46 C 417/2021-72 — Okresní soud ve Zlíně

<i>1. Podle § 157 odst. 4 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), v rozsudku, proti němuž není odvolání přípustné, soud uvede pouze předmět řízení, závěr o skutkovém stavu a stručné právní posouzení věci.</i> 2. Žalobou podanou dne 20. 10. 2021 se žalobkyně po žalovaném domáhala zaplacení částky 9 268,13 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že [právnická osoba] se sídlem [adresa], [PSČ], [IČO] (dále jen„ Banka“), a žalovaný uzavřeli dne 30. 10. 2012 smlouvu o úvěru (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě se Banka zavázala poskytnout žalovanému úvěrový limit ve výši 40 000 Kč, který se žalovaný zavázal splácet spolu s úrokem ve výši 23,88 % a s dalšími poplatky v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 % z aktuální výše dlužné částky. Žalovaný čerpal celkově částku 9 268,13 Kč, neuhradil však žádnou ze splátek, a proto Banka přistoupila s účinností ke dni 11. 6. 2020 k zesplatnění úvěru. Na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 31. 5. 2021 uzavřené mezi Bankou a žalobkyní byla pohledávka za žalovaným postoupena na žalobkyni. Žalovaná částka představuje dlužnou jistinu ve výši 9 268,13 Kč. Na příslušenství požaduje žalobkyně úrok ve výši 23,88 % p. a. od 12. 6. 2020 do 1. 6. 2021 v kapitalizované výši 2 750,39 Kč, úrok ve výši 23,88 % ročně z částky 9 268,13 Kč od 2. 6. 2021 do zaplacení, úrok z prodlení od 12. 6. 2020 do 1. 6. 2021 v kapitalizované výši 930,84 Kč a ve výši 10 % p. a. z částky 9 268,13 Kč od 2. 6. 2021 do zaplacení. Žalovaný zbylou dlužnou částku doposud dobrovolně neuhradil i přes zaslanou předžalobní upomínku. 3. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. Za splnění podmínek uvedených v § 115a o. s. ř. za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 4. Banka a žalovaný si ujednali dne 30. 10. 2012 Smlouvu, kterou se Banka zavázala zřídit pro žalovaného kartový účet a poskytnout žalovanému úvěr ke kartovému účtu s limitem ve výši 40 000 Kč, který byl žalovaný oprávněn čerpat prostřednictvím karty za účelem bezhotovostní úhrady zboží a služeb nebo dalšími způsoby dle dispozic Banky. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splatit spolu s úrokem ve výši 23,88 % ročně a dalšími poplatky – cena za správu a vedení kartového účtu ve výši 39 Kč měsíčně a další poplatky dle Sazebníku (RPSN 33,18 %). Žalovaný byl povinen splácet způsobem uvedeným v Podmínkách, kdy se k úhradám přičítají úroky z úvěru, vyúčtované ceny a případně také pohledávky z úvěru za období, s jejichž úhradou je žalovaný v prodlení. Úroky z úvěru, ceny související s poskytnutím a správou úvěru se k datu jejich splatnosti započítávají do limitu kartového účtu (připisují k jistině úvěru) v rozsahu, v jakém nebyly uhrazeny z kladného zůstatku na příslušném účtu. V případě prodlení žalovaného se splacením peněžitých závazků je Banka oprávněna požadovat z nesplacených částek zákonný úrok z prodlení, ceny spojené se správou úvěru v prodlení a s případným vymáháním úvěru; tím není dotřeno právo Banky na úhradu řádných úroků z úvěru. Úroky z prodlení nebudou připisovány k jistině úvěru a budou hrazeny pravidelnými splátkami podle smlouvy. Nedojde-li neprodleně k úhradě závazku v prodlení, je Banka oprávněna prohlásit úvěr a další pohledávky ze Smlouvy za okamžitě splatné a žalovaný bude povinen neprodleně vrátit Bance úvěr včetně veškerých dalších pohledávek z úvěru. Nedílnou součástí smlouvy byly obchodní podmínky pro vedení kartového účtu (dále jen„ Podmínky“) a všeobecné obchodní podmínky (viz Smlouva). Banka provedla analýzu příjmů žalovaného údaji ze svého interního systému (viz sjetiny ze systému Banky na č. l. 20p – 22), ověřením údajů z insolvenčního rejstříku (viz výpis z ISR na č. l. 22p) a ověřením platnosti občanského průkazu (viz sjetina ze systému MV ČR na č. l. 23). Dne 30. 10. 2012 si Banka a žalovaný sjednali dohodu ke smlouvě o kartovém úvěrovém účtu, kdy čerpání úvěru bude umožněno bez sledování účelu tak, že příslušná část úvěru bude Bankou vyplacena žalovanému v hotovosti, kdy částka k čerpání činí 25 000 Kč. Výše ceny za čerpání úvěru činí 290 Kč, výše úrokové sazby k části úvěru čerpané na základě Dohody je stanovena v Oznámení (viz dohoda ke Smlouvě o kartovém úvěrovém účtu ze dne 30. 10. 2012). Dne 27. 11. 2012 si Banka a žalovaný sjednali dohodu ke smlouvě o kartovém úvěrovém účtu, kdy čerpání úvěru bude umožněno bez sledování účelu tak, že příslušná část úvěru bude Bankou vyplacena žalovanému v hotovosti, kdy částka k čerpání činí 10 000 Kč. Výše ceny za čerpání úvěru činí 290 Kč, výše úrokové sazby k části úvěru čerpané na základě Dohody je stanovena v Oznámení (viz dohoda ke Smlouvě o kartovém úvěrovém účtu ze dne 27. 11. 2012). Žalovaný převzal dne 27. 11. 2012 a dne 16. 12. 2015 kreditní kartu (viz doklad o převzetí na č. l. 24p). Dle čl. VI. Podmínek je žalovaný povinen uhradit celkovou minimální úhradu do data splatnosti, a to na kartový účet. Datum splatnosti je uvedeno na výpisu z kartového účtu; vliv na splatnost nemá skutečnost, že žalovaný neobdržel výpis z kartového účtu. Celková minimální úhrada představuje částku, kterou je žalovaný povinen zaplatit po ukončení každého účetního cyklu. Dle čl. VI. Podmínek je celková minimální úhrada definována v žádosti podle volby klienta, a to jako procentní úhrada, tj. součet 3,2 % z částky čerpaného a nesplaceného úvěru a 100 % částky úroků z úvěru a cen (poplatků) vyúčtovaných Bankou za příslušný účetní cyklus, nebo pevná úhrada. Dle čl. VIII. a IX. Podmínek je Banka v případě, že se žalovaný dostane do prodlení s úhradou celkové minimální úhrady nebo kterékoliv jiné pohledávky z úvěru, či v případě překročení limitu kartového účtu oprávněna samostatně či souběžně, nejednou či postupně mj. pozastavit či odmítnout čerpání úvěru, prohlásit nesplatné částky za okamžitě splatné, odstoupit od smlouvy, kdy účinnost odstoupení nastává dnem doručení, není-li v listině o odstoupení uveden termín pozdější (odstoupením od smlouvy se stávají splatnými veškeré pohledávky Banky ze smluvního vztahu založeného Smlouvou), vypovědět Smlouvu, účtovat zákonný úrok z prodlení (viz Podmínky). Dle žádosti o zřízení/změnu kartového účtu a karty měla být dlužná částka splácena jako procentní úhrada (viz žádost o zřízení/změnu kartového účtu a karty). 5. Ze souborů 2021 -06-01-09.24- (viz č. l. 37 + ISAS) a 2021 -06-01-09.24- (viz č. l. 38 + ISAS) je patrný přesný průběh úvěrového vztahu včetně dat čerpání, splácení (naposledy uhrazena částka 1 013 Kč dne 23. 1. 2020), účtování poplatků, smluvních úroků a úroků z prodlení. Ke dni 11. 6. 2020 přitom činila dlužná částka celkem 9 853,85 Kč. Dopisem ze dne 12. 6. 2020, nazvaným Poslední výzva před podáním žaloby, sdělila Banka žalovanému, že navzdory několika upomínkám dosud nedošlo k vyrovnání nepovoleného přečerpání na kartovém účtu č. 081146-1621499224, a proto dne 11. 6. 2020 pohledávku z kartového účtu převedla na evidenční účet pohledávek z nepovolených debetních zůstatků. Dlužná částka na kartovém účtu činila ke dni převodu celkem 9 853,85 Kč, která je složena z částky nepovoleného přečerpání ve výši 9 268,13 Kč, z částky řádných úroků a úroků z prodlení ve výši 585,72 Kč (z toho dle podkladů pre sudne konanie smluvní úrok ve výši 568,69 Kč a úrok z prodlení ve výši 17,03 Kč). Žalobkyně vyzvala žalovaného k neprodlené úhradě dlužné částky s upozorněním na její vymáhání soudní cestou a s úročením zákonným úrokem z prodlení ve výši 10 % p. a. (viz poslední výzva na č. l. 39, podklady pre súdne konanie). Následně žalovaný ničeho neuhradil, takže ke dni 1. 6. 2021 činila dlužná jistina 9 268,13 Kč, smluvní úrok činil 2 750,39 Kč a úrok z prodlení činil 930,84 Kč (viz podklady pre súdne konanie). 6. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 31. 5. 2021 uzavřenou mezi Bankou jako postupitelem a žalobkyní jako postupníkem, byly ke dni 1. 6. 2021 postoupeny na žalobkyni pohledávky uvedené v příloze č. 1 – Seznamu pohledávek; v tomto seznamu je uvedená též pohledávka za žalovaným ve výši zůstatku 9 268,13 Kč a pohledávky celkem 12 949,36 Kč (viz smlouva o postoupení pohledávek ze dne 31. 5. 2021 vč. přílohy č. 1 a potvrzení o zaplacení kupní ceny). Dopisem ze dne 10. 6. 2021 oznámila Banka žalovanému postoupení pohledávky ze Smlouvy na žalobkyni (viz dopis ze dne 10. 6. 2021 vč. podacího lístku). Dopisem ze dne 21. 6. 2021 vyzval zástupce žalobkyně žalovaného k úhradě dlužné částky 17 479,81 Kč s příslušenstvím s upozorněním na soudní vymáhání pohledávky (viz dopis ze dne 21. 6. 2021 vč. podacího archu). Žalovaný ničeho neuhradil (viz nezpochybněné tvrzení žalobkyně). <b>Právní posouzení věci</b> <i>7. Podle § 3028 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, tímto zákonem se řídí práva a povinnosti vzniklé ode dne nabytí jeho účinnosti (odst. 1). Není-li dále stanoveno jinak, řídí se ustanoveními tohoto zákona i právní poměry týkající se práv osobních, rodinných a věcných; jejich vznik, jakož i práv