117 C 323/2024-56 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobkyně se domáhá proti žalovanému zaplacení částky 25 596 Kč s příslušenstvím a částky 6 122,60 Kč s odůvodněním, že mezi žalovaným a žalobkyní byla dne 25. 8. 2023 uzavřena smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 20 000 Kč. Žalovaný se zavázal vyčerpaný úvěr spolu s dohodnutým úrokem z čerpaného úvěru ve výši 85,54 % ročně splatit žalobkyni ve 48 pravidelných měsíčních splátkách po 1 480 Kč splatných vždy k 18. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem září 2023. Po prověření schopnosti žalovaného úvěr splácet bylo žalovanému zasláno oznámení o schválení úvěru. Smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, a to konkrétně prostřednictvím e-mailové komunikace. Úvěruschopnost žalovaného byla ověřena na základě informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů. Úvěr byl žalovanému vyplacen dne 25. 8. 2023. Žalovaný však úvěr řádně a včas nesplácel. Do zesplatnění úvěru uhradil žalobkyni pouze částku v celkové výši 1 480 Kč, a to platbou ze dne 27. 9. 2023. V důsledku prodlení žalovaného s úhradou splátek vzniklo žalobkyni v souladu s bodem 6.1 smlouvy právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 998 Kč, tj. ve výši 2x 499 Kč za prodlení v délce 30 dnů s úhradou splátky č. , hodnota, a splátky č. , hodnota, , která byla v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů od vzniku práva žalobkyně na její zaplacení, a dále právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného v celkové výši 400 Kč, tj. 2x 200 Kč za prodlení v délce 15 dnů o splátek č. , hodnota, až 3. V důsledku prodlení žalovaného došlo následně 65. dnem prodlení s úhradou splátky úvěru dle čl. 6.3 smlouvy k zesplatnění úvěru, a to k datu 26. 12. 2023. Zesplatněním úvěru se veškeré dosud neuhrazené úroky staly součástí jistiny úvěru, která tedy ke dni zesplatnění úvěru činila 24 198,45 Kč. V případě prodlení žalovaného s úhradou jistiny úvěru po jeho zesplatnění bylo dle bodu 6.5. smlouvy sjednáno právo žalobkyně požadovat po žalovaném úhradu smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z dlužné jistiny úvěru ke dni zesplatnění za každý den prodlení, tj. od 28. 12. 2023 do zaplacení. Dále bylo v bodu 2.2. smlouvy sjednáno, že úroky za poskytnutý úvěr budou i po zesplatnění nadále přirůstat k původní nesplacené jistině úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Po zesplatnění úvěru neuhradil žalovaný na svůj dluh ničeho. K úhradě jednotlivých dlužných částek i k úhradě celého dluhu byl žalovaný žalobkyní vyzýván, avšak bezúspěšně. Žalobkyně se tedy žalobou po žalovaném domáhá úhrady částky 25 596 Kč skládající se z jistiny úvěru ve výši 24 198,45 Kč (tj. jistina úvěru ke dni zesplatnění odpovídající původní jistině úvěru ve výši 19 945,70 Kč a úroku přirostlého k jistině ke dni zesplatnění ve výši 4 252,75 Kč), smluvní pokuty za prodlení ve výši 998 Kč a náhrady nákladů vynaložených s prodlením žalovaného ve výši 400 Kč, dále smluvní pokuty po zesplatnění úvěru ve výši 6 122,60 Kč, tj. ve výši 0,1 % denně z částky 24 198,45 Kč za dobu od 28. 12. 2023 do data vyhotovení žaloby. Dále žalobkyně požaduje úhradu úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 25 596 Kč za dobu od 28. 12. 2023 do zaplacení a úroku z původní dlužné jistiny úvěru ve výši 19 945,70 Kč ve výši 85,54 % ročně za dobu od 28. 12. 2023 do 16. 1. 2024 (v kapitalizované výši 904,20 Kč), ve výši 85,54 % ročně za dobu od 17. 1. 2024 do 17. 1. 2024 (v kapitalizované výši 7,64 Kč) a ve výši 15 % ročně (v souladu s ust. § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru) z částky 19 945,70 Kč za dobu od 18. 1. 2024 do zaplacení. Výše úroku je limitována na 120 % částky, kterou má žalovaný zaplatit, tedy částkou 85 548 Kč.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a k jednání, které bylo ve věci nařízeno na den 16. 10. 2024 a k němuž byl řádně předvolán, se bez omluvy nedostavil. Soud proto ve věci jednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného.3. Z provedeného dokazovaní soud učinil následující závěr o skutkovém stavu věci:Dne 25. 8. 2023 požádal žalovaný žalobkyni o poskytnutí úvěru ve výši 20 000 Kč s tím, že poskytnutý úvěr spolu s úrokovou sazbou sjednanou ve výši 85,54 % ročně (celkem 71 040 Kč) splatí žalobkyni ve 48 měsíčních splátkách po 1 480 Kč. Žalobkyně tento úvěr dne 28. 8. 2023 schválila. Smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, kdy žalovaný prostřednictvím formuláře žalobkyně požádal o poskytnutí úvěru. Žádost byla podepsána kódem, který mu žalobkyně sdělila formou variabilního symbolu zaslané platby ve výši 1 Kč na účet žalovaného dne 25. 8. 2023 (prokázáno Návrhem na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvou o úvěru ze dne 25. 8. 2023 včetně dodatku č. , hodnota, ze dne 25.8. 2023, předsmluvním formulářem ze dne 25. 8. 2023, informacemi pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěrů ze dne 25. 8. 2023, základními informacemi o klientovi ze dne 25. 8. 2023, dokladem o zaslání verifikační platby, dokladem o zaslání informací o zaplacení , důkazem o přijaté SMS, popisem způsobu podpisu na dálku, kopií občanského průkazu žalovaného a oznámením o schválení úvěru ze dne 28. 8. 2023 včetně přiložené dodejky). Před schválením úvěru žalobkyně zkoumala schopnost žalovaného poskytnutý úvěr splácet, kdy bylo zjištěno, že žalovaný byl zaměstnán s průměrným příjmem ve výši 24 726 Kč měsíčně, byl svobodný, bezdětný, bydlel ve státním či obecním bytě, náklady na bydlení činily 4 000 Kč, jeho další výdaje činily 100 Kč, splátky dalších závazku (půjček, úvěrů, spoření, pojištění apod.) neměl, dále bylo u výdajů žalovaného počítáno s částkou životního minima ve výši 4 860 Kč (prokázáno hodnocením klienta ze dne 25. 8. 2023, výplatním lístkem za měsíce duben, květen a červenec 2023, výpisem ze záznamů z registru SOLUS ze dne 25. 8. 2023). Z výpisu z nebankovního registru klientských informací ze dne 25. 8. 2023 vyplývá, že žalovaný měl podáno 6 žádostí u finančních institucí, celková čerpaná částka činila 443 771 Kč, dluh po splatnosti měl ve výši 115 Kč. , adresa, 000 Kč byla převedena na účet žalovaného dne 25. 8. 2024 (prokázáno dokladem o vyplacení úvěru ze dne 25. 8. 2023 a výplatními pásky žalovaného). Žalovaný na svůj závazek částečně plnil, a to platbou ve výši 1 480 Kč ze dne 27. 9. 2023 (prokázáno platební bilancí smlouvy). Dne 20. 11. 2023 a dne 19. 12. 2023 vypracovala žalobkyně výzvy k zaplacení, kterými vyzvala žalovaného k úhradě dlužných splátek a upozornila žalovaného na možnost zesplatnění úvěru. Odeslání výzev žalovanému nebylo doloženo (prokázáno Výzvou k zaplacení ze dne 20. 11. 2023 a dne 19. 12. 2023). Dne 26. 12. 2023 vypracovala žalobkyně oznámení, kterým vyzvala žalovaného k okamžité úhradě dosud nesplacené části úvěru, běžných úroků přirostlých ke dni zesplatnění k jistině úvěru, smluvních pokut a náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením, tj. částky v celkové výši 25 596 Kč, do 10 dnů od data odeslání výzvy. Odeslání oznámení žalovanému nebylo doloženo (prokázáno Oznámením ze dne 26. 12. 2023). Výzvou ze dne 14. 5. 2024 vyzvala žalobkyně prostřednictvím svého zástupce žalovaného k úhradě celkové částky po splatnosti ve výši 25 596 Kč s příslušenstvím, a to do 15 dnů od data odeslání této výzvy. Výzva byla žalovanému odeslána dne 14. 5. 2024 (prokázáno Předžalobní výzvou ze dne 14. 5. 2024 a podacím archem ze dne 14. 5. 2024). Z dalších předložených listin neučinil soud žádná pro věc relevantní skutková zjištění.4. Žaloba je důvodná jen částečně. Soud má za prokázáno že mezi žalobkyní a žalovaným byla prostřednictvím prostředků komunikace na dálku uzavřena smlouva o úvěru dle ust. § 2395 a následujících občanského zákoníku, na základě které byl žalovanému žalobkyní dne 25. 8. 2023 poskytnut úvěr ve výši 20 000 Kč bezhotovostním převodem na účet žalovaného. Soud však současně aplikoval ust. § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), podle něhož je poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru povinen posoudit úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo