Begäran om avbetalningsplan hos kreditgivare

Rätt till betalningsplan och skälig avbetalning

Enligt konsumentkreditlagen har konsumenten rätt att få en betalningsplan från kreditgivaren, vilket framgår av bestämmelserna om dokumentation av kreditavtalet i Konsumentkreditlag (2010:1846), 14 § och motsvarande reglering i Konsumentkreditlag (2026:1011), 2 §.

Vid förlängning av löptiden för ett kreditavtal anges särskilt att en förlängning ändå får ske om konsumenten i stället beviljas en skälig avbetalningsplan för att kunna betala sin skuld, se Konsumentkreditlag (2026:1011), 15 §. Detta ger ett visst lagstöd för att begära just en avbetalningsplan i stället för en formell förlängning av krediten.

Passagerna reglerar inte i detalj vilka exakta krav en konsument måste uppfylla för att få en avbetalningsplan beviljad, eller inom vilken tid kreditgivaren måste svara. Läsaren bör kontrollera de aktuella bestämmelserna och avtalsvillkoren för sin specifika kredit.

Ränta, dröjsmålsränta och kostnadstak vid avbetalning

Om en avbetalningsplan innebär att skulden löper med dröjsmålsränta gäller ett räntetak: krediträntan eller dröjsmålsräntan per år får inte överstiga den vid varje tid gällande referensräntan med ett tillägg av 20 procentenheter, enligt Konsumentkreditlag (2010:1846), 19 a § och motsvarande Konsumentkreditlag (2026:1011), 4 §.

En konsument som är i dröjsmål med betalning är enligt samma bestämmelser inte skyldig att betala någon annan form av ersättning på grund av dröjsmålet än dröjsmålsränta. Detta är viktigt att hänvisa till i brevet om kreditgivaren skulle kräva ytterligare avgifter utöver dröjsmålsränta.

Det finns även ett kostnadstak för krediten som helhet, se Konsumentkreditlag (2010:1846), 19 b § respektive motsvarande reglering i den nyare lagen. Om skulden betalas i förtid, exempelvis genom extra amorteringar enligt en avbetalningsplan, gäller särskilda regler om hur kreditgivarens fordran ska beräknas.

Vad bör erbjudas i en begäran om avbetalningsplan

• En tydlig bekräftelse av skuldens belopp och grund (skuldbekräftelse), så att det inte råder oklarhet om vad begäran avser.
• Ett konkret förslag till månatligt belopp som gäldenären realistiskt kan betala, gärna med start från ett visst datum.
• En begäran om att endast dröjsmålsränta enligt lag ska tas ut, med hänvisning till att annan ersättning för dröjsmålet inte är tillåten enligt Konsumentkreditlag (2010:1846), 19 a §.
• En förfrågan om skriftlig bekräftelse av den överenskomna avbetalningsplanen, för att undvika framtida missförstånd.
• Uppgift om kontaktuppgifter och önskemål om svar inom rimlig tid.

Praktiska överväganden innan brevet skickas

Innan brevet skickas bör gäldenären gå igenom sin ekonomi noggrant och räkna fram ett belopp som realistiskt kan betalas varje månad utan att nya betalningssvårigheter uppstår. Ett för optimistiskt förslag som sedan inte kan hållas skadar förtroendet gentemot kreditgivaren.

Det kan vara klokt att bifoga en enkel sammanställning av inkomster och utgifter som stöd för förslaget, även om detta inte är ett lagkrav enligt de bestämmelser som redovisas här.

Om kreditgivaren redan har vidtagit indrivningsåtgärder, till exempel överlämnat ärendet till inkasso, bör brevet skickas så snart som möjligt och gärna även till den instans som sköter indrivningen.

Mall: Begäran om avbetalningsplan till kreditgivare

[Ditt namn]
[Din adress]
[Postnummer och ort]
[Personnummer]
[Telefonnummer]
[E-postadress]

[Kreditgivarens namn]
[Kreditgivarens adress]
[Postnummer och ort]

Ort och datum: [ort], den [datum]

Ämne: Begäran om avbetalningsplan avseende kreditavtal nr [referensnummer/kontonummer]

Bäste/Bästa [kontaktperson/kreditgivarens namn],

Jag återkommer angående ovanstående kreditavtal, ingånget den [datum för avtalet], avseende ett kreditbelopp om [belopp] kronor.

Jag bekräftar härmed att jag har en skuld till er enligt ovan nämnda avtal, för närvarande uppgående till [aktuellt skuldbelopp] kronor inklusive upplupen ränta per [datum].

På grund av [kort, saklig beskrivning av orsak, t.ex. tillfällig inkomstminskning, sjukdom, arbetslöshet] har jag för närvarande inte möjlighet att betala hela skulden enligt den ursprungliga betalningsplanen. Jag önskar därför föreslå en avbetalningsplan enligt följande:

- Månatligt belopp: [belopp] kronor
- Betalningsdag varje månad: den [dag] i månaden
- Första betalning: [datum]
- Betalningssätt: [t.ex. bankgiro/plusgiro/kontonummer]

Jag ber er samtidigt notera att jag, som konsument i dröjsmål med betalning, enligt gällande konsumentkreditlagstiftning inte är skyldig att betala någon annan form av ersättning för dröjsmålet än dröjsmålsränta beräknad enligt lag. Jag förutsätter därför att ingen ytterligare avgift utöver sådan dröjsmålsränta tas ut med anledning av denna begäran.

Jag är tacksam om ni kan bekräfta skriftligen om ovanstående förslag till avbetalningsplan kan godtas, eller återkomma med ett motförslag. Jag ser gärna att en skriftlig betalningsplan upprättas mellan oss, i enlighet med min rätt att få en sådan plan.

Jag ber om ert svar senast den [datum, t.ex. tre veckor från brevets datum].

Med vänlig hälsning

[Ditt namn]
[Underskrift, vid postalt brev]

Fyll i alla uppgifter inom hakparenteser med korrekta faktiska uppgifter, ange ett realistiskt månadsbelopp som kan hållas över tid, och behåll alltid en kopia av det skickade brevet samt eventuellt svar från kreditgivaren.

Vanliga frågor

Relaterade guider

Mallen utgår från Sveriges lagstiftning i Europaius korpus. Kontrollera aktuell lydelse före användning; detta är inte juridisk rådgivning. Juridisk rådgivare · Europaius SE