10 C 18/2023-76 — Okresní soud v Kroměříži

1. Žalobkyně se po žalované domáhala zaplacení částky 17 195,62 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že po ověření úvěruschopnosti žalované uzavřela s žalovanou dne 25. 2. 2020 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalobkyně žalované úvěrový rámec ve výši 20 000 Kč, který se žalovaná zavázala splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4 % z aktuální dlužné částky, které zahrnovaly sjednaný úrok ve výši 26,28 % p. a., příslušnou část čerpaného revolvingového úvěru a pravidelné poplatky (poplatek za vedení účtu ve výši 59 Kč, poplatek za dotaz na zůstatek v bankomatu ve výši 19 Kč, poplatek za pojištění [anonymizováno]), splatných 20. dne v kalendářním měsíci, počínaje měsícem následujícím po prvním čerpání úvěru. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaná celkem načerpala částku 22 453 Kč a uhradila částku 17 263,27 Kč, jak je patrno ze splátkového kalendáře. Jelikož se žalovaná dostala do prodlení s úhradou splátek, žalobkyně úvěr ke dni 12. 7. 2022 zesplatnila. Po zesplatnění žalovaná uhradila pouze částku 1 440 Kč. Dlužná částka se sestává z dlužné jistiny ve výši 15 218,21 Kč, poplatků za pojištění ve výši 107,32 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 600 Kč a smluvní pokut ve výši 1 270,09 Kč. Příslušenství představuje úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 1 723,29 Kč, úrok ve výši 11,75 % p. a. z částky 15 218,21 Kč od 18. 10. 2022 do zaplacení, zákonný úrok z prodlení od 27. 7. 2022 do 17. 10. 2022 v kapitalizované výši 612,53 Kč a ve výši 15 % p. a. z částky 17 195,62 Kč od 18. 10. 2022 do zaplacení. Žalovaná ničeho neuhradila ani na předžalobní výzvu zástupce žalobkyně. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila, za splnění podmínek uvedených v § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“) za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Závěr o skutkovém stavu</b> 3. Dne 25. 2. 2020 si žalobkyně a žalovaná ujednaly Smlouvou, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalované bezúčelový revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem ve výši 20 000 Kč a žalovaná se zavázala žalobkyni úvěr splatit spolu s úrokem ve výši 26,28 % ročně v měsíčních splátkách ve výši 4 % z dlužné částky (RPSN 37,82 %). Strany si současně sjednaly balíček pojištění [jméno] (pojištění schopnosti splácet) za pojistné ve výši 5,9 % z aktuální splátky úvěru bez úhrady za pojištění, podle Rámcové pojistné smlouvy č. [anonymizováno] [číslo], uzavřené mezi žalobkyní a [právnická osoba], [IČO]. Strany se současně dohodly na tom, že první čerpání úvěru bude učiněno za účelem nákupu mobilního telefonu [anonymizována dvě slova] [příjmení] [příjmení] černý za kupní cenu 19 023 Kč, a to v 72 splátkách po 453 Kč (roční úroková sazba 19,87 %, RPSN 21,8 %), splatných vždy k 20. dni v měsíci. V případě opoždění se zaplacení splátky je žalobkyně oprávněna účtovat a) účelně vynaložené náklady spojené s upomínáním, které jsou vypočteny na základě skutečně provedených úkonů; ke dni uzavření smlouvy je výše nákladů vypočtena na 100 Kč za měsíc vymáhání, b) smluvní pokutu ve výši 500 Kč, c) jednorázovou smluvní pokutu po zesplatnění 10 % ze splatné jistiny úroků a pojistného, maximálně však 0,1 % denně z dlužné částky, d) zákonný úrok z prodlení. Nedílnou součástí Smlouvy byly úvěrové podmínky (dále jen„ ÚP“) a sazebník poplatků a odměn platný k 1. 2. 2019, podle něhož měsíční poplatek za vedení účtu činí 59 Kč a poplatek za dotaz na zůstatek v bankomatu činí 19 Kč za každé zobrazení (viz Smlouva, rámcová pojistná smlouva č. [anonymizováno] [číslo]). Dle čl. 7 ÚP byla žalobkyně oprávněna úvěr zesplatnit, jestliže žalovaná bude mj. dlužit 2 a více splátek či nezaplatí splátku déle než 3 měsíce. Zesplatnění nemá vliv na trvání Smlouvy, která zanikne až ve chvíli, kdy úvěr bude zcela splacen, případně jiným zákonem stanoveným způsobem; do té doby je žalovaná povinna platit i úroky. V okamžiku zesplatnění zanikají doplňkové služby, pojištění a splátkové programy a přirůstají k dosud nesplacené jistině nezaplacené úhrady za pojištění a nezaplacený úrok, na který vznikl žalobkyni nárok do doby zesplatnění. Ode dne zesplatnění musí žalovaná platit sjednaný úrok až do chvíle vrácení vypůjčených peněz; tento úrok už k jistině nepřirůstá. Vedle zesplatnění může žalobkyně odstoupit od smlouvy, pozastavit čerpání úvěru nebo sjednaný úvěr neposkytnout (viz ÚP). Před uzavřením Smlouvy ověřila žalobkyně úvěruschopnost žalované z jí sdělených informací, kdy čistý příjem žalované činí 19 500 Kč a ostatních členů domácnosti 35 000 Kč (viz Smlouva), jakož i údaji ze systému [příjmení] a z Nebankovního registru klientských informací (viz úvěrová zpráva, [příjmení], NRKI). 4. K prvnímu čerpání úvěru došlo dne 8. 3. 2020 ve výši 19 023 Kč a dne 23. 7. 2021 částku 3 430 Kč tj. celkově částka 22 453 Kč (viz výpis čerpání, splátek a úhrad). Přesný průběh čerpání a splácení je zachycen na výpisu čerpání, splátek a úhrad, z něhož vyplývá, že splátku za měsíc [číslo] žalovaná neuhradila v plné výši a splátky za měsíce [číslo] a [číslo] neuhradila vůbec. Celkově žalovaná uhradila 17 263,27 Kč, z toho na jistinu ve výši 7 234,79 Kč (viz výpis čerpání, splátek a úhrad). Dopisem ze dne 12. 7. 2022, zaslaným dne 13. 7. 2022, vyzvala žalobkyně žalovanou ke splacení celého úvěru ve výši 19 323,21 Kč do 14 dnů ode dne sepsání výzvy (viz dopis ze dne 12. 7. 2022 vč. podacího archu). Po zesplatnění žalobkyně uhradila dne 15. 8. 2022 částku 480 Kč, dne 14. 9. 2022 částku 480 Kč a dne 14. 10. 2022 částku 480 Kč, tj. celkem 1 440 Kč (viz výpis čerpání, splátek a úhrad). Dne 29. 7. 2022, zaslaným dne 1. 8. 2022, zaslal zástupce žalobkyně žalované dopis, v němž ji vyzval k zaplacení dlužné částky 19 538,48 Kč do 7 dnů ode dne odeslání výzvy (viz předžalobní výzva ze dne 29. 7. 2022 vč. podacího archu). Žalobkyně ke dni podání žaloby eviduje za žalovanou celkový dluh ve výši 17 195,62 Kč, který se sestává z neuhrazené jistiny ve výši 15 218,21 Kč, z pojištění ve výši 107,32 Kč zahrnující pojištění za měsíc [číslo] ve výši 69,33 Kč a za měsíc [číslo] ve výši 37,99 Kč, z nákladů na vymáhání ve výši 600 Kč zaúčtovanou dne 20. 6. 2022 ve výši 300 Kč za zaslání upomínky v měsíci [číslo] a dne 12. 7. 2022 ve výši 300 Kč za zaslání upomínky v měsíci [číslo] a ze smluvních pokut ve výši 1 270,09 Kč zahrnující neuhrazenou část smluvní pokuty ve výši 70,09 Kč za neuhrazení splátky za měsíc [číslo] v plné výši, smluvní pokutu ve výši 200 Kč za neuhrazení splátky za měsíc [číslo] a ve výši 500 Kč za neuhrazení splátky za měsíc [číslo] a v téže výši za neuhrazení splátky v měsíci [číslo]. Žalovaná z dlužné částky ničeho neuhradila (viz výpis čerpání, splátek a úhrad, nezpochybněné tvrzení žalobkyně). <b>Právní posouzení věci</b> <i>5. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.</i> <i>6. Podle § 2048 o. z. ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda. Smluvní pokuta může být ujednána i v jiném plnění než peněžitém.</i> <i>7. Podle § 1968 věty první o. z. dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení.</i> <i>8. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.</i> <i>9. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb., ve znění pozdějších předpisů, výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.</i> 10. Žalobkyně a žalovaná uzavřely dne 25. 2. 2020 smlouvu o úvěru ve smyslu § 2395 a násl. o. z., kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalované revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem ve výši 20 000 Kč a žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr společně s úrokem ve výši 26,28 % p. a. a dalšími poplatky splatit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4 % z dlužné částky, splatných 20. dne v kalendářním měsíci, počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, v němž je splatná první splátka. Žalobkyně svůj závazek splnila, když za žalovanou uhradila dne 8. 3. 2020 cenu zakoupeného zboží (mobilní telefon) ve výši 19 023 Kč a následně žalované poskytla celkově částku 22 453 Kč. Naopak žalovaná svým povinnostem nedostála, když se dostala do prodl