5 C 17/2024-22 — Okresní soud v Jablonci nad Nisou

1. Žalobkyně se žalobou proti žalovanému domáhala zaplacení částky, jak je uvedeno ve výroku I. a II. tohoto rozhodnutí, s tím, že mezi účastníky řízení byla uzavřena úvěrová smlouva, na základě níž byl žalovanému poskytnut spotřebitelský úvěr ve výši 5 000 Kč. Smlouva byla uzavřena elektronicky poté, co žalovaný úspěšně prošel registračním procesem, a poté, co vše stvrdil unikátním SMS kódem. Žalobkyně vždy při uzavírání smlouvy hodnotí schopnost žadatele splácet, a sice prostřednictvím registrů NRKI, BRKI a SOLUS, Centrální evidence exekucí a insolvenčním rejstříku, přičemž rovněž podrobuje klienty důslednému credit scoringu, tedy posuzuje jejich příjmovou a výdajovou stránku a přezkoumává několik podstatných ukazatelů, kterými jsou věk, rodinný stav, splátky u jiných společností a jiné. Schválená výše úvěru byla dne 22. 2. 2023 odeslána z účtu žalobkyně na účet žalovaného. Žalovaný si dvakrát prodloužil splatnost aktuálně splatné splátky o jeden měsíc tzv. korunovým odkladem. Za takovéto prodloužení splatnosti je účtován poplatek ve výši 495 Kč. Ke korunovému odkladu došlo v následujících datech: dne 21. 3. 2023 uhrazena částka 1 Kč a dne 24. 4. 2023 uhrazena částka 1 Kč. Žalovaný hradil v následujících datech (součástí plateb jsou i platby zaslané za účelem prodloužení splatnosti): dne 21. 3. 2023 částku 1 Kč, dne 24. 4. 2023 částku 1 Kč a dne 22. 5. 2023 částku 1 Kč. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou dlužné částky, načež byl žalobkyní informován o výši dluhu a vyzýván prostřednictvím SMS a e-mailu k její úhradě. Proto byla žalovanému účtována smluvní pokuta následujícím způsobem: dne 6. 6. 2023 ve výši 500 Kč, dne 23. 6. 2023 ve výši 500 Kč a dne 24. 7. 2023 ve výši 500 Kč. V následujících dnech byly žalovanému účtovány účelně vynaložené náklady: dne 29. 5. 2023 ve výši 300 Kč, dne 26. 6. 2023 ve výši 300 Kč, dne 24. 7. 2023 ve výši 300 Kč a dne 11. 8. 2023 ve výši 130 Kč. S ohledem na rozepsané eviduje žalobkyně ke dni sepsání žaloby za žalovaným pohledávku ve výši 10 208 Kč, sestávající z neuhrazené jistiny 4 998 Kč, poplatku za poskytnutí úvěru 165 Kč, poplatku za expres výplatu 199 Kč, poplatku za bezpečnou splátku 396 Kč, poplatku za SMS servis 196 Kč, poplatku za prodloužení splatnosti „korunovým vkladem“ 989 Kč, úroku 735 Kč, účelně vynaložených nákladů 1 030 Kč a smluvních pokut 1 500 Kč. Příslušenství pak představuje kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 8,39 Kč od 9. 10. 2023 do 10. 10. 2023 a úrok z prodlení z částky 10 208 Kč od 11. 10. 2023 do zaplacení ve výši 15 %.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. K posouzení úvěruschopnosti žalovaného byla doložena metodika posouzení úvěruschopnosti klienta a potvrzení o provedení ověření bonity klienta - oddělení řízení rizik ze dne 10. 10. 2023, kde bylo uvedeno, že žalovaný je zaměstnance s příjmem ve výši 28 000 Kč měsíčně a neprochází databázemi ISIR, NRKI a SOLUS.4. Do dokumentu, jenž čítal 19 stran a jenž byl podepsán dne 22. 2. 2023 jak žalobkyní, tak žalovaným za pomocí unikátního SMS kódu, byly zahrnuty formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, informační memorandum o zpracování osobních údajů a úvěrová smlouva. K smluvní dokumentaci patřil sazebník platný od 4. 1. 2019, který se nacházel na samostatném dokumentu. Žalobkyně se zavázala žalovanému poskytnout peněžní prostředky ve výši 5 000 Kč za poplatek ve výši 165 Kč a úrok ve výši 1 715 Kč (sazba 49,30 % ročně) na účet č. , č. účtu, . K tomu byla sjednána doplňková služba expres výplata za jednorázový poplatek ve výši 199 Kč, bezpečná splátka za poplatek ve výši 99 Kč měsíčně a SMS servis za poplatek ve výši 49 Kč měsíčně. Žalovaný se zavázal uhradit souhrnnou částku 10 631 Kč v 24 měsíčních splátkách s tím, že první má být uhrazena do dne 22. 3. 2023 a poslední do dne 22. 2. 2025. Účelně vynaložené náklady na vymáhání byly určeny v částce 300 Kč za měsíc vymáhání s tím, že tato částka se může v budoucnu měnit podle reálných nákladů vstupujících do kalkulace. Smluvní pokuta byla sjednána ve výši 500 Kč. Pokud výše dlužné částky bude nižší než 500 Kč, může být účtována smluvní pokutu maximálně ve výši dlužné částky.5. Na opisu výpisu proplacení smlouvy bylo uvedeno, že dne 22. 2. 2023 byla na účet č. , č. účtu, zaslána částka 5 000 Kč pod variabilním symbolem , var. symbol, .6. Výzvou před zahájením vymáhání celého úvěru ze dne 26. 6. 2023 byl žalovaný seznámen s neuhrazenou výší dluhu a s tím, že pokud jej neuhradí v určené lhůtě, může žalobkyně přistoupit k aktivaci právních kroků. Podle podacího archu ze dne 27. 6. 2023 byla výzva zaslána na adresu , adresa, .7. Výzvou ke splacení celé půjčky ze dne 11. 8. 2023 přistoupila žalobkyně k zesplatnění úvěrové pohledávky, neboť si žalovaný řádně neplnil své povinnosti. Podle podacího archu ze dne 14. 8. 2023 byla výzva zaslána na adresu , adresa, .8. Předžalobní výzvou k plnění ze dne 8. 9. 2023 byl žalovaný seznámen s neuhrazenou výší dluhu a s tím, že pokud jej neuhradí v určené lhůtě, bude se žalobkyně domáhat svého nároku soudní cestou. Podle podacího archu ze dne 14. 8. 2023 byla výzva zaslána na adresu , adresa, .9. Z výpisu čerpání, splátek a úhrad bylo zjistitelné, jakým způsobem žalovaný splácel a jakým způsobem byly platby započítávány na dílčí smluvní nároky. Žalovaný uhradil žalobkyni jenom 2 Kč na jistinu. Ke dni 10. 10. 2023 byl dluh žalovaného ve výši 10 216,39 Kč, sestávající z úroku z prodlení 8,39 Kč, poplatku za bezpečnou splátku 396 Kč, poplatku za expresní výplatu 199 Kč, jistiny 4 998 Kč, poplatku za minimální splátku 989 Kč, smluvní pokuty 1 500 Kč, poplatku za poskytnutí úvěru 165 Kč, poplatku za SMS servis 196 Kč, úroku 735 Kč a účelně vynaložených nákladů 1 030 Kč.10. Soud měl po provedeném dokazování za zjištěný následující skutkový stav: Mezi žalobkyní a žalovaným byla dne 22. 2. 2023 uzavřena úvěrová smlouva, jejímž předmětem byl závazek žalobkyně poskytnout žalovanému úvěr ve výši 5 000 Kč a závazek žalovaného jej vrátit spolu s poplatkem ve výši 165 Kč a úrokem ve výši 1 715 Kč (sazba 49,30 % ročně) na účet č. , č. účtu, . K tomu byla sjednána doplňková služba expres výplata za jednorázový poplatek ve výši 199 Kč, bezpečná splátka za poplatek ve výši 99 Kč měsíčně a SMS servis za poplatek ve výši 49 Kč měsíčně. Žalovaný se zavázal uhradit souhrnnou částku 10 631 Kč v 24 měsíčních splátkách s tím, že první má být uhrazena do dne 22. 3. 2023 a poslední do dne 22. 2. 2025. Nedílnou součástí smlouvy byl formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru a sazebník. Dne 22. 2. 2023 byla na účet žalovaného zaslána částka 5 000 Kč. Výzvou před zahájením vymáhání celého úvěru ze dne 26. 6. 2023 byl žalovaný seznámen s neuhrazenou výší dluhu a s tím, že pokud jej neuhradí v určené lhůtě, může žalobkyně přistoupit k aktivaci právních kroků. Výzvou ke splacení celé půjčky ze dne 11. 8. 2023 přistoupila žalobkyně k zesplatnění úvěrové pohledávky, neboť si žalovaný řádně neplnil své povinnosti. Předžalobní výzvou k plnění ze dne 8. 9. 2023 byl žalovaný seznámen s neuhrazenou výší dluhu a s tím, že pokud jej neuhradí v určené lhůtě, bude se žalobkyně domáhat svého nároku soudní cestou. Žalovaný uhradil žalobkyni jenom 2 Kč na jistinu. Ke dni 10. 10. 2023 byl dluh žalovaného ve výši 10 216,39 Kč, sestávající z úroku z prodlení 8,39 Kč, poplatku za bezpečnou splátku 396 Kč, poplatku za expresní výplatu 199 Kč, jistiny 4 998 Kč, poplatku za minimální splátku 989 Kč, smluvní pokuty 1 500 Kč, poplatku za poskytnutí úvěru 165 Kč, poplatku za SMS servis 196 Kč, úroku 735 Kč a účelně vynaložených nákladů 1 030 Kč.11. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.12. Podle § 2398 odst. 1 o. z., úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne je úvěrující bez zbytečného odkladu.13. Podle § 2399 odst. 1 o. z., úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.14. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném do 29. 5. 2023 (dále jen „ZSÚ“), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybn