15 C 321/2023-23 — Okresní soud v Náchodě

1. Žalobce se žalobou ze dne [datum] domáhal na žalované zaplacení částky 22 000 Kč s příslušenstvím specifikovaným ve výroku I. tohoto rozsudku. Uvedl, že dne [datum] byla mezi žalovanou a právním předchůdcem žalobkyně, [právnická osoba], [IČO] (dále jen,,banka“) uzavřena smlouva o poskytnutí hypotečního úvěru [číslo], na základě které byl žalované poskytnut spotřebitelský úvěr na bydlení až do částky [částka], který se zavázala uhradit spolu s úrokem ve výši 4,29 % p.a. nejpozději do 20 let od první splátky po dočerpání úvěru formou anuitních splátek splatných vždy k 20. dni každého měsíce v předpokládané výši [částka]. Úvěr byl vyčerpán v plné výši dne [datum]. Pohledávka z výše uvedené úvěrové smlouvy byla zajištěna zástavním právem smluvním zřízeným k nemovitostem: pozemek parcel. č. St. [anonymizováno] (zastavěná plocha a nádvoří), jehož součástí je stavba: [obec], [adresa] (bydlení), na tomto pozemku postavená, pozemek parcel. [číslo] (trvalý travní porost), jak je zapsáno na [list vlastnictví] vedeného u Katastrálního úřadu pro Královéhradecký kraj, [stát. instituce], pro obec a k.ú. [obec], a to dle zástavní smlouvy k nemovitosti [číslo] ze dne [datum], dle které bylo zástavní právo zapsáno na [list vlastnictví] pod [číslo jednací] s právními účinky ke dni [datum]. V době uzavření úvěrové smlouvy dne [datum] byl platný a účinný zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, který dle ust. § 86 a násl zakotvuje povinnost posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Z tohoto důvodu žalobkyně dokládá dokumenty k posouzení úvěruschopnosti, kdy má za to, že tato povinnost byla řádně splněna. Schvalovací proces úvěru probíhal podle schválených a platných interních předpisů, které odpovídali standardům trhu a regulacím ČNB. Metodika zjišťování pak vycházela z Obecných pokynů Evropského úřadu pro bankovnictví pro posouzení úvěruschopnosti ze dne 19. 8. 2015 (EBA/GL/2015) a zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů. Právní předchůdkyně žalobkyně posuzovala úvěruschopnost na základě informací získaných od žadatele a ověřených důvěryhodných zdrojů (mimo jiné potvrzení zaměstnavatele) a z informací získaných z databází umožňující posouzení úvěruschopnosti (externí registry) i z dalších dostupných zdrojů. V souladu s Obecným pokynem [číslo] Evropského orgánu pro bankovnictví právní předchůdkyně žalobkyně prošetřila výši příjmu žadatele, přičemž vycházela jak z údajů uvedených žadatelem, tak z jejich nezávislého zhodnocení ze strany zaměstnavatele. [obec] příjmy dle potvrzení zaměstnavatele o výši pracovního příjmu činily za poslední tři měsíce před uzavřením úvěrové smlouvy částku [částka], za poslední rok před uzavřením úvěrové smlouvy částku [částka]. Při hodnocení úvěruschopnosti žadatele banka porovnávala jeho příjem a výdaje, a výpočtem získala částku disponibilních zdrojů žadatele, která byla dostatečná pro poskytnutí úvěru. Současně byly sledovány i další oblasti jako tzv. tvrdá KO kritéria, informace z externích úvěrových registrů, celkový skóring žadatele, Kontrola Insolvenčního rejstříku, Kontrola databáze neplatných dokladů, Kontrola interního [příjmení] listu, Vyhodnocení externích úvěrových registrů. S ohledem na dlouhodobé neplnění povinností ze strany žalované ji banka výzvou ze dne [datum] vyzvala k doplacení dlužné částky po splatnosti, která ke dni [datum] činila 19.853,35 Kč. Žalované byla poskytnuta 30 denní lhůta ke splacení. Dále byla žalovaná upozorněna, že v případě nedoplacení dlužné částky po splatnosti přistoupí banka k požadavku na okamžité jednorázové splacení úvěru. Smlouvou o postoupení pohledávky ze dne [datum] pak banka svou pohledávku za žalovanou postoupila na postupníka [právnická osoba], když výše postupované jistiny činila částku [částka]. Pohledávka byla postoupena s veškerým příslušenstvím a se všemi právy s pohledávkou souvisejícími. Toto postoupení bylo žalované řádně oznámeno přípisem ze dne [datum] Smlouva o postoupení pohledávky následně dne [datum] nabyla účinnosti. S ohledem na dlouhodobé porušování úvěrové smlouvy byla pohledávka v souladu s ust. čl. IX odst. 10 písm. a) úvěrové smlouvy ke dni [datum] zesplatněna. Přípisy ze dne [datum] byla žalovaná vyzvána k úhradě smluvních pokut za porušení níže uvedených ustanovení úvěrové smlouvy. Smluvní pokuty ke dni splatnosti (tj. [datum]) ani nikdy poté uhrazeny nebyly. Přípisy ze dne [datum] byla žalovaná vyzvána k úhradě smluvních pokut za porušení níže uvedených ustanovení zástavní smlouvy. Smluvní pokuty ke dni splatnosti (tj. [datum]) ani nikdy poté uhrazeny nebyly. Žalovaná částka představuje následující smluvní pokuty: Smluvní pokuta ve výši 500 Kč dle čl. XI odst. 16 písm. a) ve spojení s ust. čl. IX odst. 6 úvěrové smlouvy (Porušení prohlášení, dle kterého je dlužník povinen po celou dobu trvání úvěrového vztahu bez zbytečného odkladu písemně informovat banku o podstatných změnách osobní a finanční povahy, včetně změny zdroje a měny příjmu, ze kterého má být úvěr splácen, daňového rezidenství, korespondenčního místa, trvalého pobytu a bydliště). Porušení spočívající v tom, že žalovaná žalobkyni bez zbytečného odkladu neinformovala. Porušení dle [list vlastnictví], kat. území [číslo] [obec]: Zápis Z [číslo] - Exekuční příkaz k prodeji nemovitých věcí [exekutorský úřad] čj. [anonymizována dvě slova] [číslo] ze dne [datum]. Právní účinky zápisu k okamžiku [datum] - Smluvní pokuta ve výši 500 Kč dle čl. XI odst. 16 písm. c) ve spojení s ust. čl. IX odst. 6 úvěrové smlouvy (Porušení prohlášení, dle kterého je dlužník povinen po celou dobu trvání úvěrového vztahu neprodleně banku písemně informovat o všech skutečnostech, které mají nebo by mohly mít za následek zhoršení finanční situace dlužníka nebo ohrožení schopností dlužníka splatit bance úvěr nebo zánik či zhoršení zajištění úvěru). Porušení dle [list vlastnictví], kat. území [číslo] [obec]: Zápis Z [číslo] - Exekuční příkaz k prodeji nemovitých věcí [exekutorský úřad] čj. [anonymizována dvě slova] [číslo] ze dne [datum]. Právní účinky zápisu k okamžiku [datum] - Smluvní pokuta ve výši 500 Kč dle čl. XI odst. 16 písm. d) ve spojení s ust. čl. IX odst. 6 úvěrové smlouvy (Porušení prohlášení, dle kterého je dlužník povinen po celou dobu trvání úvěrového vztahu neprodleně banku písemně informovat o vzniku pojistné události týkající se předmětu zajištění, o jakémkoli soudním, rozhodčím či správním řízení, jehož předmětem je či může být předmět zajištění či vznesení nároku třetí strany vůči předmětu zajištění, případně o dalších skutečnostech, které mohou mít vliv na snížení hodnoty předmětu zajištění). Porušení spočívající v tom, že žalovaná žalobkyni řádně neinformovala. Porušení dle [list vlastnictví], kat. území [číslo] [obec]: Zápis Z [číslo] - Exekuční příkaz k prodeji nemovitých věcí [exekutorský úřad] čj. [anonymizována dvě slova] [číslo] ze dne [datum]. Právní účinky zápisu k okamžiku [datum] - Smluvní pokuta ve výši 500 Kč dle čl. XI odst. 16 písm. e) ve spojení s ust. čl. IX odst. 6 úvěrové smlouvy (Porušení prohlášení, dle kterého je dlužník povinen po celou dobu trvání úvěrového vztahu písemně bance oznámit předem svůj úmysl přijmout další závazky či ručení vůči třetím osobám v rozsahu, které mohou ohrozit schopnost dlužníka splatit bance úvěr). Porušení spočívající v tom, že žalovaná žalobkyni řádně neinformovala. Porušení dle [list vlastnictví], kat. území [číslo] [obec]: Zápis Z [číslo] - Exekuční příkaz k prodeji nemovitých věcí [exekutorský úřad] čj. [anonymizována dvě slova] [číslo] ze dne [datum]. Právní účinky zápisu k okamžiku [datum] - Smluvní pokuta ve výši 10.000 Kč dle čl. VI odst. 2 ve spojení s ust. čl. VI odst. 6 zástavní smlouvy (Porušení prohlášení, dle kterého se zástavce zavazuje neprodleně písemně oznámit zástavnímu věřiteli jakékoliv skutečnosti, které mohou mít nepříznivý vliv na hodnotu či možnost zpeněžení předmětu zajištění). Porušení spočívající v tom, že žalovaná žalobkyni řádně neinformovala. Porušení dle [list vlastnictví], kat. území [číslo] [obec]: Zápis Z [číslo] - Exekuční příkaz k prodeji nemovitých věcí [exekutorský úřad] čj. [anonymizována dvě slova] [číslo] ze dne [datum]. Právní účinky zápisu k okamžiku [datum] pokuta ve výši 10.000 Kč dle čl. IV odst. 1 ve spojení s ust. čl. VI odst. 6 zástavní smlouvy (Porušení prohlášení, dle kterého se zástavce zavazuje, že do zániku zástavního práva dle této smlouvy bez předchozího písemného souhlasu zástavního věřitele předmět zajištění nepřevede, ani jinak neumožní nabytí jakéhokoliv práva k němu). Porušení dle [list vlastnictví], kat. území [číslo] [obec]: Zápis Z [číslo] - Exekuční příkaz k prodeji nemovitých věcí [exekutorský úřad] čj. [anonymizována dvě slova] [číslo] ze dne [datum]. Právní účinky zápisu k okamžiku [datum]. Výše smluvní pokuty je stanovena dle čl. IX odst. 5 (ii) úvěrové smlouvy, kdy pokud bude dlužník v prodlení s plněním svých peněžitých povinností podle smlouvy, zejména pak v případě prodlení s plněním povinnosti řádně a včas splácet úvěr, bu