116 C 119/2023-85 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

1. Žalobou došlou soudu dne [datum] se žalobkyně domáhá zaplacení shora uvedené částky. Mezi právním předchůdcem žalobkyně společností [právnická osoba] (dříve pod názvem [právnická osoba] anebo [právnická osoba]), se sídlem [adresa], [IČO] (dále jen„ banka“), a žalovaným byla dne [datum] uzavřena smlouva o bankovních produktech a službách, v jejímž rámci si smluvní strany sjednaly vedení běžného účtu [číslo] pro žalovaného. Následně si smluvní strany sjednaly také poskytování kontokorentního úvěru Flexikredit k tomuto běžnému účtu (viz nárok [číslo]). Nedílnou součástí této smlouvy o běžném účtu jsou všeobecné obchodní podmínky banky (dále jen„ podmínky“), se kterými se žalovaný dle prohlášení ve smlouvě o běžném účtu seznámil. Po zrušení poskytování kontokorentního úvěru Flexikredit a převedení debetního zůstatku běžného účtu na úvěrový účet dne [datum] se žalovaný opět dostal do nepovoleného záporného zůstatku na běžném účtu [číslo]. Tento nepovolený záporný zůstatek na běžném účtu činil 1 716,39 Kč. Tato pohledávka za žalovaným z nepovoleného záporného zůstatku na běžném účtu včetně všech práv a povinností s touto pohledávkou spojenými byla ze strany banky postoupena žalobci na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum], a to s účinností ke dni [datum]. Postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno dopisem zaslaným doporučeně dne [datum]. Žalovaný byl současně vyzván k její úhradě žalobkyni jako novému věřiteli. Dlužná částka nepovoleného záporného zůstatku na běžném účtu byla ke dni postoupení vyčíslena na 1 716,39 Kč. Od postoupení pohledávky nebylo ničeho uhrazeno, žalobkyně požaduje rovněž zaplacení úroků z prodlení v zákonné výši 11,75 % p.a. z dlužné částky ve výši 1 716,39 Kč, od [datum] do zaplacení. Mezi právní předchůdkyní žalobkyně a žalovaným byla dne [datum] uzavřena smlouva o bankovních produktech a službách, v jejímž rámci si smluvní strany sjednaly vedení běžného účtu pro žalovaného a následně také poskytování kontokorentního úvěru Flexikredit k tomuto běžnému účtu. Nedílnou součástí této smlouvy jsou dispozice ke kontokorentnímu úvěru, produktové podmínky spotřebitelského kontokorentního úvěru a všeobecné obchodní podmínky banky (dále jen„ podmínky“), úrokový lístek banky a sazebník banky, se kterými se žalovaný dle prohlášení ve smlouvě seznámil. V souladu se smlouvou a dispozicemi byl žalovanému poskytnut úvěrový limit ve výši 5 000 Kč. Výše povoleného limitu, úroková sazba pro čerpání tohoto limitu a úroková sazba pro nepovolený debetní zůstatek byly sjednány v dispozicích ke smlouvě. Ve smlouvě a v dispozicích ke smlouvě se žalovaný zavázal, že jeho běžný účet bude vykazovat kreditní zůstatek, a to alespoň jedenkrát v průběhu každých 180 dnů čerpání Flexikreditu a že bude mít na běžném účtu minimální měsíční kreditní příjem ve výši odpovídající 50 % poskytnutého úvěrového limitu a že nepřekročí výši poskytnutého úvěrového limitu. Dále se žalovaný zavázal neocitnout se v prodlení se splněním jakéhokoliv svého závazku vzniklého ze smlouvy. Žalovaný porušil závazky ze smlouvy zejména tím, že překročil povolený úvěrový limit, čímž vznikl nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu. [příjmení] proto využila svého práva ze smlouvy a podmínek a zrušila žalovanému poskytování kontokorentního úvěru Flexikredit a debetní zůstatek z běžného účtu ve výši 8 916,49 Kč převedla dne [datum] na nově otevřený úvěrový účet č. [bankovní účet]. Po převedení debetního zůstatku ve výši 8 916,49 Kč na zvláštní úvěrový účet banka žalovanému umožnila jeho splácení ve splátkách. Žalovaný byl dle ujednání ve smlouvě ve spojení s podmínkami povinen hradit z převedeného debetního zůstatku úrok a platit poplatky za vedení úvěrového účtu ve výši dle sazebníku banky. Dlužná částka však nebyla ze strany žalovaného řádně a včas splácena. [příjmení] proto využila svého práva a v souladu se smlouvou a podmínkami celou dlužnou částku dopisem ze dne [datum] zesplatnila ke dni [datum] a vyzvala žalovaného k okamžité úhradě dlužné částky ve výši 10 716,49 Kč. Pohledávka však nebyla ze strany žalovaného řádně a včas uhrazena. Dlužná jistina se proto dále úročila úrokem s úrokovou sazbou pro nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu 29 % ročně dle úrokového lístku banky platného ke dni zesplatnění. Dlužná částka na úvěrovém účtu byla ke dni postoupení vyčíslena na 11 107,53 Kč. Ode dne následujícího po marném uplynutí lhůty k úhradě má žalobkyně nárok také na zaplacení úroků z prodlení v zákonné výši. Za období od postoupení pohledávky ke dni sepisu této žaloby nebylo na pohledávku žalobkyně uhrazeno ničeho. Žalobkyně požaduje po žalovaném zaplacení dlužné jistiny úvěru ve výši 8 916,49 Kč, poplatků a smluvní pokuty ve výši 1 800 Kč, kapitalizovaných úroků z prodlení ve výši 391,04 Kč. Dále požaduje rovněž zaplacení úroků z úvěru ve výši 29 % p.a. z dlužné jistiny úvěru ve výši 8 916,49 Kč od [datum] do zaplacení, úroků z prodlení v zákonné výši 8,50 % p.a. z dlužné částky ve výši 10 716,49 Kč, sestávající se z dlužné jistiny úvěru ve výši 8 916,49 Kč, poplatků a smluvní pokuty ve výši 1 800 Kč, od [datum] do zaplacení. Pohledávka za žalovaným vyplývající z výše uvedené smlouvy vč. příslušenství a všech práv a povinností s pohledávkou spojenými byla ze strany banky postoupena žalobkyni na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum], a to s účinností ke dni [datum]. Postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno dopisem zaslaným doporučeně. Žalovaný byl současně vyzván k její úhradě žalobkyni jako novému věřiteli. Před podáním žaloby byl žalovaný písemně vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou k plnění obsahující základní skutkový a právní rozbor věci. Tato výzva byla žalovanému odeslána doporučeně dne. 2. Podáním ze dne [datum] žalobkyně doplnila svá skutková tvrzení. Při posouzení úvěruschopnosti žalovaného vycházela banka z údajů poskytnutých žalovaným v žádosti o povolení debetního zůstatku Flexikredit ze dne [datum], kdy požádal o úvěrový rámec ve výši 5 000 Kč. [příjmení] kontrolovala veškeré dostupné informace z interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík, databázi Ministerstva vnitra ČR a další. Klient doloží potvrzení o příjmu nebo deklaruje výši příjmu podpisem na žádosti, doložil potvrzení o příjmu ze dne [datum], kde bylo zjištěno, že od [datum] na dobu neurčitou je zaměstnán jako operátor výroby ve společnosti [právnická osoba], s výší průměrného čistého příjmu za poslední tři měsíce 20 679 Kč. Výše hrubého příjmu žalovaného za posledních 10 měsíců činila 210 876 Kč a čistý příjem za tuto dobu 164 812 Kč. Ze mzdy žalovaného nebyly prováděny žádné srážky, žalovaný nebyl ve zkušební době a nebylo vedeno jednání o skončení pracovního poměru. Ve své žádosti žalovaný uvedl, že celkový čistý měsíční příjem domácnosti činí 50 000 Kč, bydlí u rodičů a nemá vyživovací povinnost vůči dalším osobám. Dále banka porovnávala jeho příjem a výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Výpočtem získala banka částku disponibilních zdrojů žalovaného a zjistila, že vůči bance měl žalovaný v době podání žádosti o úvěr závazky v celkové výši měsíčních splátek 1 800 Kč, z externích zdrojů banka zjistila, že měl další závazky s celkovou výší měsíčních splátek 6 152 Kč. Po provedeném individuálním hodnocení žalovaného banka dospěla k závěru, že lze žádosti vyhovět. Mezi bankou a žalovaným byla dne [datum] uzavřena smlouva o bankovních produktech a službách a bylo sjednáno vedení běžného účtu č. [bankovní účet] pro žalovaného. Nedílnou součástí smlouvy jsou dispozice ke kontokorentnímu úvěru Flexikredit, všeobecné obchodní podmínky, základní produktové podmínky kontokorentního úvěru, úrokový lístek banky, sazebník banky. Vzhledem k tomu, že žalovaný své závazky ze smlouvy porušil, banka dopisem ze dne [datum] vypověděla žalovanému [příjmení], tj. zrušila povolený debet na běžném účtu a využila své oprávnění převést v případě překročení povoleného limitu nebo nedodržení měsíčního kreditního příjmu debetní zůstatek z běžného účtu na nově otevřený úvěrový účet ke dni zrušení, zrušení povoleného limitu a oznámit klientovi číslo nového úvěrového účtu, celkovou dlužnou částku, výši jednotlivých měsíčních anuitních splátek s tím, že délka splácení nepřesáhne dobu 24 měsíců. Dále oznámí aktuální výši poplatků na převedení Flexikreditu na úvěrový účet ve výši uveřejněné v sazebníku. [příjmení] informovala žalovaného o zrušení povoleného debetu na běžném účtu a převedení debetního zůstatku z běžného účtu ve výši 8 916,49 Kč na zvláštní úvěrový účet č. [bankovní účet]. Žalovanému byly stanoveny 4měsíční splátky po 2 229,12 Kč vždy k 7. dni v měsíci počínaje dnem [datum]. Žalovaný ničeho neuhradil. Ke dni [datum] banka úvěr zesplatnila a vyčíslila dluh žalovanému dopisem ze dne [datum]. Tento dopis byl odeslán doporučeně dne [datum] na poslední známou adresu žalovaného, což žalobkyně dokládá. Tato zásilka došla do dispozice žalovaného nejpozději třetím pracovním