116 C 233/2025-89 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

1. Žalobou došlou zdejšímu soudu se žalobkyně domáhá zaplacení v záhlaví uvedené částky z příslušenství. Žalobkyně uzavřela se žalovanou dne , datum, prostřednictvím prostředků komunikace na dálku smlouvu o úvěru č. , hodnota, . Na základě této smlouvy byl žalované dne , datum, poskytnut úvěr ve výši , částka, , který se žalovaná zavázala splácet ve 48 měsíčních splátkách po , částka, , splatných vždy k 12. dni kalendářního měsíce počínaje listopadem 2023. Splátky zahrnují jistinu, úrok sjednaný ve výši nominální úrokové sazby 76,05 % p.a., a měsíční úhradu za pojištění schopnosti splácet úvěr ve výši , částka, , sjednanou v příloze č. , hodnota, smlouvy. Smlouva byla uzavřena elektronicky, podpis žalované byl proveden uvedením jména, příjmení a jedinečného kódu poskytnutého žalobkyní, přičemž tento způsob uzavření smlouvy je upraven v jejím dodatku. Před poskytnutím úvěru žalobkyně prověřila úvěruschopnost žalované na základě dokladů o příjmech, prohlášení žalované, informací z databází umožňujících posouzení bonity, včetně registrů SOLUS a NRKI, a dále prostřednictvím interního scoringového modelu. Z provedeného ověření vyplynulo, že žalovaná disponuje dostatečnými zdroji ke splácení úvěru a nebyla evidována v insolvenčním rejstříku. Žalovaný nebyla v době žádosti evidována v insolvenčním rejstříku, žalovaná neměla u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalované nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalované nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovanou, doporučil úvěr ke schválení. Žalovaná neplnila řádně podmínky uzavřené smlouvy o úvěru a ocitla se v prodlení s úhradou sjednaných splátek. Za dobu trvání smluvního vztahu žalovaná uhradila celkem částku , částka, . V důsledku špatné platební morálky došlo k prodlení s úhradou splátek a žalobkyni vzniklo právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1 smlouvy v celkové výši , částka, , neboť podle smlouvy náleží žalobkyni smluvní pokuta , částka, za každou splátku, u níž se žalovaná ocitne v prodlení delším než 30 dnů; toto právo vzniklo u splátek č. , hodnota, a č. , hodnota, ., tedy 2x , částka, . Smluvní pokuta je dle smlouvy splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne jejího vzniku. Současně žalobkyni vzniklo právo na náhradu nákladů spojených s prodlením žalované dle bodu 6.2 smlouvy v celkové výši , částka, , tj. , částka, za každou splátku, u níž prodlení přesáhlo 15 dnů, což odpovídá splátkám č. , hodnota, a č. , hodnota, . Toto ujednání bylo sjednáno v souladu s § 122 odst. 1 písm. a) zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, který umožňuje věřitelce sjednat právo na náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením spotřebitelky. Jednotkový náklad , částka, odpovídá skutečným nákladům žalobkyně, zahrnujícím mzdové náklady zaměstnankyň (, částka, ), provozní náklady interního call centra (, částka, ), provize externí vymáhací společnosti (, částka, ), provize inkasní sítě (, částka, ) a ostatní provozní náklady (, částka, ), celkem , částka, , zaokrouhleno na , částka, . V důsledku pokračujícího prodlení žalované došlo dne , datum, k automatickému zesplatnění celého úvěru podle bodu 6.3 smlouvy, jelikož žalovaná byla v prodlení s úhradou splátky č. , hodnota, splatné dne , datum, po dobu 65 dnů. Ke dni zesplatnění se podle bodu 6.4 smlouvy stala součástí nové jistiny nejen dosud nezaplacená jistina úvěru, ale i veškeré dosud nezaplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění, takže nová jistina činila , částka, , kterou byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění. Úrok za poskytnutí úvěru byl do zesplatnění počítán dle splátkového kalendáře, přičemž u posledních tří splátek před zesplatněním byla část úroku připočtena k původní jistině a stala se součástí nové jistiny. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna požadovat, aby jí žalovaná v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platila úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. Před zesplatněním úvěru byl přitom žalovaná vyzvána k úhradě dané dlužné splátky a byla jí poskytnuta k tomu lhůta alespoň 30 dnů. Žalovaná však neplnila řádně podmínky smlouvy, uhradila pouze , částka, dne , datum, a , částka, dne , datum, , a následně se dostala do prodlení, což vedlo dne , datum, k zesplatnění celého úvěru. Ke dni zesplatnění činila nová jistina úvěru , částka, , zahrnující zbývající dlužnou původní jistinu , částka, a úrok přirostlý ke dni zesplatnění , částka, . Po zesplatnění žalovaná uhradila pouze dílčí částky: , částka, (, datum, ), , částka, (, datum, ), , částka, (, datum, ), , částka, (, datum, ), , částka, (, datum, ), , částka, (, datum, ), , částka, (, datum, ), , částka, (, datum, ), , částka, (, datum, ), , částka, (, datum, ) a , částka, (, datum, ). Podle bodu 6.5 smlouvy byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou od , datum, do zaplacení. Žalobkyně touto žalobou požaduje smluvní pokutu vypočtenou k datu podání žaloby ve výši , částka, . Dále žalobkyně uplatňuje: částku odpovídající aktuální dlužné nové jistině úvěru , částka, , smluvní pokuty dle bodu 6.1 smlouvy , částka, , náhradu nákladů dle bodu 6.2 smlouvy , částka, , úrok za poskytnutí úvěru z částky původní jistiny od , datum, do zaplacení, přičemž od 91. dne prodlení je úrok uplatňován dle § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb. ve výši repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů, tj. 15 % p.a. Žalovaná tyto částky neuhradila ani na základě předžalobní výzvy. U dlužných částek uvedených shora pod písm. a), b), c) a f), tedy u částky v celkové výši , částka, (žalobkyně se ve prospěch žalované rozhodla součet uvedených nároků zaokrouhlit směrem dolů na celé koruny a nedomáhat se zaplacení zbývajících haléřových položek), požaduje žalobkyně s ohledem na prodlení žalované s jejich úhradou i zákonný úrok z prodlení. Pro zjednodušení požaduje žalobkyně u všech dlužných částek uvedených shora pod písm. a), b), c) a f) zákonný úrok z prodlení až od druhého dne následujícího po zesplatnění úvěru. Dle bodu 2.2.smlouvy je výše úroku uvedeného shora pod písm. e) limitována na 120 % částky, kterou má žalovaný zaplatit dle části A) smlouvy, tedy na částku , částka, ., právnická osoba, jednání nařízenému soudem se žalovaná nedostavila, k věci se nevyjádřila, soud jednal a rozhodl v nepřítomnosti žalované.3. Soud provedl dokazování a vzal za prokázáno:4. Dne , datum, žalovaná požádala žalobkyni o poskytnutí úvěru s tím, že v návrhu na uzavření smlouvy č. , hodnota, je uveden poskytovatel úvěru, a to žalobkyně, zprostředkovatel úvěru , jméno FO, , a jako klient je uvedena žalovaná. V návrhu smlouvy jsou uvedeny osobní údaje žalované, včetně adresy bydliště, telefonního čísla a e-mailové adresy. Žalovaná současně požádala o poskytnutí pojištění v rozsahu balíčku B pro případ smrti, invalidity 3. stupně, pracovní neschopnosti, závažných , podezřelý výraz, a ztráty zaměstnání, a to ve výši úhrady 13,95 % ze splátky před navýšením o úhradu za pojištění. Žalovaná požádala o poskytnutí úvěru ve výši , částka, s celkovou částkou, kterou má zaplatit ve výši , částka, , se splátkami v počtu 48 měsíců ve výši , částka, , přičemž část splátky bez měsíční úhrady za pojištění činí , částka, . Splátky budou hrazeny nejpozději k 12. dni každého kalendářního měsíce, zápůjční úroková sazba činí 76,05% p.a., roční procentní sazba nákladů činí 109,04 %. Dále smlouva upravuje proces uzavření smlouvy, podmínky čerpání úvěru a předpoklady pro výpočet RPSN. Poskytovatel úvěru je oprávněn na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši , částka, . Dále jsou ve smlouvě uvedeny důsledky vyplývající z prodlení klienta, a to v bodu 6.1 smluvní pokuta ve výši , částka, , a to za každou splátku, u které se klient ocitne v prodlení o délce 30 dnů, přičemž souhrn veškerých smluvních pokut činí maximálně , částka, za každý kalendářní rok. Ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nesplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru. Žalobkyně má právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení, pokud klient po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru, přičemž uvedené ujednání je upraveno v bodě 6.5 smlouvy. Smlouva je datována dne , datum, . Akceptace návrhu je datována dnem , datum, . Smlouva je podepsána jedinečným kódem číslo , hodnota, (prokázáno návrhem na uzavření smlouvy o úvěru ze dne , datum, ). Dopisem ze dne , datum, oznámila žalobkyně žalované ve smyslu dodatku číslo , hodnota, ke smlouvě o úvěru, že žalobkyně schválila poskytnutí úvěru ve výši , částka, s celkovou částkou, kterou má klient zaplatit, ve výši , částka, ,