45 C 338/2022-62 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobou doručenou soudu dne 4. 8. 2022 se žalobkyně na žalovaném domáhala zaplacení částky 12 683,69 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že právní předchůdkyně žalobkyně společnost [právnická osoba], [IČO] (dále jen„ předchůdkyně žalobkyně“) uzavřela se žalovaným dne 20. 11. 2018 smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání a užívání karty [číslo] na jejímž základě byl žalovanému poskytnut úvěr ke kreditní kartě do výše úvěrového limitu 10 000 Kč. Současně mu byla poskytnuta kreditní karta [název] [příjmení] [příjmení] [anonymizováno]. Žalovaný se zavázal úvěr splácet v pravidelných měsíčních splátkách v minimální výši 2 % z částky, která byla vyčerpána v předcházejícím měsíci, z vyúčtovaných poplatků, z částek po splatnosti a z částky přečerpání úvěrového rámce. Žalovaný průběžně čerpal peněžní prostředky prostřednictvím poskytnuté kreditní karty. Byl povinen nepřekročit sjednaný úvěrový rámec a vyčerpaný úvěr včetně úhrady úroků a poplatků byl pak povinen průběžně hradit inkasem ze svého účtu nebo bankovními příkazy. Žalovaný však nehradil sjednané splátky řádně a včas. Předchůdkyně žalobkyně proto využila svého práva a dne 31. 5. 2021 ukončila smlouvu a vyzvala žalovaného k okamžité úhradě dlužné částky ve výši 13 585,20 Kč. Výše roční úrokové sazby úroku činila 22,99 %. Pohledávka za žalovaným byla na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 20. 1. 2022 postoupena s účinností ke dni 21. 1. 2022 na žalobkyni. Žalobkyně požaduje po žalovaném zaplacení dlužné jistiny úvěru ve výši 9 383,69 Kč, poplatků ve výši 3 300 Kč, kapitalizovaných úroků z úvěru ve výši 901,51 Kč, kapitalizovaných úroků z prodlení ve výši 503,44 Kč, úroků z úvěru ve výši 22,99 % ročně z dlužné jistiny úvěru od 1. 6. 2021 do zaplacení a úroků z prodlení v zákonné výši z dlužné jistiny a poplatků od 26. 1. 2022 do zaplacení. Žalovaný dlužnou částku neuhradil ani po předžalobní upomínce. Podáním ze dne 9. 2. 2023 žalobkyně k výzvě soudu doplnila, že při posuzování úvěruschopnosti žalovaného předchůdkyně žalobkyně vycházela z údajů poskytnutých žalovaným v žádosti o úvěr ze dne 20. 11. 2018. Žádost o úvěr hodnotila individuálně, informace o žalovaném prověřovala v interních a externích databázích, bankovním a nebankovním registru klientských informací, insolvenčním rejstříku, databázi Ministerstva vnitra ČR. Žalovaný doložil potvrzení o výši přijmu ze dne 20. 11. 2018, ze kterého bylo zjištěno že byl od 1. 10. 2018 na dobu neurčitou zaměstnán jako dělník ve společnosti [právnická osoba], výše jeho průměrného čistého přijmu za poslední 3 měsíce činila 20 320 Kč, ze mzdy žalovaného nebyly prováděny žádné srážky, žalovaný nebyl ve zkušení době a nebylo vedeno jednání o skončení pracovního poměru. Žalovaný v žádosti o úvěr uvedl, že celkový čistý měsíční příjem domácnosti činí 21 000 Kč, má vlastní bydlení a nemá vyživovací povinnost vůči dalším osobám. Předchůdkyně žalobkyně porovnávala příjem žalovaného a výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Z interních zdrojů zjistila, že měl žalovaný v době podání žádosti o úvěr vůči ní závazky s celkovou výší měsíčních splátek 2 216,40 Kč a z externích zdrojů zjistila, že žalovaný neměl v době podání žádosti žádné další závazky. Žalovaný po poskytnutí úvěrového rámce ke dni zesplatnění čerpal peněžní prostředky ve výši 36 059,22 Kč, na předmětný úvěr uhradil pouze 22 474,02 Kč 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil. 3. Žalovaný se, k jednání soudu, ač řádně a včas předvolán, bez omluvy nedostavil, soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného. 4. Ze Smlouvy o spotřebitelském revolvingovém úvěru [číslo] vydání a užívání kreditní karty (spotřebitel) ze dne 20. 11. 2018 bylo zjištěno, že právní předchůdkyně žalobkyně poskytla žalovanému revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem 10 000 Kč a vydala mu kreditní kartu [název] [příjmení] [příjmení] [anonymizováno], s procentuální sazbou pro výpočet minimální splátky 2 %. Žalobkyně se zavázala poskytnout ve prospěch žalovaného peněžní prostředky do určité výše a žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky vrátit, zaplatit úroky a poplatky. Roční úroková sazba činila 22,99 %, RPSN 38,48 %. Žalobkyně současně předložila Produktové podmínky revolvingového úvěru a kreditní karty [právnická osoba] účinné od 1. ledna 2012, Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 1. 12. 2016 – Část Kreditní a úvěrové karty k revolvingovému úvěru, Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba] z 1. listopadu 1999, Produktové podmínky spotřebitelského kontokorentního úvěru účinné od 1. června 2011 a Všeobecné produktové podmínky účinné od 1. října 2017. 5. Z Výpisů ke kreditní kartě [název] [příjmení] za období od listopadu 2018 do května 2021 byly zjištěny pohyby na účtu a historie čerpání a plateb s tím, že z posledního výpisu ze dne 31. 5. 2021 vyplynulo, že celková dlužná částka činila 12 985,20 Kč. Žalovaný čerpal postupně částku v celkové výši 19 403,90 Kč, celkem na úvěr žalovaný postupně vrátil 22 474,02 Kč. 6. Z Upomínky – rozhodnutí o zesplatnění a žádosti o splácení dluhů z úvěru ze dne 1. 6. 2021 bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně oznámila žalovanému, že v důsledku opakovaného porušování smluvních podmínek pohledávku ze smlouvy o revolvingovém úvěru [číslo] vydání a užívání kreditní karty zesplatňuje, sdělila žalovanému, že výše celkové dlužné částky činí 13 585,20 Kč, z toho 3 300 Kč poplatky a 901,51 Kč úroky. Předchůdkyně žalobkyně dále uvedla platební údaje a vyzvala žalovaného k uhrazení dlužné částky nejpozději do 15. 6. 2021. 7. Ze Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 20. 1. 2022, Příloha [číslo] – Seznam postupovaných pohledávek ze dne 20. 1. 2022 a Potvrzení o úplatě ze dne 21. 1. 2022 bylo zjištěno, že pohledávka za žalovaným byla postoupena na žalobkyni. 8. Z Oznámení o postoupení pohledávky ze dne 28. 1. 2022 bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně oznámila žalovanému postoupení pohledávky za žalovaným z titulu smlouvy [číslo] na žalobkyni. 9. Z Podacího lístku ze dne 15. 2. 2022 bylo zjištěno, že žalobkyně odeslala žalovanému dne 15. 2. 2022 zásilku. 10. Z Výzvy k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející žalobě ze dne 17. 5. 2022 včetně podacího lístku ze dne 18. 5. 2022 bylo zjištěno, že právní zástupce žalobkyně zaslal před podáním žaloby žalovanému výzvu k úhradě dlužné částky nejpozději do 1. 6. 2022 s upozorněním, že je v prodlení se splácením dluhu z předmětného úvěru a na možnost podání žaloby k soudu v případě nezaplacení. 11. Z Výpisu z obchodního rejstříku společnosti [právnická osoba] ze dne 7. 6. 2018 byla zjištěna právní subjektivita žalobkyně ke dni pořízení výpisu. 12. Z Žádosti o smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty ze dne 20. 11. 2018 bylo zjištěno, že žalovaný při podání žádosti o úvěr uvedl, že je svobodný, žije ve vlastním domě/bytě, nemá vyživovací povinnost, je zaměstnán na dobu neurčitou (od 1. 10. 2018) jako dělník/řemeslník u zaměstnavatele [právnická osoba], s průměrným čistým měsíčním příjmem za 3 měsíce 20 320 Kč, který měl být ověřen z potvrzení o příjmu, je ve zkušební době, celkovým čistým měsíčním příjmem domácnosti činí 21 000 Kč, s počtem zdrojů příjmu: 1, měsíční náklady nebyly uvedeny, nemá žádné srážky ze mzdy ani jiné měsíční splátky. 13. Z Vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti ze dne 9. 1. 2023 včetně seznamu závazků bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně uvedla, že v rámci posouzení úvěruschopnosti žalovaného vycházela z údajů poskytnutých v žádosti o kreditní kartu, kontrolovala informace v interních a externích databázích, bankovním a nebankovním registru klientských informací, insolvenčním rejstříku a databázi MV ČR. Od příjmu byly odečteny splátkové výdaje, nesplátkové výdaje, náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje, bylo počítáno s částkou životního minima a částkou normativních nákladů na bydlení. Na základě zjištěné disponibilní částky bylo žádosti o úvěr vyhověno a úvěr byl poskytnut. Předchůdkyně žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalovaného zjistila čistý měsíční příjem žalovaného ve výši 20 320 Kč, což ověřila z doloženého dokladu o příjmu, žalovaný byl zaměstnán na dobu neurčitou, byl svobodný, neměl vyživovací povinnost, bydlel ve vlastním domě/bytě, čistý příjem domácnosti činil 21 000 Kč. Žalovaný hradil interní měsíční splátky v celkové výši 2 216,40 Kč (rozpis závazků v tabulce). Žalovaný žádal o úvěrový rámec ve výši 10 000 Kč, schválená výše úvěrového rámce činila 10 000 Kč. Výsledná měsíční splátka činila 391,58 Kč. 14. Z Vysvětlení některých pojmů používaných ve standardní informaci o spotřebitelském úvěru a doplnění předsmluvní informace pro kreditní kartu vč. formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru byly zjištěny bližší údaje ohledně předmětného úvěru (jako například výše úvěru, doba trvání, splátky, celková částka, kterou je třeba zaplatit, apod.)