26 C 32/2024-83 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení částky 100 000 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že dne 18. 11. 2022 uzavřela s žalovaným elektronicky prostřednictvím e-mailu smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, (dále jen „Smlouva“), kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši , částka, ; ten byl žalovanému vyplacen tak, že částka 30 338 Kč bude vyplacena na účet žalovanému, částka 52 162 Kč bude vyplacena ve prospěch věřitele žalovanému za účelem úplné úhrady jeho závazku vůči tomuto věřiteli vyplívajícího ze smlouvy č. , hodnota, ze dne 11. 9. 2022 a částka 17 500 Kč bude použita na náklady žalobkyně. Žalovaný se zavázal úvěr splácet v 72 měsíčních splátkách, splatných vždy 15. dne v měsíci, a to společně s úrokem 49 % p. a., RPSN 81,60 % výše měsíční splátky tak celkem činila 4 326 Kč. Žalovaný neuhradil ničeho a ocitl v prodlení se splátkou splatnou 15. 12. 2022 a nezaplatil ji ani po dvou upomínkách, proto žalobkyně úvěr dne 21. 1. 2023 zesplatnila. Po zesplatnění žalovaný na dluh ničeho neuhradil. Žalovaná částka 100 000 Kč představuje jistinu úvěru. Žalobkyně dále nárokuje zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 100 000 Kč od 8. 8. 2023.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Dne 18. 11. 2022 v 10:33:33 autorizoval žalovaný Smlouvu (viz Smlouva na č. l. , Anonymizováno, ), jejíž součástí byla řada dalších příloh včetně přílohy č. 2 představované smlouvou o zřízení doplňkové služby , Anonymizováno, . Smlouvou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 100 000 Kč, a to tak, že dle čl. 4.3. Smlouvy částku 30 338 Kč vyplatí žalobkyně na účet žalovanému č. , č. účtu, do 5 pracovních dnů od nabytí účinnosti Smlouvy, částku 52 162 Kč vyplatí žalobkyně ve prospěch věřitele žalovanému, , Anonymizováno, , a to za účelem úplné úhrady předchozího závazku žalovanému vůči věřiteli na základě smlouvy č. , hodnota, ze dne 9. 11. 2022 a částku 17 500 Kč započte na své náklady dle čl. 4.8. Smlouvy. Žalovaný měl poskytnutý úvěr splácet v 72 měsíčních splátkách po 4 326 Kč, splatných vždy do 15. dne v měsíci, s tím, že první splátka měla být dle splátkového kalendáře zaplacena dne 15. 12. 2022 a celkem tak mělo být zaplaceno 211 472 Kč. Zápůjční úroková sazba byla sjednána na 49 % ročně a roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr byla uvedena ve výši 81,60 % ročně. Dle čl. 10.7. Smlouvy pro dostatečné ověření a určení identity jednající osoby je žalovaný povinen uhradit žalobkyni verifikační platbu ve výši 1 Kč ze svého osobního bankovního účtu. Verifikační platba je vratná. Vyúčtování verifikační platby proběhne v rámci vyúčtování mezi poskytovatelem a spotřebitelem, v jiném termínu na žádost spotřebitele. Dle čl. VII. Smlouvy si smluvní strany sjednaly jako doplňkové služby poskytované na výslovnou žádost žalovanému, a sice doplňkovou službu , Anonymizováno, , jejíž podmínky jsou upraveny samostatnou Smlouvou. Dle čl. 5.3. Smlouvy v případě prodlení s úhradou dlužné částky vzniká žalobkyni: a. právo na úhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovanému; b. právo na zákonný úrok z prodlení; c. právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně níž je žalovaný v prodlení. Dle čl. 5.4. Smlouvy před splatností vyzve žalobkyně žalovaného k úhradě dlužné částky a k tomu mu poskytne lhůtu alespoň 30 dnů, přičemž první upomínka je zpoplatněna částkou 300 Kč a druhá upomínka částkou 500 Kč. Dle čl. 5.5. Smlouvy, pokud nedojde k úhradě dlužné částky ani po dvou upomínkách, je žalobkyně oprávněna zesplatnit jistinu úvěru; v takovém případě se sjednané úroky stávají součástí jistiny. Žalobkyně je rovněž oprávněna zesplatnit smluvní pokutu/pokuty dle 5.3. c) Smlouvy, zákonný úrok z prodlení a náklady na upomínání dle bodu 5.4 Smlouvy. Dle čl. 5.14 Smlouvy v případě, že žalovaný uhradí řádně a včas všechny splátky úvěru, vrátí mu žalobkyně ½ jím uhrazených úroků; žalovaný je povinen k vrácení žalobkyni prokazatelně vyzvat ve lhůtě 6 měsíců od vzniku nároku. V příloze č. , hodnota, Smlouvy, jejímž obsahem byla smlouva o zřízení Doplňkové služby PODPORA, bylo mj. uvedeno, že doplňková služba , Anonymizováno, je poskytována na žádost spotřebitele, jde o službou nepovinnou, a proto se nezapočítává do roční procentní sazby nákladů. Dle čl. 2.2 uhradí žalovaný Spotřebiteli za výkon Doplňkové služby podpora celkově částku , částka, , a to v měsíčních splátkách ve výši , částka, , které budou hrazeny s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Dle čl. 2. 15 má současně žalobkyně nárok na úhradu smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z výše dlužné částky do zaplacení (viz Smlouva vč. příloh)., právnická osoba, příloze č. , hodnota, Smlouvy „Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele“ provedla žalobkyně analýzu finanční situace žalovaného, z níž vyplynulo, že žalovaný je svobodný, má 0 vyživovaných dětí, příjem činí 23 068 Kč, náklady na bydlení činí 3 000 Kč, pravidelné finanční závazky nemá a měsíčně mu zůstává částka 15 742 Kč (viz příloha č. , hodnota, na č. l. 19 p.v.). Žalovaného mzda činila v říjnu 2022 částku 22 057 Kč, počáteční zůstatek na jeho bankovním účtu činil 182,64 Kč a konečný zůstatek činil 212,13 Kč. Žalovaného mzda činila v září 2022 částku , částka, , počáteční zůstatek na jeho bankovním účtu činil 308,38 Kč a konečný zůstatek činil , částka, . Žalovaného mzda činila v srpnu 2022 částku , částka, , počáteční zůstatek na jeho bankovním účtu činil 508,26 Kč a konečný zůstatek činil 308,38 Kč (viz výpis z účtu čl. 51 – 57, výplatní lístky). Žalovaný nemá záznam v systému , Anonymizováno, , Anonymizováno, (viz , Anonymizováno, lustrace na č. l. 50), nemá záznam v insolvenčním rejstříku (viz posouzení úvěruschopnosti spotřebitele na č. l. 62). Dle provedené analýzy má žalovaný výsledné skóre „vyšší bonita“, kdy mu může být poskytnut úvěr do maximální výše 100 000 Kč se splátkami úvěru 4 326 Kč a s platbami za doplňkové služby ve výši 0 Kč (viz posouzení úvěruschopnosti spotřebitele na č. l. 19). Uvedené informace žalobkyně ověřila z kopie občanského průkazu žalovaného (viz kopie OP na č. l. 45-46 a 48), žalobkyně současně zkontrolovala, že občanský průkaz není evidován Ministerstvem vnitra mezi neplatnými doklady (viz sjetina na č. l. 47).5. Dne 18. 11. 2022, Anonymizováno, byla z účtu č. , č. účtu, , vedený na účet č. , č. účtu, provedena platba ve výši , částka, s VS , var. symbol, (odpovídá číslu Smlouvy) a s poznámkou „tímto souhlasím s návrhem smlouvy č. , hodnota, “ (viz detail pohybu na č. l. 26 v.). Dne 25. 11. 2022 byla z účtu č. , č. účtu, na účet č. , č. účtu, , vedený na žalovaným, provedena platba ve , částka, s VS , var. symbol, (odpovídá číslu Smlouvy), se zprávou pro příjemce „CFIG doplatek úvěru.“ a s poznámkou „Slováček doplatek úvěru“ (viz detail pohybu na č. l. 26 a sdělení ČSOB banky na č. l. 64. O vyplacení úvěru na sjednaný účet informovala žalobkyně žalovaného dopisem ze dne 25. 11. 2022 a zopakovala mu platební instrukce (viz dopis na č. l. 25).6. Dne 20. 12. 2022 zaslala žalobkyně žalovanému upomínku č. 1 k úhradě splátky ve výši 4 626 Kč splatné dne 15. 12. 2022, jakož i sankce za zaslání upomínky č. 1 ve výši 300 Kč (viz upomínka č. 1 na č. l. 27, podací lístek). Dne 5. 1. 2023 zaslala žalobkyně žalovanému upomínku č. 2 k úhradě splátky ve výši 5 126 Kč splatné dne 15. 12. 2022, jakož i sankce za zaslání upomínky č. 1 ve výši 300 Kč a sankce za zaslání upomínky č. 2 ve , Anonymizováno, , částka, (viz upomínka č. , hodnota, na č. l. 28, podací lístek).7. Dne 21. 1. 2023 zaslala žalobkyně žalovanému dopis, kterým uplatnila právo na zesplatnění úvěru ze Smlouvy a kterým žalovaného vyzvala, aby do 25. 2. 2023 žalobkyni uhradil dlužnou částku (viz zesplatnění úvěru na č. l. 32, podací lístek). Žalobkyně v souvislosti se Smlouvou neeviduje do okamžiku zesplatnění žádné platby.8. Předžalobní výzvou ze dne 31. 7. 2023 vyzvala žalobkyně žalovaného k úhradě dlužné částky ve výši 100 000 Kč do 7 dnů ode dne odeslání této výzvy, s upozorněním na možné soudní vymáhání dlužné částky (viz předžalobní výzva, podací lístek).9. Žalobkyně jako úvěrující a žalovaný jako úvěrovaný uzavřeli prostřednictvím elektronických komunikačních prostředků dne 18. 11. 2022 smlouvu o úvěru ve smyslu § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. z.“), na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 100 000 Kč s tím, že mu bude na sjednaný účet převedena částka 30 338 Kč, částka 52 162 Kč bude převedena ve prospěch věřitele žalovanému, , Anonymizováno, a částka 17 500 Kč bude použita na úhradu nákladů žalobkyně na uzavření Smlouvy. Žalovaný se zavázal splatit jistinu úvěru s úrokem ve výši 49 % ročně v 72 měsíčních splátkách po 4 326 Kč měsíčně. Žalobkyně následně zaslala na účet žalovanému částku 30 338 Kč a žalovaný uhradil verifikační platbu ve výši 1 Kč, z čehož soud uzavírá, že smluvní strany vskutku Smlouvu uzavřeli, tedy zcela z