18 C 181/2024-104 — Okresní soud v Jihlavě

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala proti žalovanému zaplacení částky 188 273,28 Kč s příslušenstvím. V odůvodnění žaloby uvedla, že s žalovaným uzavřela dne 4. 7. 2019 rámcovou smlouvu č. 1855240, na základě které byl žalovanému aktivován běžný účet č. , č. účtu, a žalovaný jej mohl začít plně využívat. Strany mezi sebou uzavřely dne 29. 12. 2021 Dodatek č. 8 k rámcové smlouvě, na základě kterého byl žalovanému poskytnut kontokorent ve výši 5 000 Kč. Strany mezi sebou dále uzavřely dne 30. 9. 2022 Dodatek č. 16 k rámcové smlouvě, jehož součástí je smlouva o úvěru č. HU01256617. Na základě smlouvy o úvěru byl žalovanému dne 30. 9. 2022 poskytnut na jeho účet úvěr ve výši 15 000 Kč. Žalovaný měl poskytnutý úvěr splácet pravidelnými splátkami ve výši 268 Kč skládajícími se ze splátky jistiny a úroku ve výši 17,9 % p.a. vždy k 15. dni v měsíci počínaje dnem 15. 10. 2022 s poslední splátkou stanovenou na 15. 9. 2032. Žalobkyně uzavřela s žalovaným dne 15. 4. 2023 další dodatek k rámcové smlouvě, a sice Dodatek č. 23, jehož součástí je smlouva o úvěru č. HU01357133. Na základě této smlouvy o úvěru byl žalovanému dne 15. 4. 2023 poskytnut na jeho účet úvěr ve výši 176 729 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr uhradit v pravidelných splátkách po 4 658 Kč sestávajících z jistiny a úroku ve výši 15,9 % p.a. vždy k 15. dni v měsíci počínaje dnem 15. 5. 2023 s poslední splátkou stanovenou na 15. 10. 2027. Žalobkyně tvrdila, že žalovaný porušil všechna výše uvedená smluvní ujednání. Žalovaný porušil smluvní podmínky pro poskytnutí kontokorentu. Pokud jde o smlouvu o úvěru č. HU01256617 ze dne 30. 9. 2022, žalovaný řádně hradil splátky úvěru pouze od 15. 10. 2022 do 15. 8. 2023. Počínaje splátkou ke dni 15. 9. 2023 se žalovaný dostal do prodlení. V případě smlouvy o úvěru č. HU01357133 ze dne 15. 4. 2023 pak žalovaný řádně uhradil pouze splátky od 11. 5. 2023 do 11. 8. 2023. Na splátku splatnou dne 11. 9. 2023 žalovaný uhradil pouze 438,20 Kč (která byla žalobkyní započtena na jistinu úvěru), poté již žalovaný nic neuhradil. Pro porušení smluvních povinností ze strany žalovaného žalobkyně přistoupila k zesplatnění kontokorentu i obou úvěrů s účinností ke dni 13. 11. 2023, o čemž žalovaného informovala souhrnně předžalobní výzvou ze dne 15. 11. 2023. Pokud jde o kontokorent, dlužná částka po zesplatnění činila 5 000 Kč a nesplacený smluvní úrok z kontokorentu kapitalizovaný do dne předcházejícího zesplatnění na částku 189,38 Kč. V případě smlouvy o úvěru ze dne 30. 9. 2022 činila neuhrazená jistina úvěru 14 342,48 Kč a kapitalizovaný smluvní úrok 630,77 Kč. Zesplatněný úvěr dle smlouvy o úvěru ze dne 15. 4. 2023 pak na dlužné jistině činil 166 542,80 Kč a na smluvním úroku kapitalizovaném do dne zesplatnění 6 733,39 Kč. Žalovaný současně porušil smluvní podmínky pro vedení běžného účtu, kdy se dostal do nepovoleného záporného zůstatku ve výši 2 388 Kč a tento debet neuhradil. Dle žalobkyně žalovaný neuhradil ani jeden zesplatněný dluh, proto se žalobou domáhá úhrady částky v celkové výši 188 273,28 Kč. Jako příslušenství každé pohledávky žalobkyně požaduje kapitalizovaný úrok ve výši ke dni zesplatnění, smluvní úrok a zákonný úrok z prodlení.2. Žalobkyně dále uvedla, že před poskytnutím kontokorentu i obou úvěrů s odbornou péčí ověřila úvěruschopnost žalovaného na základě informací, které jí poskytl sám žalovaný v žádosti o úvěr. Osobní údaje ověřila z dokladů žalovaného, finanční situaci pak žalobkyně ověřovala z interních a externích databází (zejména z úvěrové zprávy z Bankovního registru klientských informací, jenž obsahuje i údaje z Nebankovního registru klientských informací). Ve všech případech byl žalovaný bez důvodných pochybností vyhodnocen jako úvěruschopný.3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. Vzhledem k tomu, že skutkový stav věci bylo možné v souladu s § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), zjistit jen na základě listinných důkazů předložených účastníky a účastníci souhlasili s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, resp. soud takový souhlas podle § 101 odst. 4 o. s. ř. předpokládá, když se účastníci k výzvě soudu nevyjádřili, soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání.4. Z listiny označené jako Rámcová smlouva č. 1855240 ze dne 4. 7. 2019 soud zjistil, že obsahuje závazek žalobkyně poskytovat žalovanému služby včetně služeb platebních, a to na dobu neurčitou. Na základě rámcové smlouvy byl žalovanému zřízen běžný účet č. , č. účtu, , k němuž byla žalovanému poskytnuta i debetní karta. Rámcová smlouva je opatřena podpisy obou smluvních stran. Nedílnou součástí rámcové smlouvy jsou Obchodní podmínky a Ceník. Pokud jde o rámcovou smlouvu, z Obchodních podmínek (zejména čl. Nakládání s účtem a zřízení dispozičního práva k účtu) bylo zjištěno, že žalovaný má disponovat s penězi na běžném účtu jen do výše dostupného zůstatku. Žalovaný se dále zavázal udržovat na běžném účtu tolik peněz, aby pokryly předpokládané platby a pokud se dostane do záporného debetu, je povinen zaplatit příslušnou částku nejpozději do pěti pracovních dnů poté, co k tomu bude žalobkyní vyzván.5. Z Dodatku č. 8 k rámcové smlouvě č. 1855240 soud zjistil, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému k jeho běžnému účtu kontokorent (tj. úvěr s možností přečerpání). Výše kontokorentu byla stanovena na 5 000 Kč. Žalovaný se zavázal vyčerpaný kontokorent splácet průběžně každým připsáním peněz na běžný účet spolu s úrokem sjednaným ve výši 18,90 %, který se každý den připočte k aktuálně vyčerpané části kontokorentu a odpovídající výše se strhne z peněžních prostředků na účtu. Vyčerpaný kontokorent měl žalovaný povinnost splatit do jednoho roku od data prvního čerpání nebo jakéhokoli dalšího čerpání, a měl dále povinnost udržovat na běžném účtu takové množství peněžních prostředků alespoň pro měsíční úhradu úroků. Nedílnou součástí ujednání o kontokorentu byly Obchodní podmínky a Podmínky pro používání kontokorentu. Dodatek byl oběma stranami podepsán dne 29. 12. 2021.6. Z Dodatku č. 16 k rámcové smlouvě č. 1855240 soud zjistil, že jeho součástí je úvěrová smlouva č. HU01256617. Na základě úvěrové smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému na jeho běžný účet úvěr ve výši 15 000 Kč. Žalovaný se zavázal tento úvěr splácet ve 121 měsíčních splátkách po 268 Kč spolu s pojistným ve výši 24 Kč splatných vždy k 15. dni v každém měsíci počínaje 15. dnem v měsíci následujícím po měsíci, kdy došlo k čerpání úvěru. Součástí splátky je i úrok sjednaný ve výši 17,90 % ročně. Žalovaný byl povinen celkem uhradit částku 31 972,98 Kč. Součástí Dodatku bylo pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr. Žalovaný přistoupil k pojištění, jak vyplývá z Přihlášení k pojištění podepsaného oběma stranami dne 19. 9. 2022, které navazuje na pojistnou smlouvu č. , Anonymizováno, 1/2020 uzavřenou mezi společností , právnická osoba, . a žalobkyní jako pojistníkem. Součástí ujednání o poskytnutí úvěru byly tak Pojistné podmínky, Přehled cen pojištění, ale také Obchodní podmínky a Podmínky pro používání úvěru, dle nichž má žalobkyně právo okamžitě zesplatnit celý neuhrazený úvěr, pokud se žalovaný dostane do prodlení s úhradou měsíčních splátek, a dále požadovat zákonný úrok z prodlení a náhradu nákladů vynaložených v souvislosti s vymáháním dluhu (z přiloženého přehledu vyplývá, že náklady žalobkyně za 1 den vymáhání činí 44,54 Kč, za 20 dnů pak 890,80 Kč). Tento Dodatek byl oběma stranami podepsán dne 30. 9. 2022.7. Z Dodatku č. 23 k rámcové smlouvě č. 1855240 soud zjistil, že jeho součástí je úvěrová smlouva č. HU01357133. Na základě této úvěrové smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému na jeho běžný účet úvěr ve výši 176 729 Kč s tím, že částka 146 729 Kč je určena ke splacení původního úvěru u žalobkyně a částka 30 000 Kč není vázána na žádný účel. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splácet v 55 měsíčních splátkách po 4 658 Kč spolu s pojistným ve výši 406 Kč splatných vždy k 15. dni v každém měsíci počínaje 15. dnem v měsíci následujícím po měsíci, kdy došlo k čerpání úvěru. Součástí splátky je i úrok sjednaný ve výši 15,90 % ročně. Žalovaný byl povinen celkem uhradit částku 247 398,06 Kč. Součástí Dodatku bylo pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr (k otázce pojištění soud odkazuje na listinné důkazy uvedené výše u Dodatku č. 16, neboť mají stejný základ, stejně jako na Podmínky pro používání úvěru a možnost žalobkyně zesplatnit celý neuhrazený úvěr). Tento Dodatek byl oběma stranami podepsán dne 15. 4. 2023. Z Dodatku č. 25 k rámcové smlouvě č. 1855240 ze dne 5. 5. 2023 pak bylo zjištěno, že termín měsíčních splátek úvěru se mění z 15. dne v měsíci na 11. den v měsíci s účinností od 11. 5. 2023.8. Součástí dohody o poskytnutí kontokorentu i úvěrových smluv je příslušný formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, z něhož vyplývá rekapitulace daného smluvního ujednání.9. Z výpisů z běžného účtu žalovaného č. , č. účtu, soud zjistil, že dne 30. 9. 2022 načerpal úvěr ve výši 15 000 Kč a dne 15. 4. 2023 úvěr ve v