10 C 216/2025-26 — Okresní soud v Litoměřicích

1. Žalobce se ve své žalobě domáhal vydání rozsudku, kterým by soud uložil žalovanému zaplatit žalobci částku ve výši , částka, se smluvním úrokem z prodlení ve výši 0,10 % denně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, s úrokem ve výši 60 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení s tím, že žalovaný jakožto dlužník uzavřel s účinností ke dni , datum, žalobcem jako věřitelem písemnou smlouvu o zápůjčce, a to přes platformu provozovanou na webu , Anonymizováno, ., Anonymizováno, ., Anonymizováno, , poskytující mimo jiné i platební služby malého rozsahu. Tento server je provozován společností , právnická osoba, IČO: , IČO, , a to jako inzertní server, na kterém se střetává poptávka po financování ze strany nepodnikajících fyzických osob s nabídkou jiných nepodnikajících fyzických osob ochotných poskytnout těmto nepodnikajícím fyzickým osobám zápůjčku v podobě peněžitého plnění. Pro větší bezpečí a transparentnost potom probíhají finanční převody prostřednictvím právě portálu , Anonymizováno, ., Anonymizováno, ., Anonymizováno, , který tyto platební transakce účastníkům smlouvy o zápůjčce poskytuje. Činnost , Anonymizováno, byla povolena Českou národní bankou v rámci licence poskytovatele platebních služeb malého rozsahu podle zákona číslo 370/2017 Sb. o platebním styku. Mezi žalobcem a firmou , Anonymizováno, byla uzavřena smlouva o spolupráci, přičemž žalobce tuto smlouvu o spolupráci akceptoval zaškrtnutím políčka „Souhlasím se smlouvou o spolupráci“ na webu , Anonymizováno, ., Anonymizováno, ., Anonymizováno, při registraci na tento web, čímž došlo k uzavření této smlouvy. Smlouva o spolupráci uzavřená mezi žalobcem jakožto investorem a firmou , Anonymizováno, upravuje zejména závazky společnosti , Anonymizováno, vůči žalobci, jakož i povinnosti samotného žalobce vůči poskytovateli platebních služeb. Tato smlouva dále upravuje otázku odměny společnosti , Anonymizováno, za vykonávané služby vůči žalobci. Smlouva o zápůjčce mezi žalobcem a žalovaným byla uzavřena zadáním unikátního kódu na shora uvedeném serveru , Anonymizováno, ., Anonymizováno, ., Anonymizováno, , a to tím způsobem, že žalovanému se pro podpis smlouvy o zápůjčce vygeneroval unikátní kód, který mu byl zaslán pomocí software , Anonymizováno, na elektronickou adresu žalovaného: , e-mail, uvedenou při registraci žalovaného na webu , Anonymizováno, ., Anonymizováno, ., Anonymizováno, . Pro samotné uzavření smlouvy o zápůjčce je nutné tento kód ze strany žalovaného elektronicky vepsat do klientské karty a tímto úkonem žalovaný dostatečně projeví vůli uzavřít se žalobcem smlouvu o zápůjčce za podmínek v ní uvedených. Text a znění smlouvy o zápůjčce potom žalovaný potvrzuje a schvaluje vložením unikátního kódu. Každý z kódů, které se používají k podpisu smlouvy o zápůjčce, identifikaci jednající strany, unikátní a pevně fixované na konkrétní žádost o zápůjčku, datum i žadatele o zápůjčku a slouží jako podpisový kód pro žalovaného, který nelze pozměnit nebo zaměnit, jelikož v sobě obsahuje několik proměnných a interních čísel. Pro žalovaného byl tímto systémem vygenerován kód ve tvaru , Anonymizováno, a pro žalobce ve tvaru , Anonymizováno, . Zadáním tohoto unikátního kódu na webu , Anonymizováno, ., Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, došlo k akceptaci smlouvy žalovaným. Žalobce podstoupil stejný proces uzavírání smlouvy jako žalovaný a taktéž zadal unikátní vygenerovaný kód na tomto webu, čímž došlo k platnému uzavření smlouvy o zápůjčce. Dále proběhlo ověření totožnosti žalovaného telefonicky na čísle , tel. číslo, , kde byla ověřena jeho identita a vůle směřující k uzavření konkrétní smlouvy o zápůjčce. Při registraci jinak se také používá oboustranný sken nebo fotografie platného dokladu totožnosti, které slouží pro identifikaci. Na základě smlouvy o zápůjčce se žalobce zavázal poskytnout žalovanému zápůjčku v celkové výši , částka, . V souladu s ustanovením čl. 2. odst. 2.1. smlouvy o zápůjčce poskytl žalobce ke dni , datum, žalovanému částku ve výši , částka, . Rozdíl mezi částkou , částka, a částkou , částka, tvoří odměna poskytovatele platebních služeb malého rozsahu za provedení identifikace stran, poskytnutí platformy pro uzavření smlouvy o zápůjčce a za provedení platebních převodů mezi věřitelem a dlužníkem a její výše je vždy odvozena od jistiny zápůjčky a sjednaného komerčního úroku odpovídajícímu sjednané době splácení. Výše této odměny činí vždy 5 % z celkové dlužné částky, vždy nejméně , částka, v souladu s ustanovením čl. 2.2. smlouvy o zápůjčce. Výsledná částka poskytovaná dlužníkovi je v souladu s čl. 2.2. smlouvy o zápůjčce rovnou ponížena o odměnu poskytovateli, kterou se nad rámec komerčního úroku žalovaný zavázal uhradit. Poskytnutí zápůjčky žalovanému proběhlo prostřednictvím poskytovatele platebních a souvisejících služeb , Anonymizováno, , Anonymizováno, tím způsobem, že žalobce odeslal finanční prostředky sjednané ve smlouvě o zápůjčce na účet společnosti P2P číslo , č. účtu, , a to dne , datum, a poté po odečtení odměny poskytovatele byly dne , datum, finanční prostředky odeslány na účet žalovaného číslo , č. účtu, , čímž došlo k poskytnutí zápůjčky a splnění závazku žalobce z uzavřené smlouvy o zápůjčce. Potvrzení o platbě z účtu ze dne , datum, prokazuje na čerpání zápůjčky ve výši , částka, na účet žalovaného číslo , č. účtu, ke dni , datum, . Toto číslo účtu se shoduje s číslem účtu uvedené v přiložených výpisech z účtu žalovaného za období měsíce leden až březen , Anonymizováno, , když z těchto výpisů vyplývá, že vlastníkem a disponentem s tímto účtem je právě žalovaný. Žalovaný se na základě ustanovení čl. 1.2. smlouvy o zápůjčce zavázal vrátit žalobci poskytnuté peněžní prostředky (ve výši před ponížením o odměnu poskytovatele služeb) včetně příslušenství zpět, a to ve splátkách ke dni a výši v uvedené parametrech zápůjčky, které jsou uvedeny v čl. 2 uzavřené smlouvy o zápůjčce. Žalobce před poskytnutím zápůjčky v součinnosti s poskytovatelem souvisejících služeb provedl posouzení úvěruschopnosti dle dikce zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, a to i přesto, že není v postavení poskytovatele spotřebitelského úvěru, a to zejména pro posouzení, zda vůbec bude jeho zápůjčku žalovaný splácet. Posouzení proběhlo skrze výpisy z účtu žalovaného za leden až březen 2024. Z předložených výpisů usoudil, že žalovaný má zajištěn stabilní příjem, a to vedle dalších příjmů, z nichž své závazky plní, což představuje výdaje žalovaného a zůstatek účtu se pohybuje v kladných hodnotách, jak bylo z výpisu patrno. Z výpisu totiž bylo patrné, že i když má žalovaný nějaké dluhy, tak tyto své dluhy řádně plní. Lustrace proběhla také prostřednictvím insolvenčního rejstříku ISIS a dotazem v Centrální evidenci exekucí, v níž žalovaný nebyl evidován. Žalobce pak vyšel z toho, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Žalovaný se v čl. 3.1. smlouvy o zápůjčce zavázal splácet žalobci poskytnutou zápůjčku společně s úroky ve splátkách ve výši , částka, k 13. dni v měsíci, tak, jak jsou to podmínky uvedené v čl. 2 v tzv. parametrech zápůjčky. Podle čl. 3.2. smlouvy o zápůjčce se v případě prodlení se splátkou, které překročí jeden kalendářní měsíc, stává celková dlužná částka, která byla sjednána ve smlouvě o zápůjčce, tj. částka ve výši jistiny a komerčního úroku, odpovídajícího předpokládané době splácení, to znamená parametry zápůjčky, a to včetně příslušenství následující den splatnou. Tímto dochází ke kapitalizaci příslušenství a smluvní úrok, na který by měl sjednanou dobu splácení žalobce nárok se stává součástí jistiny. Jelikož žalovaný nesplácel sjednané splátky řádně a včas, přičemž dosud uhradil pouze první tři splátky, došlo ke dni , datum, k zesplatnění zápůjčky a došlo tedy k zesplatnění celkové dlužné částky, jak smlouva o zápůjčce definuje v čl. 2. - parametry zápůjčky. Žalovaný tedy uhradil pouze první tři splátky v celkové výši , částka, a dále nehradil ničeho, porušil své povinnosti vyplývající ze smlouvy o zápůjčce. S ohledem na tuto skutečnost se celková dlužná částka zápůjčky včetně příslušenství stala ke dni , datum, okamžitě splatnou. Vzhledem k tomu, že žalovaný dále neplnil ani po zaslání předžalobní upomínky ze dne , datum, , žalobci nezbylo než se obrátit na soud. Žalovaná částka se tedy skládá z celkové dlužné částky ke dni splatnosti , datum, , tj. celková dlužná částka podle čl. 2. - parametrů zápůjčky ponížená o žalovaným uhrazené tři splátky, ve výši , částka, . Tato částka je včetně kapitalizovaného příslušenství v souladu s čl. 3.2. smlouvy o zápůjčce, žalobcem žalována jako jistina, žalobce požaduje po žalovaném její úhradu, včetně v žalobě uvedeného příslušenství a vyčíslené náhrady nákladů řízení. Žalobce tak tedy požaduje zaplacení celé splatné dlužné částky ve výši , částka, , úrok z prodlení z částky ve výši , částka, od , datum, do zaplacení sjednaný v čl. 3 odst. 3.3. smlouvy o zápůjčce ve výši 0,1 % z dlužné částk