19 C 23/2023-60 — Okresní soud v Havlíčkově Brodě

1. Žalobkyně se po žalované domáhala zaplacení 15 440,36 Kč s příslušenstvím s tím, že se jedná o neuhrazený úvěr. Tvrdila, že spolu dne 17.2.2021, po řádném posouzení úvěruschopnosti žalované ze strany žalobkyně, uzavřely smlouvu o spotřebitelském úvěru ve formě kontokorentního úvěru s úvěrovým rámcem 50 000 Kč na bankovním účtu žalované č. [bankovní účet] a žalovaná se za to žalobkyni touto smlouvou zavázala uhradit odměnu ve výši dle Sazebníku, který byl stejně jako obchodní podmínky (dále VOP) označen za nedílnou součást smlouvy (poplatek za přistavení úvěru/poskytnutí úvěru 2 000 Kč, poplatky za platby kartou 25 Kč), a úrok ve výši 8,3% ročně z poskytnutých prostředků. Dne 21.9.2021 žalobkyně předmětnou smlouvu vypověděla, žalované byla výpověď doručena dne 1.10.2021, smlouva pak byla ukončena ke dni 17.2.2022, k tomuto dni dosahoval dluh 53 431,36 Kč, za dobu od března do září r. 2022 žalovaná na tento dluh uhradila 37 991 Kč, od té doby již na daný dluh neuhradila ani přes zaslání předžalobní upomínky ničeho. 2. Žalovaná se ve věci po celou dobu řízení nevyjádřila. 3. Soud rozhodoval ve věci bez nařízení jednání podle § 115a o.s.ř., neboť oba účastníci s tímto postupem projevili souhlas, resp. se na výzvu soudu nevyjádřili, přičemž byli upozorněni, že v takovém případě bude mít soud za to, že s projednáním věci bez nařízení jednání souhlasí (§ 101 odst. 4 o.s.ř.). 4. Z předložených listin soud zjistil následující: 5. Podle rámcové smlouvy o poskytování platebních služeb a příslušných obchodních podmínek spolu dne 16.5.2016 žalobkyně v pozici banky a žalovaná v pozici klienta uzavřely smlouvu, jíž se žalobkyně zavázala vést ve prospěch žalované bankovní účet č. [bankovní účet]. 6. Dle žádosti o poskytnutí úvěru byla dne 28.1.2021 vyhotovena žádost, v níž žalovaná figuruje jako žadatel a jíž svou banku, žalobkyni, u níž má veden bankovní účet č. [bankovní účet], žádá o poskytnutí úvěrového rámce na daném bankovním účtu ve výši 50 000 Kč. V žádosti je přitom uvedeno, že je průměrný čistý měsíční příjem žalované 42 000 Kč, výše jejích nezbytných výdajů dosahuje 8 000 Kč měsíčně, nemá žádné dluhy po splatnosti, není vedena v insolvenčním rejstříku ani vůči ní není vedeno vykonávací řízení. Podle přehledu pohybů na předmětném bankovním účtu za dobu od 10.8.2020 do 9.2.2021, z reportu a ze zpracování listiny o posouzení úvěruschopnosti žalované byl průměrný čistý měsíční příjem žalované v dané době 35 000 Kč, její nezbytné výdaje dosahovaly 11 772 Kč a splátky byly 2 000 Kč měsíčně, z příjmů jí tak zůstávalo 21 228 Kč měsíčně. Žalovaná přitom neměla negativní poznatek v bankovním registru klientských informací. Žádost tedy byla doporučena ke schválení. 7. Z předsmluvních informací, ze smlouvy o spotřebitelském úvěru ve formě kontokorentního úvěru, z protokolu o nastavení autorizace elektronických pokynů, dohodě o změně hesla, výpisu z autorizace a z obchodních podmínek ke smlouvě o spotřebitelském úvěru má soud za prokázané, že spolu žalobkyně v pozici věřitele a žalovaná v pozici dlužníka uzavřely v elektronické podobě dne 17.2.2021 smlouvu, jíž se žalobkyně zavázala poskytnout žalované na jejím běžném bankovním účtu č. [bankovní účet] kontokorentní úvěr v podobě debetního zůstatku k běžnému účtu (úvěrový rámec) ve výši 50 000 Kč na dobu jednoho roku počínaje následujícím dnem ode dne poskytnutí úvěru s tím, že může být tato doba opakovaně prodloužena v případě, kdy některá ze stran písemně smlouvu nevypoví, nebo se úvěr nestane předčasně splatným. Žalovaná se naopak touto smlouvou zavázala uhradit žalobkyni poplatek za přistavení/poskytnutí úvěru 2 000 Kč a úrok ve výši 8,3 % ročně při RPSN 13,33%. Za nedílnou součást této smlouvy byly označeny sazebník a VOP. Podle sazebníku a ceníku činila sazba úroku pro předmětný kontokorentní úvěr 8,3% ročně. Zároveň se strany ve VOP dohodly na přirůstání úroku a úroku z prodlení k jistině dluhu vždy k poslednímu dni kalendářního měsíce. 8. Z výpisu z kontokorentního úvěru poskytnutého žalované žalobkyní na základě shora uvedené smlouvy byl v únoru r. 2021 poskytnut žalované žalobkyní kontokorentní úvěr ve výši 49 537,26 Kč. 9. Dle výpovědi a příslušné doručenky žalobkyně dne 21.9.2021 vypověděla shora specifikovanou smlouvu ke dni 17.2.2022 a žalovanou vyzvala k úhradě debetu ve výši 47 773,85 Kč. Výpověď a výzva byly žalované doručeny do vlastních rukou dne 1.10.2021. 10. Z přehledu úroků z úvěru, přehledu úroku z prodlení a přehledu debetních transakcí vyplývá, že v rámci daného kontokorentního úvěru zbývá ke dni 301.1.2023 uhradit 15 440,36 Kč. 11. Podle výzvy k úhradě dluhu a příslušné doručenky zaslala žalobkyně žalované dne 12.9.2022 předžalobní upomínku k úhradě žalované částky. 12. Z provedeného dokazování má soud za prokázaný následující skutkový stav: 13. Žalobkyně vede ve prospěch žalované bankovní účet č. [bankovní účet]. Dne 28.1.2021 žalovaná žalobkyni požádala o poskytnutí úvěrového rámce na tomto bankovním účtu ve výši 50 000 Kč. V rámci své žádosti uvedla, že je její průměrný čistý měsíční příjem 42 000 Kč, výše jejích nezbytných výdajů dosahuje 8 000 Kč měsíčně, nemá žádné dluhy po splatnosti, není vedena v insolvenčním rejstříku, ani vůči ní není vedeno vykonávací řízení. Žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalované, kdy vycházela z toho, že průměrný čistý měsíční příjem žalované v dané době byl 35 000 Kč, její nezbytné výdaje dosahovaly 11 772 Kč a splátky činily 2 000 Kč měsíčně, z příjmů jí tak zůstávalo 21 228 Kč měsíčně. Žalovaná přitom neměla negativní poznatek v bankovním registru klientských informací, žádost tedy byla doporučena ke schválení. 14. Dne 17.2.2021 spolu žalobkyně v pozici věřitele a žalovaná v pozici dlužníka uzavřely v elektronické podobě smlouvu, jíž se žalobkyně zavázala poskytnout žalované na jejím běžném bankovním účtu č. [bankovní účet] kontokorentní úvěr v podobě debetního zůstatku k běžnému účtu (úvěrový rámec) ve výši 50 000 Kč na dobu jednoho roku počínaje následujícím dnem ode dne poskytnutí úvěru s tím, že může být tato doba opakovaně prodloužena v případě, kdy některá ze stran písemně smlouvu nevypoví, nebo se úvěr nestane předčasně splatným. Žalovaná se naopak touto smlouvou zavázala uhradit žalobkyni poplatek za přistavení/poskytnutí úvěru 2 000 Kč a úrok ve výši 8,3 % ročně při RPSN 13,33%. Za nedílnou součást této smlouvy byly označeny sazebník a VOP. Strany se přitom dohodly na přirůstání úroku a úroku z prodlení k jistině dluhu vždy k poslednímu dni kalendářního měsíce. Kontokorentní úvěr byl žalované poskytnut v únoru r. 2021. 15. Žalobkyně dne 21.9.2021 shora specifikovanou smlouvu ke dni 17.2.2022 vypověděla a žalovanou vyzvala k úhradě debetu ve výši 47 773,85 Kč. Výpověď a výzva byly žalované doručeny do vlastních rukou dne 1.10.2021. Ke dni 31.1.2023 zbývá uhradit 15 440,36 Kč. 16. Dne 12.9.2022 žalobkyně zaslala žalované předžalobní upomínku k úhradě žalované částky. 17. Po právní stránce soud věc posoudil dle o. z. a zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále ZSÚ). 18. Ust. § 2395 o. z. uvádí, že se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 19. Dle § 2 odst. 1 ZSÚ spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Smlouva o spotřebitelském úvěru vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat informace podle § 106 až § 108 a § 109 odst. 1 ZSÚ uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem. Nesplnění této povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neuzavření nebo neplatnost smlouvy (§ 104 ZSÚ). 20. Podle § 3 odst. 1 písm. c/ ZSÚ se pro účely tohoto zákona se rozumí posouzením úvěruschopnosti spotřebitele posouzení jeho schopnosti splácet spotřebitelský úvěr. 21. Ust. § 419 o. z. uvádí, že spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná. 22. Dle § 84 odst. 1 a 2 ZSÚ poskytovatel a zprostředkovatel před poskytnutím rady podle § 85 odst. 1 nebo posouzením úvěruschopnosti spotřebitele podle § 86 zveřejní nebo spotřebiteli sdělí, jaké informace a doklady pro jejich ověření musí spotřebitel poskytovateli nebo zprostředkovateli poskytnout za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti a poskytnutí rady ohledně výběru pro spotřebitele vhodného produktu spotřebitelského úvěru a dobu pro jejich poskytnutí. Tyto informace musí být přiměřené a nezbytné. Žádá-li poskytovatel o tyto informace prostřednictvím zprostředkovatele, zprostředkovatel vyžádané informace předá poskytovateli. Spotřebitel poskytne poskytovateli nebo zprostředkovateli na základě požadavků poskytovatele nebo zprostředkovatele úplné a pravdivé informace. Pokud je to k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nezbytné, poskytnuté informace je spotřebitel povinen poskytovateli nebo