116 C 310/2021-76 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

1. Žalobou došlou soudu dne 17. 6. 2021 se žalobkyně domáhá zaplacení shora uvedené částky. Aktivní legitimace žalobkyně je dána na základě Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 21. 1. 2021 a její přílohy [číslo] která byla uzavřena mezi žalobkyní a společností [právnická osoba] [příjmení] uzavřela s žalovanou dne 21. 6. 2017 Smlouvu o spotřebitelském splátkovém revolvingovém úvěru [anonymizována dvě slova] [číslo] (dále jen Smlouva o úvěru), v níž se banka zavázala poskytnout žalované úvěr s možností opakovaného čerpání až do výše úvěrového limitu 220 000 Kč a žalovaná se zavázala tento úvěr splatit v pravidelných měsíčních splátkách v minimální výši 3 520 Kč, a to počínaje dnem 25. 7. 2017, přičemž anuitní splátka byla složena z platby jistiny, úroku a poplatků. Úvěr byl úročen sazbou 9,60 % p.a. Nedílnou součástí Smlouvy pak je Sazebník poplatků, Produktové podmínky a Všeobecné obchodní podmínky žalobkyně, přičemž žalovaná stvrdila svým podpisem, že tyto dokumenty převzala a seznámila se s nimi. banka svůj závazek splnila a dne 21. 6. 2017 úvěr žalované poskytla bezhotovostním převodem prostředků ve výši úvěrového rámce na běžný účet žalované specifikovaný ve Smlouvě a dále vydala žalované kreditní kartu pro účely opakovaného čerpání. Žalovaná svou povinnost nesplnila a nesplácela poskytnutý úvěr řádně a včas. Z tohoto důvodu banka využila svého práva a v souladu s odst. 12 a 13 Produktových podmínek žalobkyně, jež jsou nedílnou součástí Smlouvy o úvěru, prohlásila úvěr poskytnutý dle Smlouvy o úvěru dopisem ze dne 28. 2. 2020 za okamžitě splatný v celé výši, neboť byla žalovaná k tomuto dni v prodlení se splátkou, čímž ve smyslu Produktových podmínek porušila svoji splátkovou povinnost dle Smlouvy o úvěru. Žalovaná doposud svoji povinnost nesplnila a dlužný, splatný úvěr nezaplatila. Žalovaná tak nadále dluží žalobkyni na jistině částku 214 632,80 Kč, smluvní úrok z dlužné jistiny ke dni splatnosti ve výši 303,19 Kč (tento úrok je výsledný nezaplacený úrok, který žalovaná měla zaplatit v pravidelných měsíčních, anuitních, splátkách), úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni 28. 1. 2021 ve výši 14 484,48 Kč, úrok z prodlení ve výši 10 % p.a. z částky 214 632,80 Kč od 29. 1. 2021 do zaplacení, smluvní úrok ve výši 9,60 % p.a. z částky 214 632,80 Kč od 29. 1. 2021 do zaplacení. K úhradě dluhu byla žalovaná vyzvána předžalobní výzvou. 2. Podáním došlým soudu dne 8. 10. 2021 žalobkyně k výzvě soudu doplnila svá skutková tvrzení. Právní předchůdce žalobkyně, společnost [právnická osoba], dříve [právnická osoba] (dále jen„ banka“), při schvalování úvěru vycházela z údajů poskytnutých bance klientem v žádosti klienta o [anonymizována dvě slova] ze dne 21. 6. 2017, když klient žádal o úvěr v celkové výši 187 000 Kč. Žádost klienta byla hodnocena individuálně, v souladu s platnými schvalovacími strategiemi společnosti [právnická osoba], a s principy obezřetného úvěrování. V rámci posouzení úvěruschopnosti klienta byly kontrolovány veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík a databáze Ministerstva vnitra České republiky. Hodnocení úvěruschopnosti klienta bylo individuální; v případě klienta v důchodu, vychází banka z příjmu, který klient doložil důchodovým výměrem od [obec] správy sociálního zabezpečení; v tomto případě byl použit příjem ve výši 13 372 Kč. Žalovaná zároveň uvedla v žádosti celkový čistý měsíční příjem domácnosti ve výši 35 000 Kč. Při hodnocení úvěruschopnosti klienta banka porovnávala jeho příjem a jeho výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Výpočtem banka získala částku disponibilních zdrojů klienta. A dále z interních zdrojů bylo zjištěno, že vůči společnosti neměla žalovaná v době podání žádosti žádné závazky. Z externích zdrojů bylo zjištěno, že žalovaná neměla v době podání žádosti žádné závazky. Žalovaná za celou dobu trvání smluvního vztahu vyčerpala částku 263 905,22 Kč (bez úroků a poplatků) a zároveň na předmětný úvěr uhradila splátky v celkové výši 108 072,94 Kč. 3. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 4. Soud provedl dokazování a vzal za prokázáno: 5. Žádostí o úvěr [anonymizována dvě slova] ze dne 21. 6. 2017, že žalovaná požádala o poskytnutí úvěru [anonymizována dvě slova] s tím, že uvedla, že její čistý měsíční příjem za tři měsíce činí 3 372 Kč, celkový měsíční příjem domácnosti 35 000 Kč, nemá žádné srážky ze mzdy, jiné měsíční splátky. 6. Smlouvou o spotřebitelském splátkovém revolvingovém úvěru [anonymizována dvě slova] ze dne 21. 6. 2017 včetně základních produktových podmínek spotřebitelského splátkového úvěru účinných od 1. 12. 2016 a sazebníku poplatků, že mezi právní předchůdkyní žalobkyně společnosti [právnická osoba], a žalovanou, byla dne 21. 6. 2017 uzavřena spotřebitelská smlouva, jejíž součástí jsou uvedené podmínky včetně sazebníku, na základě uvedené smlouvy byl poskytnut žalované úvěrový rámec ve výši 220 000 Kč s výší prvního čerpání 176 000 Kč s prvním dnem, ke kterému je možno čerpat, 21. 6. 2017 a posledním dnem čerpání, ke kterému může nastat čerpání, je první pracovní den následující po dni uvedeném pod písm. b) tohoto odstavce. Žalovaná se zavázala úvěrový rámec nepřekročit, výše měsíční splátky představuje jistinu a úrok, a to částku 3 520 Kč, přičemž část úroková se vypočítává měsíčním součtem denních úroků z aktuálně čerpané a nesplacené jistiny. Měsíční splátky jsou splatné k 25. dni v měsíci počínaje dnem 25. 7. 2017, roční úroková sazba je pevná a činí 9,6% p.a. Úroky z poskytnutého úvěru jsou bankou účtovány průběžně a jsou zúčtovány měsíčně ve splátce. Celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit, činí 308 056,28 Kč, RPSN pak činí 10,24% ročně. Celková částka úroku splatná na den v případě odstoupení klienta od smlouvy vypočtená za předpokladu prvního čerpání ve výši 100% činí 57,86 Kč. Úvěrový účet, z něhož bude poskytnut úvěr a na který bude formou zápočtu z běžného účtu splácen, je označen č. [bankovní účet]. Současně se klient zavázal hradit poplatky stanovené v článku III. bod 4. Klient je povinen splácet pohledávku banky bezhotovostně. Smlouva je datována, podepsána zúčastněnými stranami, neobsahuje bližší informace o majetkových poměrech žalovaného. 7. Výpisem z úvěrového účtu ze dne 25. 1. 2021 č. účtu 2 [bankovní účet], že k uvedenému dni činil počáteční zůstatek 214 632,80 Kč. Splatnost celkem 229 420,47 Kč. Oznámením o prohlášení úvěru za splatný ze dne 1. 3. 2020, že společnosti [právnická osoba], oznámila žalované na její korespondenční adresu, že úvěr č. [bankovní účet] se stal splatným ke dni 28. 2. 2020. Výše dlužné částky činí 225 324,90 Kč. Žalovaná byla vyzvána k úhradě dluhu do 16. 3. 2020. 8. Všeobecnými produktovými podmínkami účinnými od 1. 9. 2014 vzal soud za prokázáno, že tyto podmínky jsou nedílnou součástí smlouvy a obsahují bližší podmínky, poskytnutí úvěru, práva a povinnosti smluvních stran. 9. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 21. 1. 2021, včetně seznamu postoupených pohledávek, vzal soud za prokázáno, že předmětná pohledávka za žalovanou byla řádně postoupena společnosti [právnická osoba], na žalobkyni. 10. Potvrzením [obec] správy sociálního zabezpečení ze dne 23. 11. 2016 vzal soud za prokázáno, že žalovaná pobírá invalidní důchod pro invaliditu III. stupně ve výši 13 372 Kč. 11. Poštovním podacím archem ze dne 3. 3. 2020 vzal soud za prokázáno, že uvedeného dne bylo na adresu žalované odesláno zesplatnění úvěru. 12. Platební historií smlouvy vzal soud za prokázáno, že smlouvy o úvěru [číslo] za období od 21. 6. 2017 do 27. 1. 2021, že k čerpání úvěru ve výši 176 000 Kč došlo 21. 6. 2017. K dalšímu čerpání úvěru ve výši 50 000 Kč došlo dne 2. 10. 2017, dne 30. 4. 2018 byl čerpán úvěr ve výši 12 400 Kč. Dne 15. 10. 2018 byl čerpán úvěr ve výši 9 505,22 Kč, dne 4. 2. 2019 úvěr ve výši 7 000 Kč, dne 4. 4. 2019 úvěr ve výši 3 700 Kč, dne 31. 5. 2019 úvěr ve výši - 3 500 Kč, dne 4. 7. 2019 čerpaná částka 1 800 Kč, za dobu trvání smluvního vztahu žalovaná čerpala 263 905,22 Kč a uhradila 108 072,94 Kč. 13. Formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru vzal soud za prokázáno, že před uzavřením úvěrové smlouvy dne 21. 6. 2021 byly žalované poskytnuty bližší informace o spotřebitelském úvěru, jedná se o splátkový revolvingový úvěr [anonymizována dvě slova] s úvěrovým rámcem ve výši 220 000 Kč s tím, že úroková sazba činí 9,6% ročně, celková částka ke splatnosti činí 308 056,28 Kč, výše měsíční splátky činí 1,6% z úvěrového rámce, tj. 3 520 Kč, měsíční splátky jsou splatné k 25. dni příslušného kalendářního měsíce, RPSN činí 10,20% Tyto informace jsou pak žalovanou podepsány. 14. Žalobkyně je ve sporu aktivně legitimována na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 21. 1. 2021, včetně její přílohy, přičemž uvedená skutečnost byla žalované oznámena. Mezi právní předchůdkyní žalobkyně a žalovanou byla dne 21. 6. 2017 uzavřena smlouva o spotřebitelském splátkovém revolvingovém úvěru [anonymizována dvě slova] [čís