116 C 206/2024-74 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobou došlou soudu se žalobkyně domáhá zaplacení částky částku 42 766,09 Kč spolu s kapitalizovaným úrokem ve výši 3 423,82 Kč od 22. 5. 2023 do 31. 10. 2023, spolu s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 329,66 Kč od 31. 5. 2023 do 31. 10. 2023, spolu s úrokem ve výši 15,99 % ročně z částky 41 625,7 Kč od 13. 1. 2024 do zaplacení a zákonným úrokem z prodlení z částky 41 625,7 Kč od 13. 1. 2024 do zaplacení ve výši 15 %. Aktivní legitimace žalobkyně je dána na základě smlouvy o postoupení pohledávek uzavřené dne 29. 1. 2024 mezi společností I-Xon, a.s., a společností , právnická osoba, ., (dále jen „banka“), IČ: , IČO, , se sídlem , adresa, , , adresa, , zapsaná v obchodním rejstříku Městského soudu v Praze pod sp. zn.: B 2051 a mezi žalobcem a společností I-Xon, a.s., která byla věřitelem žalovaného na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 6. 2. 2024. Banka uzavřela se žalovaným dne 21. 1. 2020 Smlouvu o , právnická osoba, č. 3010305 (dále jen „smlouva“), v níž se banka zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 70 000 Kč a žalovaný se zavázal, že tento úvěr splatí v 67 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 1 701 Kč vždy k 20. kalendářnímu dni v měsíci, spolu se smluvním úrokem ve výši 15,99 % p.a., měsíčním poplatkem za pojištění typ B ve výši 114 Kč a s dalšími poplatky dle této smlouvy a ceníku, přičemž bude dodržovat dohodnuté podmínky. Žalobkyně svoji povinnost splnil a úvěr žalovanému poskytla. Žalovaný však úvěr nesplácel dle smluvních podmínek. Jelikož žalovaný porušil své smluvní povinnosti a byl s úhradou dluhu v prodlení, na základě Produktových podmínek pro osobní úvěry , právnická osoba, . přistoupila banka dne 30. 10. 2023 k zesplatnění dluhu. Před poskytnutím úvěru původní věřitel splnil své zákonné povinnosti, když zkoumal úvěruschopnost žalovaného, a to jak prostřednictvím bankovních a nebankovních registrů klientských informací (SOLUS), tak i kontrolou veřejných databází (insolvenční rejstřík, databáze MVČR). Zkoumáním úvěruschopnosti žalovaného nebyla zjištěna žádná skutečnost, která by v poskytnutí sjednaného úvěru bránila. Žalovaná částka se sestává z nesplacené jistiny úvěru ve výši 41 625,70 Kč, z kapitalizovaného smluvního úroku ve výši 3 423,82 Kč, z kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 329,66 Kč a z dlužných poplatků ve výši 1 140,39 Kč. Přesný výpočet dlužné jistiny ve výši 41 625,70 Kč, tvoří částky naúčtované na jistinu v celkové výši 72 490,72 Kč, které byly poníženy o část splátek za počtených na jistinu ve výši 30 865,02 Kč. Žalovanému byl na úvěru poskytnut řádný odklad v roce 2021, kdy došlo ke standardní kapitalizaci odložených úroků do jistiny. Výpočet úroků – jistina 62 306,98 Kč x 15,99 %/360 x 90 = 2 490,72 Kč. O nastavení odkladu byl žalovaný informován dopisem. Přesný výpočet dlužného kapitalizovaného smluvního úroku ve výši 3 423,82 Kč tvoří částky naúčtovaného smluvního úroku ve výši 31 208,53 Kč v období od 20. 2. 2020 do 31. 10. 2023, které byly poníženy o část splátek, započtených na tento úrok, a to ve výši 27 784,71 Kč. Smluvní úrok byl počítán z aktuální dlužné částky úrokovou sazbou ve výši dle smlouvy 15,99 % p.a. Uhrazené splátky nepokryly smluvní úrok naúčtovaný v období od 22. 5. 2023 do 31.10.2023. Přesný výpočet dlužného kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 329,66 Kč, tvoří částky naúčtovaného úroku z prodlení ve výši 379,69 Kč v období od 31. 3. 2021 do 31. 10. 2023, které byly poníženy o částku započtenou na tyto úroky a to částkou 50,03 Kč. Zákonný úrok z prodlení byl počítán z aktuální dlužné částky po splatnosti. S tím, že všechny dlužné částky po splatnosti se stávali součástí jistiny dle Produktových podmínek. Úrok je počítán na denní bázi s počtem 360 dnů v roce. Uhrazené splátky nepokryly úrok z prodlení naúčtovaný v období od 31. 5. 2023 do 31. 10. 2023. Přesný výpočet dlužných poplatků ve výši 1 140,39 Kč, tvoří naúčtované měsíční poplatky za pojištění typ B ve výši 114 Kč dle smlouvy čl. II. Základní informace o úvěru, poplatek za vystavení potvrzení ve výši 200 Kč naúčtovaný dne 1. 4. 2022 vyplývá z Ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby, čl. 7. Ostatní služby, bod 3.1., poplatky za zaslání výzvy k úhradě dluhu od původního věřitele , právnická osoba, . a to dne 30. 3. 2021, 3. 5. 2021, 3. 4. 2023, 29. 5. 2023, a to dle odstavce pod bodem II. Základní informace o úvěru předmětné smlouvy, a dle ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby, kde je na poslední straně v čl. Ostatní uveden poplatek za zaslání výzvy k úhradě dluhu. Poplatky v celkové naúčtované výši 7 418 Kč byly poníženy o část splátek, započtených na upomínky ve výši 1 499 Kč a na poplatky ve výši 4 778,61 Kč. Žalovaný měl zápůjčku č. 3010305 pojištěnou typem B s výší 7,2 % z anuity. Žalovaný měl sjednánu výši anuity 1 587 Kč a k tomu pojištění 114 Kč. V období od 22. 2. 2021 do 20. 4. 2021 měl sjednán odklad splátek a neplatil celou anuitu, ale splátku ve snížené výši 500 Kč. Úroky, k jejichž úhradě v období odkladu byl rovněž povinen, nehradil v období odkladu přímo, ale ke dni 20. 4. 2021 byly připočteny k nesplacené jistině úvěru a hrazeny posléze v pravidelných splátkách. Tím došlo k navýšení jistiny po odkladu a v návaznosti na tento odklad i k navýšení anuity po odkladu. Následně i navýšení částky pojištění, která byla počítána 7,2 % z anuity, a to od 20. 5. 2021. O nastavení odkladu byl žalovaný informován dopisem ze dne 23. 2. 2021. Žalobce v souladu s ustanovením § 142a zákona č. 99/1963 Sb., v platném znění, zaslal žalovanému předžalobní výzvu, ve které ho upozornil, že v případě, že svůj dluh neprodleně (do 7 dnů) neuhradí, uplatní svůj nárok u věcně a místně příslušného soudu. Žalovaný však ani přes tuto výzvu svůj dluh neuhradil.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, soud jednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků.3. Soud provedl dokazování a vzal za prokázáno:4. Žalovaný požádal právní předchůdkyni žalobkyně dne 15. 1. 2020 o poskytnutí úvěru – rychlá půjčka ve výši 70 000 Kč. Ve své žádosti uvedl, že je svobodný, bydlí v pronajatém domě/bytě, má úplné střední vzdělání, je zaměstnancem, pracuje jako manuální pracovník. Pracuje u společnosti , právnická osoba, , od září 2019, jeho čistý příjem činí 19 000 Kč a nezbytné výdaje 3 000 Kč. Nemá další úvěr ze stavebního spoření či hypoteční. Návrh je žalovaným podepsán (viz návrh na uzavření smlouvy o rychlé půjčce č. 3010305 ze dne 15. 1. 2020). Dne 21. 1. 2020 právní předchůdkyně žalobkyně akceptovala návrh žalovaného na uzavření smlouvy o rychlé půjčce s tím, že poskytnutá částka činí 70 000 Kč, první splátka je splatná dne 20. 2. 2020 ve výši 1 046,75 Kč a každá další splátka je splatná vždy k 20. dni v měsíci ve výši 1 701 Kč (viz akceptace ze dne 21. 1. 2020). Před akceptací smlouvy byl žalovaný seznámen s informacemi o spotřebitelském úvěru prostřednictvím formuláře pro standardní informace, kde byly shrnuty parametry následně poskytnutého úvěru, který byl poskytnut na dobu 67 měsíců s výpůjční úrokovou sazbou 15,99 % ročně, celkovou splatnou částkou 107 356 Kč a RPSN ve výši 17,34 Kč. Současně byl žalovaný seznámen s důsledky porušení úvěrové smlouvy (viz formulář pro standardní informace ze dne 15. 1. 2020). Nedílnou součástí smlouvy pak byly všeobecné obchodní podmínky, produktové podmínky a ceník produktů a služeb pro soukromé osoby, které blíže upravovaly vzájemná práva a povinnosti smluvních stran, hrazení poplatků a cen za poskytnuté služby (viz VOP, produktové podmínky, ceník produktů). Dne 23. 2. 2021 právní předchůdkyně žalobkyně oznámila žalovanému změnu splátek, kdy v období od 22. 2. 2021 do 20. 4. 2021 bude žalovaný hradit splátky snížené ve výši 500 Kč, počínaje dnem 21. 4. 2021 budou hrazeny opětovně pravidelné měsíční splátky (viz oznámení ze dne 23. 2. 2021). Žalovaný podmínky smlouvy řádně neplnil, když se se svým plněním dostával do prodlení, v důsledku čehož banka přistoupila k zesplatnění úvěru, a to svým dopisem ze dne 30. 10. 2023, kdy prohlásila úvěr za splatný s výší dlužné částky 46 363,18 Kč (viz prohlášení o zesplatnění ze dne 30. 10. 2023). Za dobu trvání smluvního vztahu žalovaný na poskytnutý úvěr uhradil celkovou částku 64 977,37 Kč, a to v období od 21. 1. 2020 do 31. 10. 2023, přičemž k poskytnutí úvěru došlo dne 21. 1. 2020, a to ve výši 70 000 Kč. K tíži účtu bylo připisováno pojištění úvěru ve výši 114 Kč měsíčně. Za dobu trvání smluvního vztahu byla na jistinu uhrazena částka 30 865,02 Kč, na poplatky 4 778,61 Kč, na úroky 27 784,71 Kč, na upomínky 1 499 Kč a na úroky z prodlení 50,03 Kč (viz souhrnný výpis pohybů na účtu č. 4911618854). Ke zkoumání úvěruschopnosti žalobkyně doložila protokol o ověření úvěruschopnosti klienta a údaje o osobě klienta, z nichž soud zjistil, že totožnost žalovaného byla ověřena z občanského průkazu. Žalovaný byl prověřován v registru BRKI, SOLUS, IBLE, byla vyhodnocována adresa pobytu, a to bez negativních záznamů. Žalobkyně vycházela z deklarovaných příjmů ve výši 19 000 Kč uvedených v žádosti, příjmy a výdaje byly poro