5 C 253/2024-78 — Okresní soud v Jindřichově Hradci

1. Žalobou, doručenou podepsanému soudu dne , datum, , doplněnou dne , datum, , domáhá se žalobkyně po žalovaném zaplacení částky ve výši , částka, s příslušenstvím (jistina ve výši , částka, , poplatky za poskytnuté služby související s poskytnutým úvěrem ve výši , částka, ). Účastníci uzavřeli Smlouvu o úvěru k účtu č. , tel. číslo, , součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, . a Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele platné ke dni uzavření smlouvy. Na základě smlouvy byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši , částka, bezhotovostně. Žalovaný se zavázal splatit úvěr s úrokem ve výši 11,50 % p. a. z vyčerpané jistiny úvěru tak, že budou hrazeny měsíčně vždy 15. dne kalendářního měsíce. Žalovaný se zavázal splatit vyčerpanou jistinu postupně, počínaje dnem , datum, měl žalovaný povinnost splácet žalobkyni vyčerpanou jistinu v pravidelných měsíčních splátkách splatných vždy k 15. dne kalendářního měsíce 96 měsíčními anuitními splátkami ve výši , částka, . Žalovaný souhlasil se zařazením do volitelného kolektivního pojištění schopnosti splácet úvěr. Žalovaný své závazky neplnil řádně a včas, žalobkyně uplatnila své právo požadovat okamžité splacení všech závazků vyplývajících ze smlouvy, o čemž byl žalovaný informován upomínkou. Jelikož žalovaný dlužné splátky neuhradil, byl úvěr zesplatněn ke dni , datum, . Žalobkyně prověřila výši závazků a platební morálku žalovaného nejdříve z databází (tzv. úvěrových registrů) umožňujících posouzení úvěruschopnosti žalovaného a dalších informačních zdrojů nezávislých na žalovaném. Z úvěrových registrů žalobkyně zjistila, že žalovaný nemá žádné další dluhy mimo žalobkyni. Z interní databáze žalobkyně obsahující data pro řízení rizik za celou skupinu , právnická osoba, ., nezjistila žalobkyně o žalovaném žádné negativní informace. Následně prověřila žalovaného v insolvenčním rejstříku, v živnostenském rejstříku a existenci exekučního řízení vedeného proti žalovanému. Žalobkyně ověřila, že žalovaným předložený průkaz totožnosti nebyl evidován v databázi neplatných dokladů, která je spravována , právnická osoba, . Z evidence adres obecních/městských úřadů žalobkyně dále ověřila, že trvalé bydliště žalovaného se nenacházelo na adrese obecního nebo městského úřadu. Následně žalobkyně přistoupila ke komplexnímu vyhodnocení aktuální finanční situace žalovaného s ohledem na jeho příjem, který posuzovala dle jeho výše, stability, pravidelnosti, pravdivosti a udržitelnosti po celou dobu trvání obchodu, a výdaje. Schopnost žalovaného splácet úvěr byla před poskytnutím úvěru posouzena a vyhodnocena na základě prohlášení o příjmu v žádosti o úvěr ze dne , datum, , v němž žalovaný čestně prohlásil, že jeho příjem ze závislé činnosti je ve výši , částka, . Žalovaným deklarovaný příjem byl ověřen dle periodických výpisů z běžného účtu žalovaného za období předcházejících 7 měsíců. Kontrolou příjmů na běžném účtu žalovaného bylo zjištěno, že jeho pravidelné příjmy za posledních 7 měsíců činí v průměru , částka, měsíčně. Žalobkyně po posouzení příjmu žalovaného provedla vyhodnocení všech rozhodných výdajů žalovaného. K výdajům na bydlení žalobkyně uvádí, že žalovaným uvedenou částku porovnala s údaji vyplývajícími z analýzy regionálních dat , právnická osoba, o výdajích na bydlení a energie v jednotlivých regionech, a to podle typu bydlení (vlastní bydlení, nájem atd.). Protože žalovaný uvedl nižší výdaje než průměrné výdaje vyplývající ze statistických dat, byla pro účely posouzení úvěruschopnosti do výdajů započtena částka vyšší vyplývající ze statistických údajů , právnická osoba, . Žalovaný dále v žádosti uvedl, že je vlastníkem domu. Dále uvedl, že je ženatý a bezdětný. Žalobce i v návaznosti na výdaje sdělené žalovaným v jeho žádosti v rámci provedení řádného posouzení úvěruschopnosti následně vycházel z výdajů žalovaného v celkové výši , částka, , přičemž tato částka se skládá z výdajů na bydlení ve výši , částka, , z částky představující životní minimum ve výši , částka, a z výdajů žalovaného na závazky u žalobkyně ve výši , částka, .2. Ve věci byl vydán platební rozkaz, který se žalovanému nepodařilo doručit, žalovaný uvedl, že si kvůli zhoršenému zdravotnímu stavu nemohl vyzvednout poštu, je po autonehodě, která se stala , datum, veden úřadem práce, je v pracovní neschopnosti, posloupnost je k nahlédnutí ve spisech u , tituly před jménem, , jméno FO, a , tituly před jménem, , právnická osoba, ; splácení se nevyhýbá, prosí o humánní splátkový kalendář.3. Existence žalobkyně byla ověřena z výpisu z obchodního rejstříku vedeného Městským soudem v , Anonymizováno, , oddíl B, vložka , Anonymizováno, ; z kterého plyne, že předmět podnikání vyplývá ze zákona č. 21/1992 Sb., o bankách – tímto předmětem, je kromě dalšího, poskytování úvěrů.4. Žalobkyně prověřila žalovaného v registrech CBCB a SOLUS s výsledkem „Clear“ (snímek z navigátoru uživatele , jméno FO, ). Žalovaný dne , datum, učinil čestné prohlášení o zdravotním stavu pro vstup do volitelného kolektivního pojištění – uvedl, že mu nebyla přiznána invalidita a není držitelem průkazu TP, ZTP a ZTP/P a není v pracovní neschopnosti (čestné prohlášení). Z žádosti o úvěr ze dne , Anonymizováno, plyne, že žalovaný požadoval bezúčelový úvěr ve výši , částka, , byl ženatý, vlastník domu/bytu, jeho příjem plynoucí ze závislé činnosti činil , částka, . Výdaje spojené s bydlením měly činit , částka, . Celková výše limitů kreditních karet činila u žalobkyně , částka, , celková výše limitů kontokorentů činila u žalobkyně , částka, . Dle návrhu na poskytnutí úvěru je zřejmé, že žalobkyně před poskytnutím úvěru vyšla z těchto údajů: celková výše úvěru , částka, , měsíční splátka , částka, , záznam SOLUS a BRKI/NRKI/ – „CLEAR“, náklady spojené s bydlením , částka, , spoření žalovaného , částka, , prohlášené měsíční výdaje domácnosti , částka, , žalovaného úvěrový limit k žalobkyně , částka, , další úvěrový limit u žalobkyně , částka, , celková výše splátek u žalobkyně , částka, . Příjmy ze závislé činnosti byly doloženy čestným prohlášením.5. Žalovaný měl u žalobkyně veden účet č. , č. účtu, . Za období od , Anonymizováno, do , datum, byla na účet žalovaného připsána podpora poskytnutá Úřadem práce , právnická osoba, ve výši , částka, ; za období od , Anonymizováno, do , datum, nebyla připsána žádná částka, která by osvědčovala příjem žalovaného; od , Anonymizováno, do , datum, nebyla připsána žádná částka, která by osvědčovala příjem žalovaného; od , Anonymizováno, do , datum, byla na účet žalovaného připsána podpora poskytnutá Úřadem práce , právnická osoba, ve výši , částka, ; od , Anonymizováno, do , datum, byla na účet žalovaného připsána podpora poskytnutá Úřadem práce , právnická osoba, ve výši , částka, ; od , datum, . do , datum, byla na účet žalovaného připsána podpora poskytnutá Úřadem práce , právnická osoba, ve , částka, . Prostředky z úvěru ve výši , částka, byly poukázány na tento účet dne , datum, Kč.6. Žalobkyně poskytla žalovanému informace o spotřebitelském úvěru – jedná se o osobní úvěr v celkové výši , částka, , který bude čerpán jednorázově, lhůta čerpání úvěru končí dne , datum, . Doba trvání spotřebitelského úvěru je 96 měsíců od data podpisu smlouvy. Ode dne, kdy bude zahájeno čerpání úvěru bude žalovaný splácet pouze úroky z vyčerpané výše úvěru, výše splátky úroků bude , částka, ; splácení jistiny bude zahájeno nejdříve v měsíci následujícím po úplném vyčerpání úvěru, vyčerpaná jistina bude splácena v pravidelných měsíčních splátkách, které obsahují jistinu i úroky, výše anuitní splátky bude , částka, ; celková částka, kterou je třeba zaplatit činí , částka, (standardní informace o spotřebitelském úvěru). Tyto údaje korespondují s ujednáními ve smlouvě úvěru číslo , hodnota, , z které se podává, že byla uzavřena , datum, . Žalobkyně se zavázala žalovanému poskytnut spotřebitelský osobní bezúčelový úvěr v celkové výši , částka, , který bude čerpán jednorázově na běžný účet. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splatit spolu s úroky (úroková sazba byla domluvena 11,50 % p. a.), a to v 96 splátkách ve výši , částka, , poslední splátka ve výši , částka, , hrazených vždy ke každému patnáctému dni kalendářního měsíce počínaje , datum, . Dále se žalovaný zavázal uhradit poplatek za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr ve výši , částka, pojistné ve výši , částka, měsíčně. Bylo domluveno, že nedílnou součástí smlouvy jsou sazebník, všeobecné obchodní podmínky banky, úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele a pravidla časového pořadí úhrad pohledávek. Dle všeobecných obchodních podmínek doručování klientovi žalobkyně provádí tak, že doručuje buď na kontaktní adresu, do příslušné schránky internetového bankovnictví, které si klient zřídí, anebo jinam dle vzájemné dohody. Zásilky je možné doručovat osobně, poštou, kurýrní službou, prostřednictvím služeb internetového bankovnictví nebo jiným dohodnutým způsobem. Zásilky doručované žalobkyní na kontaktní adresu do vlastních rukou k