117 C 293/2023-99 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

1. Žalobkyně se žalobou doručenou zdejšímu soudu dne [datum] a doplněnou dne [datum] domáhala po žalovaném zaplacení částky 14 809,19 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že na ni byla postoupena pohledávka původního věřitele [právnická osoba] ze smlouvy o půjčce uzavřené s žalovaným dne [datum], na jejímž základě byl žalovanému poskytnut původním věřitelem úvěr ve výši 30 000 Kč, který se žalovaný zavázal vrátit původnímu věřiteli spolu s úrokem sjednaným ve výši 22,9 % ročně a spolu s poplatky dle sazebníku původního věřitele ve 48 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 1 005 Kč splatných vždy k 17. dni měsíce počínaje dnem [datum]. Splátky měly být hrazeny formou inkasa z běžného účtu žalovaného č. [bankovní účet]. V rámci posouzení úvěruschopnost žalovaného právní předchůdce žalobkyně vycházel především z informací získaných od žalovaného před uzavřením předmětné smlouvy a nahlédnutím do veřejných registrů, jak vyplývá z interních systémových záznamů a protokolu o ověření úvěruschopnosti klienta, přičemž dospěl k závěru, úvěr lze schválit. Žalovaný však svůj dluh nesplácel řádně a včas, uhradil pouze částku v celkové výši 33 353,88 Kč, poslední splátka byla uhrazena dne [datum]. Poté již neuhradil ničeho. Původní věřitel tedy v souladu s ust. 7.1 a 2 produktových podmínek s účinností ke dni [datum] pohledávku žalovaného zesplatnil, čímž mu vzniklo právo požadovat po žalovaném okamžité splacení veškerých závazků vyplývajících ze smlouvy, o čemž byl žalovaný vyrozuměn dopisem ze dne [datum]. Zároveň původní věřitel uplatnil právo na zaplacení sjednané smluvní pokuty. Na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum], s účinností ke dni [datum], byla pohledávka za žalovaným postoupena původním věřitelem žalobkyni. Postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno dopisem zaslaným mu doporučeně. Ke dni postoupení činil dluh 15 879,67 Kč. Po postoupení nebylo na předmětnou pohledávku žalobkyně uhrazeno ničeho. Žalobkyně tedy požaduje po žalovaném úhradu dlužné jistiny úvěru ve výši 12 414,56 Kč, dlužných poplatků ve výši 1 178 Kč sestávajících se z poplatků ve výši 449 Kč za písemné upomínky ze dne [datum] a ze dne [datum] vyúčtovaných v souladu s čl. 6 písm. g) smlouvy (tj. 2x 499 Kč) a dále z poplatků ve výši 45 Kč za pojištění schopnosti splácet za měsíc únor, březen, duben a květen 2022 ve výši 235 Kč vyúčtovaných v souladu s čl. 2 smlouvy (tj. 4x 45 Kč) a smluvní pokuty vyúčtované v souladu s čl. 6 písm. b) smlouvy ve výši 0,1 % denně z dlužné jistiny úvěru, tj. z částky 12 414,56 Kč, za dobu od [datum] do [datum], tj. v částce 1 216,63 Kč. Dále se žalobkyně domáhá úhrady úroku kapitalizovaného do dne [datum] ve výši 1 018,71 Kč a dále ve výši 22,9 % ročně z dlužné jistiny úvěru, tj. z částky 12 414,56 Kč za dobu od [datum] do zaplacení a úroku z prodlení kapitalizovaného ke dni [datum] ve výši 51,77 Kč dále ve výši 11,75 % ročně z dlužné jistiny úvěru, služných poplatků a smluvní pokuty, tj. z částky 14 809,19 Kč za dobu od [datum] do zaplacení. Žalovaný na svůj dluh po postoupení pohledávky neuhradil ničeho, nereagoval ani na předžalobní výzvu k plnění odeslanou mu dne [datum]. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. K jednání, které bylo ve věci nařízeno na den [datum] se nedostavil, svou neúčast neomluvil. Soud proto ve věci jednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). 3. Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu: právní předchůdce žalobkyně, společnost [právnická osoba] a žalovaný uzavřeli prostřednictvím internetového bankovnictví dne [datum] smlouvu o zápůjčce, na základě které se právní předchůdce zavázal poskytnout žalovanému peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč, který se žalovaný zavázal splatit spolu s úrokem ve výši 22,9 % ročně a případnými dalšími platbami ve 48 anuitních měsíčních splátkách po 960 Kč. Zápůjčka měla být poskytnuta jednorázově na běžný účet žalovaného u původního věřitele č. [bankovní účet] bez zbytečného odkladu po platném uzavření smlouvy bez další žádosti žalovaného. Veškeré peněžní prostředky byly poskytnuty neúčelově. Zároveň bylo sjednáno pojištění úvěru proti neschopnosti splácet úvěr pro případ své smrti, vč. smrti úrazem a při dopravní nehodě, úplné trvalé invalidity a pracovní neschopnosti, s pojistným sjednaným ve výši 45 Kč měsíčně. Celková výše měsíční anuitní splátky tedy činila 1 005 Kč. V případě prodlení žalovaného se splacením jakékoliv splátky jistiny, úroků či jiných plateb či příslušenství ze zápůjčky nebo prodlení s úhradou jakéhokoli jiného závazku žalovaného vůči původnímu věřiteli, byl původní věřitel dle ust. 6 smlouvy oprávněn mimo jiné prohlásit zápůjčku a veškeré další dosud nesplacené pohledávky z této zápůjčky a jejich část za okamžitě splatné a současně požadovat po žalovaném smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně níž je žalovaný v prodlení (prokázáno Návrhem na uzavření Smlouvy o půjčce ze dne [datum], Akceptací návrhu na uzavření Smlouvy o půjčce ze dne [datum] a Rámcovou smlouvou o poskytování bankovních, platebních a investičních plateb ze dne [datum]). O poskytnutí zápůjčky požádal žalovaný původního věřitele dne [datum], přičemž původně žádal o poskytnutí spotřebitelského neúčelového úvěru ve výši 70 000 Kč. V žádosti uvedl, že je ženatý, bydlí v pronajatém domě/bytě a má dvě vyživované děti. Má příjem ve výši 22 000 Kč, výdaje na živobytí činí 9 000 Kč a další výdaje činí 3 000 Kč, má měsíční splátky úvěrů ve výši 6 500 Kč. Na základě žádosti žalovaného o úvěr [číslo] ze dne [datum] ve výši 70 0000 Kč se splatností 70 měsíců, provedl původní věřitel schvalovací proces dle svých schválených a platných interních předpisů, v jehož rámci využil veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík, databáze MVČR, atd. Původní věřitel prošetřil výši příjmu žalovaného deklarovaný v žádosti ve výši 22 000 Kč, a to s využitím komplexního statistického nástroje, který určuje reálně dosažitelné příjmy na základě klientových osobních předpokladů. Z důvodu obezřetnosti původní věřitel navýšil deklarované výdaje žalovaného oproti výdajům uvedeným v žádosti a byly zohledněny výdaje ve výši 19 965 Kč, z toho splátky půjček ve výši 6 500 Kč, výdaje na bydlení ve výši 3 045 Kč, výdaje na živobytí ve výši 7 420 Kč a ostatní výdaje ve výši 3 000 Kč. Původní věřitel lustroval žalovaného v registru BRKI, kdy bylo zjištěno, že měl dva existující spotřebitelské úvěry, a to se splátkou 4 056 Kč (zbývá doplatit 391 237 Kč) a se splátkou 1 698 Kč zbývá doplatit 160 823 Kč), kontokorentní úvěr s úvěrovým rámcem 10 000 Kč, revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem 10 000 Kč (zbývá doplatit 4 404 Kč), revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem 10 000 Kč (zbývá doplatit 11 936 Kč) a dne [datum] požádal o poskytnutí osobního úvěru ve výši 30 000 Kč a dne [datum] o poskytnutí osobního úvěru ve výši 550 000 Kč, přičemž v období od [datum] do [datum] požádal o poskytnutí dalších sedmi úvěrů, kdy tři žádosti byly odvolány a ostatní čtyři žádosti byly odmítnuty. Podle vyhodnocení původního věřitele zbývalo žalovanému na splátku nové půjčky a nepředvídané výdaje celkem 2 035 Kč a byl tedy schopen půjčku splácet. Dle odpovídající úvěrové politiky banky a v souladu s ní byl tedy [datum] úvěr schválen (prokázáno Protokolem o ověření úvěruschopnosti klienta a Manuálním vstupem Konsolidovaného blacklistu). Zápůjčka ve výši 30 000 Kč byla žalovanému původním věřitelem poskytnuta dne [datum] převodem na jeho běžný účet. Žalovaný uhradil původnímu věřiteli částku v celkové výši 33 353,88 Kč, poslední platba byla provedena dne [datum] (prokázáno výpisem z úvěrového účtu a výpisem z běžného účtu žalovaného č. [bankovní účet] za období od listopadu 2018 do srpna 2022). Dne [datum] původní věřitel vyzval žalovaného k okamžité úhradě pohledávky po lhůtě splatnosti, která ke dni [datum] činila 4 108,72 Kč s tím, že pokud nebude dluh obratem uhrazen, bude banka nucena přijmou příslušná opatření, zejména pak k požadavku na jednorázové splacení půjčky a vyúčtování smluvní pokuty. Odeslání tohoto oznámení žalovanému nebylo soudu doloženo (prokázáno Poslední výzvou – Smlouva o půjčce [číslo] ze dne [datum]). Dne [datum] původní věřitel prohlásil zápůjčku a veškeré další dosud nesplatné pohledávky ze zápůjčky nebo jejich část za okamžitě splatné a vyzval žalovaného k úhradě částky 14 663,04 Kč nejpozději do 10 dnů od data vyhotovení této výzvy (prokázáno Oznámením o zesplatnění půjčky/ Výzvou k úhradě závazku ze dne [datum] a podacím archem ze dne [datum]). 4. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum] původní věřitel společnost [právnická osoba] postoupila výše uvedenou pohledávku za žalovaným žalobkyni, což bylo žalovanému oznámeno dne [datum] (prokázáno Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum] včetně části seznamu postoupených pohledávek, oznámením o postoupení pohledávek ze dne [datum] a podacím lístkem ze dne [datum]). Dne [datum] vyzvala žalobkyně prostřednictvím s