6 C 225/2020-52 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou doručenou soudu dne 25. 8. 2020 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky ve výši 59 776 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 59 776 Kč ve výši 10% ročně od 23. 11. 2019 do zaplacení, pohledávky ve výši 16 112,88 Kč, úroku ve výši 73,89 % p. a z částky 49 384,91 Kč od 23. 11. 2019 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy úrok dosáhne částky 132 984 Kč a náhrady nákladů řízení. Svůj návrh odůvodnila tvrzením, že mezi ní a žalovaným byla uzavřena dne 17. 4. 2019 smlouva o úvěru [číslo]. Na základě této smlouvy poskytla žalobkyně na účet žalovaného uvedený ve smlouvě částku ve výši 50 000 Kč. K vyplacení úvěru žalovanému došlo dne 18. 4. 2019. Žalovaný se smlouvou zavázal poskytnuté peněžní prostředky a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši úrokové sazby 104,84 % p. a. splácet v 30 měsíčních splátkách ve výši 3 694 Kč vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem květnem 2019. Žalovaný po uzavření smlouvy požádal v souladu se smlouvou o bezúplatný odklad splátek z důvodu své pracovní neschopnosti/ukončení pracovního poměru. Žádosti žalovaného bylo ze strany žalobkyně vyhověno. Došlo tak k bezúplatnému odkladu splatnosti původních splátek [číslo]. Po dobu odkladu těchto splátek, tedy od 17. 6. 2019 do 16. 9. 2019 neběžel sjednaný úrok za poskytnutí úvěru. Dále pro případ prodlení byla sjednána smluvní pokuta ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení delším 30 dnů. Dále se žalovaný zavázal zaplatit náklady vzniklé v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení delším 15 dnů. V důsledku tohoto prodlení žalovaného následně došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6. 3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Dále byla smlouvou sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru, jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru a oprávnění žalobkyně požadovat sjednané úroky za poskytnutí úvěru od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se tak v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru, přičemž do data zesplatnění úvěru neuhradil žalovaný na poskytnutý úvěr žádnou částku. Před zesplatněním úvěru byl žalovaný vyzván k úhradě dané dlužné splátky a byla mu poskytnuta k tomu lhůta alespoň 30 dnů. V důsledku tohoto prodlení žalovaného, žalobkyně využila svého oprávnění ze smlouvy, a úvěr ke dni 21. 11. 2019 zesplatnila. Žalobkyně se tak podanou žalobou domáhá zaplacení částky odpovídající dlužné nové jistině úvěru v celkové výši 58 378,92 Kč (odpovídá zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 49 384,91 Kč a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 8 994,01 Kč) s příslušenstvím, smluvní pokuty dle bodu 6.1. v celkové výši 998 Kč s příslušenstvím, náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2. smlouvy, v celkové výši 400 Kč s příslušenstvím, smluvní pokuty dle bodu 6.5. smlouvy ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru ve výši 58 378,92 Kč za každý den prodlení žalovaného s její úhradou, a to počínaje dnem 23. 11. 2019 do zaplacení. Žalobkyně touto žalobou požaduje tuto smluvní pokutu pouze k datu vyhotovení této žaloby, t. j. k datu 24. 8. 2020, tedy smluvní pokutu ve výši 16 112,88 Kč, úroku za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 49 384,91 Kč ode dne 23. 11. 2019 do zaplacení. Žalobkyně touto žalobou požaduje tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 73,89 % p. a., která odpovídá efektivní úrokové sazbě úvěru sjednané ve smlouvě. Žalobkyně žalovaného před podáním žaloby vyzývala k zaplacení dlužné částky, žalovaný na výzvu nereagoval. 2. Právní zástupkyně žalobkyně u jednání dne 2. 11. 2020 uvedla, že na podané žalobě trvá, navrhla, aby soud žalobě v plném rozsahu vyhověl, když byla řádně uzavřena smlouva o úvěru a žalobkyně řádně zkoumala úvěruschopnost žalovaného. 3. Žalovaný u jednání uvedl, že v době uzavření tohoto úvěru měl sjednáno více úvěrů, nepamatuje se již kolik. Od června 2019 byl na nemocenské, někdy v říjnu na týden nebo dva se vrátil do práce, ale šel znovu na nemocenskou a do práce se vracel až v dubnu 2020. Bydlel u kolegy, u kamarádů a každý chtěl za nájem jiný příspěvek. Platil na nájem od 1 000 Kč do 6 000 Kč, podle toho jak kdo chtěl. Pokud jezdil do práce autem, tak vynaložil 2 000 Kč měsíčně, autobusem skoro 1 000 Kč. Léky si kupoval, jen když byl nemocný. Jídlo si kupoval sám. Od dubna do konce září 2020 byl doma na 60 %, bral asi 13 000 Kč, naposledy bral 16 500 Kč. V současné době má více než 300 000 Kč dluhů, záleží to na penále a úrocích. Momentálně není schopen dluhy uhradit. 4. Z předložených listin vzal soud za prokázané, že mezi účastníky došlo k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru ve výši 50 000 Kč na dobu 30 měsíců s tím, že měsíční splátka byla dohodnuta ve výši 3 694 Kč. Celková částka, kterou má klient zaplatit, činí 110 820 Kč, pevná zápůjční úroková sazba činí 104,84 % ročně na celou dobu splácení úvěru. Dle části B smlouvy, článku 1.1., poskytovatel před uzavřením smlouvy provedl posouzení úvěruschopnosti klienta. Dle článku 2.. sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru. Tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Smluvní strany se dohodly, že poskytovatel je oprávněn na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou má klient zaplatit, uvedené v části A) smlouvy. Dle článku 6.1., jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 499 Kč, a to za každou splátku, u které se ocitl v prodlení o délce 30 dnů. Po zesplatnění úvěru způsobem sjednaným v této smlouvě již právo na žádnou další smluvní pokutu dle tohoto bodu nevzniká. Dle článku 6.2., má poskytovatel vůči klientovi právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s jejich prodlením. Výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které je klient v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů, částku 200 Kč. Právo na zaplacení této náhrady nákladů vzniká u každé jednotlivé splátky patnáctým dnem trvání prodlení s její úhradou. Po zesplatnění úvěru způsobem sjednaným v této smlouvě již právo na žádnou další smluvní pokutu dle tohoto bodu nevzniká. Dle článku 6.3. písm. b), jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru, tzn., že se k tomuto dni stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů dle bodu 6.2. Zesplatnění úvěru se netýká budoucích nákladů úvěru. Dle článku 6.4. se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru. Novou jistinu je klient povinen zaplatit poskytovateli nejpozději v den zesplatnění úvěru. Poskytovatel je oprávněn požadovat, aby mu klient v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platil úroky z prodlení v zákonné výši z celé nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. Dle článku 6.5., jestliže klient po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení (z Návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/ Smlouvy o úvěru ze dne 17. 4. 2019 a Oznámení o schválení úvěru ke smlouvě [číslo] ze dne 23. 4.2019, z dokladu o vyplacení úvěru, ze splátkového kalendáře, upraveného splátkového kalendáře po provedeném odkladu splátek). Žalovanému byla žalobkyní zaslána výzva k úhradě dlužné částky s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru (z Výzvy k zaplacení ze dne 18. 11. 2019, 18. 10. 2018, oznámení ze dne 21. 11. 2019 a předžalobní výzvy ze dne 5. 8. 2020, podacího archu). Vzhledem k tomu, že k zaplacení dlužné částky nedošlo, přistoupila žalobkyně k okamžitému zesplatnění všech závazků. 5. Žalobkyně dne 17. 4. 2019 provedla hodnocení klienta, dle kterého žalovaný je rozvedený, měl