41 C 272/2022-27 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Žalobce se podanou žalobou domáhal zaplacení shora uvedené částky. Tento návrh odůvodnil tím, že mezi žalobcem a žalovaným došlo k uzavření Smlouvy o povoleném přečerpání běžného účtu dne 19. 2. 2021, a to na základě žádosti o poskytnutí povoleného přečerpání. Žalobce následně umožnil žalovanému přečerpat jeho běžný účet do výše dílčího úvěrového limitu ve výši 32.000 Kč. Nedílnou součástí uzavřené Smlouvy o povoleném přečerpání jsou„ Obchodní podmínky pro povolené přečerpání účtu“, které žalovaný obdržel před uzavřením smlouvy a souhlasil s jejich zněním, což prohlásil v rámci své Žádosti o povolené přečerpání účtu. Poskytnuté peněžité prostředky byly dle Smlouvy o povoleném přečerpání úročeny úrokovou sazbou ve výši 18,9 % ročně. Dle čl. 4 obchodních podmínek pro povolené přečerpání běžného účtu je žalobce oprávněn účtovat žalovanému za své služby poplatky dle Sazebníku poplatků (dále též jako" Sazebník). Žalované dlužné poplatky ve výši 1.500 Kč jsou tvořeny účtovaným poplatkem za výzvu k úhradě dlužných částek ve výši 500 Kč (ze dne 16. 11. 2021 a 6. 12. 2021) a poplatkem za výzvu k dodržení podmínky kontokorentu ve výši 500 Kč (ze dne 6. 1. 2022). Dle čl. 8 obchodních podmínek pro povolené přečerpání běžného účtu byl žalovaný povinen zajistit na svém běžném účtu dostatek disponibilních peněžních prostředků k automatické měsíční úhradě úroků, poplatků a event. naběhlých úroků z prodlení, a to vždy ke dni splatnosti, kterým je dle obchodních podmínek vždy poslední den kalendářního měsíce. Dle čl. 9 obchodních podmínek pro povolené přečerpání běžného účtu je žalobce oprávněn písemným oznámením odeslaným žalovanému prohlásit, že všechny jeho pohledávky z poskytnutého povoleného přečerpání účtu jsou splatné ke dni uvedenému v prohlášení, pokud nastane některá ze skutečností předvídaných v čl. 9 těchto obchodních podmínek (dále též "Oznámení o zesplatnění"). Žalobce tak činí zejména při porušení některého ze závazků vyplývajících pro žalovaného z čl. 8 obchodních podmínek pro povolené přečerpání běžného účtu. Žalovaný se naposledy ocitl v prodlení ke dni 16. 11. 2021, nicméně žalobce přistoupil k níže uvedenému zesplatnění po opakovaném prodlení s úhradou měsíčních splátek resp. dlužných poplatků až po odeslání " Poslední výzvy k zaplacení dlužné částky" byly žalovanému odeslány dne 6. 1. 2022. Na základě porušení shora uvedené povinnosti byly předmětným Oznámením o zesplatnění veškeré závazky žalovaného prohlášeny za splatné ke dni 30. 3. 2022. Toto Oznámení bylo žalovanému doručováno na poštovní adresu pro doručování, kterou žalovaný naposledy sdělil dle čl. 10 obchodních podmínek. Žalovaný tyto neuhrazené peněžní prostředky včetně příslušenství do dnešního dne bance neuhradil. Podrobný přehled nárůstu příslušenství pohledávky, tj. z jaké částky a v jaké výši je příslušenství počítáno, vyplývá z přílohy tohoto návrhu označené jako "stav dlužné jistiny a příslušenství". Žalovaný k datu vyhotovení předmětného Oznámení o zesplatnění dlužil žalobci částku 36.404,97 Kč. Prodlením s úhradou jednotlivých splatných částek vznikl žalovanému závazek zaplatit z těchto částek dle úrok z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb., v platném znění. Dle závěrečných ustanovení obchodních podmínek pro povolené přečerpání běžného účtu je žalobce oprávněn obchodní podmínky aktualizovat. Po datu zesplatnění dlužná částka narůstala o běžný úrok a úrok z prodlení. Částečné úhrady dlužné částky je žalobce oprávněn v souladu s čl. 5 obchodních podmínek pro povolené přečerpání účtu použít na úhradu svých jednotlivých pohledávek dle vlastního uvážení. Žalovaný byl žalobcem vyzván k úhradě svého dluhu vůči žalobci. V tomto dopise, zaslaném žalovanému dne 20. 6. 2022 na poslední známou adresu, žalobce informoval žalovaného o výši jeho dluhu a současně jej vyzval k neprodlené úhradě celé dlužné částky. V tomto dopise rovněž upozornil žalovaného na možnost vymáhání pohledávky soudní cestou pro případ, že žalovaný svůj závazek nesplní. Žalovaný však na výzvu ze strany žalobce nereagoval a dlužnou částku neuhradil. Žalovaný dluží žalobci ke dni 22. 5. 2022 částku 37.668,05 Kč, která se skládá z dlužné jistiny ve výši 32 000 Kč, kapitalizovaného běžného úroku ve výši 3.726,35 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 441,70 Kč, poplatků ve výši 1.500 Kč. Kapitalizovaný smluvní úrok žalovaný v částce ve výši 3.726,35 Kč byl zkapitalizován za období od 1. 10. 2021, když žalovaný naposledy uhradil v plné výši dlužný úrok za měsíc září roku 2021 do 22. 5. 2022, tedy do dne, kdy byla pohledávka vyčíslena pro účely soudního vymáhání, z částky nesplacené jistiny. Sazba tohoto úroku byla nejprve ve výši 18,9 % (viz bod II.) Dle čl. 5 Obchodních podmínek byl úrok z poskytnutých peněžních prostředků splatný vždy na konci kalendářního měsíce. Kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení žalovaný v částce ve výši 441,70 Kč byl zkapitalizován za období od 16. 11. 2021, kdy se žalovaný dostal opět a naposledy do prodlení, do 22. 5. 2022, tedy do dne, kdy byla pohledávka vyčíslena pro účely soudního vymáhání, z částky nesplacené jistiny a dlužných poplatků, jejichž výše je patrná ze [příjmení] dlužné jistiny a příslušenství (sloupec "poplatky“). Sazba úroku byla v souladu s čl. 4 Obchodních podmínek ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb., tedy v zákonné výši. Dne 20. 6. 2022 byla žalovanému zaslána na poslední známou adresu výzva k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházejícím podání žaloby dle § 11 odst. 1 písm. d) vyhlášky č. 177/1996 Sb. S ohledem na to žalobce uplatňuje náhradu nákladů řízení. 2. K posouzení schopnosti žalovaného splácet úvěr žalobce uvedl, že žalobce před uzavřením smlouvy, kterou sjednal spotřebitelský úvěr, s odbornou péčí posoudil úvěruschopnost žalované strany na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných o žalované straně, jakož i nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele dle § 20z a.n. zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele. Úvěr byl schválen ve standardním procesu s doložením příjmu. Vnitřním systémem žalobce bylo vyhodnoceno, že u žalované strany byla dána dostatečná platební kapacita pro splátku úvěru ve výši 1.600 Kč měsíčně (5 % z limitu). Příjem žalované strany byl zjišťován výpisem z účtu, který je veden u žalobce. Při posuzování bonity a úvěruschopnosti žalované strany byla během schvalování úvěru posuzována zejména: Finanční situace: Příjem zjištěný na základě transakcí na běžném účtu žalované strany, který vstupoval do výpočtu platební kapacity – 19.000 Kč. Výdaje, které vstupovaly do výpočtu platební kapacity – 16.728 Kč. Výdaje byly vypočtené na základě transakcí na běžném účtu a na základě informací ze žádosti (deklarované výdaje, způsob bydlení, počet členů domácnosti vč. vyživovaných členů, místo bydliště apod.), které zahrnují životní minimum, náklady na bydlení, náklady na splátky, mandatorní výdaje (soudně nařízené, alimenty apod.) a deklarované platby na pojištění. Platební kapacita vypočtená systémem – 2.272 Kč. Platební kapacita pro splátku ve výši 1.600 Kč (5% z limitu) je tedy dostatečná. Zaměstnání na dobu neurčitou. Zadluženost klienta: Zjišťována z transakcí klienta + CBCB – ok, bez negativních informací. Rizikovost klienta: Na základě aplikačního skóre byla stanovena rizikovost klienta (pravděpodobnost defaultu): [jméno] [příjmení] ([jméno] Low / [příjmení] / [příjmení] / [jméno] [příjmení]), DSTI (afterbooking) na základě placené úvěrové zprávy z CBCB bylo 51%. Risk KO kritéria: Kontrola Interních Blacklistů, Fraudlistů, Delikvencí. Kontrola DB neplatných dokladů, Insolvencí, Exekucí apod. Dále bylo ověřeno, že klientův b.ú. (s.ú.) nevykazuje nestandardní transakce, které indikují zvýšené riziko možnosti nedostát svým závazkům (např. z důvodu nedostatečných vlastních finančních zdrojů, možnosti rychlého předlužení apod.). Všechna výše uvedená KO kritéria byla splněna. 3. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil. K projednání věci nemusel soud nařizovat jednání, neboť účastníci souhlasili s projednáním věci bez jednání jen na základě listinných důkazů ve smyslu ustanovení § 115a o.s.ř. 4. Soud provedl důkaz listinami předloženými mu žalobcem. Ze smlouvy o povoleném přečerpání účtu spolu s Obchodními podmínkami a sazebníkem soud zjistil, že dne 19. 2. 2021 uzavřela banka s žalovaným smlouvu o úvěru, na základě které umožnila žalovanému přečerpání prostředků na jeho běžném účtu až do výše úvěrového limitu 32.000 Kč. Žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s úrokovým navýšením 18,9% pa.a. Sazebníkem žalobce prokázal nárok na poplatky ve výši 1.500 Kč za výzvy k úhradě dlužných částek. Výzvami k úhradě žalobce dále prokázal, že žalovaný poskytnutý úvěr nesplácel v rozporu se smluvním ujednáním a je tak v prodlení s úhradou jistiny 32.000 Kč, běžného úroku 3.726,35 Kč, úroku z prodlení 441,70 Kč a poplatcích 1.500 Kč. Oznámením o zesplatnění bylo prokázáno, že žalobce v souladu se smlouvou prohlásil úvěr