Stručně: Paragraf 6 vyhlášky 399/2021 stanovuje, jak se počítají dluhy spotřebitele a hodnota zajištění u úvěrů, zejména u těch zajištěných nemovitostí, pro účely úvěrových ukazatelů.
§ 6
(1) Od výše dluhu spotřebitele vůči poskytovateli úvěru lze odečíst pohledávku stejného spotřebitele z vkladu u stejného poskytovatele úvěru nebo z dluhového cenného papíru vydaného stejným poskytovatelem úvěru, pokud je tento vklad nebo dluhový cenný papír součástí zajištění dotčeného dluhu spotřebitele.
(2) Do celkové výše dluhů spotřebitele se nezahrnují dluhy spotřebitele ve výši, v níž budou plněny nově poskytovaným spotřebitelským úvěrem zajištěným obytnou nemovitostí.
(3) Je-li několik spotřebitelů z nově poskytovaného spotřebitelského úvěru zavázáno plnit společně a nerozdílně, považují se pro účely výpočtu úvěrových ukazatelů za jednoho spotřebitele. Do výpočtu celkové výše dluhů spotřebitele se v takovém případě zahrnují všechny dluhy z úvěrů, u nichž dlužníkem je alespoň jeden z těchto spotřebitelů.
(4) Jsou-li již sjednané spotřebitelské úvěry spotřebitele nebo nově poskytovaný spotřebitelský úvěr tohoto spotřebitele zajištěny více obytnými nemovitostmi, jmenovatel v ukazateli LTV (položka V) je součtem hodnot obytných nemovitostí zajišťujících tyto spotřebitelské úvěry, stanovených podle § 113 odst. 3 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů.
(5) Je-li obytná nemovitost zajišťující spotřebitelský úvěr spotřebitele již použita k zajištění dluhů spotřebitele z jiných než spotřebitelských úvěrů nebo dluhů jiných osob, lze do jmenovatele v ukazateli LTV (položka V) zahrnout nejvýše částku, o niž hodnota této obytné nemovitosti stanovená podle § 113 odst. 3 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, převyšuje výši zajištění dluhů spotřebitele z jiných než spotřebitelských úvěrů a dluhů jiných osob touto obytnou nemovitostí.
Paragraf 6 vyhlášky 399/2021 stanovuje, jak se počítají dluhy spotřebitele a hodnota zajištění u úvěrů, zejména u těch zajištěných nemovitostí, pro účely úvěrových ukazatelů.
Co to znamená v praxi
Pokud máte u banky dluh a zároveň u ní máte vklad nebo dluhopis, který slouží jako zajištění tohoto dluhu, může se hodnota tohoto vkladu nebo dluhopisu odečíst od vašeho celkového dluhu.
Dluhy, které budou splaceny novým úvěrem zajištěným nemovitostí, se nezapočítávají do celkové výše dluhů pro výpočet úvěrových ukazatelů.
Pokud si berete úvěr s více lidmi a jste zavázáni platit společně a nerozdílně, pro výpočet úvěrových ukazatelů se považujete za jednoho spotřebitele. Do celkových dluhů se pak zahrnou všechny dluhy, které má alespoň jeden z vás.
Pokud je váš úvěr zajištěn více nemovitostmi, jejich hodnoty se pro výpočet ukazatele LTV sčítají.
Příklad
Pan Novák si chce vzít hypotéku na byt. Již má u stejné banky stavební spoření, které je použito jako dodatečné zajištění k hypotéce. Banka mu tak může snížit celkovou výši dluhu pro výpočet úvěrových ukazatelů o částku, kterou má naspořenou na stavebním spoření.
Na co si dát pozor
Pokud je nemovitost, kterou chcete ručit za úvěr, už použita k zajištění jiných dluhů (například dluhů jiných osob), do výpočtu hodnoty nemovitosti pro ukazatel LTV se započítá jen ta část hodnoty nemovitosti, která převyšuje výši těchto již zajištěných dluhů.
Hlídat změny § 6 – pošleme e-mail, když se paragraf novelizuje.