5 C 239/2025-70 — Okresní soud v Jindřichově Hradci

1. Žalobou, resp. návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu, ze dne , datum, domáhá se žalobkyně zaplacení částky ve výši , částka, (dlužná jistina, poplatek za vyplacení úvěru, poplatek za službu „Klidné spaní“, poplatek za službu „Presto“, poplatek za službu „Informační SMS servis“) se zákonným úrokem z prodlení a dále smluvní pokuty za období od , datum, do , datum, ve výši , částka, , a to z titulu Smlouvy o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, uzavřené dne , datum, mezi žalobkyní a žalovaným. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil, k jednání soudu se nedostavil.2. Existence žalobkyně, byla zjištěna z úplného výpisu z obchodního rejstříku vedeného Krajským soudem v , Anonymizováno, , oddíl C, vložka , Anonymizováno, , z něhož plyne, že předmětem podnikání této společnosti je poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru. Oprávnění žalobkyně k poskytování spotřebitelského úvěru plyne z informace České národní banky; datum oprávnění k činnosti , datum, , doba trvání oprávnění , datum, . Ze základních informací o subjektu je zřejmé, že společnosti byla dne , datum, uložena pokuta ve výši , částka, . Z příkazu č. j. , Anonymizováno, se podává, že pokuta byla žalobkyni uložena, mimo jiné, proto, že v období od , datum, do , datum, poskytla spotřebitelské úvěry bez toho, aby předtím posoudila úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací, když u 1 úvěrového případu ze vzorku 33 úvěrových případů, žádným způsobem neověřila původ a pravidelnost plateb, které byly započítány do příjmové stránky spotřebitele, a dále při hodnocení příjmové stránky spotřebitele započítala bez zřejmého důvodu příjmy ve vyšší výši, než vyplynuly z doložených informací; u 4 úvěrových případů ze vzorku 33 úvěrových nevycházela z aktuálních informací o příjmech spotřebitelů; u 2 úvěrových případů ze vzorku 33 úvěrových případů, poskytla úvěr i přesto, že z výsledků posouzení úvěruschopnosti vyplývaly důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet, jelikož účastník řízení nevycházel z aktuálních informací o příjmech spotřebitelů, ze kterých navíc vyplývalo, že u sjednaných úvěrů se splatností 30 dnů zůstala spotřebitelům po zaplacení deklarovaných výdajů a zhodnocení rezervy k dispozici částka nižší, než byla celková výše úvěru k zaplacení; v celém kontrolním vzorku 33 úvěrových případů nebyla žádným způsobem doložena a ověřena výše výdajů deklarovaných spotřebitelem v žádosti o úvěr a výše závazků, které má spotřebitel u jiných bankovních či nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru, čímž porušila ustanovení § 15 odst. 1 ve spojení s odst. 2 písm. c) zákona o spotřebitelském úvěru; ustanovení § 15 odst. 1 ve spojení s odst. 2 písm. f) zákona o spotřebitelském úvěru; ustanovení § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru.3. Z výpisu o posouzení úvěruschopnosti se podává, že žalobkyně vycházela z těchto údajů: společnou domácnost žalovaného tvoří pouze on, pravidelný výdaje na bydlení činí , částka, , čistý měsíční příjem uvedený žalovaným , částka, , ověřený příjem , částka, , rezerva pro výdaje , částka, , vypočítané minimální výdaje , Anonymizováno, , disponibilních příjem , částka, . Příjem žalovaného měl být, dle tvrzení žalobkyně obsažené v dokumentu o ověřování úvěruschopnosti, doložen prostřednictvím bankovního výpisu, který obsahoval příjmové transakce (skutečnost že tento bankovní výpis žalovaný doložil však žalobkyně neprokazuje, stejně tak neprokazuje, že prověřila výpis z centrální evidence exekucí, výpis z insolvenčního rejstříku, výpis z registru neplatných dokladů, výpis z registru PČR hledaných osob, výpis z registru politicky aktivních osob, výpis z katastru nemovitostí katastrálního rejstříku – kontrola platnosti adresy, výpis z registru „sankční seznamy“).4. S ohledem na návrh žalobkyně vyžádal soud výpis z účtu číslo , č. účtu, za období od , datum, do , datum, , z kterého plyne, že byl veden na , jméno FO, . Žalovaný pobíral mzdu od společnost , právnická osoba, ve výši , částka, dne , datum, , , částka, dne , datum, , , částka, dne , datum, . Sázel u společnosti , právnická osoba, , zároveň vydával značné prostředky na chatovacích platformách. Byl zavázán z dalších úvěrů – dne , datum, uhradil na účet vedený u , právnická osoba, . částku ve výši , částka, , jako inkaso úvěru, dne , datum, uhradil na účet vedený u , právnická osoba, . částku ve výši , částka, , jako inkaso úvěru, dne , datum, uhradil na účet vedený u , právnická osoba, . částku ve výši , částka, , jako inkaso úvěru. Dne , datum, mu byla poukázána částka ve výši , částka, od společnosti , právnická osoba, ., dne , datum, částka ve výši , částka, od společnosti , právnická osoba, ., tato společnost mu dále poskytla částku ve výši , částka, dne , datum, .5. Před uzavřením smlouvy o úvěru byl žalovaný informován o druhu úvěru, jeho výši, počtu a výši splátek, nákladech úvěru, a to na modelovém příkladě úvěru ve výši , částka, (základní informace o úvěru). Dále byl žalovaný informován o poskytovateli úvěru, včetně informací o úvěru při výši kreditního rámce , částka, (údaje o poskytovateli úvěru).6. Ze smlouvy o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, bylo zjištěno, že tato byla dne , datum, podepsána žalovaným, žalobkyně se zavázala žalovanému poskytnout částku až do výše , částka, , kterou lze čerpat postupně i opakovaně. Poskytnuté peněžní prostředky se žalovaný zavázal splácet v pravidelných denních splátkách, ve výši určené dle čl. 5 VOP. Splatnost první denní splátky nastává 30. den následující po dni, v němž byla vyplacena příslušná tranše úvěru. Každá denní splátka je splatná 29. den následující pod dni výpočtu dané denní splátky. Doba platnosti kreditního rámce byla domluvena do , datum, . Roční procentní sazba nákladů při čerpání celého kreditního rámce (RPSN) činila 1679,89 %. Denní úroková sazba činila 0,983 %. Ocitne-li se žalovaný v prodlení, má žalobkyně nárok: na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v důsledku prodlení s úhradou dlužné částky a na úrok z prodlení v zákonné výši odpovídající roční výši REPO sazby stanovené Českou národní bankou, navýšené o osm procentních bodů z nesplacených denních splátek jistiny v prodlení, nárok na zaplacení smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z celkové dlužné částky, ohledně níž je žalovaný v prodlení, až do zaplacení. Všechny sankce jsou splatné okamžikem, kdy na ně žalobkyni vznikne nárok. Pokud je žalovaný alespoň 91 dní v prodlení se splácením jedné nebo více splátek, má žalobkyně nárok na zesplatnění úvěru. Účelně vynaložené náklady jsou náklady spojené s upomínáním, které jsou vypočteny paušálně. Žalobkyně je v případě prodlení oprávněna požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalovaného, a to paušálně ve výši , částka, denně (tato částka je dána rozpočtením nákladů na osoby, které se podílejí na řešení prodlení klienta, a to prostřednictvím telefonu, e-mailu či korespondence), maximálně však , částka, za jeden kalendářní měsíc vymáhání pohledávky. Společnost nebo jí pověřená třetí osoba také může posílat zpoplatněné upomínky (každou za částku , částka, za jednu upomínku). Z článku 5. všeobecných obchodní podmínek plyne, že denní splátka = DP + DJ + DU, kde DP je denní splátka všech poplatků, DJ je denní splátka jistiny a DU je denní splátka úroku. Denní splátka poplatků se vypočítá každý den platnosti kreditního rámce dle následujícího vzorce: denní splátka poplatku = P1/D + P2, kde P1 je nesplacená část všech poplatků za jednorázově poskytované služby snížená o nesplacenou část již vypočtených denních splátek poplatků za jednorázově poskytované služby z předchozích dní, P2 je výše denních poplatků za všechny průběžně poskytované služby aktivované v daný den a D je počet dní do konce platnosti kreditního rámce. Denní splátka jistiny se vypočítá každý den platnosti kreditního rámce dle následujícího vzorce: denní splátka jistiny = (J × u × k^-d)/(1 - k^-d), kde d je počet dní do konce platnosti kreditního rámce, J je nesplacená část jistiny snížená o nesplacenou část již vypočtených denních splátek jistiny z předchozích dní, u je denní úroková míra a k = 1 + u. Denní splátka úroku se vypočítá pro každý den trvání úvěru z výše nesplacené jistiny úvěru v daný den. Denní splátka úroku = J × u, kde J je nesplacená část jistiny snížená o nesplacenou část již vypočtených Denních splátek jistiny z předchozích dní, u je denní úroková míra.7. Dle přehledu bankovních transakcí, ve spojení s výpisem z bankovního účtu žalovaného, byla žalovanému žalobkyní na účet č. , č. účtu, dne , datum, převedena částka ve výši , částka, , dne , datum, částka ve výši , částka, , dne , datum, částka ve výši , částka, , dne , datum, částka ve výši , částka, a dne , datum, částka ve výši , částka, .8. Dne , datum, byla na emailovou adresu žalovaného , e-mail, zaslána výzva k úhradě částky ve výši , částka, (ce