10 C 4/2023-185 — Okresní soud v Kroměříži

1. Žalobkyně se po žalované domáhala zaplacení částky 148 050,75 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že po předchozím přezkoumání úvěruschopnosti žalované uzavřela s žalovanou dne 18. 5. 2021 smlouvu [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalované úvěr s úvěrovým limitem 152 000 Kč. Žalovaná se zavázala úvěr splácet spolu s úrokem ve výši 9,9 % ročně a s poplatky dle Smlouvy v měsíčních splátkách, což však nedodržela, když se dostala do prodlení, a proto žalobkyně úvěr zesplatnila. Žalovaná částka je složena z jistiny ve výši 146 550,75 Kč a z poplatků za upomínání ve výši 3 × 500 Kč, tj. ve výši 1 500 Kč. Dále žalobkyně požaduje úrok od 29. 11. 2021 do 16. 9. 2022 v kapitalizované výši 11 743,56 Kč a ve výši 9,9 % ročně z částky 146 550,75 Kč od 17. 9. 2022 do zaplacení a úrok z prodlení od 31. 5. 2022 do 16. 9. 2022 v kapitalizované výši 5 179,65 Kč a ve výši 11,75 % ročně z částky 148 050,75 Kč od 17. 9. 2022 do zaplacení. Žalovaná dlužnou částku neuhradila ani na předžalobní výzvu zástupce žalobkyně. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila, za splnění podmínek uvedených v § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, v účinném znění (dále jen„ o. s. ř.“), za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Žalovaná učinila dne 18. 5. 2021 na předepsaném formuláři žalobkyně žádost o poskytnutí úvěru (návrh na uzavření smlouvy), v němž uvedla, že její čistý měsíční příjem činí 29 800 Kč, měsíční výdaje činí 16 000 Kč a splátky úvěrů činí 2 000 Kč. Žalovaná požádala o úvěr ve výši 152 000 Kč bez udání účelu/konsolidace, s datem čerpání dne 18. 5. 2021, s 96 splátkami, počínaje dnem 14. 6. 2021 (viz žádost na č. l. 16). Žalobkyně ověřila úvěruschopnost žalované prostřednictvím informací z rejstříku CBCB, z něhož vyplynulo, že žalovaná má jeden existující kontrakt (viz výpis z CBCB). Dne 18. 5. 2021 si žalobkyně a žalovaná ujednaly Smlouvu, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalované spotřebitelský úvěr do výše 152 000 Kč. Žalovaná se zavázala splatit úvěr s úrokem ve výši 9,90 % p. a. v 96 měsíčních anuitních splátkách po 2 297 Kč, splatných vždy k 14. dni každého kalendářního měsíce počínaje dnem 14. 6. 2021 a konče dnem 14. 5. 2029. Žalobkyně byla oprávněna účtovat žalované úrok z prodlení v zákonné výši, smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužných částek, upomínky a výzvy, kdy poplatek za upomínku činí 300 Kč a poplatek za výzvu činí 500 Kč. Nedílnou součástí Smlouvy byly Obchodní podmínky pro [anonymizováno] Spotřebitelské úvěry v platném znění (dále jen„ OP“) – (viz Smlouva). Dle čl. 4 OP je žalobkyně oprávněna za poskytnuté bankovní služby účtovat poplatky podle Sazebníku, platného v den zúčtování poplatku a Klient je povinen tyto poplatky platit. Dle čl. 5 OP je žalovaný povinen vytvářet ke dni splatnosti dostatečné krytí peněžními prostředky na svém účtu. Dle čl. 5 Smlouva zaniká řádným splacením úvěru; v případě, že dojde k zesplatnění úvěru, Smlouva zaniká dnem, kdy jsou splaceny pohledávky žalobkyně ze Smlouvy, včetně příslušenství. Dle čl. 8 OP v případě, že žalovaný bude v prodlení se splacením jakékoli částky vůči žalobkyni, popřípadě jinému subjektu, který mu poskytl úvěr, je žalobkyně kdykoli poté oprávněna mj. prohlásit, že všechny její pohledávky z poskytnutého úvěru jsou splatné ke dni uvedenému v prohlášení (viz [příjmení]). 4. Žalovaná čerpala úvěr dne 18. 5. 2021 v částce 152 000 (viz výpis z účtu na č. l. 40). Přesný průběh úvěrového vztahu je patrný z listiny„ transakční historie“ (viz transakční historie na č. l. 82), z níž se podává, že žalovaná naposledy uhradila splátku dne 9. 11. 2021, žádnou následující splátku již neuhradila (viz transakční historie na č. l. 82). Upomínkou ze dne 23. 11. 2021 byla žalovaná informována, že na účtu žalované nebylo dost peněz, pravidelná splátka tak neproběhla v plné výši, proto je žalovaná ke dni 23. 11. 2021 v prodlení s částkou 2 299,40 Kč (viz upomínka na č. l. 71). Výzvou k zaplacení dluhu ze dne 30. 11. 2021, vyzvala žalobkyně žalovanou k zaplacení částky 2 801,08 Kč coby splátky v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení, poplatku 500 Kč za výzvu (viz výzva k zaplacení dluhu). Další výzvou žalobkyně vyzvala žalovanou k uhrazení dlužné částky 5 607,85 Kč coby splátky v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení, poplatku 500 Kč za výzvu s upozorněním na zesplatnění celého úvěru (viz 2. výzva k zaplacení dluhu). Poslední výzvou ze dne 24. 1. 2022 žalobkyně vyzvala žalovanou k uhrazení dlužné částky 8 429,23 Kč coby splátky v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení, poplatku 500 Kč za výzvu nejpozději do 23. 2. 2022, jinak dojde k zesplatnění celého úvěru (viz poslední výzva ze dne 24. 1. 2022, dodejka). Ke dni 9. 11. 2021, kdy žalovaná uhradila poslední splátku, činila výše dlužné jistiny 146 550,75 Kč (viz transakční historie na č. l. 82). Dopisem ze dne 16. 4. 2022 prohlásila žalobkyně ke dni 14. 4. 2022 všechny pohledávky za splatné a vyzvala žalovanou k zaplacení dlužné částky 155 092,08 Kč vypočtené ke dni 15. 4. 2022, kdy do zaplacení bude dluh úročen v souladu se Smlouvou. Současně žalobkyně žalovanou upozornila na možnost vymáhání pohledávky (viz oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 16. 4. 2022 vč. dodejky). Výzvou k úhradě dluhu ze dne 27. 6. 2022, zaslanou téhož dne, vyzval zástupce žalobkyně žalovanou k úhradě dlužné částky 159 571,89 Kč s příslušenstvím do 7 dnů od zaslání výzvy s upozorněním na soudní vymáhání pohledávky (viz předžalobní výzva ze dne 27. 6. 2022 vč. podacího archu). <b>Právní posouzení věci</b> <i>5. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.</i> <i>6. Podle § 1968 věta první o. z. dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení.</i> <i>7. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.</i> <i>8. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb., ve znění pozdějších předpisů, výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.</i> 9. Žalobkyně a žalovaná uzavřely dne 18. 5. 2021 smlouvu o úvěru ve smyslu § 2395 a násl. o. z., kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalované spotřebitelský úvěr ve výši 152 000 Kč a žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr společně s úrokem ve výši 9,90 % p. a. splatit v 96 měsíčních anuitních splátkách po 2 297 Kč, splatných vždy k 14. dni každého kalendářního měsíce počínaje dnem 14. 6. 2021. Žalobkyně svůj závazek splnila, když na bankovní účet žalované poskytla dne 18. 5. 2021 jistinu úvěru ve výši 152 000 Kč. Žalovaná naopak svým povinnostem nedostála, když se dostala do prodlení s úhradou jednotlivých splátek, přičemž své jednání nenapravila ani po zaslání poslední výzvy k zaplacení dluhu ze dne 24. 1. 2022. Jestliže tedy žalobkyně následně přistoupila k zesplatnění úvěru ke dni 14. 4. 2022, postupovala zcela po právu (v souladu s čl. 8 OP, jakož i s § 2394 o. z., který lze analogicky aplikovat v případě úvěrového vztahu). 10. Žalobkyně zaprvé uplatnila nárok na dlužnou jistinu ve výši 146 550,75 Kč. Žalobkyně poskytla žalované jistinu úvěru ve výši 152 000 Kč, žalovaná nicméně na jistinu úvěru uhradila toliko částku 5 449,25 Kč, kdy ke dni zesplatnění činil zůstatek na jistině úvěru 146 550,75 Kč. Tento zůstatek žalovaná doposud ani zčásti dobrovolně neuhradila, pročež ji k tomu zavázal soud svým rozhodnutím. 11. Žalobkyně zadruhé uplatnila nárok na 3 x poplatek za upomínání ve výši 500 Kč, tj. 1 500 Kč. Žalobkyně a žalovaná si sjednaly, že žalobkyně je oprávněna účtovat žalované poplatky, přičemž ve Smlouvě byl výslovně uveden poplatek za upomínání ve výši 500 Kč, který žalobkyně žalované naúčtovala dne 1. 12. 2021, 23. 12. 2021 a dne 24. 1. 2022. Celkově tak žalobkyni vznikl nárok na poplatky za upomínání ve výši 1 500 Kč, které žalovaná doposud dobrovolně neuradila, a proto ji k tomu zavázal soud svým rozhodnutím. 12. Na příslušenství žalobkyně uplatnila nejprve nárok na smluvní úrok ve výši 9,90 % ročně z dlužné jistiny do 29. 11. 2021 v kapitalizované výši 11 743,56 Kč a od 17. 9. 2022 do zaplacení. Smluvní strany si ve Smlouvě sjednaly, že žalovaná uhradí žalobkyni spolu s jistinou úvěru rovněž smluvní úrok coby odměnu žalobkyně za poskytnutí úvěru, a to v přiměřené výši 9,90 % ročně. Ani zesplatnění ničeho nezměnilo na oprávnění žalobkyně požadovat po žalované rovn