51 C 197/2022-49 — Okresní soud v České Lípě

1. Žalobkyně se žalobou ze dne 21. 6. 2022, která byla soudu doručena dne 22. 6. 2022, domáhala po žalované zaplacení částky ve výši 30 467 Kč spolu s příslušenstvím. Žalobkyně v řízení tvrdila, že s žalovanou dne [datum] uzavřela smlouvu o úvěru [číslo] na jejímž základě měl být žalované poskytnut úvěr ve výši 45 000 Kč, úvěr měl být vyplacen dne [datum]. Žalovaná se měla zavázat vrátit poskytnutý peněžní úvěr spolu s úrokem ve výši nominální úrokové sazby 64,59 %, a to v 48 měsíčních splátkách v jednotlivé výši 2 635 Kč, splatnost vždy k 20. dni kalendářního měsíce, počínaje měsícem srpen 2021 dle splátkového kalendáře (příloha oznámení žalobkyně o schválení úvěru). Žalovaná neplnila podmínky smlouvy, do data zesplatnění měla zaplatit 2 dohodnuté měsíční splátky (částka 5 270 Kč a částka 899 Kč). Před zesplatněním měl žalobkyni v důsledku prodlení žalované vzniknout nárok na smluvní pokuty podle čl. 6 smlouvy v celkové výši 1 497 Kč (3x 499 Kč), právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2 smlouvy v celkové výši 800 Kč (4x 200 Kč). Žalobkyně tvrdí automatické zesplatnění úvěru s odkazem na bod 6.3 smlouvy, žalovaná se měla dostat do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky č. 3 splatné k 20. 10. 2021, k 26. 12. 2021 mělo dojít k zesplatnění celého úvěru. Podle čl. 6 se pak ke dni zesplatnění celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru ve výši 50 821,50 Kč, kterou žalovaná měla zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Pokud po zesplatnění úvěru nedošlo k úhradě nové jistiny úvěru, žalovaná měla zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, tj. od 28. 12. 2021 do zaplacení. Žalovaná měla po zesplatnění částečně plnit, a to dne 4. 1. 2022 částkou ve výši 20 000 Kč, dne 23. 2. 2022 částkou ve výši 5 400 Kč, dne 14. 3. 2022 částkou ve výši 2 000 Kč. Žalobkyně tvrdí novou jistinu úvěru ve výši 23 421,50 Kč (k datu zesplatnění odpovídala nová jistina úvěru částce ve výši 50 821,50 Kč, sestávala z původní dlužné jistiny ve výši 44 563,09 Kč a přirostlého úroku ve výši 6 258,41 Kč) s příslušenstvím, smluvní pokutu podle bodu 6.1 smlouvy ve výši 1 497 Kč, náhradu nákladů podle čl. 6 smlouvy ve výši 800 Kč, smluvní pokutu podle bodu 6.5 smlouvy, kterou žalobkyně požaduje pouze k datu vyhotovení této žaloby ve výši 4 749,12 Kč, úrok za poskytnutí úvěru a dále úrok z prodlení. 2. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila. 3. Ve věci bylo nařízeno jednání dne [datum]. Žalované bylo předvolání k jednání doručeno dne 1. 8. 2022, včetně žaloby, žalovaná se k jednání nedostavila, ani se řádně a včas neomluvila, nepožádala z důležitého důvodu o odročení jednání. Žaloba byla žalované doručena. Žalobkyně ve věci proto navrhla vydání rozsudku pro zmeškání podle § 153b zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“). Soud však zvážil okolnost, že ve věci je zřejmé, že požadovaný úrok ať už v nominální či efektivní úrokové sazbě by mohl být v rozporu s dobrými mravy, a k vydání rozsudku pro zmeškání nepřistoupil. U obou účastníků řízení došlo k zachování desetidenní lhůty pro přípravu na jednání. Soud ve věci postupoval podle § 101 odst. 3 o. s. ř. a věc rozhodl v nepřítomnosti žalované. Vyšel přitom z obsahu spisu a provedených důkazů. 4. Ze smlouvy o úvěru [číslo] na uzavření smlouvy o úvěru má soud za zjištěné, že žalovaná je zde označena jiné datem narozením a místem bydliště, jedná se o poskytnutí úvěru 45 000 Kč, žalovaná měla vrátit celkem částku 126 480 Kč, doba trvání úvěru 48 měsíců, úhrada 48 měsíčními splátkami v jednotlivé výši 2 635 Kč, splatnost splátky vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce, počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Zápůjční úroková sazba je dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru, jedná se o roční nominální úrokovou míru (sazbu) ve výši 64,59 % ročně. Pokud by se žalovaná ocitla v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 30 dnů, vznikne jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, s jejíž úhradou je v prodlení o délce 30 dní. Žalobkyni také vznikne nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů při prodlení žalované, u každé splátky v prodlení se jedná o částku 200 Kč, splatnost deset dní ode dne vzniku práva na zaplacení. Pokud se žalovaná dostane do prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části v délce 65 dní, dojde automaticky k zesplatnění úvěru, k danému dni se má stát okamžitě splatnou celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostl ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré. Žalobkyně má žalovanou před zesplatněním úvěru vyzvat k úhradě dlužné splátky ve lhůtě alespoň 30 dní. Ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění mají stát součástí nové jistiny úvěru, kterou musí žalovaný zaplatit nejpozději ke dni zesplatnění úvěru. Pokud nebude zaplacena ani tato nová jistina úvěru v den zesplatnění, má žalovaná zaplatit žalobkyni také smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení. Pro případ zesplatnění úvěru je také dohodnuto, že žalobkyně je oprávněna na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou měla žalovaná zaplatit – tj. 151 776 Kč Smlouva je účastníky podepsána dne [datum]. Z oznámení o schválení úvěru spolu s dodejkou má soud za zjištěnou akceptaci žalobkyně návrhu žalované na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] k oznámení o schválení je přiložen i splátkový kalendář, ze kterého soud zjistil rozpis každé jednotlivé splátky (48 měsíčních splátek), tj. jaká část u každé jedné splátky jde na úhradu jistiny a jaká část jde na úhradu úroku. Z dokladu o vyplacení úvěru soud zjistil, že žalované byly dne [datum] zaslány na účet peněžní prostředky ve výši 45 000 Kč. Z karty klienta má soud za zjištěné, že žalovaná zaplatila 2x částku 2 635 Kč, 1x částku 899 Kč, a to dne 8. 10. 2021. Z výzvy k zaplacení dlužné částky soud zjistil, že žalobkyně dne 20. 9. 2021, 22. 11. 2021 žalovanou vyzvala k úhradě dlužné 1., 2., 3., 4. splátky a žalovanou současně upozornila na možnost zesplatnění celého úvěru. Z oznámení o zesplatnění úvěru soud zjistil oznámení žalobkyně ze dne 26. 12. 2021 o zesplatnění úvěru a jeho vyčíslení z důvodu prodlení žalované s úhradou splátky o délce 65 dní. Žalobkyně žalovanou vyzvala k úhradě dlužné jistiny úvěru ve výši 44 563,09 Kč, úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 6 258,41 Kč, smluvní pokuty ve výši 1 497 Kč, náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením ve výši 800 Kč, tj. celkem 53 118 Kč. Z předžalobní výzvy spolu s podacím archem má soud za zjištěnou výzvu žalobkyně ze dne 2. 6. 2022 žalované k úhradě jednotlivě vyčíslených nároků s odkazem na uzavřenou smlouvu [číslo]. Výzva byla žalované odeslána na adresu [adresa žalované]. Z dokladů vztahujících se k posouzení úvěruschopnosti žalované a formuláře pro hodnocení klienta má soud za zjištěné, že žalobkyně dostatečným způsobem zkoumala konkrétní majetkové poměry žalované pro účely posouzení její úvěruschopnosti. Z ověření v registru SOLUS, NRKI nebylo v případě SOLUS zjištěno ničeho, NRKI bylo předloženo v nečitelném formátu, nicméně podle příznaků byla žalovaná zařazena do nejnižší kategorie, kdy má být úvěr výrazněji limitován výší vyplacené částky, případně zamítán. 5. Soud nahlédnutím do databáze časových řad ARAD zjistil, že v době uzavření smlouvy o úvěru v červenci 2021 činil obvyklý úrok u obdobných úvěru 7,59 % p.a. 6. Soud na základě provedeného dokazování dospěl k závěru, že žalobkyně s žalovanou v červenci 2021 smlouvu [číslo] jejímž předmětem byl závazek žalobkyně poskytnout žalované peněžní prostředky - úvěr ve 45 000 Kč, který žalobkyně žalované poskytla na účet dne [datum], žalovaná se zavázala vrátit částku 126 480 Kč, prostřednictvím 48 anuitních splátek ve výši 2 635 Kč vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce, při zápůjční úrokové sazbě (roční nominální úrokové míra) ve výši 64,59 % ročně. Pro případ prodlení žalované byly dohodnuty i smluvní pokuty, a to smluvní pokuta ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou by žalovaná v prodlení o délce 30 dní, dále smluvní pokuta ve výši 0,1 % z dlužné jistiny po jejím zesplatnění (tzv. nová jistina úvěru). Pokud by se žalovaná dostala do prodlení s úhradou splátky, byla také dohodnuta náhrada účelně vynaložených nákladů, u každé splátky 200 Kč. K automatickému zesplatnění úvěru mělo dojít u prodlení žalované s úhradou kterékoliv splátky (i jen její části) v délce 65 dní, k dan