24 C 243/2022-87 — Okresní soud v Jihlavě

1. Podanou žalobou se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení 65 104,10 Kč s příslušenstvím. Uvedla, že s žalovaným uzavřela dne [datum] smlouvu o povoleném debetu a také smlouvu o úvěru. Ve smlouvě o debetu se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému možnost přečerpání peněžních prostředků do záporného zůstatku ve výši 2 000 Kč na jeho účtu a žalovaný se zavázal tento zůstatek splácet podle smlouvy včetně úroku ve výši 25 % ročně. Jelikož žalovaný porušil uvedenou smlouvu a nepovolený debet ve výši 2 516,60 Kč ani po výzvě nesplatil, odstoupila žalobkyně od smlouvy. Ve smlouvě o úvěru se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 61 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet v měsíčních splátkách spolu se sjednaným úrokem a poplatky podle sazebníku žalobkyně. Před poskytnutím úvěru posoudila žalobkyně schopnost žalovaného splácet úvěr na základě informací poskytnutých žalovaným, údajů z dostupných registrů a výpisů z účtu žalovaného. Žalobkyně úvěr ke dni 12. 1. 2022 zesplatnila, neboť žalovaný byl k tomuto dni v prodlení s úhradou splátek úvěru. Ke dni podání žaloby činila jistina úvěru po splatnosti 60 249,50 Kč a dlužné poplatky činily celkem 2 338 Kč. Před podáním žaloby žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dluhu. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. Jelikož účastníci neměli námitek proti rozhodnutí věci bez nařízení jednání, postupoval soud podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, (dále jen „o. s. ř.“) a rozhodl na základě účastníky předložených listinných důkazů. 3. Ze smlouvy o bankovních službách uzavřené účastníky dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně se zavázala zřídit a vést žalovanému bankovní účet [číslo] [bankovní účet] a vydat mu k tomuto účtu debetní kartu. Ze smlouvy o povoleném debetu uzavřené účastníky dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému možnost přečerpání peněžních prostředků do záporného zůstatku ve výši 2 000 Kč s dobou čerpání 360 dnů a žalovaný se zavázal tento povolený zůstatek splácet včetně úroku ve výši 12 % ročně, respektive 25 % ročně z nepovoleného debetu, a dalších poplatků podle sazebníku. Z oznámení [právnická osoba] o úrokových sazbách v českých korunách ze dne [datum] soud zjistil, že nepovolený debet se úročí sazbou 25 % ročně. Přílohu a součást smlouvy tvořily všeobecné obchodní podmínky žalobkyně a ceník. 4. Ze smlouvy o úvěru uzavřené účastníky dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému bezúčelový úvěr ve výši 61 000 Kč na dobu 96 měsíců a žalovaný se zavázal úvěr splácet vždy k 15. dni v měsíci počínaje dnem [datum] splátkami ve výši 1 029 Kč spolu s úrokem ve výši 12,9 % ročně a poplatků podle sazebníku. Žalovaný si ve smlouvě také sjednal pojištění schopnosti splácet úvěr s tím, že sjednané pojistné činí 61 Kč měsíčně. Přílohu a součást smlouvy tvořily všeobecné obchodní podmínky žalobkyně a ceník. 5. Z čl. 10 všeobecných obchodních podmínek žalobkyně soud zjistil, že žalobkyně je oprávněna od smlouvy, případně od její samostatně oddělitelné části, odstoupit v případě, kdy žalovaný závažným způsobem poruší své smluvní povinnosti či své zákonné povinnosti související s bankovními službami nebo pokud žalobkyně zjistí jiné skutečnosti, v důsledku kterých je vážně ohrožena schopnost žalovaného řádně dostát svým závazkům. Smlouva zaniká dnem doručení oznámení o odstoupení žalovanému nebo v jiné lhůtě stanovené žalobkyní. Nesplacené dluhy žalovaného se stávají splatnými první obchodní den následující po zániku smlouvy, neuvede-li žalobkyně v oznámení o odstoupení pozdější termín. Z čl. 13 všeobecných obchodních podmínek soud zjistil, že v případě vzniku nepovoleného debetu na účtu je žalovaný povinen neprodleně uhradit žalobkyni veškeré dlužné částky včetně příslušenství, přičemž po dobu trvání nepovoleného debetu na účtu žalovaného je žalobkyně oprávněna zřídit zvláštní (vnitřní) účet pohledávky z nepovoleného debetu, na kterém povede pohledávku z nepovoleného debetu, včetně příslušenství. Rovněž z úvěrových podmínek pro fyzické osoby nepodnikatele soud zjistil podmínky poskytování úvěrů a uzavírání smluv o spotřebitelském úvěru. Z části nazvané Úvěry sazebníku žalobkyně soud zjistil, že pro spotřebitelské úvěry činí poplatek za zaslání první upomínky o neprovedení splátky 350 Kč a za druhou a každou další upomínku činí tento poplatek 500 Kč. 6. Z žádosti o poskytnutí povoleného nezajištěného debetu ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaný požádal žalobkyni o poskytnutí debetu ve výši 2 000 Kč a ohledně svých poměrů uvedl, že je svobodný, jeho čistý měsíční příjem je 15 000 Kč, jeho výdaje spojené s bydlením činí 3 000 Kč a ostatní výdaje činí 500 Kč. Z žádosti o poskytnutí osobního úvěru ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaný požádal žalobkyni o poskytnutí úvěru ve výši 61 000 Kč a ohledně svých poměrů uvedl, že je svobodný, nájemník, jeho čistý měsíční příjem je 15 000 Kč a jeho výdaje spojené s bydlením činí 3 000 Kč. Z měsíčních výpisů z bankovního účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] soud zjistil měsíční obraty na tomto účtu [číslo] [bankovní účet], počáteční i konečné zůstatky a pravidelné příchozí měsíční platby. Z výpisů z databáze [spisová značka] a [příjmení] ze dne 20. 1. 2021 soud zjistil, že žalovaný nemá v těchto registrech žádné záznamy. Z návrhu na rozhodnutí o poskytnutí osobního úvěru a povoleného nezajištěného debetu soud zjistil, že žalovaný je svobodný, nájemník, jeho čistý měsíční příjem je 15 000 Kč, jeho výdaje spojené s bydlením činí 3 000 Kč a ostatní výdaje činí 500 Kč. Z prohlášení žalovaného o zdravotním stavu soud zjistil, že žalovaný prohlásil, že splňuje zdravotní podmínky pro vstup do pojištění ke spotřebitelským úvěrům. 7. Z výpisu z úvěrového účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] soud zjistil způsob připisování jednotlivých poplatků, splátek a úroků a přehled plateb žalovaného na úvěr, dále čerpání úvěru dne [datum] a naúčtování poplatků žalovanému ve výši 350 Kč za první upomínku, 3 x 500 Kč za další upomínky a 8 x 61 Kč jako dlužné pojistné. Z výzvy k vyrovnání nepovoleného debetu ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně eviduje na účtu žalovaného nepovolený debet ve výši 2 765,41 Kč a vyzvala žalovaného k jeho okamžité úhradě. Z dopisu ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně odstoupila od smlouvy o zřízení a vedení běžného účtu žalovaného z důvodu přečerpání prostředků do nepovoleného debetu. Z dopisu ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně oznámila žalovanému zrušení jeho účtu [číslo] [bankovní účet], na němž byl ke dni jeho zrušení konečný zůstatek - 2 516,60 Kč. Z výzvy ze dne [datum] a z kopie dodejky soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovaného k okamžitému splacení všech dlužných částek po splatnosti plynoucích ze smlouvy o úvěru, které ke dni [datum] činily 9 513,05 Kč, s tím, že nebude-li tato částka uhrazena do [datum], stane se celá pohledávka ze smlouvy o úvěru ke dni [datum] splatnou. Z předžalobních výzev ze dne [datum] a z podacích archů soud zjistil, že zástupce žalobkyně vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky 72 485,98 Kč s příslušenstvím do 3. 3. 2022. 8. Na základě předložených listin dospěl soud k závěru, že žalobkyně uzavřela s žalovaným jako spotřebitelem smlouvy, na jejichž základě mu zřídila bankovní účet, poskytla mu možnost přečerpat peněžní prostředky do záporného zůstatku a poskytla mu částku 61 000 Kč včetně pojištění schopnosti splácet poskytnutý úvěr. Žalovaný se zavázal nepřekročit povolený záporný zůstatek na účtu, respektive okamžitě jej uhradit, pokud přesto vznikne, hradit úrok a poplatky za přečerpání účtu a vrátit poskytnuté peněžní prostředky spolu s úrokem a souvisejícími poplatky v pravidelných měsíčních splátkách. Před uzavřením smluv žalobkyně posoudila schopnost žalovaného úvěr splácet. Žalovaný se však dostal do nedovoleného debetu na účtu, který včas nesplatil, a řádně nehradil ani splátky úvěru a dostal se tak do trvajícího prodlení, v důsledku čehož žalobkyně všechny své pohledávky za žalovaným zesplatnila. Před podáním žaloby žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě jeho dluhu. 9. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, (dále jen „o. z.“) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Podle § 2399 odst. 1 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. Podle § 1751 odst. 1 věty první o. z. část obsahu smlouvy lze určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. Odchylná ujednání ve smlouvě mají před zněním obchodních podmínek přednost. Podle § 2758 odst. 1 o. z. pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje vůči pojistníkovi poskytnout jemu nebo třetí osobě pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), a pojistník se zavazuje zap