35 C 169/2023-17 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne [datum] domáhala zaplacení částky ve výši 50 640,91 Kč s úrokem ve výši 14,9 % ročně z částky 49 140,91 Kč od 14. 2. 2023 do zaplacení, s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 49 140,91 Kč od 24. 2. 2023 do zaplacení a kapitalizovaným úrokem ve výši 1 774,62 Kč od 15. 11. 2022 do 13. 2. 2023. Částka ve výši 50 640,91 Kč sestává z nezaplacené jistiny ve výši 49 140,91 Kč a částky ve výši 1 500 Kč, která odpovídá nákladům na vymáhání dluhu. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela dne [datum] rámcovou smlouvu [číslo] (dále jen„ rámcová smlouva“) v souladu s obchodními podmínkami [právnická osoba] Na základě rámcové smlouvy byl žalovanému aktivován běžný účet číslo [bankovní účet]. Žalovaný dále dne [datum] uzavřel prostřednictvím SMS kódu [číslo] s žalobkyní dodatek [číslo] k rámcové smlouvě, v rámci kterého požádal o poskytnutí úvěru ve výši 110 000 Kč. Žalobkyně provedla posouzení úvěruschopnosti žalovaného, a to na základě informací poskytnutých jí žalovaným v žádosti o úvěr a nahlédnutím do interních a externích databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta (Bankovní registr klientských informací, Nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík). Protože žalovaný splnil předpoklady pro poskytnutí úvěru v souladu s obchodními podmínkami společnosti [právnická osoba] a podmínkami pro používání úvěru společnosti [právnická osoba], byl jeho úvěr č. [jméno] [číslo] schválen a dne [datum] vyplacen na běžný účet v plné výši. Žalovaný se ve smlouvě zavázal splácet úvěr pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 1 972 Kč vždy k 15. dni každého měsíce počínaje dnem 15. 6. 2017. Výše úrokové sazby činila dle smlouvy o úvěru 14,9 % ročně. Splátky od 15. 6. 2017 do 15. 11. 2022 byly ze strany žalovaného spláceny řádně. Na splátku ze dne 15. 12. 2022 žalovaný uhradil pouze částku 0,18 Kč, kterou žalobkyně započetla na úhradu jistiny. Po zápočtu jednotlivých splátek jistiny a úroku ve výši 14,9 % počínaje splátkou splatnou ke dni 15. 12. 2022 nebyly ze strany žalovaného sjednané splátky hrazeny vůbec. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností ze strany žalovaného přistoupila žalobkyně v souladu s ujednáním smlouvy o úvěru ve spojení s podmínkami pro používání úvěru dne 14. 2. 2023 k zesplatnění úvěru, o čemž byl žalovaný vyrozuměn dopisem ze dne [datum]. Ke dni zesplatnění činil dluh z této úvěrové smlouvy 49 140,91 Kč na jistině a 1 774,62 Kč na kapitalizovaných úrocích od 15. 11. 2022 do 13. 2. 2023. Po zesplatnění úvěru neuhradil žalovaný ničeho. Žalobkyně po žalovaném požaduje jistinu ve výši 49 140,91 Kč, kapitalizovaný úrok ve výši 1 774,62 Kč, úrok ve výši 14,9 % ročně z částky 49 140,91 Kč za dobu od 14. 2. 2023 do zaplacení, zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 49 140,91 Kč od 24. 2. 2023 do zaplacení. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. <b>Závěr o skutkovém stavu</b> 3. Soud vyšel z dokazování provedeného listinami, přičemž v závorce kurzívou je uvedeno i to, na základě jakého konkrétního důkazu soud činí ten který skutkový závěr. 4. Žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne [datum] uzavřena rámcovou smlouvu [číslo] na jejímž základě žalobkyně žalovanému zřídila běžný účet č. [bankovní účet]. Nedílnou součástí rámcové smlouvy byly podmínky pro používání úvěru, obchodní podmínky a ceník (rámcová smlouva [číslo]). Žalovaný dále dne [datum] uzavřel prostřednictvím SMS kódu [číslo] s žalobkyní dodatek [číslo] k rámcové smlouvě, kterým byla mezi nimi uzavřena smlouva o úvěru č. [jméno] [číslo]. Na základě této smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnou žalovanému na jeho bankovní účet prostředky ve výši 110 000 Kč. Žalovaný se zavázal splácet úvěr pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 1 972 Kč vždy k 15. dni každého měsíce počínaje 15. dnem v měsíci následujícím po měsíci, kdy došlo k čerpání úvěru. Výše úrokové sazby činila 14,9 % ročně. V pasáži nazvané„ nesplácet úvěr včas se nevyplácí“ bylo sjednáno, že pokud bude žalovaný žalobkyni něco dlužit, např. se zpozdí se splátkou úvěru, má žalobkyně nárok na účtovat úrok z prodlení v zákonné výši a náhradu účelně vynaložených nákladů spojených s vymáháním dlužné částky (dodatek [číslo] smlouva o úvěru č. [jméno] [číslo]). Nedílnou součástí rámcové smlouvy byly podmínky pro používání úvěru (dále jen„ podmínky“). V článku s nadpisem„ Splácení úvěru“ odstavec 7 podmínek bylo sjednáno, že pokud se žalovaný zpozdí s úhradou splátky úvěru či jiného závazku spojeného s úvěrem, může žalobkyně požadovat zaplacení úroků z prodlení v zákonné výši a náhrady účelně vynaložených nákladů za vymáhání dluhu, případně jiného závazku a úroku z prodlení. V článku s nadpisem„ Několik bodů k ukončení smlouvy“ podmínek bylo stanoveno, že v případech, kdy bude žalovaný v prodlení se splacením jakékoliv splátky jistiny, úroků či jiných poplatků či příslušenství úvěru nebo bude v prodlení s úhradou jakéhokoliv jiného závazku vůči žalobkyni, může žalobkyně požadovat předčasné splacení všech úvěrů žalovaného. Okamžikem ukončení smlouvy o úvěru Vám vzniká povinnost splatit nám všechny dosud nesplacené závazky ze smlouvy o úvěru, a to okamžitě (podmínky pro používání úvěru účinné ode dne [datum]). Pro posouzení schopnosti žalovaného úvěr řádně splácet využila žalobkyně informací poskytnutých žalovaným a rovněž nahlédla do registrů dlužníků. 5. Žalovanému byla dne [datum] na jeho účet u žalobkyně připsána částka ve výši 110 000 Kč (výpis z běžného účtu za období [datum] – [datum]). 6. Žalovaný hradil splátky v období od 15. 6. 2017 do 15. 12. 2022. Na splátku splatnou ke dni 15. 12. 2022 uhradil pouze 0,18 Kč, která byla započtena na jistinu. Uhrazené částky byly započteny tedy jednak na jistinu, jejíž neuhrazená výše ke dni [datum] činí částku 49 140,91 Kč, a dále na úrok, který ve výši žalobkyni z poskytnutého úvěru příslušející ke dni [datum] byl plně uhrazen zaplacenými splátkami. Jestliže od 15. 12. 2022 žalovaný splátky nehradil, pak na jistinu neuhradil nic dalšího a neuhradil úrok, který byl součástí splátek splatných ke dni 15. 12. 2022 ve výši 601,81 Kč, ke dni 15. 1. 2023 ve výši 604,53 Kč a ke dni 14. 2. 2023 ve výši 568,28 Kč (viz přehled plateb). 7. Ve dnech [datum], [datum] a [datum] žalobkyně k tíži účtu žalovaného účtovala náklady na vymáhání vždy ve výši 500 Kč (výpis z BÚ od [datum] do [datum]). 8. Banka vyčísluje náklady vynaložené za 1 den vymáhání částkou 20,00 Kč na mzdy zaměstnanců, částkou 19,31 Kč na software - programy a licence, částkou 0,60 Kč na hardware - technické vybavení, částkou 4,30 Kč na hovorné - náklady na telefon a částkou 0,33 Kč na poštovné. Celkem tak náklady za jeden den vymáhání činí 44,54 Kč a náklady za 20 dnů vymáhání 890,80 Kč Náklady na vymáhání jsou účtovány zpravidla jednou za 20 kalendářních dnů. Banka však klientovi účtuje pouze částku 500 Kč, přestože skutečně vynaložené náklady jsou vyšší (přehled nákladů účelně vynaložených bankou na vymáhání dluhu). 9. Dopisem dne [datum] žalobkyně žalovaného vyzvala k předčasnému uhrazení všech dluhů, k úhradě stanovila lhůtu nejpozději do [datum]. Zásilka byla předána k poštovní přepravě dne [datum] (doklad odeslané pošty, výzva k zaplacení dluhu – takzvaná předžalobní výzva ze dne [datum] včetně podacího archu). <b>Právní posouzení věci</b> <i>10. Podle § 2395 o. z., smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.</i> <i>11. Podle § 1968 o. z., dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení. Dlužník není za prodlení odpovědný, nemůže-li plnit v důsledku prodlení věřitele.</i> <i>12. Podle § 1970 o. z., po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.</i> <i>13. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.</i> 14. Mezi účastníky byla po řádném posouzení úvěruschopnosti žalovaného uzavřena smlouva o úvěru podle § 2395 a násl. o. z., na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 110 000 Kč a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr společně s úrokem ve výši 14,9 % p. a. v 96 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 1 972 Kč, splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. 15. Žalobkyně svou povinnost vyplývající ze smlouvy splnila, když dne [datum] poskytla žalovanému finanční prostředky ve výši 110 000 Kč. Žalovaný své povinnosti ze smlouvy plnil pouze do dne [datum], do kterého dne byly splátky hrazeny v plné výši, čímž byly hrazeny úroky z úvěru vynesené do jednotliv