17 C 332/2022-95 — Okresní soud v Kroměříži

1. Návrhem doručeným soudu dne 12. 12. 2022, ve znění jeho doplnění ze dne 1. 2. 2023 a 7. 3. 2023, domáhala se žalobkyně zaplacení částky 24 481 Kč s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení. Uvedla, že dne 19. 2. 2020 uzavřela se žalovanou prostřednictvím komunikace na dálku a rovněž i v listinné podobě smlouvu o revolvingovém úvěru, na jejímž základě byly žalované poskytnuty peněžní prostředky ve výši 22 000 Kč. Před uzavřením smlouvy byla zkoumána úvěruschopnost žalované, a to nahlédnutím do obchodního rejstříku, živnostenského rejstříku, insolvenčního rejstříku, administrativního registru ekonomických subjektů, centrální evidenci exekucí, katastru nemovitostí. Dále bylo vycházeno ze sdělení žalované o jejím příjmu 15 500 Kč, 4 757 Kč a 1 910 Kč a výdajích 4 000 Kč, kdy žalovaná žila ve vlastním bytě a měla jednu vyživovanou osobu. Žalovanou deklarovaný příjem nijak nevybočoval z pravděpodobné výše příjmu osoby v produktivním věku. Výše příjmu byla ověřena platebním výměrem, výplatní páskou, výpisem z účtu. Pokud žalovaná uvedla výdaje 4 000 Kč, žalobkyně vycházela z výdajů ve výši 12 500 Kč, tedy z částky průměrného měsíčního výdaje na člena průměrné české domácnosti pro rok 2018. Poskytnutý úvěr se žalovaná zavázala splácet minimální měsíční splátkou ve výši 1/5 dlužné částky k poslednímu dni předcházejícího kalendářního měsíce, nejméně ve výši 300 Kč. Dále se žalovaná zavázala uhradit poplatek za čerpání úvěru ve výši 4 400 Kč a úrok ve sjednané výši 20 % měsíčně, a to za dobu od prvního dne druhého měsíce následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k čerpání úvěru, až do jeho vrácení. Pro případ splatnosti celého dluhu byl sjednán úrok ve výši 15 % ročně. Celková výše úroku činí 31 320 Kč. Pro případ prodlení byla sjednána smluvní pokuta 121 Kč za každý měsíc prodlení, žalobkyně požaduje 363 Kč. Žalovaná uhradila 33 242 Kč. Žalovaná je v prodlení od 1. 1. 2021, zbývající dlužnou částku neuhradila, žalobkyně požaduje i zákonné úroky z prodlení. Žalované byla zaslána předžalobní upomínka. 2. Soud ve věci rozhodl elektronickým platebním rozkazem, proti kterému podala žalovaná v zákonné lhůtě odpor. Uvedla, že se žalobkyní skutečně uzavřela smlouvu o úvěru, na základě které čerpala v sedmi platbách 22 000 Kč. Namítla nesprávné prověření úvěruschopnosti žalobkyní, neboť v době poskytnutí úvěru byla odmítnula všemi bankovními institucemi pro svou nemožnost splácet jakékoliv budoucí závazky, a to pro nízké příjmy. Žalobkyně neprozkoumala její osobní a majetkové poměry v takovém rozsahu, aby vyhověla požadavkům zákonné úpravy o spotřebitelském úvěru. Smlouvu uzavírala v tíživé finanční situaci. Má tak za to, že smlouva je neplatná. Smlouvě vytýkala, že z ní není patrno, kdy měla poskytnuté prostředky vrátit, roční procentní sazba nákladů neodpovídá žádnému dni čerpání, sankční ujednání jsou v rozporu s dobrými mravy. 3. Soud učinil ve věci následující skutková zjištění: 4. Ze záznamů žalobkyně o žalované bylo zjištěno, že je u ní evidován čistý příjem 15 500 Kč, vlastní bydlení, náklady na obživu 3 000 Kč, jedna vyživovaná osoba, dvě osoby v domácnosti, ostatní náklady 1 000 Kč, náklady na bydlení 0 Kč. 5. Z fotokopie občanského průkazu byly zjištěny základní identifikační údaje žalované. 6. Z vybraných pohybů na bankovním účtu č. [bankovní účet] žalované v období od 7. 11. 2019 do 1. 1. 2020 bylo zjištěno, že zůstatek ke dni 31. 12. 2019 činil - 195,60 Kč, ke dni 30. 11. 2019 - 148 Kč. Na účtu jsou příjmy i výdaje, mimo jiné odchozí úhrada společnosti [právnická osoba] (celkem v období 6 200 Kč), splátky kreditní karty. Příjmy zaslala [anonymizována dvě slova] 14 782 Kč, dále [anonymizována dvě slova] [anonymizováno] ve výši 3 820 Kč a 1 910 Kč, když se jednalo o přídavky na dítě narozené v roce 2002 a 2007 za měsíce září až listopad 2019. Příjem plynul i od obce Soběsuky – výplata 3 465 Kč za listopad, výplata 4 757 Kč za říjen. 7. Z platového výměru žalované byla zjištěna její tarifní hodnota 17 070 Kč. 8. Z výplatních lístků [anonymizována dvě slova] v [obec] bylo zjištěno, že příjem žalované za listopad 2019 činil 14 782 Kč a za prosinec 2019 15 454 Kč. 9. Ze smlouvy o revolvingovém úvěru [číslo] bylo zjištěno, že tato byla dne 19. 2. 2020 uzavřena mezi žalobkyní a žalovanou, přičemž žalovaná tuto vlastnoručně podepsala dne 26. 4. 2020. Žalovaná je označena jménem, příjmením, rodným číslem bydlištěm a také číslem bankovního účtu [bankovní účet]. Na jejím základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalované finanční prostředky do výše úvěrového limitu až 50 000 Kč. Výše minimální splátky úvěru byla sjednána na 1/5 částky dlužné k poslednímu dni předcházejícího kalendářního měsíce, nejméně 300 Kč. Byl sjednán poplatek za čerpání úvěru ve výši 20 % z čerpané jistiny úvěru, dále pevná úroková sazba 20 % měsíčně a pro případ splatnosti celého úvěru pak ve výši 15 % ročně. Pro případ prodlení byla sjednána měsíční smluvní pokuta ve výši 121 Kč. 10. Z výpisů z účtů žalobkyně č. [bankovní účet] a výpisů z revolvingového úvěru bylo zjištěno, že na bankovní účet č. [bankovní účet] s označením jména a příjmení žalované, byly zaslány následující částky – 5 000 Kč dne 19. 2. 2020, 7 000 Kč dne 29. 4. 2020, 2 500 Kč dne 15. 6. 2020, 500 Kč dne 15. 6. 2020, 2 100 Kč dne 2. 8. 2020, 2 600 Kč dne 31. 8. 2020, 2 300 Kč dne 22. 9. 2020. 11. Z vybraných pohybů na bankovním účtu č. [bankovní účet] žalované bylo zjištěno, že ve prospěch účtu č. [bankovní účet] uhradila v období od 27. 4. 2020 do 20. 6. 2022 17 460 Kč. 12. Z vybraných pohybů na bankovním účtu č. [bankovní účet] žalované bylo zjištěno, že ve prospěch účtu č. [bankovní účet] uhradila v období od 27. 3. 2020 do 21. 9. 2020 15 782 Kč. 13. Z předžalobní upomínky ze dne 6. 10. 2022 bylo zjištěno, že touto byla žalovaná zástupcem žalobkyně vyzvána k úhradě dlužné částky, přičemž byla upozorněna na její možné soudní vymáhání. 14. Z podacího archu bylo zjištěno, že zásilka pro žalovanou byla podána k poštovní přepravě dne 6. 10. 2022. 15. Z Centrální evidence obyvatel bylo zjištěno, že žalovaná je vdaná, má tři děti narozené v letech 1995, 2002 a 2007. 16. Žalovaná uvedla, že smlouvu uzavřela se žalobkyní v únoru, a to po telefonu, kdy celý hovor obsahující sjednávání smlouvy i prověřování její úvěruschopnosti trval tři až čtyři minuty. Pokud jde o příjmy, pak tyto žalobkyně zjišťovala, k tomu jí poskytla u soudu čtené listinné důkazy. Na výdaje byla dotazována jen zběžně, žádné jiné, než poskytnuté listiny, nebyly ze strany žalobkyně požadovány. Žalobkyně se nedotazovala na jiné její půjčky či úvěry. Dcera, ve vztahu ke které pobírala přídavek na dítě, s ní nebydlela v době poskytnutí úvěru ve společné domácnosti, nicméně jí poskytovala daný přídavek a dávala jí asi 1 000 Kč měsíčně. 17. Závěr o skutkovém stavu: 18. Dne 19. 2. 2020 byla mezi žalobkyní jako úvěrující a žalovanou jako klientem uzavřena smlouva o revolvingovém úvěru [číslo]. Žalovaná danou smlouvou podepsala i v listinné podobě dne 26. 4. 2020, nicméně obě smluvní strany souhlasí s tím, že k jejímu uzavření došlo 19. 2. 2020. Žalovaná byla označena základními identifikačními údaji včetně bankovního účtu č. [bankovní účet]. Na základě smlouvy se smluvní strany dohodly, že žalobkyně poskytne žalované peněžní prostředky do celkové výše úvěrového limitu 50 000 Kč. Výše minimální splátky úvěru byla sjednána na 1/5 částky dlužné k poslednímu dni předcházejícího kalendářního měsíce, nejméně 300 Kč. Byl sjednán poplatek za čerpání úvěru ve výši 20 % z čerpané jistiny úvěru, dále pevná úroková sazba 20 % měsíčně a pro případ splatnosti celého úvěru pak ve výši 15 % ročně. Byla sjednána smluvní pokuta 121 Kč za každý započatý měsíc prodlení. Před uzavřením smlouvy poskytla žalovaná žalobkyni fotokopii svého občanského průkazu a informace, že má měsíční výdaje 4 000 Kč, příjem 15 500 Kč, žije ve vlastním bytě s jednou osobou, kterou vyživuje, ač fakticky částečně vyživovala i druhé ze svých dětí. Dále žalobkyni poskytla listiny, ze kterých je zřejmé, že žalovaná byla zaměstnána v [anonymizována dvě slova] v [obec], kdy její průměrný měsíční příjem za listopad a prosince 2019 byl 15 118 Kč, k tomu měla příjem od [územní celek] v průměrné měsíční výši 4 111 Kč (za období říjen a listopad 2019). Žalobkyně měla k dispozici i výpis z účtu žalované za období od 7. 11. 2019 do 1. 1. 2020, na kterém jsou evidovány výše uvedené příjmy, k tomu i přídavky na dvě děti – narozené 2002 a 2007 v měsíční výši 1 910 Kč. Jsou zde i výdaje, mezi které náleží splátky kreditní karty a společnosti [právnická osoba] ve výši 6 200 Kč. Zůstatek k 31. 12. 2019 byl - 195,60 Kč, k 30. 11. 2019 - 148 Kč. [příjmení] formou žalobkyně výdaje žalované neprověřovala, další doklady od ní nepožadovala. Rovněž ani k jiným závazkům žalované. Proces uzavírání smlouvy a ověřování úvěruschopnosti probíhal v rámci telefonního hovoru trvajícího tři až čtyři minuty. Žalované bylo sedmi platbami žalobkyní poskytnuto celkem 22 000 Kč v období od 19. 2. 2020 do 22. 9. 2020. Ž