45 C 12/2022-46 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobou doručenou soudu dne 15. 3. 2022 se žalobkyně na žalované domáhá zaplacení částky 80 066,30 Kč s příslušenstvím z titulu nevráceného úvěru s odůvodněním, že dne 14. 6. 2021 uzavřela se žalovanou úvěrovou smlouvu [číslo] na jejímž základě byl žalované poskytnut úvěr ve výši 80 000 Kč, který se žalovaná zavázala splácet v 96 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 1 875 Kč. Před uzavřením smlouvy žalobkyně řádně prověřila schopnost žalované úvěr splácet, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, a nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. Podpisem úvěrové smlouvy se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky. K čerpání úvěru došlo 14. 6. 2021, splatnost první splátky byla určena na 17. 7. 2021. Úvěr byl úročen roční úrokovou sazbou 23,91 %. Na poskytnutý úvěr žalovaná vrátila 3 750 Kč. Jelikož žalovaná porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využila žalobkyně svého oprávnění a úvěr ke dni 14. 12. 2021 zesplatnila. Žalovaná částka sestává z neuhrazené jistiny ve výši 79 336,30 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 230 Kč a smluvních pokut ve výši 500 Kč. Žalovaná dluh neuhradila ani poté, co jí byla zaslána předžalobní výzva. Žalobkyně v podání došlém soudu dne 26. 7. 2022 zevrubně popsala postup při prověřování bonity spotřebitele s využitím statistického modelu, kontrolního limitu nejvyšší měsíční splátky zjišťované ve vztahu k samotnému žadateli a k domácnosti žadatele. Žalobkyně provedla lustraci žalované v registru NRKI s výsledkem klient nalezen, pozitivní vyhodnocení, v registru ISIR s výsledkem nenalezen a v registru CEE s výsledkem nenalezen. Na základě uvedených zjištění a též s ohledem na výši úvěru a výši měsíční splátky žalobkyně shledala žalovanou schopnou splácet předmětný úvěr. Dále žalobkyně doplnila, že smlouva o úvěru byla uzavřena prostřednictvím Správce financi, webového rozhraní žalobkyně, jenž je obdobou internetového bankovnictví. Žalovaná zažádala o poskytnutí úvěru na webových stránkách žalobkyně, kde se nejprve zaregistrovala, byla provedena verifikace její osoby. Finální potvrzení uzavřená smlouvy bylo potvrzeno kódem, který byl žalované zaslán na telefonní číslo, které žalovaná použila pro vzájemnou komunikaci. 2. Žalovaná ve věci uvedla, že smlouvu o úvěru dne 14. 6. 2021 s žalobkyní skutečně uzavřela. Na základě této smlouvy jí byla vyplacena částka 80 000 Kč. Na úvěr vrátila 2 splátky v celkové výši 3 750 Kč, jak je uvedeno v žalobě. Na další splátky jí již nezbývaly peníze. Žalovaná dále uvedla, že se jednalo o konsolidaci dříve poskytnutého úvěru. Před uzavřením smlouvy byla žalobkyní dotazována na výši a původ příjmu. Zda svůj příjem nějak dokládala si nebyla jistá, možná zasílala rozhodnutí o přiznání rodičovského příspěvku. Na výdaje byla dotazována, ale nijak je neprokazovala, ani k tomu nebyla vyzvána. V době, kdy jí byl úvěr poskytnut měla další závazky, ve spol. [právnická osoba] [příjmení] [příjmení] měla úvěr ve výši 30 000 Kč, který splácela měsíční splátkou ve výši 800 Kč. žalovaná dále uvedla, že by dlužnou částku mohla splácet s maximální výší měsíční splátky 800 Kč. 3. Žalobkyně se z jednání soudu omluvila a souhlasila, aby bylo v řízení rozhodnuto bez její přítomnosti. Soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) věc projednal a rozhodl v její nepřítomnosti. 4. Ze Smlouvy o hotovostním úvěru a smlouvy o revolvingovém úvěru [číslo] ze dne 14. 6. 2021 bylo zjištěno, že se žalobkyně zavázala poskytnout žalované bezúčelový hotovostní úvěr ve výši 80 000 Kč. Roční úroková sazba byla sjednána ve výši 23,91 %, RPSN ve výši 27,1 %, celková částka splatná spotřebitelem činila 180 000 Kč. Žalovaná se zavázala splácet úvěr v 96 měsíčních splátkách ve výši 1 875 Kč. Žalobkyně a žalovaná dále uzavřely smlouvu o bezúčelovém revolvingovém úvěru s úvěrovým rámcem 30 000 Kč, přičemž výše měsíční splátky činila 768 Kč Smlouva dále obsahuje údaje o žalované, a to kontaktních údaje, údaje o poměrech žalované, kdy jakožto zdroj příjmu je uvedeno mateřská dovolená, v kolonce čistý příjem je zaznamenána částka 10 000 Kč, v kolonce příjem ostatních členů domácnosti je částka 25 000 Kč, dále je uvedeno, že žalovaná je svobodná, bydlí ve podnájmu, má základní vzdělání a jednu vyživovací povinnost. Smlouva byla za žalovanou podepsána kódem [číslo]. Žalobkyně dále předložila dokument [název] [jméno] [anonymizováno 5 slov] – hotovostní úvěr, úvěrové a podmínky a dokumenty k pojištění. 5. Z Výpisu čerpání, splátek a úhrad smlouvy [číslo] bylo zjištěno, že žalovaná v souvislosti s předmětnou smlouvou čerpala dne 14. 6. 2021 částku ve výši 80 000 Kč, žalovaná uhradila na úvěr dvě splátky v celkové výši 3 750 Kč (2 x 1 875 Kč). 6. Z Výzvy ke splacení celého úvěru ze dne 14. 12. 2021 včetně podacího archu ze dne 15. 12. 2021 bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovanou k zaplacení celého úvěru čerpaného na základě smlouvy [číslo] s tím, že celková dlužná částka činila 86 321,60 Kč a měla být uhrazena do 14 dnů od sepsání výzvy na uvedený bankovní účet. 7. Z Předžalobní výzvy k plnění ze dne 7. 1. 2022 včetně podacího archu ze dne 10. 1. 2022 bylo zjištěno, že právní zástupce žalobkyně vyzval žalovanou k úhradě dluhu před podáním žaloby. 8. Z Výpisu z obchodního rejstříku společnosti [právnická osoba] ze dne 30. 5. 2012 byla zjištěno právní subjektivita žalobkyně ke dni pořízení výpisu. 9. Z Potvrzení o provedené platbě vystavené společností [právnická osoba] dne 26. 7. 2022 bylo zjištěno, že dne 14. 6. 2021 byla z účtu č. [bankovní účet] ve prospěch účtu č. [bankovní účet] provedena platba částky 80 000 Kč, pod variabilním symbolem [číslo]. 10. Z kopie občanského průkazu žalované bylo zjištěno, že žalobkyně disponovala kopií tohoto dokladu žalované. 11. Z Dohledání informací o činnosti klienta ze dne 26. 7. 2022 bylo zjištěno, že žalobkyně eviduje ke smlouvě [číslo] kód SMS [číslo], čas zaslání SMS 14. 6. 2021 v 16:02 hod, e-mail, telefonní číslo [tel. číslo] a IP adresu [číslo]. 12. Z Úvěrové karty žalované bylo zjištěno, že žalobkyně disponovala osobními údaji žalované, tedy že je svobodná, bydlí v podnájmu a má jedno děti, dále evidovala údaje o úvěru, který byl schválen dne 14. 6. 2021, údaje o finanční situaci žalované, tedy že zdrojem příjmu je mateřská dovolená, výše příjmu 10 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti měl činil 25 000 Kč, měsíční výdaje domácnosti 9 000 Kč. Karta obsahuje tabulku s přehledem externích registrů a záznamem o ověřování, dále obsahuje výpočty MLS ve vztahu k žadateli, kdy po odečtení příjmů a výdajů a zápočtu výše splátky mělo žalovaná měsíčně zbývat 113 Kč, a ve vztahu k domácnosti, kdy mělo domácnosti měsíčně zbývat 18 765 Kč. 13. Z Úvěrové zprávy žalované bylo zjištěno, že žalovaná měla v době uzavírání smlouvy tři existující spotřebitelské úvěry, a to osobní úvěr v délce trvání od 26. 7. 2019 do 31. 7. 2022 se zbývající částkou 53 008 Kč a měsíční splátkou 1 240 Kč, dále osobní úvěr v délce trvání od 23. 7. 2019 do 20. 4. 2026 s celkovou částkou úvěru 30 000 Kč a měsíční splátkou 766 Kč, a dále splátkovou kreditní kartu s úvěrovým rámcem 20 000 Kč se zbývající částkou 19 450 Kč. Další dva osobní úvěry a jedna kreditní karta byly odvolány, jeden osobní úvěr byl odmítnut a jedna kreditní karta byla ukončena. 14. Ze sdělení společnosti [právnická osoba] [právnická osoba] ze dne 7. 11. 2022 bylo zjištěno, že telefonní číslo [tel. číslo] není a nebylo evidováno v síti této společnosti a IP adresa [číslo] nepatří do rozsahu IP adres poskytovaných touto společností. 15. Ze sdělení společnosti [právnická osoba] ze dne 7. 11. 2022 bylo zjištěno, že majitelkou běžného účtu č. [bankovní účet] je žalovaná, účet byl založen 20. 4. 2017, a dále dne 14. 6. 2021 byla na tento účet zaslána platba ve výši 80 000 Kč z účtu [bankovní účet], vedeného na jméno žalobkyně, pod variabilním symbolem [číslo]. 16. Ze sdělení společnosti [právnická osoba] ze dne 7. 11. 2022 nebylo učiněno žádné zjištění. Ze sdělení [právnická osoba] [právnická osoba] ze dne 8. 11. 2022 nebylo učiněno žádné zjištění, neboť tato společnost eviduje provozní a lokalizační údaje pouze po dobu 6 měsíců. 17. Z Opisu výpisu proplacení smlouvy [číslo] – [celé jméno žalované] bylo zjištěno, že na účet č. [bankovní účet] byla dne 14. 6. 2021 zaslána pod variabilním symbolem [číslo] částka 80 000 Kč. 18. Po provedeném dokazování a zhodnocení důkazů jednotlivě i v jejich vzájemné souvislosti, přihlížeje přitom ke všemu, co vyšlo v řízení najevo, má soud za prokázané tyto skutečnosti: Žalovaná uzavřela dne 14. 6. 2021 s žalobkyní smlouvu o bezúčelovém úvěru [číslo]. V souvislosti s touto smlouv