35 C 72/2023-41 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobce se žalobou podanou u podepsaného soudu dne [datum] ve znění jejího doplnění učiněného podáním ze dne 27. 4. 2023 po žalovaném domáhal zaplacení částky 31 806,79 Kč s úrokem ve výši 11,75 % ročně z částky 25 408,42 Kč od 13. 1. 2023 do zaplacení a úrokem z prodlení ve výši 11,75 % z částky 25 408,42 Kč od 13. 1. 2023 do zaplacení. Žalobu odůvodnil v podstatných skutečnostech tím, že dne 7. 12. 2012 uzavřel žalobce s žalovaným smlouvu o kreditní kartě a kartovém účtu (pro fyzické osoby, dále jen smlouva), na jejímž základě se žalobce zavázal poskytnout úvěr až do výše úvěrového limitu 25 000 Kč a v souvislosti s tím rovněž dále vést kartový účet a dle požadavku žalovaného vydat kreditní kartu či kreditní karty (čl. 1, bod 1.1 smlouvy) s číslem kartového účtu: [bankovní účet], úrokem z úvěru: 23,88 % p.a., bezúročným obdobím až 55 dnů. Žalovaný se zavázal splácet úvěr s úrokem dle čl. III. bodu 1 s tím, že po dobu sjednaného bezúročného období nejsou hrazeny žádné úroky z úvěru u těch transakcí, na které se bezúročné období vztahuje. Žalovaný se taktéž zavázal zaplatit sjednané ceny, tzn. a. cenu za správu a vedení kartového účtu ve výši 39,00 Kč b. příslušné ceny spojené s jednotlivými způsoby čerpání úvěru podle platného ceníku c. ceny za případně další doplňkové služby, pokud budou v souvislosti s úvěrem dohodnuty. Žalovaný porušil povinnosti vyplývající ze smlouvy a obchodních podmínek, neboť kartový účet č. [bankovní účet] vykazoval nedoplatky. Na tuto skutečnost byl žalovaný upozorněn upomínkami, a to mj. výzvou k úhradě dlužné částky ze dne 13. 1. 2022 a výzvou k úhradě dlužné částky ze dne 8. 2. 2022. Upomínkou ze dne 8. 3. 2022 byl žalovaný opětovně vyzván k úhradě dlužné částky nejpozději do 10. 4. 2022 a současně byl upozorněn, že pokud nebude dlužná částka uhrazena do uvedeného termínu, bude žalobce požadovat okamžité splacení celého úvěru. Vzhledem k tomu, že ve stanoveném termínu nedošlo k vyrovnání nepovoleného přečerpání na kartovém účtu a nebyly nedoplatky vyrovnány, stala se pohledávka zcela splatnou a byla ke dni 10.4.2022 převedena na evidenční účet pohledávek z nepovolených debetních zůstatků. O této skutečnosti byl žalovaný informován písemně dopisem ze dne 12. 4. 2022 a současně byl vyzván k neprodlenému vyrovnání dlužné částky, a to na evidenční účet č.: [číslo], na který byla pohledávka převedena. Žalobní upomínkou ze dne 19. 12. 2022 opětovně vyzval žalobce žalovaného k zaplacení celého zůstatku, a to nejpozději ke dni 3. 1. 2023, Ani v tomto náhradním termínu však nebylo na pohledávku uhrazeno ničeho. Žalovaná částka zahrnuje jistinu ve výši 25 408,42 Kč, úrok ve výši 4 010,55 Kč a úrok z prodlení ve výši 2 387,82 Kč. K jistině ve výši 25 408,42 Kč pak žalobce doplnil, že v souladu s ust. čl. I., bod 1. smlouvy byl žalovaný oprávněn čerpat prostředky ode dne vydání karty do posledního dne účinnosti smlouvy. Úvěr tedy mohl být čerpán průběžně a nepřetržitě po celou dobu trvání smluvního vztahu. Poslední nepřetržité čerpání trvalo ode dne 6.12.2016 a od tohoto data úvěr nebyl nikdy zcela splacen. Docházelo průběžně k čerpání, částečnému splácení vyčerpané částky a opakovanému čerpání. Čerpání probíhalo po dobu cca šesti let, zahrnuje velké množství obratů, které jsou konkretizovány ve výpise z kartového účtu č. [bankovní účet] za období od 11. 11. 2016 do 10. 4.2022 (dále jen Výpis z kartového účtu) tak, že jsou podrobně zachyceny částky a termíny jednotlivých čerpání. Do limitu čerpání jsou započítávány (připisovány k jistině úvěru) i úroky z úvěru a ceny, a to k datu jejich splatnosti (ust. čl. III., bod 5. Smlouvy). Úroky a ceny jsou vždy zahrnuty v minimální celkové úhradě za dané období. Minimální celková úhrada je stanovena jako procentní úhrada, tj. součet 3,2 % z částky čerpaného a nesplaceného ůvěru a 100 % částky úroků z úvěru a cen (poplatků) vyúčtovaných žalobkyní za příslušný účetní cyklus, tj. od 11. dne měsíce do 10. dne následujícího měsíce (obchodní podmínky pro vedení kartového účtu čl. VI.2, písm. A., bod 1 a)). V rámci minimální celkové splátky jsou vždy uhrazeny úroky a ceny splatné za předchozí účetní období. Jednotlivé položky vyúčtovaných úroků a cen jsou opět podrobně zachyceny ve výpisu z kartového účtu. Žalovaná jistina 25 408,42 Kč představuje částku čerpaného úvěru ve výši 20 630,40 Kč a ceny ve výši 4 778,02 Kč (viz žlutě označené položky ve výpisu z kartového účtu 11. 3. 2022 až 10. 4. 2022). Částka 4 778,02 Kč představuje neuhrazené ceny a zahrnuje: poplatek za vedení kartového účtu celkem 250 Kč (měsíčně á 50 Kč za 10. 12. 2021, 10. 1. 2022, 10. 2. 2022, 10. 3. 2022, 10. 4. 2022 – viz Ceník, položka 1.4); náklady spojené s prodlením celkem 3 900 Kč, tj. 300 Kč za 10 dní v prodlení (900 Kč účtováno 14. 11. 2021, 14. 12. 2021, 13. 2. 2022, 15. 3. 2022 a 300 Kč účtováno 14. 1. 2022 – viz Ceník, položka 2.4); cena za pojištění schopnosti splácet celkem 628,02 Kč (134,13 Kč 10. 12. 2021, 114,95 Kč 10. 1. 2022, 119,35 Kč 10. 2. 2022, 126,72 Kč 10. 3. 2022, 132,87 Kč 10. 4. 2022 – viz Ceník, položka 4.2). Ceny se staly součástí jistiny v souladu s ust. čl. III., bod 5. smlouvy. Částku 4 010,55 Kč z titulu úroku tvoří neuhrazená částka úroku ve výši 1 759,06 Kč splatná ke dni 10. 4. 2022 a dále úrok v sazbě 11,75 % p.a. z čerpané jistiny ve výši 25 408,42 od 11. 4. 2022 do 12. 1. 2023. Částku 2 387,82 Kč z titulu úroku z prodlení tvoří neuhrazená částka úroku ve výši 98,99 Kč splatná ke dni [datum] a dále úrok v sazbě 11,75 % p.a. z čerpané jistiny ve výši 25 408,42 od 11. 4. 2022 do 12. 1. 2023. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. <b>Závěr o skutkovém stavu</b> 3. Soud provedl dokazování listinami připojenými k žalobnímu návrhu, konkrétně - smlouvou o úvěru (kreditní karty pro soukromou klientelu) ze dne 7. 12. 2012, - žádostí o změnu kartového účtu a karty ze dne 7. 12. 2012, - výpisy z kartového účtu za období od 11. 11. 2021 do 10. 4. 2022, - výzvou k úhradě dlužné částky ze dne 13. 1. 2022, - výzvou k úhradě dlužné částky ze dne 8. 2. 2022, - výzvou k úhradě dlužné částky ze dne 8. 3. 2022, - poslední výzvou k úhradě dlužné částky a výpovědí smlouvy ze dne 12. 4. 2022, - výzvou k zaplacení před podáním žaloby ze dne 19. 12. 2022, - přehledem úroků, - přehledem splátek, - výpisem z knih žalobce ke dni 12. 1. 2023 a s výjimkami, které budou popsány dále, dospěl ke skutkovým zjištěním odpovídajícím závěru o skutkovém stavu popsaném v žalobním návrhu, který je popsaný v úvodních pasážích tohoto odůvodnění, na které soud pro stručnost odkazuje. 4. Zmiňované výjimky ze skutkového stavu popsaného v žalobě spočívají v tom, že - podle listiny přehled úroků činily kapitalizované nesplacené úroky k datu 11. 4. 2022 částku 1 750,73 Kč, a nikoliv žalobcem tvrzenou částku 1 759,06 Kč, navíc není uvedeno, jakým konkrétním způsobem žalobce dospěl na částku 1 750,73 Kč; - k částce 98,99 Kč jako částce kapitalizovaných úroků z prodlení není uvedeno, jakým konkrétním způsobem žalobce dospěl na tuto částku. <b>Právní posouzení věci</b> <i>5. Podle § 3028 odst. 3 občanského zákoníku č. 89/2012 Sb. není-li dále stanoveno jinak, řídí se jiné právní poměry vzniklé přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona, jakož i práva a povinnosti z nich vzniklé, včetně práv a povinností z porušení smluv uzavřených přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona, dosavadními právními předpisy. To nebrání ujednání stran, že se tato jejich práva a povinnosti budou řídit tímto zákonem ode dne nabytí jeho účinnosti.</i> 6. Jelikož k uzavření smlouvy došlo dne 7. 12. 2012, tedy do 31. 12. 2013, bylo nutno věc posoudit podle zákona č. 513/1991 Sb., obchodního zákoníku, ve znění účinném do 31. 12. 2013 (dále jen„ obch. zák.“) a zákona č. 40/1964 Sb., občanského zákoníku, ve znění účinném do 31. 12. 2013 (dále jen„ obč. zák.“). <i>7. Podle § 497 obch. zák. smlouvou o úvěru se zavazuje věřitel, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a dlužník se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.</i> <i>8. Podle § 517 obč. zák. dlužník, který svůj dluh řádně a včas nesplní, je v prodlení (odst. 1 věta první). Jde-li o prodlení s plněním peněžitého dluhu, má věřitel právo požadovat od dlužníka vedle plnění úroky z prodlení, není-li podle tohoto zákona povinen platit poplatek z prodlení; výši úroků z prodlení a poplatku z prodlení stanoví prováděcí předpis (odst. 2).</i> <i>9. Podle § 1 nařízení vlády č. 142/1994 Sb., kterým se stanoví výše úroků z prodlení a poplatku z prodlení podle občanského zákoníku, ve znění účinném do 30. 6. 2013, výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro poslední den kalendářního pololetí, které předchází kalendářnímu pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o sedm procentních bodů.</i> 10. Žalobce a žalovaný uzavřeli dne 7. 12. 2012 smlouvu o úvěru ve smyslu § 497 a násl. obch. zák., kterou se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěrový rámec ve výši 25 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr če