši 15 000 Kč, kdy uvedl, že je svobodný, má základní vzdělání, bydlí v nájmu, nevlastní vůz ani žádnou nemovitost, nemá žádný jiný úvěr a pracuje na plný úvazek na dobu určitou s příjmem 19 164 Kč čistého měsíčně, z čehož měsíčně vynaloží 4 872 Kč na bydlení. Uvedené přitom podložil výplatní páskou.12. Téhož dne spolu strany uzavřely smlouvu, jíž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému hotovostní spotřebitelský úvěr, jiný než na bydlení, ve výši 15 000 Kč a žalovaný se jí zavázal tuto částku žalobkyni vrátit formou 60 týdenních splátek po 454,50 Kč spolu s úrokem ve výši 2 970 Kč při sazbě 70,89 % ročně, poplatkem za zpracování a doručení úvěru 4 500 a poplatkem za hotovostní inkasu 4 800 Kč, celkově se tedy zavázal žalobkyni zaplatit 27 270 Kč. podpisem dané smlouvy přitom žalovaný stvrdil, že mu žalobkyně částku 15 000 Kč předala při uzavření smlouvy. K tomuto dni dosahovala průměrná úroková sazba u úvěrů se splatností od 1 roku do 5 let 9,84 % ročně.13. Žalovaný žalobkyni na danou smlouvu zaplatil toliko 12 000 Kč.14. Dne 11.10.2024 žalobkyně odeslala žalovanému v této věci předžalobní upomínku.15. Po právní stránce poté soud věc posoudil dle o.z. a zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále ZSÚ).16. Ust. § 547 o.z. stanoví, že právní jednání musí obsahem a účelem odpovídat dobrým mravům i zákonu.17. Ust. § 570 odst. 1 o.z. uvádí, že právní jednání působí vůči nepřítomné osobě od okamžiku, kdy jí projev vůle dojde; zmaří-li vědomě druhá strana dojití, platí, že řádně došlo.18. Dle § 576 o.z. týká-li se důvod neplatnosti jen takové části právního jednání, kterou lze od jeho ostatního obsahu oddělit, je neplatnou jen tato část, lze-li předpokládat, že by k právnímu jednání došlo i bez neplatné části, rozpoznala-li by strana neplatnost včas.19. Ust. § 580 odst. 1 stanoví, že neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje.20. Ust. § 2395 o. z. uvádí, že se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.21. Dle § 2 odst. 1 ZSÚ spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Smlouva o spotřebitelském úvěru vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat informace podle § 106 až § 108 a § 109 odst. 1 ZSÚ uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem. Nesplnění této povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neuzavření nebo neplatnost smlouvy (§ 104 ZSÚ).22. Podle § 3 odst. 1 písm. c/ ZSÚ se pro účely tohoto zákona se rozumí posouzením úvěruschopnosti spotřebitele posouzení jeho schopnosti splácet spotřebitelský úvěr.23. Ust. § 419 o. z. uvádí, že spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná.24. Dle § 84 odst. 1 – 3 ZSÚ poskytovatel a zprostředkovatel před poskytnutím rady podle § 85 odst. 1 nebo posouzením úvěruschopnosti spotřebitele podle § 86 zveřejní nebo spotřebiteli sdělí, jaké informace a doklady pro jejich ověření musí spotřebitel poskytovateli nebo zprostředkovateli poskytnout za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti a poskytnutí rady ohledně výběru pro spotřebitele vhodného produktu spotřebitelského úvěru a dobu pro jejich poskytnutí. Tyto informace musí být přiměřené a nezbytné. Žádá-li poskytovatel o tyto informace prostřednictvím zprostředkovatele, zprostředkovatel vyžádané informace předá poskytovateli. Spotřebitel poskytne poskytovateli nebo zprostředkovateli na základě požadavků poskytovatele nebo zprostředkovatele podle odstavce 1 úplné a pravdivé informace. Pokud je to k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nezbytné, poskytnuté informace je spotřebitel povinen poskytovateli nebo zprostředkovateli na jeho žádost vysvětlit, popřípadě doplnit. Tyto informace je za účelem posouzení úvěruschopnosti spotřebitele poskytovatel a zprostředkovatel povinen ověřit způsobem přiměřeným dané situaci, včetně možnosti využití automatizovaných modelů, a je-li to nutné, též použitím nezávisle ověřitelných údajů. Sdělené nebo zveřejněné informace podle odstavce 1 obsahují upozornění, že pokud spotřebitel nesplní povinnost podle odstavce 2 a poskytovatel proto nebude schopen posoudit jeho úvěruschopnost, poskytovatel spotřebitelský úvěr neposkytne.25. Podle § 86 odst. 1 a 2 ZSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje schopnost spotřebitele plnit povinnosti sjednané ve smlouvě, zejména splácet sjednané splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů a dalších údajů o finanční a ekonomické situaci spotřebitele, jako jsou údaje o jeho majetku a závazcích a o způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže