15 C 421/2023-19 — Okresní soud v Náchodě

1. Žalobou se žalobce domáhal na žalovaném zaplacení částky 86 643,65 Kč s příslušenstvím specifikovaným ve výroku I. tohoto rozsudku z titulu nesplacení úvěru poskytnutého na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] ze dne [datum]. Nedílnou součástí Smlouvy byly obchodní podmínky, jež žalovaný obdržel před uzavřením Smlouvy a svým podpisem stvrdil, že byl s Podmínkami seznámen a srozuměn. Na základě předmětné Smlouvy byl žalovanému poskytnut na bankovní účet [číslo] spotřebitelský úvěr, a to prostřednictvím bezhotovostního převodu finančních prostředků v plné výši úvěrového limitu. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splácet, a to jak jistinu úvěru, tak současně úroky a poplatky dle Smlouvy, v měsíčních anuitních splátkách, počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž byla Smlouva uzavřena, přičemž výše anuitní splátky závisela na průběhu splácení. Splácel-li žalovaný řádně a včas, tj. ve sjednané výši a dnech splatnosti, bude výše poslední anuitní splátky stejná nebo nižší nežli je sjednaná výše anuitní splátky, v opačném případě bude výše poslední anuitní splátky vyšší, nežli je sjednaná. Veškerá splatné částky podle Smlouvy byla [anonymizováno] dále oprávněna inkasovat z běžného účtu žalovaného a též byla oprávněna v den poslední splátky vyinkasovat veškeré své do toho dne neuhrazené pohledávky z poskytnutého úvěru. Strany si dále sjednaly úrokovou sazbu poskytnutého úvěru ve výši 9,90 % ročně. Žalobce uvedl, že při schvalování úvěru vycházel z údajů poskytnutých bance klientem. Tyto byly hodnoceny individuálně, v souladu s platnými schvalovacími strategiemi banky a s principy obezřetného úvěrování. V rámci posouzení úvěruschopnosti klienta byly kontrolovány veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík a databáze Ministerstva vnitra České republiky. Při hodnocení úvěruschopnosti klienta banka porovnávala jeho příjem a jeho výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Výpočtem banka získala částku disponibilních zdrojů klienta. Zkoumáním úvěruschopnosti nebyla bankou zjištěna žádná skutečnost, která by v poskytnutí úvěru bránila. Po provedeném individuálním hodnocení klienta banka žádosti klienta vyhověla. Žalovaný svou povinnost nesplnil a nesplácel poskytnutý úvěr řádně a včas, jak vyplývá z výpisu z úvěrového účtu, neboť byl v prodlení s úhradou více než dvou měsíčních splátek. Z tohoto důvodu žalobce využil svého zákonného práva a dlužnou částku vzniklou z předmětné Smlouvy [číslo] prohlásil za splatnou dopisem odeslaným doporučenou poštou. Žalobce a žalovaný si v Podmínkách sjednali, že v případě ukončení smluvního vztahu podle Smlouvy, je žalobce zejména oprávněn učinit veškeré závazky žalovaného ze Smlouvy splatnými a je oprávněn i nadále, a to až do úplného zaplacení, požadovat úhradu veškerých pohledávek za žalovaným. Dle Podmínek je žalobce nadále oprávněn veškeré dlužné částky úročit úrokem z prodlení. Žalovaný tak nadále žalobci dluží částku ve výši 98 575,99 Kč, tvořenou dluhem na jistině ve výši 85 143,65 Kč, poplatky ve výši 1 500,00 Kč, smluvním úrokem zkapitalizovaným ke dni [datum] na částku 7 836,93 Kč, zákonným úrokem z prodlení zkapitalizovaným za období od prodlení dlužníka se splácením do dne [datum] na částku 4 095,41 Kč, spolu se smluvním úrokem ve výši 9,90 % ročně z částky 86 643,65 Kč od [datum] do zaplacení a zákonným úrokem z prodlení z částky 86 643,65 Kč od [datum] do zaplacení. Žalovaný svoji povinnost nesplnil a svůj dluh neuhradil. Neučinil tak poté, co se jej žalobce snažil kontaktovat na veškerých telefonických i mailových kontaktech, ani poté, co jej žalobce v souladu s ustanovením § 142a odst. 1 o. s. ř. vyzval k úhradě dluhu. Z tohoto důvodu žalobce požaduje, aby byla žalovanému povinnost zaplatit svůj dluh, včetně náhrady nákladů řízení, uložena soudem. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, skutková tvrzení žalobce nikterak nerozporoval. 3. Soud vyzval žalovaného, aby sdělil, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání a zároveň připojil doložku, že nevyjádří-li se žalovaný ve stanovené lhůtě, bude soud předpokládat, že s tímto postupem souhlasí (§ 101 odst. 4 o.s.ř.). Vzhledem k tomu, že se žalovaný ve stanovené lhůtě k navrhovanému postupu soudu nevyjádřil a současně žalobce s tímto postupem souhlasil již v žalobě, rozhodl soud podle § 115a o.s.ř. o věci bez nařízení jednání, vycházeje při tom z listinných důkazů předložených účastníky. 4. Z žádosti o [anonymizováno] spotřebitelský úvěr, Předsmluvní informace, Smlouvy o [anonymizováno] spotřebitelském úvěru, Všeobecných obchodních podmínek pro [anonymizováno] spotřebitelský úvěr, z výpisů z účtu, transakční historie, má soud za prokázané, že žalobce uzavřel dne [datum] se žalovaným smlouvu [číslo] o [anonymizováno] spotřebitelském úvěru, na jejímž základě žalobce poskytl žalovanému spotřebitelský úvěr s úvěrovým limitem 101 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnuté finanční prostředky splácet žalobci v 96 měsíčních anuitních splátkách, počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž byla Smlouva uzavřena, přičemž výše anuitní splátky závisela na průběhu splácení. Splácel-li žalovaný řádně a včas, tj. ve sjednané výši, tedy v částce 1 528 Kč měsíčně, a dnech splatnosti, tedy k 15. dni v kalendářním měsíci, bude výše poslední anuitní splátky stejná nebo nižší nežli je sjednaná výše anuitní splátky (předpokládaná výše poslední splátky byla 1 419,07 Kč), v opačném případě bude výše poslední anuitní splátky vyšší, nežli je sjednaná. Veškeré splatné částky podle Smlouvy byl žalobce dále oprávněn inkasovat z běžného účtu žalovaného a též byl oprávněn v den poslední splátky, tedy ke dni [datum], vyinkasovat veškeré své do toho dne neuhrazené pohledávky z poskytnutého úvěru. Strany si dále sjednaly úrokovou sazbu poskytnutého úvěru ve výši 9,90 % ročně. Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr činí 10,37 % ročně. V období čerpání se žalovaný zavázal splatit úroky z vyčerpané části úvěru ve výši 777,70 Kč jednorázovou platbou, a to ke dni [datum]. 5. Z upomínky ze dne [datum], z výzvy k zaplacení dluhu ze dne [datum], z opakované výzvy k zaplacení dluhu ze dne [datum], z poslední výzvy k zaplacení dluhu ze dne [datum] a dodejky má soud za prokázané, že žalobce opakovaně vyzýval žalovaného k úhradě dlužné částky ze smlouvy o úvěru. Zároveň ho upozornil na následky nesplnění této výzvy. 6. Z oznámení o zesplatnění ze dne [datum] a poštovního podacího archu má soud za prokázané, že žalobce prohlásil celou pohledávku ze smlouvy o úvěru ke dni [datum] za splatnou. Zároveň vyzval žalovaného k zaplacení celé dlužné částky, která ke dni [datum] činila 90 769,53 Kč (splátka v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení a poplatků). 7. Z výpisů z účtu a transakční historie úvěru má soud za prokázané, že žalovaný čerpal poskytnutý úvěr, tento však řádně nesplácel. Dlužná pohledávka tak ke dni [datum] činila 98 575,99 Kč a byla tvořena dluhem na jistině ve výši 85 143,65 Kč, poplatky ve výši 1 500,00 Kč, smluvním úrokem zkapitalizovaným ke dni [datum] na částku 7 836,93 Kč, zákonným úrokem z prodlení zkapitalizovaným za období od prodlení dlužníka se splácením do dne [datum] na částku 4 095,41 Kč, spolu se smluvním úrokem ve výši 9,90 % ročně z částky 86 643,65 Kč od [datum] do zaplacení a zákonným úrokem z prodlení z částky 86 643,65 Kč od [datum] do zaplacení. 8. Z předžalobních výzev a podacího archu má soud za prokázané, že žalobce vyzval žalovaného k úhradě výše uvedené dlužné pohledávky. 9. Po provedeném dokazování učinil soud následující skutkový závěr. Žalovaný uzavřel se žalobcem dne [datum] smlouvu [číslo] o [anonymizováno] spotřebitelském úvěru, na jejímž základě žalobce poskytl žalovanému spotřebitelský úvěr s úvěrovým limitem 101 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnuté finanční prostředky splácet žalobci v 96 měsíčních anuitních splátkách, počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž byla Smlouva uzavřena, tedy ode dne [datum], přičemž výše anuitní splátky závisela na průběhu splácení. Pokud by žalovaný splácel řádně a včas, tj. ve sjednané výši, tedy v částce 1 528 Kč měsíčně, a dnech splatnosti, tedy k 15. dni v kalendářním měsíci, byla by výše poslední anuitní splátky stejná nebo nižší nežli sjednaná výše anuitní splátky (předpokládaná výše poslední splátky byla 1 419,07 Kč), v opačném případě by byla výše poslední anuitní splátky vyšší, nežli ta sjednaná. Veškeré splatné částky podle Smlouvy byl žalobce oprávněn inkasovat z běžného účtu žalovaného a též byl oprávněn v den poslední splátky, tedy ke dni [datum], vyinkasovat veškeré své do toho dne neuhrazené pohledávky z poskytnutého úvěru. Strany si dále sjednaly úrokovou sazbu poskytnutého úvěru ve výši 9,90 % ročně. Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr činila 10,37 % ročně. Žalovaný poskytnutý úvěr vyčerpal, řádně jej však nesplácel, ani po výzvách žalobce. Žalobce proto prohlásil úvěr za předčasně splatný ke dni [datum] a vyzval žalovaného k