23 C 28/2025-122 — Okresní soud v Kladně

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení částky 16 039,27 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela dne 5. 10. 2023 distančním způsobem smlouvu o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě se zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení až do výše 80 000 Kč s možností postupného čerpání a žalovaný se zavázal poskytnuté finanční prostředky žalobkyni vrátit spolu s příslušenstvím v pravidelných denních splátkách, přičemž první splátka byla splatná dne 4. 11. 2023 a konec kreditového rámce měl nastat dne 27. 3. 2025. Žalovaný požádal o poskytnutí úvěru prostřednictvím internetové stránky www., Anonymizováno, .cz a poskytl údaje, na jejichž základě žalobkyně posoudila jeho úvěruschopnost. Žalobkyně nejprve od žalovaného zjistila celkový počet členů domácnosti, příp. počet členů domácnosti s příjmem, pravidelné měsíční čisté příjmy a výdaje žalovaného, a další. Následně žalobkyně ověřila, zda se žalovaný nenachází v centrální evidenci exekucí, v insolvenčním rejstříku, registru neplatných dokladů, registru hledaných osob PČR, registru politicky aktivních osob, dále kontrolovala výpis z katastru nemovitostí, sankční seznamy a interní registry historie klienta. Posouzení úvěruschopnosti žalobkyně provedla podle interní metodiky schválené Českou národní bankou, nahlédla do registru bankovních i nebankovních klientských informací (NRKI a BRKI) a vycházela z informací získaných od žalovaného prostřednictvím licence AISP o platebním účtu a transakcích na účtu, případně vycházela z předložených výpisů z účtu a z výplatních pásek. Žalobkyní ověřená výše čistého měsíčního příjmu žalovaného činila 84 707 Kč. Žalovaný následně správnost svých identifikačních údajů potvrdil ve smlouvě a nadto se sekundárně jednoznačně identifikoval prostřednictvím služby , Anonymizováno, . Samotná smlouva o úvěru byla uzavřena elektronicky prostřednictvím klientského profilu, do kterého se žalovaný přihlásil pomocí dvoufaktorového ověření, a následně návrh smlouvy odsouhlasil kliknutím na opt-in volbu „Podepisuji“. Úvěr byl žalovanému vyplacen na bankovní účet č. , č. účtu, dne 5. 10. 2023 ve výši 7 000 Kč. Žalovaný se s úhradou denních splátek dostal do prodlení, načež žalobkyně smlouvu o úvěru dne 29. 4. 2024 vypověděla. Celkem žalovaný uhradil dne 19. 12. 2023 částku 1 588,21 Kč. Dlužná částka se skládá z jistiny ve výši 6 992,94 Kč, poplatku za vyplacení tranší úvěru ve výši 134,05 Kč, smluvního úroku ve výši 8 482,76 Kč, poplatku za službu „Klidné spaní“ ve výši 32,94 Kč a poplatku za službu „Presto“ ve výši 158,70 Kč. Žalobkyně dále požaduje smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z jistiny za prvních 90 dnů prodlení v částce 237,88 Kč a zákonný úrok z prodlení ve výši 12 % ročně z částky 7 318,63 Kč od 30. 4. 2024 do zaplacení. Dluh žalovaný neuhradil, ač k tomu byl před podáním žaloby vyzván.2. Žalovaný se k věci nevyjádřil, k jednání se nedostavil, neomluvil se. Žalobkyně se z jednání soudu omluvila a požádala, aby soud o věci rozhodl v její nepřítomnosti. Soud tak věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, (dále jen „o. s. ř.“).3. Z provedených listinných důkazů soud zjistil následující skutečnosti.4. Z listiny označené jako „Smlouva o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, “ s datem 5. 10. 2023 včetně všeobecných obchodních podmínek a předpisu denních splátek soud zjistil, že na listině je jako věřitel označena žalobkyně a jako klient je označen žalovaný. V listině je uvedeno, že se žalobkyně zavazuje poskytnout žalovanému částku až do výše 80 000 Kč jako spotřebitelský bezúčelový úvěr, který se žalovaný zavazuje vrátit spolu s příslušenstvím nejpozději do 28. 3. 2025 v denních splátkách po 75,65 Kč. Sjednán byl smluvní úrok ve výši 1,016 % denně, poplatek za vyplacení tranše úvěru ve výši 1,99 % z čerpané částky, poplatek za službu „Klidné spaní“ ve výši 3,66 Kč denně za možnost odkladu splátek a poplatek za službu „Presto“ ve výši 165 Kč. Listina neobsahuje vlastnoruční podpis žalovaného, na místě předpokládaném pro jeho podpis je pouze uvedeno „Tímto podepisuji dne 2023-10-05. Klient.“5. Z dokumentu označeného jako autorizace ověření totožnosti plyne, že totožnost žalovaného měla být autorizována prostřednictvím přímého náhledu na bankovní účet č. , č. účtu, .6. Z obecných principů posuzování a filozofie společnosti a z identifikovaných příjmů žalovaného bylo zjištěno, že v souladu se svým interním předpisem žalobkyně ověřuje, zda jsou ke všem uvedeným příjmům žadatele doloženy odpovídající doklady, přičemž doložené příjmy musí být stabilní, pravidelné a musí existovat předpoklad pro jejich udržitelnost po dobu trvání úvěrového vztahu. Výdaje uváděné žadatelem žalobkyně prověřuje a konfrontuje s obvyklými minimálními výdaji domácnosti. Z výpisu o posouzení úvěruschopnosti bylo zjištěno, že žalovaný uvedl svůj příjem ve výši 86 700 Kč, přičemž žalobkyně ověřila v rámci posuzování schopnosti žalovaného splácet úvěr jeho čistý měsíční příjem ve výši 84 707 Kč, pravidelné měsíční výdaje na půjčky ve výši 5 000 Kč a na bydlení ve výši 5 000 Kč, další nezbytné výdaje ve výši 3 000 Kč a zbytné výdaje ve výši 3 000 Kč. Celkový počet členů hospodařících v domácnosti 3.7. Ze zprávy , právnická osoba, . ze dne 29. 10. 2025 bylo zjištěno, že majitelem a jediným disponentem bankovního účtu č. , č. účtu, je výlučně žalovaný a dne 5. 10. 2023 byla tento účet připsána částka 7 000 Kč pod variabilním symbolem , var. symbol, .8. Z výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od 2. 10. 2022 do 4. 10. 2023 bylo zjištěno, že konečný zůstatek („endbalance“) činil 3,70 Kč. Na účtu je zachyceno velké množství transakcí, příchozích i odchozích, kdy nelze identifikovat jeden hlavní příjem. Na účet byly připisovány příchozí platby od společnosti , právnická osoba, , a to několikrát do měsíce v řádech pár tisíců Kč, často pak následovala odchozí platba ve stejné či obdobné výši. Rovněž docházelo k transakcím mezi jednotlivými účty žalovaného. Za měsíc září 2023 činila celková suma příchozích plateb cca 30 000 Kč, zjištěno bylo sjednání úvěru u společnosti COFIDIS, za měsíc srpen 2023 činila suma příchozích plateb cca 40 000 Kč, i v tomto měsíci je patrné sjednání dvou spotřebitelských úvěrů.9. Z předžalobní výzvy a podacího lístku z téhož dne bylo zjištěno, že žalovaný byl dne 19. 3. 2025 před podáním žaloby vyzván k úhradě dlužné částky do tří dnů.10. Z ostatních předložených listin nebyly zjištěny žádné další relevantní informace.11. Na základě takto provedeného dokazování soud dospěl k tomuto závěru o skutkovém stavu věci. Žalobkyně vyplatila na bankovní účet žalovaného dne 5. 10. 2023 částku 7 000 Kč. Dne 19. 3. 2025 byla žalovanému zaslána předžalobní výzva k vrácení dlužné částky ve lhůtě 3 dnů. Pokud však žalobkyně v řízení tvrdila, že účastníci uzavřeli distančním způsobem dne 5. 10. 2023 úvěrovou smlouvu, pak toto tvrzení nebylo v řízení dostatečně prokázáno, neboť z listiny označené „Smlouva o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, “, ani z jiných listinných důkazů neplyne skutečnost, že mezi žalobkyní a žalovaným došlo k dohodě, na jejímž základě žalobkyně poskytla žalovanému finanční prostředky a žalovaný se zavázal tyto prostředky vrátit spolu s úrokem a smluvními poplatky. Nebyl ani prokázán obsah tvrzené dohody, když soudu byla předložena pouze jednostranně žalobkyní vyhotovená a podepsaná listina, která mohla být žalobkyní jakkoliv změněna. Není zřejmé, zda strany elektronicky právně jednaly způsobem a v rozsahu zachyceném na předložených listinách. Jednání účastníků v elektronické formě nebylo soudu doloženo, ani k tomu nebyly navrženy žádné důkazy a pouze na základě tvrzení žalobkyně nelze jejímu návrhu vyhovět. Skutečnost, že listiny předložené žalobkyní obsahují osobní údaje žalovaného, není dostatečným důkazem jeho projevu vůle.12. Věc byla posouzena podle právních předpisů platných v době uskutečnění právního jednání, tedy dle zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“), dle zákona č. 297/2016 Sb., o službách vytvářejících důvěru pro elektronické transakce, (dále jen „zákon o službách vytvářejících důvěru pro elektronické transakce) a dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“).13. Podle § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.14. Podle § 104 zákona o spotřebitelském úvěru smlouva o spotřebitelském úvěru vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat informace podle § 106 až 108 a § 109 odst. 1 tohoto uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem. Nesplnění této povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neuzavření nebo neplatnost smlouvy.15. Podle § 110 zákona o spotřebitelském úvěru neobsahuje-li smlouva o spotřebitelském ú