4 C 42/2023-42 — Okresní soud v Havlíčkově Brodě

1. Žalobkyně se domáhala rozhodnutí, kterým by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni 36 257,70 Kč s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že žalobkyně uzavřela s žalovaným dne 18. 6. 2020 Smlouvu o úvěru [číslo] v níž se zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 45 000 Kč a žalovaný se zavázal tento úvěr splatit v pravidelných 72 měsíčních splátkách ve výši 804,47 Kč, a to počínaje dnem 18. 7. 2020, přičemž anuitní splátka byla složena z platby jistiny, úroku a poplatků. Strany se ve smlouvě dohodly, že úvěr bude úročen sazbou 8,70 % p. a. Nedílnou součástí smlouvy pak je Sazebník poplatků. Žalobkyně svůj závazek splnila a dne 18. 6. 2020 úvěr žalovanému poskytla. Žalovaný svou povinnost nesplnil a nesplácel poskytnutý úvěr řádně a včas. Z tohoto důvodu žalobkyně využila svého práva a v souladu s odst. 13 a 14 Produktových podmínek prohlásila úvěr poskytnutý dle Smlouvy o úvěru dopisem ze dne 28. 3. 2022 za okamžitě splatný v celé výši. Žalovaný tak nadále dluží žalobkyni na jistině částku 34 157,70 Kč, smluvní úrok z dlužné jistiny ke dni splatnosti ve výši 1 118,65 Kč, smluvní poplatky ve výši 2 100 Kč, úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni 25. 10. 2022 ve výši 1 662,17 Kč, úrok z prodlení ve výši 11,75 % p.a. z částky 35 276,35 Kč od 26. 10. 2022 do zaplacení. Žalovaný svoji povinnost nesplnil a svůj dluh nezaplatil. Neučinil tak ani poté, co jej žalobkyně v souladu s ustanovením § 142a odst. 1 o. s. ř. vyzvala k zaplacení. 2. Žalovaný se ve věci po celou dobu řízení nevyjádřil. 3. Účastníci řízení na základě výzvy soudu svým postojem dali najevo souhlas s tím, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání. Soud proto ve věci postupoval podle ustanovení § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, (dále jen „o. s. ř.”), dle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednávání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí. 4. Z předložených listin má soud za prokázaný následující skutkový stav: 5. Z listin Smlouva o úvěru, vyjádření k procesu posuzování úvěruschopnosti, žádosti o úvěr, výpisu z běžného účtu a informací o spotřebitelském úvěru soud zjistil, že žalobkyně, poté co řádně přezkoumala úvěruschopnost žalovaného, uzavřela s žalovaným dne 18. 6. 2020 Smlouvu o úvěru [číslo] v níž se zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 45 000 Kč a žalovaný se zavázal tento úvěr splatit v pravidelných 72 měsíčních splátkách ve výši 804,47 Kč, a to počínaje dnem 18. 7. 2020, přičemž anuitní splátka byla složena z platby jistiny, úroku a poplatků. Strany se ve smlouvě dohodly, že úvěr bude úročen sazbou 8,70 % p. a. Nedílnou součástí smlouvy pak je Sazebník poplatků. 6. Z výpisu z úvěrového účtu, Oznámení banky o prohlášení úvěru za splatný a ze sazebníku soud zjistil, že žalobkyně svůj závazek splnila a dne 18. 6. 2020 úvěr žalovanému poskytla. Žalovaný svou povinnost nesplnil a nesplácel poskytnutý úvěr řádně a včas. Z tohoto důvodu žalobkyně využila svého práva a v souladu s odst. 13 a 14 Produktových podmínek prohlásila úvěr poskytnutý dle Smlouvy o úvěru dopisem ze dne 28. 3. 2022 za okamžitě splatný v celé výši. Žalovaný tak nadále dluží žalobkyni na jistině částku 34 157,70 Kč, smluvní úrok z dlužné jistiny ke dni splatnosti ve výši 1 118,65 Kč, smluvní poplatky ve výši 2 100 Kč, úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni 25. 10. 2022 ve výši 1 662,17 Kč, úrok z prodlení ve výši 11,75 % p.a. z částky 35 276,35 Kč od 26. 10. 2022 do zaplacení. 7. Z předžalobní upomínky a příslušného poštovního podacího lístku plyne, že žalobkyně žalovanému zaslala předžalobní upomínku k úhradě žalované částky. 8. Z provedeného dokazování má soud za prokázaný následující skutkový stav: 9. Žalobkyně uzavřela s žalovaným dne 18. 6. 2020 Smlouvu o úvěru [číslo] v níž se zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 45 000 Kč a žalovaný se zavázal tento úvěr splatit v pravidelných 72 měsíčních splátkách ve výši 804,47 Kč, a to počínaje dnem 18. 7. 2020, přičemž anuitní splátka byla složena z platby jistiny, úroku a poplatků. Strany se ve smlouvě dohodly, že úvěr bude úročen sazbou 8,70 % p. a. Nedílnou součástí smlouvy pak je Sazebník poplatků. Žalobkyně svůj závazek splnila a dne 18. 6. 2020 úvěr žalovanému poskytla. Žalovaný svou povinnost nesplnil a nesplácel poskytnutý úvěr řádně a včas. Z tohoto důvodu žalobkyně využila svého práva a v souladu s odst. 13 a 14 Produktových podmínek prohlásila úvěr poskytnutý dle Smlouvy o úvěru dopisem ze dne 28. 3. 2022 za okamžitě splatný v celé výši. Žalovaný tak nadále dluží žalobkyni na jistině částku 34 157,70 Kč, smluvní úrok z dlužné jistiny ke dni splatnosti ve výši 1 118,65 Kč, smluvní poplatky ve výši 2 100 Kč, úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni 25. 10. 2022 ve výši 1 662,17 Kč, úrok z prodlení ve výši 11,75 % p.a. z částky 35 276,35 Kč od 26. 10. 2022 do zaplacení. Žalovaný svoji povinnost nesplnil a svůj dluh nezaplatil. Neučinil tak ani poté, co jej žalobkyně v souladu s ustanovením § 142a odst. 1 o. s. ř. vyzvala k zaplacení. 10. Po právní stránce soud věc posoudil dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále ZSÚ) a zákona č. 89/2012 Sb., Občanského zákoníku (dále o.z.). 11. Ust. § 2395 o. z. uvádí, že se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 12. Podle § 2758 odst. 1 o.z. se pojistnou smlouvou pojistitel zavazuje vůči pojistníkovi poskytnout jemu nebo třetí osobě pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), a pojistník se zavazuje zaplatit pojistiteli pojistné. 13. Dle § 2 odst. 1 ZSÚ spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Smlouva o spotřebitelském úvěru vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat informace podle § 106 až § 108 a § 109 odst. 1 ZSÚ uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem. Nesplnění této povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neuzavření nebo neplatnost smlouvy (§ 104 ZSÚ). 14. Podle § 3 odst. 1 písm. c/ ZSÚ se pro účely tohoto zákona se rozumí posouzením úvěruschopnosti spotřebitele posouzení jeho schopnosti splácet spotřebitelský úvěr. 15. Ust. § 419 o. z. uvádí, že spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná. 16. Dle § 84 odst. 1 a 2 ZSÚ poskytovatel a zprostředkovatel před poskytnutím rady podle § 85 odst. 1 nebo posouzením úvěruschopnosti spotřebitele podle § 86 zveřejní nebo spotřebiteli sdělí, jaké informace a doklady pro jejich ověření musí spotřebitel poskytovateli nebo zprostředkovateli poskytnout za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti a poskytnutí rady ohledně výběru pro spotřebitele vhodného produktu spotřebitelského úvěru a dobu pro jejich poskytnutí. Tyto informace musí být přiměřené a nezbytné. Žádá-li poskytovatel o tyto informace prostřednictvím zprostředkovatele, zprostředkovatel vyžádané informace předá poskytovateli. Spotřebitel poskytne poskytovateli nebo zprostředkovateli na základě požadavků poskytovatele nebo zprostředkovatele úplné a pravdivé informace. Pokud je to k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nezbytné, poskytnuté informace je spotřebitel povinen poskytovateli nebo zprostředkovateli na jeho žádost vysvětlit, popřípadě doplnit. Tyto informace je za účelem posouzení úvěruschopnosti spotřebitele poskytovatel a zprostředkovatel povinen ověřit způsobem přiměřeným dané situaci, je-li to nutné, též použitím nezávisle ověřitelných údajů. 17. Podle § 86 odst. 1 ZSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Dle odst. 2 téhož ustanovení poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace