19 C 186/2020-194 — Okresní soud v Liberci

1. Žalobce se domáhala vydání rozhodnutí, kterým by žalované byla uložena povinnost zaplatit žalobci částku 532 662,12 Kč s příslušenstvím specifikovaným ve výroku tohoto rozsudku. 2. Částku 235 685,20 Kč s příslušenstvím žalobce požadoval z titulu smlouvy o hypotečním úvěru reg. [číslo] uzavřené mezi účastníky dne [datum]. Na základě této smlouvy čerpala žalovaná úvěr ve výši 433 000 Kč. Nedílnou součástí této smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky, Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele, Dodatek ze dne [datum] a Sdělení ze dne [datum]. Žalovaná se zavázala splatit poskytnutý úvěr spolu s úroky nejpozději do 25. 5. 2020. Žalovaná se zavázala platit sjednané úroky z vyčerpané částky, a to měsíčně vždy 25. dne kalendářního měsíce, přičemž úroky se hradí za období od 25. dne kalendářního měsíce do 24. dne následujícího kalendářního měsíce. Žalovaná se dále zavázala splácet žalobci vyčerpanou jistinu úvěru, a to v pravidelných měsíčních splátkách splatných vždy 25. dne kalendářního měsíce, přičemž výše splátky vyčerpané jistiny úvěru měla odpovídat rozdílu mezi výší anuitní splátky a výší úroků splatných za období od předcházejícího dne splatnosti úroků, popřípadě splátky jistiny úvěru, do daného dne splatnosti. Pro období od 25. 5. 2016 do 24. 5. 2017 byla úroková sazba stanovena v souladu s ust. § 502 zákona č. 513/1991 Sb., obchodního zákoníku, a to ve výši obvyklé úrokové sazby stanovené Českou národní bankou v publikaci Měnová statistika ve výši 2,92% p.a., pro období od 25. 5. 2017 do 24. 5. 2018 ve výši 2,53% p.a. a pro období od 25. 5. 2018 do 24. 5. 2019 ve výši 2,33% p.a., 25. 5. 2019 do 24. 5. 2020 ve výši 2,31% p.a. Žalovaná se rovněž zavázala platit žalobci poplatky za služby poskytované v souvislosti s úvěrem dle Sazebníku žalobce. Žalovaná neplnila řádně a včas povinnosti vzniklé na základě Smlouvy o úvěru, zejména byla v prodlení s hrazením sjednaných splátek, přičemž poslední splátkou, která byla zcela uhrazena, byla splátka s datem splatnosti 25. 7. 2015. Přesný průběh splácení úvěru ze strany Žalovaného je zřejmý z přiloženého historického výpisu z úvěrového účtu. Žalobce proto využil oprávnění vyplývajícího z úvěrových podmínek a pohledávku vzniklou na základě Smlouvy o úvěru zcela zesplatnil ke dni 26. 1. 2016. Ke dni 14. 11. 2019 činila pohledávka žalobce vyplývající ze Smlouvy o úvěru celkem částku 335 171,20 Kč, která byla tvořena jistinou ve výši 232 335,20 Kč, poplatky ve výši 3 350,00 Kč, smluvním úrokem ve výši 24 449,02 Kč a zákonným úrokem z prodlení ve výši 75 036,98 Kč. 3. Částku 296 976,92 Kč s příslušenstvím pak žalobce požadoval z titulu Smlouvy o Optimální půjčce reg. [číslo] uzavřené mezi účastníky dne [datum]. Na základě této smlouvy žalovaná čerpala úvěr v celkové výši 480 000 Kč. Nedílnou součástí této Smlouvy o úvěru jsou Všeobecné obchodní podmínky a Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele. Žalovaná se ve Smlouvě o úvěru zavázala splatit poskytnutý úvěr spolu s úroky nejpozději do 20. 9. 2018. Žalovaná se zavázala platit sjednané úroky z vyčerpané částky, a to měsíčně vždy 20. dne kalendářního měsíce, přičemž úroky se hradí za období od 20. dne kalendářního měsíce do 19. dne následujícího kalendářního měsíce. Žalovaná se dále zavázala splácet žalobci vyčerpanou jistinu úvěru, a to v pravidelných měsíčních splátkách splatných vždy 20. dne kalendářního měsíce, přičemž výše splátky vyčerpané jistiny úvěru měla odpovídat rozdílu mezi výší anuitní splátky a výší úroků splatných za období od předcházejícího dne splatnosti úroků, popřípadě splátky jistiny úvěru, do daného dne splatnosti. Aktuální výše úrokové sazby činí 9,85 % ročně z dosud neuhrazené části vyčerpané jistiny úvěru. Žalovaná se rovněž zavázala platit žalobci poplatky za služby poskytované v souvislosti s úvěrem dle Sazebníku [právnická osoba] Žalovaná neplnila řádně a včas povinnosti vzniklé na základě Smlouvy o úvěru, zejména byla v prodlení s hrazením sjednaných splátek, přičemž poslední splátkou, která byla zcela uhrazena, byla splátka s datem splatnosti 20. 7. 2015. Přesný průběh splácení úvěru ze strany žalované je zřejmý z přiloženého historického výpisu z úvěrového účtu. Žalobce proto využil oprávnění vyplývajícího z úvěrových podmínek a pohledávku vzniklou na základě Smlouvy o úvěru zcela zesplatnil ke dni 26. 1. 2016. 4. Žalovaná ve vyjádření k žalobě uvedla, že žalobou uplatněný nárok v celém rozsahu neuznává. Žalovaná uvedla, že uzavření předmětných úvěrových smluv inicioval její bývalý manžel, který rovněž inkasoval všechny prostředky, a žalovaná neměla z těchto smluv žádný prospěch. Bývalý manžel žalované se nachází v insolvenčním řízení, které je vedeno Krajským soudem v Praze pod [číslo jednací] INS [číslo]. Usnesení o úpadku bylo vydáno dne [datum]. Bylo povoleno řešení úpadku oddlužením, a to zpeněžením majetkové podstaty (usnesení ze dne [datum]). Do tohoto insolvenčního řízení se přihlásil s totožnou pohledávkou též žalobce. Žalovaná dále vznesla námitku promlčení obou nároků. 5. Žalobce v replice k vyjádření žalovaného uvedl, že v žalovaná v obou smlouvách vystupuje jako solidárně zavázaný dlužník a je tak právem žalobce uplatnit svůj nárok v plné výši vůči oběma dlužníkům zavázaných z předmětných smluv. 6. Na základě provedeného dokazování soud učinil tato zjištění: 7. Ze smlouvy o hypotečním úvěru reg. [číslo] ze dne [datum] bylo zjištěno, že mezi žalobcem na straně jedné a žalovanou a [jméno] [příjmení] jako klienty na straně druhé byla uzavřena smlouva, ve které se žalobce zavázal poskytnout klientům úvěr ve výši 433 000 Kč. Klienti se zavázali splatit jistinu úvěru nejpozději do 25. 5. 2020, a to ve splátkách splatných vždy 25. dne kalendářního měsíce ve výši 4 612 Kč. Úroková sazba byla sjednána ve výši 5,09 % p. a. a s platností do 24. 5. 2014. Z čl. 9 bylo zjištěno, že klienti jsou z této smlouvy zavázáni společně a nerozdílně. Nedílnou součástí této smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky, Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele, Dodatek ze dne [datum] a Sdělení ze dne [datum]. Z úvěrových podmínek pro fyzické osoby nepodnikatele byly zjištěny podmínky, za nichž byl úvěr poskytnut, včetně následků porušení smlouvy ze strany klienta, kdy žalobce byl v případě porušení smlouvy ze strany klienta oprávněn mj. odstoupit od smlouvy a požadovat okamžité splacení celé nebo části vyčerpané jistiny. Ze sazebníku poplatků spojených s úvěrem bylo zjištěno, jaké poplatky má žalobce právo po klientech požadovat. Poplatek za správu úvěru činil 50 Kč za každý započatý měsíc trvání smlouvy. Z dodatku ke smlouvě o úvěru reg. [číslo] ze dne [datum] bylo zjištěno, že pro období od do 25. 5. 2014 do 24. 5. 2015 činila úroková sazba 3,39 % a výše měsíční splátky činila 4 390 Kč. Ze sdělení banky ke smlouvě o hypotečním úvěru, registrační číslo smlouvy [číslo] bylo zjištěno, že v období od 25. 5. 2015 do 24. 5. 2016 činila výše úrokové sazby 2,19 % a výše měsíční splátky 4 262 Kč. Z žádosti o čerpání úvěru ze dne [datum] a interního účetního dokladu bylo zjištěno, že úvěr byl klientům poskytnut na jejich žádost dne [datum]. Z historického výpisu úvěru [číslo] ke dni 14. 11. 2019 bylo zjištěno, jakým způsobem byl úvěr umořován. Ke dni 14. 11. 2019 zůstatek úvěru činil 232 335,20 Kč, splatné úroky činily 24 449,02 Kč, úrok z prodlení činil 75 036,98 Kč, úvěrové poplatky činily 3 350 Kč. Celková dlužná částka pak činila 335 171,20 Kč. 8. Ze smlouvy o optimální půjčce reg. [číslo] ze dne [datum] bylo zjištěno, že mezi žalobcem na straně jedné a žalovanou a [jméno] [příjmení] jako klienty na straně druhé byla uzavřena smlouva, ve které se žalobce zavázal poskytnout klientům úvěr ve výši 480 000 Kč. Klienti se zavázali splatit jistinu úvěru nejpozději do 20. 9. 2018, a to ve splátkách splatných vždy 20. dne kalendářního měsíce ve výši 8 948 Kč. Úroková sazba byla sjednána ve výši 9,85 % p. a. Z čl. 9 bylo zjištěno, že klienti jsou z této smlouvy zavázáni společně a nerozdílně. Nedílnou součástí této Smlouvy o úvěru jsou Všeobecné obchodní podmínky a Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele. Ze sazebníku poplatků spojených s úvěrem bylo zjištěno, jaké poplatky má žalobce právo po klientech požadovat. Poplatek za správu úvěru činil 50 Kč za každý započatý měsíc trvání smlouvy. Z úvěrových podmínek pro fyzické osoby nepodnikatele byly zjištěny podmínky, za nichž byl úvěr poskytnut, včetně následků porušení smlouvy ze strany klienta, kdy žalobce byl v případě porušení smlouvy ze strany klienta oprávněn mj. odstoupit od smlouvy a požadovat okamžité splacení celé nebo části vyčerpané jistiny. Z interních účetních dokladů bylo zjištěno, že klienti úvěr byl žalovaným poskytnut a jakým způsobem ho čerpali. Z historického výpisu úvěru [číslo] ke dni 14. 11. 2019 bylo zjištěno, jakým způsobem byl úvěr umořován. Ke dni 14. 11. 2019 zůstatek úvěru činil 291 226,92 Kč, splatné úroky činily 121 810,36 Kč, úrok z prodlení činil 94 274,50 Kč, úvěrové poplatky činily 5 750 Kč. Celková dlužná částka pak činila 5