9 C 387/2025-88 — Okresní soud v Českém Krumlově

1. Žalobce se podáním došlým soudu dne 16. 9. 2025 domáhal vydání rozhodnutí, kterým by byla žalované uložena povinnost zaplatit 212 554,90 Kč s příslušenstvím uvedeným ve výroku I. tohoto rozsudku. Žaloba je odůvodněna tím, že žalovaná uzavřela dne 16. 2. 2021 se žalobcem Smlouvu o úvěru k účtu č. , č. účtu, (dále jen „Smlouva“). Součástí Smlouvy byly též Všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, . a Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele (dále jen „Podmínky“) platné ke dni uzavření Smlouvy. Na základě Smlouvy byl žalované poskytnut úvěr ve výši 300 000 Kč (dále jen „Úvěr“). K čerpání úvěru došlo bezhotovostně, jak vyplývá z přiloženého pokladního dokladu o čerpání úvěru. Strany se v čl. Čerpání úvěru dohodly, že Smlouva je považována za žádost o poskytnutí Úvěru dle Podmínek. Žalovaná se na základě čl. Úroková sazba a náklady na Úvěr Smlouvy zavázala splatit Úvěr s úrokem ve výši 6,90 % p.a. Dle Smlouvy se žalovaná zavázala hradit žalobci úroky z vyčerpané jistiny Úvěru tak, že budou hrazeny měsíčně vždy 15. dne kalendářního měsíce. Úroky se hradí za období od 15. dne kalendářního měsíce do 14. dne následujícího kalendářního měsíce. První úhrada úroků bude provedena za období ode dne čerpání do nejbližšího následujícího 14. dne kalendářního měsíce. Žalovaná se v čl. Splácení úvěru Smlouvy zavázala splatit vyčerpanou jistinu postupně. Počínaje dnem 15. 4. 2021 měla žalovaná povinnost splácet žalobci vyčerpanou jistinu v pravidelných měsíčních splátkách splatných vždy k 15. dni kalendářního měsíce. Žalovaná se tedy zavázala splatit jistinu Úvěru 120měsíčními anuitními splátkami ve výši 3 489 Kč. V čl. Volitelné kolektivní pojištění schopnosti splácet Smlouvy žalovaná souhlasila se zařazením do volitelného kolektivního pojištění schopnosti splácet Úvěr (dále jen „Pojištění“). Za zařazení do Pojištění se hradí cena, která je splatná v případě její první platby v den zahájení čerpání úvěru a další platby jsou splatné společně se splátkou úvěru, a to po celou pojistnou dobu. Veškeré poplatky a ceny za bankovní služby, které jsou spojené se Smlouvou, jsou uvedeny ve Výňatku ze sazebníku. Povinnost žalované k úhradě veškerých účelně vynaložených nákladů vč. všech poplatků vzniklých v souvislosti s uzavřením, plněním, změnou, ukončením, nebo porušením Smlouvy, jakož i veškerých nákladů vynaložených na ochranu nebo výkon jakéhokoli práva žalobce dle Smlouvy byla stanovena čl. 24 Všeobecných obchodních podmínek. Přestože byla žalovaná ze strany žalobce opakovaně upomínána a vyzývána k úhradě, své závazky neplnila řádně a včas, když uhradila pouze 47 pravidelných splátek. S ohledem na skutečnost, že žalovaná neplnila podmínky Smlouvy, především nehradila splátky Úvěru řádně, žalobce uplatnil v souladu s ustanovením čl. 9 Podmínek Smlouvy své právo požadovat okamžité splacení všech závazků vyplývajících ze Smlouvy, o čemž byla žalovaná informována dopisem – upomínkou. Jelikož žalovaná do dne stanoveného ve výzvě dlužné splátky neuhradila, byl Úvěr prostřednictvím zesplatňujícího dopisu zesplatněn ke dni 20. 8. 2025. K tíži úvěrového účtu byly dále naúčtovány poplatky v celkové výši 1 020 Kč. Žalobce za žalovaným ke dni podání žaloby eviduje a touto žalobou nárokuje pohledávku sestávající z jistiny ve výši 207 484,90 Kč a příslušenství uvedené ve výroku I. tohoto rozsudku.2. Před uzavřením Smlouvy a poskytnutím úvěru žalované, byla její schopnost splácet poskytnutý úvěr ze strany žalobce posouzena s odbornou péčí v souladu se zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Žalobce vycházel mj. z informací získaných z bankovních registrů klientský informací, stejně jako z nebankovních registrů klientských informací a informací získaných prostřednictvím zájmového sdružení právnických osob na ochranu leasingu, úvěru a dalších služeb (SOLUS). Dále žalobce prověřil úvěruschopnost žalované prostřednictvím dalších registrů a databází, např. insolvenčního rejstříku, evidence neplatných dokladů, evidence adres obecních/městských úřadů, interních registrů atd. Při posouzení schopnosti žalované splácet poskytnutý úvěr žalobce rovněž komplexně vyhodnotil celkovou finanční situaci žalované, kdy žalobce konfrontoval doložené skutečnosti žalovanou s dostupnými údaji umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele (viz výše), a dále též se statistickými, demografickými a historickými daty žalované dostupnými v rámci skupiny žalobce. Schopnost žalované splácet úvěr byla žalobcem před poskytnutím úvěru posouzena a vyhodnocena na základě Prohlášení o příjmu v Žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 15. 2. 2021, v němž žalovaná čestně prohlásila, že její příjem ze závislé činnosti je ve výši 19 000 Kč. Celkový čestně prohlášený měsíční příjem žalované je ve výši 29 000 Kč. Žalovaná dále uvedla, že je zaměstnána na dobu neurčitou. Žalobce ověřil, že zaměstnavatel existuje, je veden ve veřejném seznamu a má přidělené IČO. Zaměstnavatel byl ověřen také na portálu www.justice.cz s ohledem na možný úpadek zaměstnavatele. Žalovanou deklarovaný příjem byl ověřen dle periodických výpisů z běžného účtu žalované za období předcházejících 7 měsíců. Kontrolou příjmů na běžném účtu žalované bylo zjištěno, že její pravidelné příjmy za posledních 7 měsíců činí v průměru 35 280,88 Kč měsíčně. Žalobce posuzoval nejen výdaje sdělené žalovanou, ale konfrontoval je také s právními instituty z oblasti státní sociální politiky (např. životní minimum) a s částkami vycházejícími ze statistických dat. Výdaje přitom posuzoval i z toho hlediska, zda se jednalo o závazky vůči jiným subjektům nebo zda se jednalo o výdaje spořícího charakteru. K výdajům na bydlení žalobce uvádí, že žalovanou uvedenou částku porovnal s údaji vyplývajícími z analýzy regionálních dat Českého statistického úřadu o výdajích na bydlení a energie v jednotlivých regionech, a to podle typu bydlení (vlastní bydlení, nájem atd.). Protože žalovaná uvedla nižší výdaje než průměrné výdaje vyplývající ze statistických dat, byla pro účely posouzení úvěruschopnosti do výdajů započtena částka vyšší vyplývající ze statistických údajů. Žalovaná dále v žádosti uvedla, že je vlastníkem domu/bytu. Žalobce si také vyžádal Prohlášení o zdravotním stavu žalované, v němž žalovaná čestně prohlásila, že jí v současné době není přiznána invalidita a není v pracovní neschopnosti nebo v léčení. Žalobce vycházel z výdajů žalované v celkové výši 16 182 Kč, přičemž tato částka se skládá z ostatních výdajů a nákladů na pojištění ve výši 1 800 Kč (výdaje na spoření nejsou zohledňovány, neboť je možné je považovat za finanční rezervu žalované, kterou lze případně použít na úhrady závazků), výdajů na bydlení ve výši 2 084 Kč a částky představující životní minimum ve výši 5 745 Kč, výdajů žalované na závazky u jiných poskytovatelů úvěrů ve výši 6 550 Kč. Žalobce následně porovnal částku celkových příjmů žalované s celkovou částkou ověřených pravidelných mandatorních výdajů a paušálních výdajů ve výši zákonného životního minima. Žalobce tak s odbornou péčí zjistil, že po poskytnutí úvěru zůstane žalované 44,24 % pravidelných příjmů na nepravidelné nemandatorní výdaje, pročež úvěruschopnost žalované byla před uzavřením smlouvy zcela zjevně dána.3. Smlouva o úvěru k účtu č. , č. účtu, prokazuje, že byla uzavřena dne 16. 2. 2021 a na jejím základě žalobce poskytnul žalované úvěr ve výši 300 000 Kč, který se žalovaná zavázala splácet způsobem uvedeným v odst. 1 odůvodnění tohoto rozsudku. Dopisem – upomínkou je prokázáno, že pro neplnění smlouvy žalobce přistoupil k zesplatnění celého úvěru ke dni 20. 8. 2025. Výše žalované částky je prokázána výpisem z úvěrového účtu. Úvěruschopnost žalované před poskytnutím byla zkoumána jednak výpisem z jejího běžného účtu, přičemž byly zohledněny i dosud nesplacené dluhy, které byly zohledněny ve výši úvěru ve splátkách, v nichž měl být splácen. Žalovaná také doložila své příjmy, právě výpisem z účtu a výdaje.4. Skutkovým závěrem soudu je žalovaná uzavřela dne 16. 2. 2021 s žalobcem Smlouvu o úvěru k účtu č. , č. účtu, . Součástí Smlouvy byly též Všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, . a Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele platné ke dni uzavření Smlouvy. Na základě Smlouvy byl žalované poskytnut úvěr ve výši 300 000 Kč. K čerpání úvěru došlo bezhotovostně. Žalovaná se zavázala splácet úvěr za podmínek uvedených v odstavci 1. odůvodnění tohoto rozsudku. V čl. Volitelné kolektivní pojištění schopnosti splácet Smlouvy žalovaná souhlasila se zařazením do volitelného kolektivního pojištění schopnosti splácet Úvěr. Přestože byla žalovaná ze strany žalobce opakovaně upomínána a vyzývána k úhradě, své závazky neplnila řádně a včas, když uhradila pouze 47 pravidelných splátek. S ohledem na skutečnost, že žalovaná neplnila podmínky Smlouvy, především nehradila splátky Úvěru řádně, žalobce uplatnil v souladu s ustanovením čl. 9 Podmínek Smlouvy své právo požadovat okamžité splacení všech závazků vyplývajících ze Smlouvy, o čemž byla žalovaná informována dopisem - upomínkou. Jelikož žalov