11 C 329/2022-22 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalované zaplacení částky ve výši celkem 27 469 Kč (jako součtu částek 24 038 Kč, 300 Kč, 1 497 Kč a 1 634 Kč), úroku ve výši 21,05 % ročně z částky 24 038 Kč a zákonného úroku z prodlení v zákonné výši 15 % ročně z částky 24 038 Kč, obojí od 25. 7. 2022 do zaplacení, když žalovanou částku měla žalovaná dlužit na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne 28. 2. 2022, na základě které žalobkyně poskytla žalované standardní neúčelový úvěr ve výši 30 000 Kč z toho 27 500 Kč převedla žalobkyně dne 4. 3. 2022 v souladu se smlouvou na tzv. účet zákazníka určený žalovanou a zbývající část ve výši 2 500 Kč žalobkyně převedla v souladu se smluvními ujednáními na účet zprostředkovatele úvěru jako jeho provizi. Žalovaná se zavázala poskytnuté peněžní prostředky společně s úroky dle dohodnuté roční zápůjční úrokové sazby ve výši celkem 42 000 Kč žalobkyni vrátit v pravidelných 40 měsíčních splátkách po 1 050 Kč, splatných vždy do každého 20. dne daného měsíce na účet žalobkyně, kdy splatnost první splátky byla dohodnuta na den 20. 3. 2022. Žalovaná však úvěr řádně a včas nesplácela i přes upomínky ze strany žalobkyně ze dne 26. 5. 2022, 2. 7. 2022 a 24. 7. 2022. Protože byla žalovaná v prodlení s úhradou jedné splátky nebo jen její části po dobu delší než dva měsíce, došlo k zesplatnění úvěru ke dni 24. 7. 2022, přičemž písemné oznámení o zesplatnění úvěru bylo žalované odesláno téhož dne. Žalovaná částka se pak sestává v souladu s ujednáními v úvěrové smlouvě z neuhrazené jistiny ve výši 24 038 Kč (po započtení úhrady žalovaného ve výši 3 250 Kč na jistinu a 3 250 Kč na dlužných splátkách); zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 24 038 Kč od 25. 7. 2022 do zaplacení; smluvního úroku ve výši 15 % ročně z částky 24 038 Kč ode dne 25. 7. 2022 do zaplacení; upomínky ve výši 300 Kč (3x 100 Kč); smluvní pokuty v celkové výši 1 497 Kč za každý jednotlivý případ, kdy se žalovaná dostala do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky, přičemž do okamžiku zesplatnění se žalovaná dostala do prodlení se třemi splátkami (3 x 499 Kč); a smluvní pokuty ve výši 1 634 Kč, tj. 0,1 % denně z neuhrazené částky 24 038 Kč od 25. 7. 2022 do 30. 9. 2022. Žalobkyně před uzavřením smlouvy o úvěru zkoumala řádně úvěruschopnost žalované, kdy žalovaná žalobkyni prokázala, že její příjmy jsou dostačující (33 000 Kč) a úvěr ze smlouvy je schopna řádně splácet. Žalovaná dosud na dlužnou částku uhradila toliko 8 500 Kč, zbývající část neuhradila ani přes upomínku odeslanou před podáním žaloby. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Soud ve věci usnesením ze dne 24. 1. 2023 vyzval žalovanou, aby se vyjádřila, zda podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) souhlasí s projednáním věci a rozhodnutím bez nařízení jednání s tím, že byla současně poučena, že nevyjádří-li se do 10 dnů od doručení této výzvy, bude soud podle § 101 odst. 4 o. s. ř. její souhlas předpokládat. Toto usnesení bylo žalované doručeno dne 16. 2. 2023 do vlastních rukou, přičemž žalovaná se k této výzvě nijak nevyjádřila a soud proto vycházel z toho, že žalovaná s projednáním a rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí. Žalobkyně tento souhlas vyslovila již v samotné žalobě. 4. Soud provedl dokazování listinami předloženými žalobkyní, a to listinou označenou jako smlouva o spotřebitelském úvěru [číslo] ze dne 28. 2. 2022 vč. úvěrových podmínek (příloha [číslo]) a formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (příloha [číslo]), potvrzeními ČSOB o provedení transakce ze dne 4. 3. 2022, přehledovou tabulkou splátek úvěru, listinou označenou jako závazky spotřebitele (čestné prohlášení) ze dne 28. 2. 2022 a výdaje a příjmy spotřebitele (čestné prohlášení) ze dne 28. 2. 2022, listinou označenou jako bonita smlouvy, výpisem z registru platebních informací ze dne 3. 3. 2022, listinou označenou jako posouzení úvěruschopnosti zákazníka ze dne 3. 3. 2022, informacemi o stavbě na [list vlastnictví] pro k.ú. [obec], informacemi o pozemku na [list vlastnictví] pro k.ú. [obec], části nájemní smlouvy, dodatkem k nájemní smlouvě ze dne 20. 12. 2021, výplatními páskami žalované za období 12/2021 a 01/ 2022, printscreenem výpisu z centrální evidence exekucí ze dne 2. 3. 2022, printscreenem výpisu z insolvenčního rejstříku ze dne 2. 3. 2022, upomínkami ze dne 26. 5. 2022 a 2. 7. 2022 vč. čestných prohlášení zaměstnance žalobkyně o jejich zaslání a seznamů odeslaných upomínek, statistikou rodinných účtů za rok 2016, výdaji na konečnou spotřebu domácnosti podle účelu – národní pojetí za období 2016 -2020 výši normativních nákladů na bydlení za rok 2022, životním minimem a existenčním minimem za rok 2022 a předžalobní výzvou a oznámením o zesplatnění ze dne 24. 7. 2022 vč. podacího lístku ze dne 24. 7. 2022. Po provedeném dokazování dospěl soud ke skutkovému závěru, dle kterého žalobkyně a žalovaná uzavřely dne 28. 2. 2022 smlouvu nazvanou jako smlouva o spotřebitelském úvěru, na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout, a také dne 4. 3. 2022 poskytla, žalované úvěr ve výši 30 000 Kč, a to bezhotovostně formou bankovních převodů provedených dne 4. 3. 2022, kdy na účet žalované převedla částku 27 500 Kč a na účet zprostředkovatele úvěru částku 2 500 Kč jako provizi. Žalovaná se zavázala takto poskytnuté peněžní prostředky společně s úroky dle dohodnuté roční zápůjční úrokové sazby 21,05 % ve výši celkem 42 000 Kč žalobkyni vrátit v pravidelných 40 měsíčních splátkách po 1 050 Kč, splatných vždy do každého 20. dne daného měsíce na účet žalobkyně, kdy splatnost první splátky byla dohodnuta na den 20. 3. 2022. Úvěruschopnost žalované měla být posouzena žalobkyní dne 3. 3. 2022 (dle datace listiny označené jako posouzení úvěruschopnosti zákazníka), tj. tři dny po uzavření úvěrové smlouvy, údaji uvedenými žalovanou v čestných prohlášeních o jejich závazcích, výdajích a příjmech a dále údaji z centrální evidence exekucí, insolvenčního rejstříku, nájemní smlouvy, listu vlastnictví a výplatních pásek žalované za období 12/2021 a 1/ 2022. Z čestného prohlášení o závazcích plyne, že žalovaná neměla žádné nesplacené závazky; z čestného prohlášení o výdajích se podává, že žalovaná byla při uzavření smlouvy vdaná a hradila měsíčně náklady na bydlení ve výši 5 000 Kč, další výdaje neměla; dle čestného prohlášení o příjmech byl měsíční příjem žalované 33 000 Kč. Printscreeny výpisů z centrální evidence exekucí a insolvenčního rejstříku byly bez záznamu. Z výplatních pásek žalované soud mj. zjistil, že její čistá průměrná mzda činí 29 960 Kč, ale celková průměrná výplata 35 278 Kč. Žalovaná však své povinnosti řádně neplnila, když se dostala do prodlení s úhradou dohodnutých splátek úvěru, přičemž byla vyzvána k jejich úhradě ve 30 denní lhůtě a současně byla poučena, že neprovede-li úhradu v této lhůtě a dojde-li k naplnění smluvních podmínek, bude úvěr zesplatněn. Toto sdělení bylo obsaženo v upomínkách žalobkyně ze dne 26. 5. 2022 a ze dne 2. 7. 2022. Žalovaná úhradu neprovedla, pročež žalobkyně úvěr zesplatnila ke dni 24. 7. 2022, což bylo žalované oznámeno v dopise žalobkyně datovaného a odeslaného téhož dne, přičemž součástí byla i předžalobní výzva. Za každé z těchto tří písemných podání měla mít žalobkyně v souladu s čl. IV. odst. 4 písm. a), b) úvěrové smlouvy nárok na účelně vynaložené náklady ve výši 100 Kč, tj. celkem 300 Kč. Podle čl. IV. odst. 2 písm. c) úvěrové smlouvy v případě, že dojde k prodlení se zaplacením měsíční splátky úvěru, je zákazník povinen zaplatit za každý jednotlivý případ smluvní pokutu ve výši 499 Kč, tedy podle tohoto ustanovení žalobkyně požaduje smluvní pokutu ve výši 1 497 Kč v souvislosti s prodlením žalované se zaplacením tří splátek do okamžiku zesplatnění úvěru. Dále žalobkyně podle čl. IV. odst. 2 písm. b) úvěrové smlouvy nárokuje smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru za každý den prodlení, jelikož se úvěr stal splatným v důsledku prodlení žalované, a podle čl. IV. odst. 2 písm. a) úvěrové smlouvy smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužných splátek úvěru za každý den prodlení, kdy tak žalobkyně požaduje zaplacení smluvní pokuty ve výši 1 634 Kč, což je smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z neuhrazené částky 24 038 Kč od 25. 7. 2022 (den následující po zesplatnění úvěru) do 30. 9. 2022. Žalovaná do podání žaloby uhradila částku v souhrnné výši 8 500 Kč. Zbývající dlužnou částku neuhradila i přes výše uvedené upomínky učiněné před podáním žaloby. 5. Podle § 86 odst. 1 a 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“) poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nez