5 C 215/2022-22 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení částky 12 186,09 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že uzavřela s žalovaným dne 20. 7. 2018 smlouvu o bankovních produktech a službách (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě se žalobkyně zavázala mj. zřídit a vést pro žalovaného bankovní účet č. [bankovní účet], provádět vklady a výplaty a poskytnout žalovanému kontokorentní úvěrový limit ve výši 7 000 Kč a žalovaný se zavázal mj. nepřekročit povolený limit a dodržet měsíční kreditní příjem. Žalovaný se nicméně dostal do nepovoleného debetu a nesplácel řádně a včas, a proto žalobkyně převedla dne 1. 11. 2021 aktuální výši nepovoleného přečerpání účtu ve výši 10 386,09 Kč na nově zřízený úvěrový účet č. [bankovní účet] za účelem jeho uhrazení v pravidelných splátkách. Žalovaný i přesto nesplácel, a proto žalobkyně ke dni 7. 3. 2022 úvěr zesplatnila. Žalovaná částka představuje dlužnou jistinu ve výši 10 386,09 Kč a poplatky za upomínky ve výši 1 800 Kč (3 × 600 Kč). Příslušenství se sestává z úroku z prodlení kapitalizovaného ke dni 27. 7. 2022 na částku 307,34 Kč a z úroku z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 10 386,09 Kč od 28. 7. 2022 do zaplacení. Žalovaný ničeho neuhradil ani na předžalobní upomínku. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. Za splnění podmínek uvedených v § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Závěr o skutkovém stavu</b> 3. Žalobkyně a žalovaný si ujednali dne 20. 7. 2018 Smlouvu, na jejímž základě se žalobkyně zavázala vést pro žalovaného běžný účet, umožnit mu přijímat vklady a platby, uskutečňovat z něj výplaty a platby a zůstatek úročit vyhlašovanou pohyblivou úrokovou sazbou pro běžné účty. Nedílnou součástí Smlouvy byly Dispozice, základní Produktové podmínky, speciální Produktové podmínky, Sazebník, Úrokový lístek a Podmínky (viz Smlouva). Na základě žádosti o povolení debetního zůstatku [anonymizováno] ze dne 19. 12. 2018 (viz žádost) si žalobkyně a žalovaný ujednali Dispozice, na jejímž základě se dohodli mj. na vedení běžného účtu č. [bankovní účet] v měně CZK (datum založení 20. 7. 2018), úroková sazba dle platného úrokového lístku (aktuálně 0,00 % p. a.). Dále se strany dohodly na zřízení služby [anonymizováno] s povoleným limitem 7 000 Kč od 19. 12. 2018; minimální měsíční kreditní příjem činí 50 % povoleného limitu, úroková sazba činí 21,99 % p. a. (RPSN 30,56 %), úroková sazba ze splatného [anonymizováno] činí 24 % a v případě změny platí její oznámená výše, úroková sazba z nepovoleného debetního zůstatku činí 29 % p. a. Měsíční poplatek za čerpání povoleného debetního zůstatku činí 29 Kč. V případě změn platí oznámená výše. Strany se dohodly na poplatcích, mj. na poplatku za oznámení o převodu na splatný [anonymizováno] (úvěrový účet) ve výši 200 Kč, vedení splatného [anonymizováno] ve výši 49 Kč měsíčně, výzva ke splatnosti úvěru ve výši 300 Kč, zaslání výpovědi ze strany žalobkyně ve výši 200 Kč, zaslání každé upomínky ve výši 600 Kč, poplatek za překročení povoleného debetního zůstatku [anonymizováno] ve výši 300 Kč měsíčně, poplatek za převedení nepovoleného debetního zůstatku z běžného účtu na úvěrový účet Povoleného limitu [anonymizováno] ve výši 10 %, min. 500 Kč (viz Dispozice + Sazebník poplatků). 4. Dle Základních produktových podmínek spotřebitelského kontokorentního úvěru byl žalovaný povinen zajistit, aby souhrn částek připsaný za každý kalendářní měsíc ve prospěch běžného účtu dosáhl minimálně sjednané výše (bod 18.). Žalovaný byl povinen platit úroky z čerpaného úvěru; Žalobkyně byla oprávněna úročit překročenou částku povoleného limitu smluvním úrokem pro nepovolený debetní zůstatek (bod 20.). Úroky jsou účtovány průběžně a zúčtovány k poslednímu dni v kalendářním měsíci vždy za období od posledního dne měsíce předcházejícího do předposledního dne měsíce stávajícího (bod 21.) Žalovaný byl povinen platit poplatky dle platného sazebníku (bod 22.). V případě a) porušení kteréhokoli smluvního ujednání, d) ocitnutí se v prodlení se splněním jakékoli pohledávky žalobkyně, či f) překročení povoleného limitu či porušení povinnosti dodržet kreditní období a/nebo měsíční kreditní příjem byla žalobkyně oprávněna a) prohlásit svým rozhodnutím kterékoli závazky žalovaného za ihned splatné a požádat žalovaného o jejich předčasné splacení, b) pozastavit poskytování produktů nebo služeb žalovanému a/nebo zrušit povolený limit a evidovat pohledávku na nově otevřeném účtu, c) ukončit smluvní vztah s žalovaným, d) v případě nedodržení kreditního období zrušit povolený limit, otevřít úvěrový účet a převést na něj debetní zůstatek z běžného účtu; žalovaný je povinen splatit splatný [anonymizováno] žalobkyně v pravidelných měsíčních anuitních splátkách tak, aby délka splácení nepřesáhla dobu 48 měsíců a dále platit úroky ze splatného [anonymizováno], e) v případě nedodržení měsíčního kreditního příjmu jednostranně snížit výši povoleného limitu až na nulu, a to s okamžitou účinností, f) v případě překročení povoleného limitu převést zůstatek z běžného účtu na nově otevřený úvěrový účet ke dni zrušení povoleného limitu a oznámit žalovanému číslo nového úvěrového účtu, celkovou dlužnou částku, výši jednotlivých měsíčních splátek s tím, že délka splácení nepřesáhne dobu 48 měsíců (body 23. a 24.). V případě prodlení žalovaného s úhradou pohledávek žalobkyně ze smluvních ujednání o úvěru je žalobkyně oprávněna zejména úročit dlužnou částku úrokem z prodlení, požadovat Poplatky, smluvní pokuty a jiné platby související s prodlením, ukončit smluvní vztah s žalovaným, pozastavit poskytování bankovních produktů a služeb žalovanému. Dále je žalobkyně oprávněna vymáhat splatný závazek vůči žalovanému, a to i prostřednictvím třetích osob, postoupit svou pohledávku za žalovaným, informovat Bankovní a Nebankovní registr klientských informací či SOLUS (bod 27.) – (viz Základní produktové podmínky). 5. Žalobkyně ověřila úvěruschopnost žalovaného z jím sdělených údajů v žádosti podpořené vlastní historií, z níž vyplynulo, že žalovaný bydlí v pronajatém domě/bytě, je svobodný, pracuje na dobu neurčitou jako gumař, průměrný čistý příjem za 3 měsíce činí 27 276 Kč, celkový příjem domácnosti činí 35 000 Kč, počet vyživovaných osob 1, srážky ze mzdy činí 3 100 Kč na výživné (viz vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti, potvrzení o výši příjmu). 6. Žalovaný průběžně úvěr čerpal, přitom se dostal v měsíci 7/2021 do nepovoleného debetu na běžném účtu, ke dni 1. 11. 2021 činil záporný zůstatek na běžném účtu - 10 386,09 Kč. Dopisem ze dne 2. 11. 2021 sdělila žalobkyně žalovanému, že vzhledem k opakovanému porušování smluvních podmínek produktu [anonymizováno] (nepovolené přečerpání povoleného limitu) s okamžitou účinností ruší povolený limit [anonymizováno] na běžném účtu č. [bankovní účet]. Zároveň převedla debetní zůstatek na nově otevřený úvěrový účet a vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky 10 386,09 Kč ve 4 měsíčních splátkách po 2 596,52 Kč, splatných vždy k 1. dni každého měsíce, počínaje dnem 1. 12. 2021 (viz dopis ze dne 2. 11. 2021). Žalovaný ničeho na úvěru neuhradil i přes upomínky ze dne 17. 12. 2021, ze dne 15. 1. 2022, ze dne 14. 2. 2022, za něž si žalobkyně vždy naúčtovala poplatek ve výši 600 Kč (viz upomínka ze dne 17. 12. 2021, ze dne 15. 1. 2022, ze dne 14. 2. 2022), a proto žalobkyně dopisem ze dne 28. 7. 2022 prohlásila úvěr č. 241523865 za splatný ke dni 7. 3. 2022 a vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky 12 496,77 Kč do 15 dnů odeslání výzvy, dopis byl žalovanému odeslán dne 28. 7. 2022 (viz dopis ze dne 28. 7. 2022 vč. podacího archu); žalovaný však ničeho neuhradil (viz nezpochybněné tvrzní žalobkyně). <b>Právní posouzení věci</b> 7. Žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 20. 7. 2018 smlouvu o účtu ve smyslu § 2662 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), na jejímž základě žalobkyně zřídila žalovanému běžný účet č. [bankovní účet]. Dne 20. 7. 2018 si žalobkyně a žalovaný sjednali Dispozice, na jejímž základě se žalobkyně zavázala od 19. 12. 2018 žalovanému umožnit ve smyslu § 2665 o. z. přečerpat zůstatek běžného účtu až do výše 7 000 Kč a žalovaný se mj. zavázal nepřečerpat povolený limit kontokorentního úvěru. Žalovaný nicméně své povinnosti nedostál, neboť přečerpal povolený limit na běžném účtu, konkrétně dluh ke dni 1. 11. 2021 činil - 10 386,09 Kč. Jelikož žalovaný neuhradil rozdíl mezi výší dluhu a povoleným limitem, žalobkyně v souladu s body 23 a 24 produktových podmínek, které byly v souladu s § 1751 odst. 1 o. z. součástí Smlouvy, oprávněně ke dni 1. 1. 2021 převedla celý záporný zůstatek ve výši 10 386,09 Kč na nově otevřený úvěrový účet č. [bankovní účet], který byl žalovaný povinen splatit ve 4 měsíčních splátkách po 2 596,52 Kč, splatných vždy k 1. dni každého měsíce, počínaje dnem 1. 12. 2021. Žalovaný nicméně neuhradil žádnou ze splátek, pročež žalobkyně proh